Du arbejder, du sparer, du går på pension – det er den amerikanske måde, ikke? Men hvad sker der, når du har gjort et godt stykke arbejde med at spare og bliver en af ​​de heldige, der går på førtidspension – er du stadig underlagt IRS-reglerne om at være 59 1/2 år, før du kan røre dine penge?

Måder at gøre krav på dine 401k tidligt og straffrit

1. Et besøg fra The Grim Reaper
2. Kvalificerende handicap
3. Lægeregninger
4. Katastrofehjælp
5. 55 og adskilt fra tjeneste
6. Forbliv lige og periodisk med 72(t)

(Side rant:hvad fanden sker der med IRS og disse 1/2 aldre alligevel? Dette afslutter min rant.) Hvis du er stresset over at skulle betale en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning, skal du ikke blive spændt endnu. IRS – tro det eller ej – tillader metoder til at hæve penge fra dine 401k uden straf . Bare sørg for at følge reglerne, før du gør krav på din præmie.

Et par bemærkninger på forhånd...

1. Du har altid mulighed for at tage et 401.000 lån (hvis din plan tillader det). Betyder det, at du skal tage det? Jeg håber, at du har rigelige nødmidler, som du kan bruge først. Sagt på en anden måde og mere ligefrem:Du Hellere have nok nødmidler . Har du det? Hvis ikke, så sørg for at kende 401k hardship tilbagetrækningsreglerne .
2. Før du foretager hævninger på dine 401k, skal du gøre mere end blot at læse dette indlæg . Kontakt din finansielle rådgiver og/eller skatteekspert for at sikre, at du har dine baser dækket.

En anden ting, de metoder, der er delt nedenfor, giver dig mulighed for at undgå straffen på 10 %, men det gør de ikke...JEG GENTAGER …..hindrer ikke, at du skal betale skat. Nu hvor vi har taget hånd om det, lad os se, hvordan du kan hæve penge fra din 401k straffri ....

1. Et besøg fra The Grim Reaper

Okay, jeg er sikker på, at døden nok ikke er den mulighed, du ønskede at høre. Jeg tror teknisk du ikke gavner. Vær sikker på, at din familie vil drage fordel af, at de kan bruge dine pensionsmidler til at dække udgifter til begravelse og supplere andre indkomstbehov, nu hvor du ikke er i nærheden. Bare sørg for at opdatere dine modtagere <2. Kvalificerende handicap Hvis du er blevet anset for at være deaktiveret enten købe et forsikringsselskab eller Social Security, så er du berettiget til at trække dig fra din 401k bødefrit. Du bliver nødt til at give et handicapbrev til din 401k-depot for at bekræfte din status og undgå straffen.

3. Lægeregninger

Et besøg på skadestuen kan lægges rigtig hurtigt op i dag. Vores mellemste søn bankede hovedet på vores badeværelsesdør, og det fandt vi ud af meget hurtigt. CHA-CHING! Hvis du ikke betaler dem, er det næste du ved, at du har inkassatorer, der jager dig. For at undgå straffen skal der ske et par ting:

1. Træk tilbage samme år. Du skal tage pengene ud samme år, som du pådrog dig lægeregningerne.
2. 7,5 %-regel. Tag 7,5 % af din AGI (Justeret Bruttoindkomst), og det er i det omfang, de ikke-refunderede lægeregninger, du får lov til at kræve bødefri fra dine 401k.

På en sidebemærkning er det ikke nødvendigt at specificere dine fradrag for at kvalificere sig til dette. Hvis du ikke ved, hvad det betyder, må du hellere betale nogen for at betale din skat for dig. Og hvis du tror, ​​at jeg var nødt til at trykke på mine 401k for at betale for min søns skadestuebesøg, så få dit hoved ud af rendestenen.

4. Katastrofehjælp

Med alle de storme og oversvømmelser, der har ramt USA for nylig, er det en trøst at vide, at hvis dit område vurderes til katastrofehjælp, kan du bruge dine 401k for nødvendige udgifter.

5. 55 og Adskilt fra Service

Ifølge IRS kan de, der går på tidligt eller tvinge ud, have adgang til deres 401k tidligt. Dette er deres ordlyd:"Lavet til en deltager efter adskillelse fra tjenesten, hvis adskillelsen fandt sted i eller efter det kalenderår, hvor deltageren nåede 55 år" Du kan tage en udlodning fra en kvalificeret bidragsbaseret ordning, dvs. 401(k), og undgå 10 % bøden. Et par vigtige ting at bemærke ved at gøre dette er, at det skal være fra 401(k), 457 eller 403(b), for at undgå straffen på 10 %. Dette skete faktisk for min svigerfar, da hans firma gennemgik en buyout, og han blev tilbudt en førtidspensionspakke i en alder af 55. Vi endte med at tage en udlodning fra hans 401k for at have nogle kontanter ved hånden, og så rullede resten ind i hans IRA. Gå ikke glip af dette vigtige punkt :Rull IKKE over til en IRA, hvis du tror, ​​du måske har brug for nogle penge. Hvis du allerede har lavet en 401(k) rollover til en traditionel IRA, har du allerede gået glip af denne mulighed. Når du har ramt IRA, og du tager en tilbagetrækning, får du en straf på 10 %. At rulle til en IRA kan give mening senere, men indtil du ved det med sikkerhed - lad være med at gøre det.

6. Forbliv lige og periodisk med 72(t)

En anden mere kompleks strategi - som jeg ikke er særlig glad for - er den lille kendskabsregel om 72(t). Hvorfor er jeg ikke glad for det? Fordi 1. det låser dig inde i lang tid og 2. det er for kompliceret for de fleste. Hvad er reglen 72(t)? Reglen i 72(t) siger, at udbetalinger fra dine 401k skal være "i det væsentlige lige store periodiske betalinger. Du skal bruge en af ​​de tre metoder, som IRS har bestemt, og derefter tage din betaling efter en fastlagt tidsplan for en bestemt tidsperiode. Det er påkrævet, at du tager disse betalinger i enten 5 år, eller når du fylder 59 1/2, alt efter hvad der kommer senere.

Eksempel på 72(t)

Lad os sige, at du går på pension i en alder af 53, og du vælger at gøre 72(t), så skal du modtage lige store betalinger i 7 år. Hvis du tilfældigvis har brug for flere penge i løbet af de 7 år, bliver du nødt til at gå tilbage og betale 10 % bøden for alt, der er taget ud til det tidspunkt. Forstår du nu, hvorfor jeg ikke er en stor fan? Hvis du starter senere, f.eks. 56, så skal du tage det i 5 år, indtil du fylder 61, selvom du allerede har nået 59 1/2.

401k straffrie udbetalinger

Som du kan se, er der måder attrykke på din 401.000 straffri . Bare sørg for at følge reglerne.