Faktum er, at hvis du vil styre din økonomi, bliver du i sidste ende nødt til at budgettere for at sikre, at du lever inden for dine midler. Men dette behøver ikke at være skræmmende, da der er en nemmere måde.
Jeg har ikke tænkt mig at spilde for meget tid på at fortælle dig, hvordan du budgetterer, men det kan i store træk opsummeres som følger:
Men det er tidskrævende at prøve at holde styr på alle ins og outs og fremtidige pengestrømme fra én konto, før man beregner, om det betyder bønner eller bøf til middag hver aften, indtil din næste lønpakke. Derfor prøver mange mennesker enten aldrig eller giver simpelthen op.
Svaret er at anlægge et stort billede. I virkeligheden kan dit overordnede budget opdeles i minibudgetter. Hvert minibudget vil relatere til et bestemt område af dine udgifter. For eksempel:
Det, du så skal gøre, er at bestemme størrelsen af hvert minibudget, samtidig med at du sikrer, at deres samlede sum svarer til din månedlige 'indkomst'.
Fremover skal disse minibudgetter overholdes, hvilket er afgørende for at styre din økonomi. Men hvordan du gør dette er faktisk ret nemt og leder videre til dagens andet pengetip – Du kan aldrig have for mange bankkonti.
Vi nyder i øjeblikket gratis bankvirksomhed i Storbritannien. Det betyder, at det ikke koster dig noget at oprette en ny bankkonto, og det kan gøres med så lidt som et indledende depositum på 1 £. Så næste trin er at oprette et antal bankkonti, en for hvert mini-budget, hvis du ønsker det. Sørg derefter for, at du opretter stående ordrer fra din primære foliokonto, så dine nye mini-budget bankkonti bliver finansieret, så snart du får betalt hver måned. Hvis du f.eks. har budgetteret 300 GBP om måneden til dit madbudget, skal du sikre dig, at der er oprettet en stående ordre på din eksisterende nuværende konto, så dagen efter du har modtaget 300 GBP automatisk overføres til din nye 'Food Budget-konto '.
Sørg derefter for, at dine månedlige direkte debiteringer ændres, så de nu kommer fra den korrekte konto. Sørg for for eksempel at ændre din direkte debitering af el, så den nu kommer fra din 'månedlige forbrugsregning'-bankkonto frem for din nuværende konto, som den gør nu.
Nu til dine daglige udgifter skal du bare sikre dig, at du betaler med den korrekte konto. Det kan betyde, at du har et antal betalingskort, men det er næppe en opgave, især hvis du skærer dem op, der tilhører ikke-forbrugende konti, dvs. din realkreditkonto. Plus ved at ødelægge disse kort fjerner enhver fristelse til at dykke ned i øremærkede midler.
Hele øvelsen kræver ganske vist en lille smule indsats i starten, men når den er afsluttet, kan du læne dig tilbage, slappe af og begynde at nyde dig selv igen, fordi den konstante budgetbekymring er væk. Jeg har gjort dette i årevis og gør det stadig. Det, du effektivt har gjort, er at underopdele dit forbrug, så du kun behøver at holde styr på de uregelmæssige poster som f.eks. daglige udgifter. I virkeligheden plejer dit realkreditlån, forbrugsregninger, rejseudgifter, forsikringsregninger ikke at variere fra måned til måned. Ved at sikre, at de bliver passet automatisk, betyder det, at du har færre ting at holde styr på, hvilket igen betyder, at du skal bruge mindre tid på at gøre det.
Nøglen til succesen med budgettering af store billeder er at få de indledende mini-budget estimater korrekte fra starten. Du kan øge deres nøjagtighed ved at se på dine tidligere kontoudtog og udarbejde dine historiske forbrugsmønstre. Men et tip, jeg vil give, er at overvurdere bare for at være på den sikre side. Hvis du tror, du bruger 120 £ om måneden på forsyningsselskaber, så budget med 130 £ eller 140 £, hvis det er muligt. Det kan betyde, at du har et mindre 'personligt forbrugsbudget', men det vil betyde, at du ikke får nogen grimme chok, når du får en større gasregning end forventet, da du vil have masser opsparet til at betale den. Ved en smule overbudgettering undgår du ikke kun ubehagelige overraskelser, men også utilsigtet opsparing. Med tiden kan du altid gennemgå dine budgetter, hvis du konsekvent overbudgetterer.
Et andet tip er at undgå overtræk på dine nye konti, måske med undtagelse af din realkreditkonto (for hvis dit arbejde er for sent til at betale dig, vil dit realkreditlån være dækket, mens du venter). Overtræk giver bare en fristelse til gæld. Administrer også disse konti online og ansøg om papirløse erklæringer.
Fremover skal du bare tjekke saldierne på hver konto for at sikre, at de stadig kører på kredit og foretage de nødvendige justeringer af dine tal. Men dette er et 10 sekunders job snarere end en besværlig opgave. Også ved at kombinere ideen om "stort billede"-budgettering sammen med at åbne flere bankkonti, hvis du vil se, om du har råd til den pint efter arbejde, tjekker du blot saldoen på din "personlige forbrugskonto". Men endnu bedre, mange banker tilbyder daglige saldo-sms-beskeder sendt direkte til din mobil hver morgen. Det betyder, at din budgettering kan reduceres til blot at læse et par tekstbeskeder.
(De ørneøjede blandt jer vil have bemærket, at dette indlæg er blevet tagget som 3. del af vores ''Lunchtime Money Makeover''-serie. Selvom oprettelsen af nye bankkonti kan være lidt besværlig at anvende Big Picture-budgettering til din økonomi kan helt sikkert opnås ved dit skrivebord i en frokosttid).