Gå videre, og stil en finansekspert dette spørgsmål, og chancerne er, at du vil få en del svar.
Uanset om det er 10 % bruttoindkomstreglen for månedlige bilbetalinger og -udgifter eller 25 %-reglen for køb af et nyt køretøj, er der ingen svar, der passer alle, finanseksperter kan blive enige om, når det kommer til, hvor meget "bil" du har råd til .
Chancerne er, at du måske ikke har råd til den bil, du virkelig ønsker, men du leder efter overkommelige priser.
En bil er designet til at bringe dig fra punkt A til punkt B, og selvom det kunne være rart at gøre det med stil, er overkommelighed en bedre mulighed.
Dette efterlader dig med disse to biloverkommelige muligheder, hvor den sidste er et højt forbrugsmaksimum:
Så hvor skal du starte, når det kommer til bilkøb?
Indholdsfortegnelse
Hvad bilkøb typisk minder om er noget, der ligner eksemplet nedenfor:
Ifølge Værdipingvin i 2019 var den gennemsnitlige billåns løbetid 68 måneder!
Men inden for fem år (60 måneder) mister en bil i gennemsnit 60 % af den oprindelige købsværdi. Så en bil til 20.000 USD ved køb ville være 8.000 USD værd eller mindre om fem år – med stadig otte måneders betalinger tilbage!
Af disse grunde er det derfor, at bilkøb ikke bør handle om, hvad du ønsker – men hvad du har råd til!
Store billetkøb såsom boliger og biler går ud over, hvad du bare har råd til månedligt, fordi der er lag og andre udgifter at overveje, såsom skatter, forsikring, brændstof og autovedligeholdelse.
Alt dette fører til bilkøbsregel nummer et, når det kommer til at købe en bil:
Din årsløn bør afgøre prisen på den bil, du har råd til!
Lad os tage den hypotetiske Jenny for eksempel.
Jenny tjener 65.000 dollars om året før skat, også kendt som hendes bruttoløn. Baseret på de konservative, moderate og høje biloverkommelighedsprocenter ville hendes biloverkommelighed se nogenlunde sådan her ud:
For Jenny ville den bedste mulighed være at købe et køretøj, der hælder mere mod den konservative side, eller højst den moderate værdi af $22.750.
At købe en bil til "Høj bilværdi" eller 45% af hendes løn ville koste hende 487 USD om måneden i 60 måneder - og det er kun den månedlige bilbetaling.
Ved at følge 25 %-reglen garanterer hun i det væsentlige sig selv en bilbetaling, hun har råd til, hvilket er den næste komponent i bilkøb til en overkommelig pris – månedlige betalinger.
Tip :Hvis du vil tjene flere penge på dit arbejde, er der to muligheder. Du kan bede om en lønforhøjelse, eller du kan finde måder, der naturligt vil øge din løn.De fleste bilkøb starter som en idé og slutter med spørgsmålet "Hvor meget har jeg råd til månedligt for en ny bil?"
Ideelt set er den bedste regel at følge, når du køber en bil, 25 % bruttolønsreglen, da den er 100 % baseret på, hvad du laver hvert år.
Det hjælper dig dog ikke nødvendigvis, når det kommer til din månedlige bilbetaling.
Til det er det bedst at bruge "10%"-tallet fra 20-4-10 bilkøbsreglen (vi vil dække hele reglen her i et par stykker).
Tallet på 10 % henviser til at sikre, at ikke mere end 10 % af din månedlige bruttoindkomst går til dine bilomkostninger. De standard månedlige bilomkostninger inkluderer:
I hypotetisk Jennys tilfælde svarer hendes årlige bruttoløn på 65.000 USD til 5.416 USD om måneden (brutto). 10%-reglen for Jenny ville betyde, at hun har 541 USD om måneden til at betale til ALLE hendes biludgifter hver måned.
Det betyder, at Jenny har $541 at betale for:
Hvis Jenny var gået med det høje bilkøb fra tidligere – ville købe en bil til 45 % af hendes løn koste hende 487 USD om måneden i blot hendes bilbetaling.
Hun ville således kun have 54 dollars om måneden for alt andet.
$54 for gas er næppe muligt, endsige bilforsikringspræmier og vedligeholdelse. I dette tilfælde ville det høje bilkøb garantere, at Jenny bruger mere end 10 % hver måned på sin bil!
Her er en side om side sammenligning af reglen på 10 % månedlig biludgift ved hjælp af reglen om 25 % bilkøb:
25 % bruttoindkomstregel Biludgifter: 45 % bruttoindkomstregel 270 USDMånedlig betaling $487$271Resterende til gas, forsikring og vedligeholdelse 54 USDFølg altid 25 % brutto-reglen, når du køber en ny bil, og din bilbetaling bør falde i tråd med, hvor meget bil du har råd til!
