Hej du - ja, du, den ansvarlige, der troede, at du kunne bruge "Køb nu, betal senere" (BNPL) ansvarligt, og dermed ikke blive ramt af forsinkelsesgebyrer eller renter (som vi ved, at 7 ud af 10 brugere gør) og ikke bruge mere når du handler (som de 18 % mere, som folk typisk bruger, når de "betaler senere".) Gæt hvad? Selv de klogeste shoppere ender med at skulle returnere noget en gang imellem... Men at returnere, hvis du brugte BNPL, kan være et absolut mareridt, hvis ikke umuligt. Det er blevet så svært, at folk, der bruger BNPL, generelt returnerer færre varer end dem, der bruger et traditionelt kreditkort. Og hvis du kan lide at have det store kreditkortselskab, der støtter dig, for en sikkerheds skyld? Ja, du mister også den beskyttelse. Her er grunden til, at denne skribent tager hårdt på disse programmer herfra - og det burde du også.
Jeg skal være ærlig. Jeg gik lidt hårdt på Black Friday ... og også Cyber Monday. Jeg fandt nogle gode tilbud på ting, jeg havde kigget på i et stykke tid, så jeg snuppede dem. Men i år var det ikke de rigelige dybe rabatter, der overraskede mig. (Jeg fik højst 40 % rabat. Suk.) Det var heller ikke det beløb, jeg brugte (jeg havde flittigt budgetteret med de nye Brooklinen Super Plush-badelagner, som er himmelske.) I år var min største overraskelse introduktionen af "Køb". Now, Pay Later" (BNPL) virksomheder til markedet, og det faktum, at selvom alle mine venner ser ud til at bruge dem, er der ingen, der har noen idé hvad de egentlig har tilmeldt sig.
Under min mini-shoppingtur købte jeg en kæmpe Canada Goose-frakke, fordi jeg hørte, at den er den varmeste i verden, og jeg er meget træt af at være kold. Pelsen endte med ikke at fungere for mig, ikke fordi de gæs ikke er alt, de er kikkede til at være, men fordi jeg har vildt lange arme. Så frakken skulle tilbage, men æsken, den kom i, var blevet ret slemt slået under transporten, og jeg havde ikke lyst til at bruge en hel rulle pakketape til at fastgøre den. Så jeg gjorde noget, som tusindvis af forbrugere gør hver dag - jeg besluttede at tage noget, jeg havde købt online, og returnere det til en fysisk butik.
Canada Goose-sælgeren forbarmede sig over mig, så snart jeg gik ind ad døren, slyngede en kæmpe æske, stoppet i en endnu større mulepose, dækket af regn. Samtalen forløb således:
Ham:"Har du en retur?"
Mig:"Ja! Og en ny forståelse for, hvor tunge disse frakker er."
Ham:"Fortæl mig venligst, at du ikke brugte Klarna."
Mig:"Øhm, hvad?"
Han fortsatte med at forklare, at hvis jeg havde brugt Klarna, et populært BNPL-firma, ville der ikke være nogen mulighed for mig at returnere frakken i butikken. I stedet skulle jeg tage min kæmpepakke med hjem, starte returprocessen online og sende den tilbage. Heldigvis havde jeg brugt et godt gammeldags kreditkort til transaktionen, så jeg var i stand til at fuldføre min tilbagevenden med lethed og gå herligt ubehæftet hjem... Men mens jeg gik, fandt jeg mig selv tynget af noget andet:Bekymringen at de millioner af forbrugere, der nu bruger BNPL, aldrig har læst det med småt om returnering og andet. Derfor er jeg her for at forklare det for dig.
TBH, jeg vidste ikke meget om disse programmer før denne feriesæson, andet end at de eksisterer som en ting, der lader dig opdele dine større online køb i mindre betalinger over tid. Det er lidt ligesom layaway - du betalte lidt ad gangen for en vare, du ville have, og tog den med hjem, når du først betalte den - men omvendt. Du får din vare med det samme, og betaler derefter for den i rater.
Vi havde dækket BNPL hos HerMoney før, et par gange, med advarende ord om, at 7 ud af 10 BNPL-brugere var blevet opkrævet renter eller gebyrer for manglende betalinger. Vi nævnte også, at BNPL kan inspirere dig til at bruge mere - kunder, der har mulighed for at "betale senere" afgiver ordrer, der i gennemsnit er 18 % større.
