Nødfonde er designet til at være en økonomisk livline, når det uventede sker. Men hvad sker der, når det uventede ikke giver slip?
Næsten 14 % af amerikanerne siger, at de udslettede deres nødopsparinger som en resultatet af coronavirus-pandemien, ifølge en undersøgelse foretaget af CNBC og fintech-investeringsplatformen Acorns. Hvis din nødopsparing er ved at løbe tør på grund af et længerevarende fald i indkomst, pandemi-relateret eller andet, spekulerer du måske på, hvad du skal gøre nu.
Det første trin i håndteringen af en kontantklemme er at vide, hvilke ressourcer du har at arbejde med og hvilke udgifter der reducerer dem. Selvom det er ubehageligt, så gennemgå hele dit økonomiske billede, inklusive:
Når du er i en økonomisk nødsituation, er det vigtigt at have muligheder. Et klart overblik over dit økonomiske billede giver dig mulighed for at identificere muligheder, der kan hjælpe dig med at tilpasse dig og overleve i dine nye forhold.
Undgå at lånemuligheder med høj rente, såsom kviklån eller afdragsfrie lån uden kreditcheck, da disse kan opkræve effektive ÅOP i det trecifrede interval.
Sandsynligvis reducerer du allerede omkostningerne ved at handle smartere til dagligvarer , standsning af automatiske bidrag til pensions- og opsparingskonti og eliminering eller reduktion af betalte månedlige tjenester (kabel, satellitradio, medlemskab af fitnesscenter). Nogle yderligere omkostningsbesparende foranstaltninger omfatter:
Hvis du overvejer at bruge en regningsforhandlingstjeneste, skal du tjekke gebyrerne for at sikre, at eventuelle potentielle besparelser, du får, er begrundet i omkostningerne.
Indstillinger er tilgængelige via dine långivere og kreditorer for at hjælpe med at administrere din gæld. Nogle muligheder, der er værd at undersøge, omfatter:
Nogle mål anvendes automatisk. For eksempel suspenderede CARES Act midlertidigt betalinger på føderale studielån indtil udgangen af 2020, og renterne blev reduceret til 0 % for berettigede låntagere. Den 22. december 2021 forlængede præsident Joe Biden udholdenhedsperioden indtil 1. maj 2022.
Disse samme fritagelser for studielån blev udvidet til privatejede føderale familieuddannelseslån (FFEL) den 30. marts 2021. Eventuelle lånebetalinger foretaget med tilbagevirkende kraft til den 13. marts 2020 vil blive returneret til låneindehaveren.
CARES-loven indeholdt også bestemmelser for boligejere, der skal stoppe med at lave realkreditlån betalinger. Hvis du havde et berettiget realkreditlån, kunne du anmode om en udsættelse i op til 18 måneder, hvor der ikke skulle betales nogen betaling. Og afskærmningshandlinger på føderalt støttede lån er forsinket til den 31. juli 2021. Dette omfatter lån støttet af Fannie Mae og Freddie Mac.
Du kan have yderligere beskyttelse, hvis du bor i en flerfamiliesejendom med finansiering bakket op af Fannie Mae eller Freddie Mac. Hvis ejendomsejeren tager en overbærenhed, kan de ikke smide dig ud i det tidsrum. De skal også give dig besked, hvis det er tilfældet. De kan heller ikke opkræve forsinkelsesgebyrer eller bøder for manglende betaling af husleje, og de skal give dig en vis fleksibilitet med at betale eventuel tilbageleje.
Mens den ikke længere er i kraft, hvis du lejer, havde CDC indført et forbud mod udsættelse for berettigede personer på grund af COVID-19 til og med den 3. oktober 2021. For at have brugt denne beskyttelse, ville du og hver voksen, der er opført på lejekontrakten, have været nødt til at udfyld en formular, der attesterer detaljerne i din økonomiske situation, og send den til din udlejer.
Når du kontakter kreditorer, skal du være ærlig omkring din økonomiske situation, siger Adem Selita, administrerende direktør og medstifter af The Debt Relief Company. "Jo bedre du forklarer dine vanskeligheder, jo bedre er dine chancer for at få mere lettelse på dine forpligtelser."
Hvis en kreditor tilbyder en vanskelig mulighed, skal du sørge for at forstå vilkårene og få det på skrift. Udskydelse af realkreditbetalinger kan f.eks. tilbyde kortsigtet lettelse, men det kan betyde problemer senere, hvis vilkårene kræver en stor ballonbetaling for at dække de udskudte betalinger.
Før du tilmelder dig et modgangsprogram, skal du spørge, hvordan det vil blive rapporteret til kreditbureauerne. Ideelt set vil långiver eller kreditor rapportere din konto som aktuel, så længe du overholder programmets retningslinjer.
Ekstreme omstændigheder kræver nogle gange ekstreme forholdsregler. Se på din liste over ressourcer. Kan du tjene penge på nogen af dem?
Hvis du f.eks. ejer et hjem og har ekstra plads, kan muligvis leje den ud til opbevaring eller lejemål. Selvom leje af plads kan være en levedygtig mulighed for nogle, hvis det udgør en sikkerhedstrussel for dig eller din familie, så overvej andre muligheder.
Gennemgå zoneordninger i din by for at sikre dig, at enhver lejeordning, du overvejer (især hvis den er kortvarig) er lovlig.
At sælge dit hjem for at få adgang til bundet egenkapital er en anden mulighed, især hvis du har en for stor afdrag på realkreditlån eller ikke længere er i stand til at betale af på realkreditlån.
Husk, at dit hjem er en investering, hvis pris afhænger af til opskrivning og afskrivning baseret på det samlede ejendomsmarked. Hvis ejendomsværdien er steget betydeligt i dit område, kan det være fornuftigt at realisere disse gevinster ved at sælge din investering.
Hvis du har en 401(k) eller IRA, skal du trykke på disse aktiver kan være en mulighed, men kun som en sidste udvej og måske heller ikke dengang. CARES Act gjorde det muligt at hæve op til $100.000 fra en 401(k) eller IRA til og med den 30. december 2020 uden at udløse straffen for tidlig tilbagetrækning på 10 %.
Men at opbruge dine pensionskonti kan have betydelige negative konsekvenser for dine langtids- sigt økonomisk sundhed. Når du hæver pensionsmidler før tid, går du glip af renters rente. Selvom du sætter pengene tilbage senere, har du muligvis ikke tid nok til at kompensere for den tabte vækst.
Hvis din situation er særlig alvorlig, skal du overveje, at pensionskonti generelt er beskyttet under konkursbehandlingen.
Afhængigt af din situation kan du være berettiget til hjælp med energiregninger, telefonregninger, kontanthjælp og bolighjælp. Programmer, der er værd at udforske, omfatter:
Kari Lorz, personlig økonomiekspert og grundlægger af Money for the Mamas, anbefaler, at du tjekker med din arbejdsgiver og din pakke med personalegoder for at se, om der er hjælp at hente, f.eks. besværstilskud og rabatter på serviceplaner.
Vigtigst af alt, gå ikke i panik, hvis din opsparing er ved at løbe tør. "Hvis du har en nødsituation og ingen nødfond, er den første ting at gøre at trække vejret," siger Lorz. "Du vil finde en måde, det kan bare kræve lidt gravearbejde."