Som du kan se i skemaet ovenfor - hvis Jenny køber bilen til en værdi af 45% af hendes årlige indkomst, ville hun i sidste ende overforbruge hver måned efter benzin, forsikring og enhver vedligeholdelse.
Så selvom hun måske har "råd" til den højere værdsatte bil, efter alle de udgifter, der er forbundet med hendes bil, bør hun være konservativ, når hun skal prissætte en bil.
Så på dette tidspunkt forstår du de to mest væsentlige regler, når det kommer til at købe biler.
20-4-10 bilkøbsreglen garanterer i det væsentlige, at du vil have råd til din bilbetaling. Sådan fungerer det:
I tilfældet med Jenny ville hendes bilkøb til $16.250 resultere i følgende, hvis hun fulgte 20-4-10 bilkøbsreglen:
20% ned$3.250 Lånebetingelser Fire år Max10% Månedlig $541 i altDet nøjagtige beløb, vi stod for i sektionen om overkommelig bilbetaling for Jenny. Så hvis du aldrig læser op om bilkøb igen, ville du være klar.
Du skal blot sikre dig, at du bruger din løn til at finde den rigtige værdisatte bil og stå fast på, at du kun bruger 10 % af din månedlige bruttoindkomst på biludgifter!
Nu hvor du kender reglerne for at købe en bil, du har råd til, er her nogle andre tips, der hjælper dig mentalt med at sikre, at du forbliver i mål!
Her er fire meget enkle tips til at hjælpe med dit næste bilkøb.
Før du nogensinde sætter din fod på en bilplads eller hopper ind på et bilkøbswebsted, skal du sørge for at sætte dit budget.
Faktisk gå ud over blot at identificere din målpris for bilkøb (25 % brutto) og det ideelle månedlige betalingsbeløb.
Gå videre og sæt et budget for hvert af følgende:
Lad dit budget hjælpe dig med at beslutte, hvilken slags bil du skal have. Du vil måske have eller ønsker en lækker SUV, men dit budget kan betyde, at du i stedet skal gå med en lille sedan!
Den største bilkøbsfejl, de fleste begår, er ikke at overveje alle de andre biludgifter, der følger med at købe en ny bil.
Afhængigt af hvor du bor, kan brændstof, personlige ejendomsskatter, bilvedligeholdelse og forsikring virkelig begynde at stige.
Her er en meget simpel tommelfingerregel, når det kommer til at forberede sig på alle de andre udgifter:
Fordoble din månedlige betaling for at tage højde for gas, forsikring og bilvedligeholdelse.
Selvom det ikke er nøjagtigt, skal din forsikring, brændstof og bilvedligeholdelse (budgetteret månedligt) typisk være omtrentlig i forhold til din betaling.
Hvis du vil være præcis, skal du sørge for at følge disse trin:
Uanset hvad du gør, skal du sørge for aldrig at købe helt nye biler, uanset hvor meget du virkelig ønsker en. Spørg finansforfatteren David Bach, og han vil sige det samme. Han blev engang citeret for at sige,
"Intet ... vil spilde flere penge end at købe en ny bil." – David Bach
Selvfremstillede millionærer er kendt for at køre brugte biler.
Den berygtede Sam Walton kørte den samme hvide pickup i alle sine år. Ikke desto mindre er her den største grund til at undgå at købe en helt ny bil:
Nye biler mister tæt på 20 % af deres oprindelige værdi i det første år, de ejer en.
For at sætte det i perspektiv, er det som at investere i aktiemarkedet for $100.000 og have $80.000 i slutningen af året. De fleste ville være ret kede af det!
Tænk på bilkøb på samme måde! Husk altid, at en bil i sidste ende er en afskrivningsforpligtelse.
Uanset hvor meget du ved om at købe en bil, der er overkommelig, er én ting sikkert...
Hvis du køber din næste bil for at imponere andre, vil du højst sandsynligt gå over budgettet på stort set alle områder.
Uanset om det er det premium brændstof, luksusbiler kræver, den dyre forsikring eller de højere omkostninger til at skifte dæk og få skiftet olie – imponerende biler koster simpelthen mere!
En simpel Google-søgning på de dyreste biler at vedligeholde vil bringe alle de populære luksusbilmærker frem.
Husk på, at det kun er en bil, og ved at holde dine biludgifter nede – kan du gøre andre ting som at betale af på studielån, spare op til pension eller købe et hjem!
Har du nogensinde hørt om gæld i forhold til indkomst? Hvis du nogensinde har købt et hus, er der stor sandsynlighed for, at du har. Uanset hvad, er dit gældsforhold simpelt.
