At spare penge i forhold til at betale af på gæld kan være en af ​​de mest almindelige privatøkonomiske debatter. Jeg tror i hvert fald, at det er og fortsætter med at finde folk på forskellige sider.

For dem, der lige er startet og forsøger at finde ud af din økonomiske vej, kan det være forvirrende med, hvad de skal gøre, eller hvor du skal fokusere din tid.

For nogle år siden løb jeg også ind i dette dilemma. Jeg undersøgte, kørte tal, men var stadig virkelig ubeslutsom med hensyn til, hvad der ville prioriteres.

Og du vil se mange eksperter vælge den ene frem for den anden. Du vil også læse historier om andre i medierne eller bloggere, der også valgte den ene vej frem for den anden.

For mig kan det være en finansiel gåde for dem, der lige er startet, at spare penge i forhold til at betale af på gæld.

Indholdsfortegnelse

Besparelse vs. Afdrag på gæld

Hvis du ser på regnestykket, ser renterne på din gæld, vil du generelt hælde til, at afdrag på gæld har dit hovedmål. Ret?

Men i afventning af dine økonomiske mål og nuværende situation, er det ikke altid så enkelt.

I 2014 som privatøkonomisk nybegynder kiggede jeg på noget studielånsgæld, bilgæld, kreditkortgæld, men havde også meget lidt opsparing og heller ikke meget i pension.

Efter at have søgt, hvad jeg ville gøre og læse, fandt jeg stadig, at jeg diskuterede internt om, hvad der er bedst:at spare penge eller betale af på gæld.

Forskningen forklarede matematikken og gav nogle gode livseksempler. Men selv med den information kunne jeg stadig ikke træffe en sikker beslutning.

Fortæl det stadig ubeslutsomhed eller økonomisk uvidenhed, men jeg var bange for, at jeg ville træffe den forkerte beslutning, hvis jeg gik den ene specifik vej frem for den anden.

Det er derfor, jeg kalder dette en debat, en finansiel gåde eller et forvirrende og vanskeligt problem at løse.

Forhåbentlig tænker du ikke, at jeg er overdramatisk . Du kan endda råbe,

Kom nu og se på dataene og matematikken i din situation!"

For mig specifikt på det tidspunkt var dette en kamp uanset. Lidt længere nede vil jeg dele mit valg og hvorfor.

Hvornår skal du vælge at spare op, før du betaler af på gæld?

20 % af amerikanerne sparer overhovedet ikke noget af deres årlige indkomst, og selv dem, der sparer, sparer ikke meget. ( CNBC )

En af de vigtigste grunde til at prioritere at spare penge før afdrag på gæld er at bygge en nødfond.

Dette kan være vigtigt, hvis du har lidt eller ingenting sparet, da du har brug for en buffer til nødsituationer eller andre uventede udgifter. Derudover hjælper det med at lindre dig for noget pengestress.

Desuden, hvis du er lidt heldig med din nuværende gæld, kan renterne på disse lån være ret lave. Hvis du ikke bliver ødelagt af satserne, kan det være et godt valg at trække disse penge væk først, indtil du har sparet seks måneder eller deromkring.

Til sidst, hvis du har 401k muligheder i din virksomhed, vil du også drage fordel af det. Det betyder, at du ønsker at bidrage med penge til din pension.

Mange gange vil virksomheder tilbyde en virksomhedsmatch op til en vis procentdel eller endda tilbyde overskudsdeling. Faktor i renters rente på dit afkast, og du har en pæn sjat kontanter, der arbejder for dig.

Ved at udsætte investering eller pensionering kan du gå glip af disse bidrag, renters rente og reelt miste tid fra dine penge, som senere skal arbejde hårdere.

Hvornår skal du betale gæld af, før du sparer?

Samlet revolverende forbrugsgæld var 1.039 billioner USD i 2018. (Kilde)

Udover studielånsgæld kan forbrugsgæld også være en dræber. Kreditkortrenter kan være vanvittigt høje.

Mit Visa for eksempel er på ligesom 23% rente! Forestil dig at bære tusinder og atter tusinder på dette kort, jeg ville bare give ekstra penge væk!

