At være selvstændig freelancer har masser af fordele i forhold til fuldtidsarbejde, fra frihed over din tidsplan til variation i det arbejde, du udfører. En af de største afvejninger er imidlertid uforudsigeligheden af arbejde og indkomst, som kan gøre det svært at budgettere og spare penge.
Som freelancer er det en god idé at lave et budget, der justerer for de månedlige indkomstudsving og faktorer i dine faste udgifter – sammen med skatter. Sådan budgetterer du dine penge som freelancer.
Budgettering er simpelthen kunsten at vide, hvor mange penge der kommer ind og ud hver måned, og sørge for, at der er nok til at dække udgifterne.
Når du har et fuldtidsjob med fast indkomst, er budgettering mere ligetil. Men de, der freelancer, hvad enten de er på deltid eller fuld tid, oplever ofte betydelige ebbe og strømme i indkomst, der gør det svært at planlægge.
Den bedste måde at oprette et budget på i denne situation er at beregne det gennemsnitlige beløb, du tjener hver måned i løbet af året. Selvom din faktiske månedlige indtjening kan variere, hjælper det at have en fornemmelse af dit gennemsnit, så du kan oprette et budget.
Denne beregning er enkel:Tag det samlede beløb, du har tjent i løbet af det seneste år, og divider det med 12. Din indkomst kan variere fra måned til måned, men dette giver dig det gennemsnit, du har tjent hver måned, så du har et basistal at bruge for din månedlige indkomst ved budgettering. Hvis du har arbejdet i kortere tid, f.eks. seks måneder, kan du lave den samme beregning, men bare dividere med seks. Hvis du lige er startet og ikke har meget betalingshistorik, så prøv at basere dine forventninger på dine nuværende takster og hvor meget arbejde der er til rådighed.
Nye freelancere oplever ofte en uhøflig opvågning, når de indser, at skat ikke automatisk tilbageholdes for freelancearbejde, ligesom de er for fuldtidsjob. Du er ansvarlig for at afsætte og betale skat, hvis du tjener mere end $400 om året.
Du skal betale både indkomstskat og selvstændig skat (denne komponent er i øjeblikket 15,3% og går til Social Security og Medicare). Hvis du er ny til freelance, er det vigtigt at medregne skat på din samlede indkomst, da alle dine betalinger vil være før skat. Dette kan betyde, at du bliver nødt til at påtage dig yderligere arbejde og tjene mere, end du oprindeligt forventede, for at sikre, at du har nok tilbage, når du har betalt din skat.
Afhængigt af hvor meget du tjener, kan du blive bedt om at foretage kvartalsvise estimerede skattebetalinger til IRS. Dette gælder typisk for dem, der forventer at skylde mindst 1.000 $ for skatteåret. Hvis du er usikker, så rådfør dig med en revisor - manglende betaling af skat kan resultere i bøder.
Uanset om du skylder kvartalsvise skat eller ej, er det klogt at afsætte penge til at håndtere dine skatteforpligtelser, når din lønseddel ankommer, så du ikke bruger penge, der ikke er din. Ikke sikker på, hvilken skatteklasse du falder ind under? Prøv at bruge online regnemaskiner eller hyre en skatteprofessionel. Du kan estimere, hvor meget af hver lønseddel, du modtager, vil gå til skat.
Når du har en fornemmelse af, hvor meget du vil skylde, kan du hver gang du får betalt, straks overføre beløbet (f.eks. 20%) til en separat opsparingskonto, så du ikke bliver fristet til at bruge det. Så når din skat skal betales, har du den allerede klar til at gå.
Nu hvor du kender din gennemsnitlige indtjening og er forberedt på skat, er det tid til at tage højde for udgifter i dit budget. Når du har tilføjet dine udgifter, vil du vide, om din indkomst kan dække dem, og hvor meget du har tilbage til opsparing og skønsmæssigt forbrug.
En måde at se på udgifter er, om de er faste eller variable. De faste udgifter er de samme hver måned, mens de variable omkostninger kan svinge og måske ikke skal betales hver måned.
