Vi har alle noget særligt, vi gerne vil købe til vores hjem eller i livet. Den gamle sofa, der har set bedre dage i din stue og tigger om en erstatning eller en ferie, du har tænkt på længe, men bliver ved med at skubbe af, fordi det er for dyrt. Det kan være en udfordring at betale for disse betydelige udgifter, men en synkende fond kan bane en bedre vej.
Synkende midler kan være en gamechanger for enkeltpersoner og husholdninger. Det er et værdifuldt værktøj at tilføje til din økonomiske værktøjskasse til besparelser. Denne strategi hjælper dem, der ønsker at styre deres økonomi bedre og få ro i sindet.
Timingen for at oprette synkende fonde kunne ikke være bedre. Amerikanerne har sparet mere op, som illustreret ved den amerikanske personlige opsparingsrate på 14,9 % for maj 2021. Den usædvanligt høje sats på grund af pandemi-relaterede udgiftsbegrænsninger kan sammenlignes med 7,6 % ved udgangen af 2019. Så hvorfor ikke få din opsparing til at fungere bedre for dig? Det er nemt at oprette en synkende fond og forbedrer din mulighed for at spare penge til store køb, du vil foretage i fremtiden.
Synkende fonde har længe været nyttige for virksomheder og obligationsejere for at minimere risikoen. For eksempel, når virksomheder skal rejse kapital, kan de udstede en obligation, der udløber om 20 eller 30 år. Obligationsejere modtager kuponer halvårligt og hovedstolen (deres investering) ved udløb.
Mange obligationer har nu en synkende fond, der administreres af en administrator, der fører tilsyn med fonden. Penge afsættes med jævne mellemrum hos en kurator til tilbagebetaling af hovedstolens del. Denne handling eliminerer behovet for et betydeligt kontantudlæg for virksomheden ved udløb.
Der er mindre risiko for, at virksomheden misligholder brugen af fonden, hvis den ikke betaler hovedstolen tilbage til obligationsejerne. Fonden tilføjer beskyttelse og sikkerhed for obligationsejeren, at virksomheden kan betale deres gæld af. En synkende fond giver en virksomhed mulighed for at rejse kapital med en lavere rente til obligationsinvestorer. Som sådan forbedrer det en virksomheds kreditværdighed.
På samme måde kan du eller en i din familie oprette en synkende fond, der dedikerer en opsparingskonto til en specifik husstandsudgift, som kan være for stor til at håndtere uden at låne pengene. Vi vil senere forklare, hvordan din synkende fond adskiller sig fra din nødfond.
Når du har fundet ud af, hvad du vil have, f.eks. en ny sofa til $1.000-$1.500 til din stue, er din synkende fond til sofaen, ikke til en anden udgift. Du har til hensigt at spare penge til at købe en sofa, ved at indbetale månedlige bidrag til "sofa"-fonden. Alle har deres budget, livsstil og tidsramme for at få sofaen eller hvad det nu er, du sigter efter.
Med lidt planlægning kan du få, hvad du har brug for eller ønsker i dit liv uden skyld. For eksempel, hvis du har dit hjerte på en bestemt $1.500 sofa inden for et år (dvs. 12 måneder), er dit månedlige opsparingsmål at bidrage med $125 til den synkende fond hver måned. Opdel derefter det anslåede forbrugsbeløb i den månedlige opsparing, du planlægger at indsætte på den respektive opsparingskonto.
Der er en større fristelse til at trække dine kreditkort ud til disse store køb uden en fond. Din udfordring er, at du skal betale din kortsaldo fuldt ud eller stå over for en kortsaldo, der vokser på sammensat basis til høje renter. Der er flere fordele ved at oprette en synkende fond til køb end ulempen ved at øge din gæld.
Både din synkende fond og nødfond er sikkerhedsnet, men til forskellige formål. En nødfond er for de penge, du sætter til side på en opsparingskonto til uventede omkostninger, du kan komme ud for, når du mister et job, går i stykker med kedlen, en medicinsk nødvendighed eller en kæledyrsoperation. Nødsituationer er per definition ukendte med hensyn til timing og behov. Du skal stadig betale regninger, husleje eller realkreditlån. Uplanlagte begivenheder sker, hvilket forstyrrer din økonomi. Vi anbefaler, at din nødfond dækker seks måneder af dine basale levebehov. Du vil hurtigt have adgang til likvide aktiver.
