Hvis du har mange forskellige gældsforpligtelser med forskellige renter, afdragsplaner og saldi, kan det lyde som en god idé at tilmelde dig gældssanering.
For nogle mennesker kan gældssanering være en rimelig løsning. For andre vil de gøre gældskonsolideringsvirksomheden rig.
Sandheden er, at gældskonsolidering og gældslettelse sælgere vil fortælle dig, hvad du ønsker at høre for at få din virksomhed. Fald ikke for nogen af gimmickerne eller falske løfter.
Inden du skriver under på den stiplede linje, skal du lære sandheden om gældskonsolidering at finde ud af, om denne strategi passer til din situation.
Indholdsfortegnelse
Gældskonsolidering er processen med at kombinere al din gæld til én enkelt gæld. Hvis du har forskellige lån ude med varierende rente, vil konsolideringen give dig én rente og én långiver.
Dette kan ofte resultere i en lavere rente og en enkelt betaling hver måned. Ved at kombinere al din gæld i et enkelt lån, kan det være nemmere at holde styr på din betalingsplan.
Gældskonsolidering kan kombinere autolån, højrentekreditkortsaldi, studielånsgæld og lægeregninger separat eller alle sammen.
Dette opnås ved at optage et nyt lån eller kombinere gæld på ét kreditkort, der overtager alle de eksisterende lån.
Hvis du finder dig selv med kviklån, der er ved at løbe ud af kontrol i forbindelse med dit billån og højtforrentede kreditkortsaldi, kan det virke som en god idé at ansøge om gældskonsolidering.
Gældskonsolidering kan stoppe de voldsomme renter og gebyrer på et kviklån. Gældskonsolidering gør dette ved at betale din saldo fuldt ud med et andet lån og omstrukturere din gæld, som du vil tilbagebetale til en anden långiver.
Selvom dette kan virke som en god idé, er der nogle yderligere fakta, du har brug for at vide om gældskonsolidering, som vi vil diskutere yderligere i denne artikel.
Denne konsolidering vil ofte tilføje gebyrer og andre skatter på din eksisterende saldo og vil også tilføje mere tid til din gældsafbetaling.
Der er flere metoder til at konsolidere din gæld. Alle måder at sikre et gældskonsolideringslån på afhænger i høj grad af din nuværende kreditscore.
Afhængigt af din udestående gæld, kan du muligvis overføre hele din udestående gæld til et kreditkort med 0 % rente, hvis kortgrænsen er høj nok.
Nogle mennesker vil overføre deres udestående gæld til flere kreditkort med 0 % rente og spille shuffle-spillet, mens de langsomt betaler deres gæld på hvert kort.
Husk, at de fleste 0%-kreditkort har et overførselsgebyr for at flytte udestående gæld over på kortet. Desuden har 0% kreditkort en tidsgrænse for, hvornår 0% udløber, og den almindelige rente træder i kraft.
Efter tidsrammen på 0 % rente kan din rente stige til over 20 %, hvis du ikke er i stand til at betale kortet af i tide.
Du bør undgå dette farlige spil.
En anden metode til at udnytte gældskonsolidering er at kontakte en långiver, normalt en bank, og anmode om et privat lån.
Dette lån vil dække alle de udestående saldi af den gæld, du gerne vil konsolidere/kombinere. Du ville bruge lånet til at betale af på al gæld og foretage en enkelt betaling til din långiver.
Dette er generelt en af de bedste muligheder at overveje, så længe du bruger et lån med fast rente.
Mange gældskonsolideringsvirksomheder vil også håndtere alt papirarbejde, refinansiering og gældsafbetaling for dig. Disse virksomheder vil opkræve et gebyr, der ofte bliver rullet ind i det lån, de giver.
En anden strategi er at bruge dit hjem som egenkapital og kombinere din gæld til et boliglån (HELOC). Denne proces vil også tilføje yderligere gebyrer til lånet og forlænge den tid, det vil tage at betale af på dit realkreditlån.
For eksempel, hvis du tilføjede $50.000 i udestående gæld til dit boliglån, afhængigt af din lånestruktur, har du måske lige tilmeldt dig for at betale det ekstra beløb over 30 år.
Selv med en lavere rente, vil den ekstra tid normalt ende med, at du betaler meget mere, end du ville have gjort, hvis du ville have betalt gælden af med en snebold- eller lavinemetode.
Afhængigt af din nuværende pensionsordning, kan du muligvis tage et lån fra din 401k, 403b eller 457 pensionsordning.
Disse planer har strenge regler for det beløb, du kan låne, og giver dig generelt mulighed for at tage et lån op til $50.000 eller halvdelen af din samlede pensionsportefølje, alt efter hvad der er mindst.
For en detaljeret forklaring på, om du bør overveje denne mulighed, henvises til min relaterede artikel, Er det smart at låne fra mine 401.000 til at betale af på gæld?
Flere mennesker har spurgt mig, om gælds- og kreditkonsolidering virker. Dette er et generisk spørgsmål, som kræver meget mere indsigt og forklaring at besvare.
