Selv efter halvandet år med historisk lave realkreditrenter drevet ned af pandemien, har de fleste amerikanske boligejere ikke en god forståelse af, hvordan refinansiering ville spare dem penge, viser en ny MoneyWise-undersøgelse.
Et overvældende flertal ville ikke vælge at spare $100 om måneden, selvom det er nok til at give titusindvis af dollars i besparelser over tid. Og meget få kunne korrekt identificere den årlige fordel ved at refinansiere et 30-årigt realkreditlån på 400.000 USD fra 3,75 % ned til 2,75 %.
På trods af renter, der forbliver tæt på det laveste niveau nogensinde, har lidt mere end halvdelen af boligejerne endda overvejet refinansiering af deres realkreditlån ifølge meningsmåling foretaget for MoneyWise af YouGov.
"Resultaterne af undersøgelsen er ærligt talt en skam," siger Brian Zitin, administrerende direktør for boligvurderingsteknologileverandøren Reggora.
Selvfølgelig kan refi-processen virke kompliceret og forvirrende, især hvis du ikke har været igennem den før. Men undersøgelsen viste, at mange boligejere ikke har kendskab til noget meget enklere:hvordan besparelser kan stige på lang sigt.
På spørgsmålet om, hvor meget de skal spare hver måned, for at en refinansiering er umagen værd, sagde 29 % af husejerne 250 USD, mens yderligere 29 % sagde, at det ville tage 500 USD i månedlig opsparing for at få dem til at overveje refinansiering.
Kun 11 % sagde, at en månedlig besparelse på 100 USD ville være nok til at overbevise dem om at refi. (Alle procenter er trukket fra undersøgelsesrespondenter, der i øjeblikket har realkreditlån.)
Spørgsmål:Hvor meget skal du spare hver måned for at føle, at en refinansiering af realkreditlån vil være umagen værd?
Den slags tænkning kan være kortsigtet. Lad os sige, at du "kun" sparer 100 USD om måneden ved at refinansiere. Det er stadig en ekstra $1.200 i lommen hvert år, du er i dit hjem og nedbetaler dit nye realkreditlån. Efter fem år har du sparet $6.000. Efter 10 har du sparet $12.000.
Det er penge, der kan dyrkes ved at investere, bruges til at betale ned på anden gæld eller bruge til et barns uddannelse. Og det hele starter med at spare en lille smule hver måned på dit realkreditlån.
Et andet undersøgelsesspørgsmål ønskede at finde ud af, om boligejere kunne identificere de potentielle månedlige besparelser ved at refinansiere et 30-årigt realkreditlån på 400.000 USD fra 3,75 % ned til 2,75 %.
Priserne lå i gennemsnit på omkring 3,75 % i begyndelsen af 2020, før COVID-19 begyndte at presse den amerikanske økonomi. Men i dag er det nemt at finde 30-årige realkreditlån til 2,75 % eller lavere.
En realkreditberegner vil vise dig, at et lån optaget i begyndelsen af 2020 med en rente på 3,75 % vil have en månedlig hovedstol og rentebetaling på 1.852 USD. Til sammenligning ville et nyt lån i dag på 2,75 % koste dig 1.633 USD om måneden.
Refinansieringen vil spare dig $219 hver måned, eller $2.628 om året.
Undersøgelsen bad husejere om at vælge et groft skøn over den årlige besparelse. Kun 13 % valgte 2.600 USD korrekt, mens 21 % troede, de ville spare 1.600 USD hvert år, og 15 % valgte 3.600 USD.
Spørgsmål:Hvis du havde et realkreditlån i et hus på 400.000 USD og kunne sænke din rente fra 3,75 % til 2,75 % ved at refinansiere, hvor meget ville du så spare hvert år?
Måske var det mest øjenåbnede fund fra undersøgelsen andelen af boligejere, der ikke engang har overvejet at refinansiere deres realkreditlån, på trods af at renten på realkreditlån er faldet og forblevet lav siden begyndelsen af pandemien.