Faste omkostninger:
Variable omkostninger:
Når du opbygger et budget, skal du lægge dine faste omkostninger sammen hver måned og derefter lægge dine estimerede månedlige variable udgifter sammen. For tilbagevendende variable udgifter som mad eller gas kan du tjekke dine seneste opgørelser og komme med en gennemsnitlig omkostning, som du gjorde for din indkomst. Det er også vigtigt at huske sæsonbestemte tendenser; din elregning kan være højere om sommeren, hvis du f.eks. konstant bruger aircondition.
Læg alle dine udgifter sammen for at få en fornemmelse af, hvor meget du skal tjene hver måned for at gå i balance. Du kan også finde muligheder for at reducere unødvendige omkostninger i trangere tider. Når du budgetterer med variable engangsudgifter, såsom nyt computerudstyr eller uventede reparationer, kan det være bedst at stole på besparelser, som vi dykker ned i nedenfor.
Når din indkomst varierer, kan det være svært at afsætte opsparing hver måned – men det er endnu mere kritisk at gøre det som freelancer, så du har en økonomisk buffer i måneder, hvor arbejdet går langsomt.
En generel tommelfingerregel er, at det er ideelt at have nok i din nødfond til, at den kan dække tre til seks måneders livsudgifter, hvis det er nødvendigt. På den måde er du dækket, hvis du mister dit arbejde, kommer til skade og ikke kan arbejde eller skal dække en større uventet udgift).
Freelancere kan have brug for at gribe besparelser anderledes an, da der kan være måneder, hvor du ikke har uventede udgifter, men din indkomst er simpelthen ikke nok til at dække alt.
Der er en måde at overvinde dette på gennem omhyggelig budgettering.
Lad os sige, at du er freelance grafisk designer med månedlige udgifter, der når et gennemsnit på $2.500. I dette eksempel er din gennemsnitlige månedlige indkomst $3.000, selvom den typisk svinger mellem $2.000 og $4.000 pr. måned.
Med 2.500 USD i estimerede månedlige udgifter vil du have nogle måneder, hvor du tjener 500 USD mindre, end du skal bruge for at betale alle regningerne – og nogle måneder, hvor du tjener 1.500 USD mere.
Tricket til at sejle glat året rundt er at drage fordel af de højindtjenende måneder ved at afsætte nogle (eller alle) de penge, der er tilovers, efter at du har betalt dine udgifter. Du kan lægge dette til din nødfond eller på en separat konto dedikeret til overskudsindkomst. Når du så har en måned med lav indtjening, der ikke indbringer nok til dine udgifter, kan du dykke ned i dit overskud for at klare dig og undgå at stifte gæld. Du kan også afsætte nogle af disse overskydende penge til opsparing til skønsmæssige udgifter som ferier.
Budgettering som freelancer kan være udfordrende, især hvis du er ny i at være selvstændig og overvældet af den anderledes beskatningsproces.
Det kan være nyttigt at arbejde med nogle fagfolk, i det mindste for at hjælpe dig i gang. En skatteprofessionel, især en revisor, der har specialiseret sig i freelancere eller selvstændige, er en glimrende mulighed. Disse eksperter kan hjælpe dig med at få en fornemmelse af, hvor meget du bør afsætte til skat.
En certificeret finansiel planlægger, der arbejder med iværksættere, kan også hjælpe dig med at vurdere dine indtægter og udgifter og sørge for, at du har udviklet et budget, der hjælper dig både med at opretholde en succesfuld freelanceforretning og samtidig planlægge for fremtiden.
At lave benarbejdet for at opbygge et budget som freelancer er ikke ligefrem sjovt, men du takker dig selv senere. At kortlægge og holde sig til et budget hjælper med at sikre, at du samlet set får nok indkomst til at dække skatter og udgifter, samtidig med at du sætter penge til side til langsommere måneder og fremtidige mål. Det hjælper dig med at undgå at komme til kort og falde i gæld, hvilket kan skade din kreditvurdering.
Ud over at stabilisere din økonomi, vil minimere gæld og foretage alle dine betalinger til tiden også hjælpe din kredit. Det samme vil tilmelding til Experian Boost™ † , som tilføjer positiv betalingshistorik for din telefon, forsyningsselskaber og streamingtjenester til din Experian-kreditrapport og potentielt kan løfte din kreditscore.