Hvor mange penge betaler du i månedlig GÆLD betalinger sammenlignet med det beløb, du foretager hver måned (indkomst). Dette tal er vigtigt for køb af bolig. Långivere ønsker at se de fleste potentielle boligkøbere med en DTI på 36 %, max 43 %.
En af de hurtigste måder at ødelægge dit gældsforhold på er at købe en bil med en høj månedlig betaling!
Der er masser af muligheder, når det kommer til at købe en bil, du har råd til, og de to bedste er enten at købe brugt eller certificeret brugt.
At købe en certificeret brugt er en god mulighed for bilkøb. I bund og grund køber du en helt ny bil.
For at en bil kan betragtes som certificeret brugt, skal den gennemgå et syn på minimum 150 punkter, men typisk mere.
Derudover har certificerede brugte biler fabriksgarantimuligheder. CPO-biler har dog en højere præmie end normale brugte biler.
Uanset om du køber certificeret brugt, brugt eller fra en privat sælger, er det bedste bud at købe brugt. Citronlove, udvidede garantier og bilkøbswebsteder har gjort processen med at købe brugte biler mere retfærdig for forbrugeren.
Andre bilkøbsmuligheder inkluderer at købe ny, hvilket er stærkt frarådigt på grund af den høje prisstigning og hurtigere afskrivning. Den sidste mulighed, som nogle vil blive fristet til at udforske, er at lease en bil.
I de fleste tilfælde er leasing af en bil ikke ideelt for den daglige person.
For hver virksomhedsejer, der har mulighed for at trække deres billeasing fra, er de fleste forbrugere fristet med den lavere betaling og den prangende nye bil.
Men at lease en bil er i bund og grund et leje for at købe program med utallige begrænsninger såsom kilometertal. Af hensyn til denne artikels fokus, biloverkommelighed, frarådes leasing af en bil i de fleste situationer.
Ifølge en Consumer Reports-undersøgelse bruges udvidede bilgarantier mindre end 55 % af tiden, og kun 1 ud af 4, der køber en udvidet garanti, er villig til at købe en anden.
Faktisk erklærede mange respondenter, at de faktiske omkostninger ved at få reparationerne udført på egen hånd er billigere end den faktiske garanti.
For eksempel kan en fare ved vejen og dækgaranti koste $450, men et sæt helt nye dæk er ens i pris afhængigt af dit køretøjsmærke.
Det er op til dig og dine følelser, når det kommer til bilgarantier, men her er en mulighed at overveje:
Overvej at spare det beløb, du ville betale for en udvidet garanti, og gemme beløbet i din nødopsparing (eller starte en). På denne måde, hvis du har brug for at få adgang til det for bilproblemer, har du pengene sparet!
Tilbage i oktober 2014 gik jeg til den forhandler, min ven arbejdede hos, for at få ham til at ordne mit udbetalte Honda Civics vindue.
Tre timer senere kørte jeg fra grunden i en 2014 $42.000 GMC Sierra, det mest impulsive køb i mit liv. I december 2014 følte jeg virkelig varmen, når det kom til at foretage betalinger.
De $100 i brændstof og $75 for forsikring til min Honda blev hurtigt $200 i brændstof og tæt på $100 i forsikring. Jeg glemte at indregne lokale personlige ejendomsskatter til $900 hver sjette måned, og min bilbetaling var tæt på $450.
Det er overflødigt at sige på det tidspunkt, at jeg havde købt en bil, som jeg troede, jeg havde råd til. Den lastbil, jeg lige havde købt, var næsten 65 % af min brutto årsløn.
For ikke at nævne stigningen i brændstof, forsikringspræmier og vedligeholdelsesomkostninger.
Jeg deler denne historie, fordi jeg i sidste ende tog den smarte økonomiske beslutning og besluttede at bytte til en mere overkommelig bil.
I mit særlige tilfælde havde jeg fuldstændig brudt hver eneste regel, når det kom til bilkøb!
Økonomisk blev jeg meget stresset, da jeg prøvede at få enderne til at mødes hver måned. Så nu følger jeg altid 25% bilværdi reglen, og jeg køber kun biler med kontanter.
Selvom det kan være en strækning at købe biler kontant for mange, hvis du følger 10% bilgodtgørelse hver måned, vil du være i stand til at foretage dine månedlige bilbetalinger med lethed!
Skål for din nye (brugte) bil og ikke at sætte dig selv i en dårlig økonomisk situation, når det kommer til bilkøb!
Denne artikel dukkede oprindeligt op på The Money Mix og er blevet genudgivet med tilladelse .