Men da jeg gravede i, hvad der skulle til for at returnere noget - hvad som helst - åbnede jeg en stor dåse med orme.
Jeg kontaktede Klarna, Afterpay og Affirm for at få detaljerede oplysninger om deres returpolitikker, og de var alle hurtige til at fortælle mig, at de ikke kontrollerer butikkens returpolitikker - de enkelte forhandlere bestemmer, hvad de accepterer tilbage, og hvor længe du skal returnere den. Det forstår jeg.
Men her er det vanskelige:Det er op til den enkelte forhandler at bestemme, hvordan BNPL-finansierede køb skal returneres, og næsten hver enkelt forhandler ønsker noget anderledes end dig. Nogle kræver, at du starter din returnering via BNPL-virksomhedens onlineportal. Hos Canada Goose står det for eksempel klart i returpolitikken, at onlineordrer afgivet hos Klarna ikke kan returneres i butikken. Det samme gælder for Ralph Lauren, og for Afterpay-brugere, Michael Kors. Andre forhandlere, såsom Macy's, giver dig mulighed for at starte din returnering der, men så skal du tjekke din Klarna-app for at bekræfte, at du er blevet refunderet.
Bed Bath and Beyond giver Afterpay-kunder mulighed for at returnere noget via post eller i butikken, men hvis du går i butikken, skal du have din Afterpay-app med dig og starte dit Afterpay-kort, når du kommer til registret. Og andre forhandlere vil ALDRIG annullere dine BNPL-betalinger - men de vil give dig din købspris tilbage på et debet- eller kreditkort efter eget valg. Hvis du for eksempel har brug for en refusion hos Sephora, forsvinder din Klarna-betaling aldrig. I stedet vil Sephora lade dig vælge, hvilket af dine kredit- eller betalingskort de skal refundere, mens du fortsætter med at foretage alle dine Klarna-betalinger, indtil regningen er fuldt betalt.
Jeg føler, at jeg knap nok ridsede overfladen med dette, og kom med forskellige instruktioner til hver større forhandler, jeg fandt. Pointen er dette:Hvis en BNPL-kunde havde brug for at returnere noget hos f.eks. 10 forskellige forhandlere, er det rimeligt at forvente, at hver enkelt returneringsproces kunne se anderledes ud. Og selvom det lykkedes dig at komme igennem alle disse returneringer med succes, ville det være så nemt at miste overblikket over en kredit, der skulle komme igennem på en given app eller kreditkort.
"Returneringer er et stort smertepunkt ved Køb nu, betal senere. Hver gang en mellemmand er involveret, ser det ud til, at tingene bliver mere komplicerede, forklarer Ted Rossman, Senior Industry Analyst for Bankrate.com. "Dette minder mig om at ændre dine rejseplaner, hvis du reserverede gennem et online rejsebureau - du skal normalt gennem Expedia, Orbitz, Travelocity osv. i stedet for at handle direkte med flyselskabet," siger han, en proces, som jeg kan bekræfte. er utrolig frustrerende. "Disse virksomheder går ofte ikke ud af deres måde at gøre det glat eller nemt."
Og lad os sige, at du ændrer mening om en returnering, du ønsker at foretage - for eksempel, hvis du beslutter dig for at returnere flere eller færre varer, end du oprindeligt rapporterede, at du ville sende tilbage. Klarnas regler er klare:"Det er ikke muligt at ændre de indsendte oplysninger efter at have rapporteret returneringen til os." De råder til at informere butikken direkte "da kun de kan opdatere din betalingsplan." Men de fleste forhandleres returpolitikker henviser kunder tilbage til BNPL-virksomhederne for alle spørgsmål eller bekymringer... Det er nemt at se, hvordan en shopper kunne føle sig fanget i en endeløs sløjfe af usikkerhed her og beslutte, at det simpelthen er mere besvær end det er værd at prøve at returnere noget.
Og så er der det her. Hvis du bruger BNPL, kan du sige farvel til tvistbeskyttelse, som du måske er kommet til at forvente af dit kreditkort. Enhver, der har et kreditkort i deres navn, har en vigtig fordel, der følger med det - evnen til at bestride en debitering, som du er uenig i. Du vil måske bestride en afgift, hvis du for eksempel føler, at kvaliteten af en vare ikke var, hvad du blev lovet, eller hvis de varer eller tjenester, du købte, aldrig blev leveret til dig. (Når du starter en tvist, kan kreditkortselskabet tilbageføre opkrævningen og give dig dine penge tilbage, hvilket så tvinger forhandlerens hånd til at opfylde deres løfter til dig, uanset hvad de var.) Men når du bruger BNPL-tjenester, vil du 'er fuldstændig fratager dig selv disse rettigheder, forklarer Joe Lynyak, partner hos advokatfirmaet Dorsey &Whitney og ekspert i Consumer Financial Protection Bureau og reguleringsreform.