Den synkende fond er til at spare penge op til et kendt formål, du forventer at købe i fremtiden. Typisk er din synkende fond for et bestemt planlagt beløb. Du kender timingen og har sparet til den. Pointen med at have en synkende fond er ikke at bruge dine nødpenge eller en generel opsparingskonto.
Ligesom du har lån til et hus, en bil og en skole, øremærker du besparelser til større ting, du ønsker at købe. Dollars er ombyttelige og kan gå ind i en "bil eller hus udbetaling" synkende fond. Du kan have en synkende fond efter kategorier som et hus, bil, ferier, helligdage, julegaver eller velgørende organisationer. Alternativt kan du have synkende midler ved at være mere specifik:
At mærke de synkende midler er en personlig beslutning baseret på din husstand og dens relevante opsparingsmål.
Før du opretter din synkende fond, bør du have et godt overblik over din husstands budget. Budgettering er et vigtigt værktøj til at forstå dine indtægtskilder mindre faste og skønsmæssige udgiftskategorier. Faste leveomkostninger inkluderer din husleje eller realkreditlån, forsyningsselskaber, lånebetalinger og opsparinger. Det ville hjælpe, hvis du havde "besparelser" på dit budget for at betale dig selv først. Afhængigt af hvor detaljeret dit budget er, bør du adskille linjeposter for en nødfond og den synkende fond. Vælg derefter en budgetmetode, der fungerer for dig.
Når det kommer til faste omkostninger, har du mindre fleksibilitet til at reducere beløb. Men på den anden side varierer det skønsmæssige forbrug baseret på penge tilovers. Du kan lære mere om forskellige budgetteringsmetoder her.
Lav venligst en liste over synkende fondskategorier, opdel dem i mere specifikke punkter. Bestem derefter målbeløbene for hver. Navngiv din synkende fond efter dens diskrete type. Nogle fonde kan have højere beløb og længere tidsrammer. Divider hver type total med tallene fra den planlagte købstid. For eksempel, hvis du sparer op til en ny bils udbetaling om to år, skal du anslå, at prisen på bilen er for eksempel $38.000, så du vil have omkring en udbetaling på $4.500. Det svarer til omkring 190 USD af de planlagte månedlige bidrag i to år eller 24 måneder.
Der er ikke noget fast antal synkende fonde, selvom jeg vil advare dig om at administrere for mange synkende midler. Denne proces handler om at organisere din økonomi for at gøre tingene mere effektive for dig. Som i den synkende obligation for virksomheder er du administrator eller forvalter af fondene.
Du kan åbne en FDIC-forsikret opsparingskonto for hver type eller have en stor synkende fond med navnet underkonti. Husk, at de synkende midler er adskilt fra din nødfond og opsparingskonti. Den type konti, du skal kigge efter, skal være let tilgængelig og likvid, svarende til den konto, du bruger til en nødfond.
Når du åbner en synkende fond for hver type, adskiller dine konti sig fra målbeløb og tidsramme. For eksempel, når du sparer penge til en husrenovering eller en udbetaling for at købe et hjem, søger du sandsynligvis at bygge en femcifret pengekiste. Hvis det er tilfældet, kan du kigge efter opsparing med højere afkast eller en pengemarkedskonto. På den anden side, for mindre køb og kortere tidsrammer, undgå konti, der kræver minimumskrav, der straffer dig med gebyrer for ikke at opretholde en specifik saldo. Grundlæggende ønsker du sikkerhed og likviditet for de synkende midler.
Nogle banker, såsom Ally, giver dig mulighed for at have en opsparingskonto og underopsparingskonti, når du har flere opsparingsmål for konkrete køb. Du kan automatisere overførsler til hver af dine synkende fonde baseret på varierende månedlige bidrag. At have muligheden for at overføre penge kan lette processen for dig. Du vil dog modtage flere månedlige opgørelser. Overvej kontooplysningerne vedrørende gebyrer, minimumskrav, hvis APY'er er forskellige, og om dette virker for dig.
Uanset hvad du beslutter dig for at gøre, bør hver synkende fond være på en FDIC-forsikret opsparingskonto, der er let tilgængelig. Så for længerevarende køb skal du kigge efter højere udbytte og minimere gebyrer, du muligvis skal betale.
Når du har en god forståelse af dit budget, dine faste leveomkostninger, er det nemmere at planlægge et skønsmæssigt forbrug. Du kan bestemme, hvilket beløb du kan bidrage til din specifikke synkende fond hver måned uden at blive en nød.