Næsten halvdelen af de adspurgte husejere, 44 %, sagde, at de aldrig har tænkt på en refi.
Spørgsmål:Har du nogensinde overvejet at refinansiere dit realkreditlån?
De personer, der svarede "nej", pegede på en række forskellige årsager. Nogle mente, at refinansiering var for kompliceret (13 %) eller for dyr (14 %). Yderligere 10 % sagde, at de ikke planlagde at blive i deres hjem meget længere, mens 11 % sagde, at de ventede på, at renten faldt endnu mere, før de ville trykke på aftrækkeren på en refi.
Det er svært at argumentere med de fleste af disse begrundelser. For eksempel, hvis du planlægger at sælge din ejendom eller flytte, giver en refi sandsynligvis ikke meget mening.
Men de, der venter på, at renten på realkreditlån falder igen, kan spille et tabende spil. Selvom COVID-infektioner er steget til niveauer, der ikke er set siden januar, er der ingen, der forventer, at svaret vil være den form for økonomisk nedlukning, der ville sende raterne i endnu et markant fald.
Spørgsmål:Hvilken, hvis nogen, af følgende årsager forklarer den PRIMÆRE grund til, at du ikke overvejede at refinansiere dit realkreditlån?
Det faktum, at kun 56 % af de adspurgte husejere overhovedet havde overvejet refinansiering, sprang ud i Zitin i Reggora.
"100 % af folk burde i det mindste overveje at refinansiere med de nuværende markedsforhold," siger han. "De penge, folk ville spare, er sandsynligvis meningsfulde nok til at hjælpe husholdningerne, men realkreditbranchen har ikke gjort et godt nok stykke arbejde med at bringe denne bevidsthed til offentligheden."
Undersøgelsesresultaterne virkede langt fra overraskende for Pat Stone, administrerende formand og grundlægger af realkreditudbyderen Williston Financial Group.
"Jeg har set denne form for meningsmåling før, og sandheden er, at de fleste husejere ikke har foretaget nok indkøb eller refinansiering til at være komfortable og vidende om processen," siger Stone.
Phil Shoemaker, formand for originations hos Home Point Financial, siger, at yngre husejere, der er usikre på deres fremtid, kan være årsagen til den manglende interesse for refinansiering.
"For unge familier, der er i nystartede hjem og planlægger at øge størrelsen i en relativt nær fremtid, vil de potentielle månedlige besparelser muligvis ikke flytte nålen for dem, fordi de ikke ved med sikkerhed, at de vil blive i hjemmet længe nok til at gå i stykker selv på lukkeomkostninger," siger Shoemaker.
De landsdækkende gennemsnitlige lukkeomkostninger på en refi er omkring $3.400, siger analysefirmaet ClosingCorp.
Getting the most out of a mortgage refinance can sometimes require a little work on your part. But just a little.
The best mortgage rates tend to go to borrowers with the strongest credit. If you take a quick, free look at your credit score, you can find out where it lands on the damaged/decent/excellent spectrum. That’ll give you an opportunity to do a little rehab on your credit score before you apply to a lender.
If you’ve accrued a lot of nagging, high-interest debt, lenders will question your ability to stay on top of your mortgage payments. Rolling those balances into a single, lower-interest debt consolidation loan can cut the overall cost of your debt, shorten the time it takes to pay it off and improve your cash flow.
When it’s finally time to apply for your refinance loan, gather and compare mortgage offers from at least five lenders. That’ll help you get the best mortgage for your budget, and set yourself up for long-term success as a homeowner.
The survey was conducted using an online interview administered to members of the YouGov Plc panel of individuals who have agreed to take part in surveys. Emails were sent to panelists selected at random from the base sample. The total sample size was 1,182 adults. The survey was conducted Aug. 25-26, 2021, and was carried out online. The sample included 560 participants who currently have mortgages.