"Retten til at bestride en afgift er måske en af de stærkeste forbrugerbeskyttelser, der findes, men den gælder ikke for BNPL-køb - disse køb er uden for føderal forbrugerlovgivning. BNPL-virksomheder tilbyder et kreditlignende produkt, der kan have de vilkår og betingelser, som deres virksomhed ønsker at pålægge,” siger Lynayak. BNPL-virksomheden har "ingen forpligtelse eller hud i spillet" til at komme midt i en tvist, forklarer Lynyak. "Det er grunden til, at den bedste måde at købe noget dyrt på er at bruge et kreditkort, så du har indflydelse i tilfælde af en tvist."
Jeg bad Afterpay, Affirm og Klarna om oplysninger om antallet af returneringer, de ser fra deres kunder, og hvordan det kan sammenlignes med antallet af returneringer foretaget af en normal kreditkortbruger. Jeg ville se, om disse forhindringer i virkeligheden har inspireret BNPL-brugere til bare at opgive at returnere ting og bare spise omkostningerne. Afterpay bekræftede, at selvom de ikke sporer returdata, hører de fra forhandlere, at der er lavere returneringer, når varer købes gennem Afterpay. Affirm og Klarna sagde, at de ikke havde nogen data om dette emne - men forhåbentlig er det ved at ændre sig. Tidligere på måneden udstedte Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) en række ordrer til de BNPL-virksomheder, vi har omtalt i denne historie, og krævede, at de kompilerede et overblik over risici og fordele ved at bruge deres tjenester. "Jeg håber, at CFPB's gravning i BNPL vil føre til mere strømlinede retur- og tvistprocesser," siger Rossman. Vi håber at se nogle reelle tal om dette i 2022, og vi vil absolut opdatere dig, når vi gør det.
Sandheden er, at BNPL ikke vil nogen steder snart. Hvorfor? De forhandlere, der har indgået kontrakt med disse virksomheder, vil have dig til at bruge mere (se de førnævnte 18%). Og de ønsker også, at du skal returnere mindre.
Så hvad skal en forbruger gøre?
Brug dit kreditkort til køb, hvis du er i stand til at betale det af hver måned, og nyd at samle belønningspointene eller miles på det kort. "Kreditkort er guldstandarden med hensyn til tvister og køberbeskyttelse," siger Rossman. "Og kreditkort tilbyder ofte nyttige tilføjelser såsom udvidet garantidækning og købsbeskyttelse uden ekstra omkostninger, hvilket redder dig, hvis noget går i stykker eller bliver stjålet."
Eller brug din pengeautomat/bankkort og betal for dit køb med penge, der allerede er på din konto. Og hvis du bare ikke har penge til noget ikke-essentielt lige nu, så meget som det kan gøre ondt at høre:Lad være med at købe det.
Og for alt det der imellem? Vi taler om sande behov, som du virkelig ikke har råd til at betale for i en enkelt faktureringscyklus - som det køleskab, der pludselig ikke kan repareres. Sæt disse regninger på det laveste rentekort i din pung, og gør dit bedste for at betale dem af ASAP. Med disse store indkøb er det så meget desto vigtigere at have kreditkortselskabernes beskyttelse i ryggen.
Klarna
Du kan se deres komplette returpolitik her og deres ofte stillede spørgsmål om returnering.
Efterbetaling
Du kan se deres FAQ-side for at få flere oplysninger om online returnering og refusioner eller for returnering og refusion i butikken.
Bekræft
Du kan se deres detaljer om ordreproblemer og refusioner her, og hvordan du får refusion for betalte renter.
MERE OM HERMONEY:
ABONNER: Eje dine penge, eje dit liv. Abonner på HerMoney for at få de seneste pengenyheder og tips!
En nem måde at se, om du har sparet nok til at gå på pension
Er du blevet narret?
Én pensionsrisiko, du måske har overset
8 aktier, der vil få dig til at investere som Buffett
Har du drømt om penge på det seneste? Find ud af, hvad det betyder, når du drømmer om penge, og hvad du skal gøre næste gang.