Til dette brede spørgsmål er det enkle svar "ja", gældskonsolidering virker for at kombinere al din udestående gæld til et enkelt lån.
Dette enkeltlån kan ofte have en lavere rente og kan sænke din månedlige ydelse. Gældskonsolidering kan dog koste dig flere penge i det lange løb, afhængigt af din situation.
Gældskonsolidering garanterer ikke, at det vil spare dig penge, selvom du måske har en lavere rente og lavere betaling.
Nedenfor er en graf over gældskonsolideringsscenariet for en person, der ønskede at konsolidere gæld til en værdi af $35.000. Jeg brugte gældsafbetalingsberegneren på Credit Karma til disse tal.
Som du kan se på grafikken, kan den tilføjede tid og oprettelsesgebyrerne hurtigt stige, selv med en lavere rente. Tiden er ikke på din side, når det kommer til at betale af på gæld.
Desuden, hvis du planlægger at betale den konsoliderede gæld hurtigere, har nogle lån forudbetalingsbøder.
Det betyder, at hvis du ønsker at afbetale hovedstolen ved at foretage større månedlige betalinger, vil du pådrage dig yderligere gebyrer.
Læs altid det med småt!
ValuePenguin lavede en undersøgelse om gældskonsolideringsrenter og fandt ud af, at satserne varierer betydeligt.
Satsen afhænger meget af kreditscore, men varierer også fra virksomhed til virksomhed. Her er de data, de fandt:
FICO-score
Gennemsnitlig rentesats
Gældskonsolidering kan påvirke din kreditscore på flere forskellige måder. Gennem hele processen kan din score ændre sig til det bedre eller værre, afhængigt af dine omstændigheder.
Som vi diskuterede tidligere, flytter gældskonsolidering alle dine regninger til én enkelt betaling og långiver med en fast rente.
Et gældssaneringsprogram er afhængig af, at en virksomhed arbejder på dine vegne for at reducere din gæld.
Et gældssaneringsprogram involverer en kontrakt med et firma, der vil forhandle med dine långivere med håbet om at reducere det beløb, du skal tilbagebetale.
Disse virksomheder vil opkræve et gebyr for deres tjenester og overtage din gælds tilbagebetaling.
Gældssaneringsfirmaer annoncerer, at de hurtigt kan hjælpe dig med at blive gældfri og undgå konkurs ved at nedbringe gælden, så du kan betale den hurtigere.
Der er dog ingen garantier for, at gældssaneringsvirksomheder kan sænke din gæld. Långiverne er ansvarlige og er ikke forpligtet til at indfri nogen af forpligtelserne for mindre end det fulde skyldige beløb.
Der er flere strategier, som gældssaneringsvirksomheder bruger til at forhandle med inkassovirksomheder. Nogle anvendte metoder er:
I virkeligheden kan gældssanering klares af dig uden hjælp fra et gældssaneringsfirma. For mere information, tjek min relaterede artikel, Sådan forhandler du med inkassatorer!
På grund af antallet af svindel og manglende garantier bør du for enhver pris undgå gældssaneringsprogrammer og virksomheder.
Alt, hvad de tilbyder, kan du gøre på egen hånd uden at betale dem høje gebyrer og ødelægge din kredit.
Hvis du har bjerge af gæld med forskellige renter og forskellige långivere, skal du overveje alle fordele og ulemper ved gældskonsolidering, før du træffer en endelig beslutning.
Gældskonsolidering og gældssanering vil komme med ekstra gebyrer og vil ofte tilføje en betydelig mængde tid til din gældsafbetalingsplan.
Den lavere betaling og rente giver dig illusionen af at spare penge, men i virkeligheden tilføjer du mere tid og flere penge til din gæld.
Den umiddelbare lettelse, du modtager fra en lavere betaling, kan hurtigt slettes, hvis du ikke har lagt en plan for at komme ud af gælden og forblive gældfri.
Der er meget få tilfælde, hvor det giver mening at leje en gældssaneringsservice. Hvis du har en utrolig høj rente, kan det give matematisk mening at refinansiere hvis du forpligter dig til at betale det samme beløb eller mere i rabat hver måned.
Sænkning af din betaling vil hjælpe dig med at betale lånet hurtigere af ved at betale mere end det krævede beløb (hvis lånet ikke har en forudbetalingsbod).
Med tålmodighed, vedholdenhed og ved at følge ovenstående plan og links, vil du være i stand til at komme ud af gælden. Den største udfordring er at opretholde disciplin og en forpligtelse til at ændre din livsstil.
Regningskonsolidering eller afregning er en "hurtig løsning", der normalt ikke ender godt. Disse programmer tjener andre mennesker penge, mens de giver dig illusionen om at spare penge.
Hvis du har et indkomstproblem, så tjek disse fantastiske måder at tjene penge på hjemmefra.
Spar penge og tid ved at komme ud af gælden på den rigtige måde – gennem hårdt arbejde, beslutsomhed og en plan.
Denne artikel dukkede oprindeligt op på The Money Mix og er blevet genudgivet med tilladelse.