Plus, når dine renter er tocifrede, vil du ikke slå dem i opsparingsrenter, og det er højst usandsynligt, at du vil gøre det på aktiemarkedet for dine pensionsinvesteringer.

Grundlæggende er renterne på din gæld højere end det afkast, du sandsynligvis vil tjene ved at investere. Jo højere renten på gælden er, jo mindre giver det mening at fokusere på at investere, fordi dit afkast stadig ikke vil være lige eller generere væsentlig værdi.

En anden god grund til at betale gæld tidligt, er det frigør din indkomst til at spare og investere hurtigere. Jeg betalte ca. $321/måned for min bil plus yderligere $312/måned til studielån. Det er over $630 om måneden og over $7.500 om året.

Disse penge kunne være gået til opsparing og/eller pensionsinvesteringer. Jeg har ikke engang tænkt mig at inkludere renters rente på det investerede, fordi det vil gøre mig ked af det.

Så igen, endnu en grund til, at jeg kæmpede med det!

Balancerer begge dele

Den sidste mulighed du har er stort set bare at behandle hver ens. Det er præcis, hvad jeg valgte at gøre efter lidt frem og tilbage med mig selv i ugevis.

Jeg tror også, at det potentielt er et mere almindeligt valg, men jeg har ingen rigtige solide data til at understøtte det.

Var det den rigtige beslutning?

Og der var del to af den økonomiske gåde for mig. I de sidste to år er jeg tilfreds med mine beslutninger, men fra 2014-2016 stillede jeg stadig spørgsmålstegn ved, om det, jeg gjorde, var rigtigt.

På tidspunktet for denne interne kamp havde jeg ca. $18.000+ i studiegæld tilbage og $13.000+ på mit billån. Derudover husker jeg omkring dette tidspunkt, at jeg ikke havde nogen kreditkortgæld (endelig).

Ser man på lånefordelingen for studielån og bil, var min højeste rente 6%. Efter min forelskelse i at investere og læse finansbøger indså jeg potentialet ved at spare og investere plus renters rente.

Jeg besluttede, at jeg ville fortsætte med at betale den tilbagevendende minimumsaldo hver måned, øge min opsparingssats og tjene flere penge. Da jeg ville tjene flere penge, ville jeg bruge dem til at foretage en ekstra lånebetaling i ny og næ, samt øge min opsparingssats igen.

Da jeg havde bygget en god opsparing, betalte jeg den resterende billånsgæld af i 2017. Det var $320 om måneden med en rente på 6 % (mine studielån er alle i intervallet 4-5,5 %). De penge tilbage hjalp mig så med at øge min opsparingssats igen.

Så efter disse par år har jeg over $70.000 sparet og investeret (i skrivende stund), med omkring $4.000 i studiegæld tilbage.

Jeg har indset, at hvis jeg fokuserede på gæld, kunne jeg have betalt den af ​​og betalt færre renter, men jeg ville savne årevis med at stable penge væk og renters rente.

På grund af al min opsparing var jeg også i stand til at rejse og opleve nogle fantastiske rejser, som jeg ikke ville have haft råd til.

Så gjorde jeg det rigtige? Matematisk og for dig, måske ikke. Også mig, jeg er endelig kommet i fred med mine valg og tilfreds med hvor min økonomi er.

Endelig Ttanker

En af de udfordringer, du sandsynligvis vil stå over for med din privatøkonomi, er at spare penge vs. at betale af gæld . Derudover er der masser af information derude, der sværger til den ene side af det frem for den anden.

Hvad skal man egentlig gøre, når der ikke ser ud til at være en klar vinder?

Nå, der er positive og negative sider ved at vælge den ene mere frem for den anden. I sidste ende afhænger beslutningen af ​​dine unikke økonomiske mål. Du kan ende som mig og vælge at balancere lige meget.

Havde jeg ikke, ville jeg fra 2017 til nu spille indhentning for at spare penge og gå glip af år med renters rente og afkast, som fortsætter med at vokse.

Forhåbentlig gav ovenstående dig lidt indsigt i mine beslutninger (uanset om de er rigtige eller forkerte) og hjælper med at guide til dine egne valg.

Uanset hvad du fokuserer på, tager du skridt til at få en økonomisk gevinst på en eller anden måde.