Jo bedre din budgetlægning, jo bedre kan du planlægge dine sparemål og forbrug. Det er nemmere at spare penge, når du har et tilsigtet mål om at sætte penge til side til det formål.
Når du opretter din synkende fond, planlægger du i bund og grund at købe noget, du har brug for eller ønsker til dit hjem eller liv. Det er en handling med bevidst eller opmærksomt forbrug, når du bevidst sparer til noget. Du kender den specifikke sofa, du vil købe, har en plan, og fokuser din opmærksomhed på den sofa.
At tage sig tid og lave sammenligningsshopping gør det mindre stressende og sjovere at forudse ankomsten af noget nyt, som du specifikt ønsker at få. Du er ikke på det stadie, hvor sælgere vil presse dig til et impulsivt køb, du vil fortryde. I stedet har du mere kontrol over dine udgifter og mere tilbøjelige til at forhandle hvor og når det er muligt.
Behovet for øjeblikkelig tilfredsstillelse er overalt omkring os, med annoncer på sociale medier, der roder med vores hjerner. Desværre spiller den nuværende skævhed en væsentlig rolle i vores tilbøjelighed til umiddelbare fornøjelser. Det får os til at favorisere nutiden frem for fremtiden med øjeblikkelig belønning. Med indsats kan du imødegå tendenser til overvægtige beslutninger, der kan forårsage overforbrug med planlægning.
Med din synkende fond på plads og vokser tættere på dit forbrugsmål, kan du forsinke øjeblikkelig tilfredsstillelse. Du tænker ikke kun på dit forventede køb, men også på andre ting. At sætte mål for en del af dit liv gør dig mere målrettet omkring dine behov og ønsker. At opnå noget på din liste kan være meget tilfredsstillende.
Overforbrug kan føre til højere gæld, betydeligt stigende kreditkortsaldi. Kortsaldi er især højere omkostninger og udfordrende at håndtere. Ligesom i den synkende fond for virksomhedsobligationer, kan en husstands synkefond hjælpe os med at undgå at række ud efter vores kreditkort for at betale for store billetgenstande. At øge vores månedlige opsparing ved at øremærke penge til at bidrage til en specifik konto, der tjener renter, er vejen til bedre økonomisk sundhed.
At spare først, bruge senere og undgå gæld, hvor vi kan, kan forbedre vores kreditværdighed.
At have ro i sindet er uvurderligt. Selvom du måske ikke slipper af med al den stress, du har, kan planlægning af udgifter til vigtige ting, du ønsker at få eller gøre, hjælpe din tankegang.
Du kan blive god til at organisere din økonomi. Den næste ting du ved, har du for mange synkende midler, overlappende formål. Det minder mig om en annonce for Post-It-sedler, hvor der står, at de skal bruges "til de små ting, du glemmer", og så ser du gule Post-Its over hele folks pander. Du får billedet. Du ønsker ikke at skabe kaos. Synkende fondsproces bør hjælpe med at organisere, hvor din opsparing skal gå.
Når du opretter synkende midler, er de adskilt fra hinanden. Fortsæt med at bidrage til hver baseret på de skøn, du har bestemt. Prøv at mærke dem så diskret som muligt, så det ikke er forvirrende for dig. For eksempel, hvis du ville have en sofa og anslået $2.500 for den, men fandt den du elsker for $1.800, så kan du omfordele dine opsparinger til andre områder. Nogle gange undervurderer eller overvurderer du de forventede omkostninger, så lav ændringer, men udvis ikke linjerne.
Det er vigtigt at have en nødfond, og dens formål er forskellig fra enhver synkende fond. Overfør ikke penge fra din nødkonto til din feriekonto. Det er snyd, og hvis der opstår en nødsituation, vil du gerne have, at fonden er der for dig på dets sikre og forsvarlige sted.
Opsparing til pensions- og investeringskonti er afgørende for din langsigtede fremtid. Sørg for at automatisere bidrag til din 401K pensionsordning, hvis den er sponsoreret af din arbejdsgiver, og til din Roth IRA. Derudover bør du bidrage med noget af din opsparing til investeringer, uanset om du administrerer kontoen eller har en finansiel rådgiver til at gøre det.
På længere sigt vokser disse konti hurtigere end opsparingsbankkonti, afhængigt af dine respektive investeringer (dvs. aktier, obligationer, fast ejendom) og drager fordel af øget vækst.
Denne artikel dukkede oprindeligt op på Your Money Geek og er blevet genudgivet med tilladelse.