Fra mindre ændringer som et frisk lag maling til større ændringer som tilføjelser til værelser, kan boligforbedringsprojekter gøre dit hjem til et bedre sted at bo og øge dets værdi. Omkostningerne ved et boligforbedringsprojekt kan stige hurtigt, men der er flere muligheder for at finansiere store og små boligforbedringer. Find ud af, hvilken der passer bedst til dine behov.
Du kan betale for boligforbedringer på flere måder:
Et privatlån er et lån uden sikkerhed. Du modtager et engangsbeløb og begynder straks at betale det tilbage med renter i almindelige månedlige betalinger.
| Personlige lånefordele | Personlige låneulemper |
|---|---|
| Personlige lån kan have løsere kreditkrav end boliglån og HELOC'er. | Personlige lån opkræver normalt en procentdel af lånebeløbet som et etableringsgebyr; der kan også være forsinkelsesgebyrer eller gebyrer for at betale lånet af før tid. |
| Du behøver ikke egenkapital i dit hjem for at få lånet. | Personlige lån har generelt højere renter end boliglån eller HELOC'er. |
| Du kan bruge et personligt lån til ethvert formål, ikke kun boligforbedringer. | Tilbagebetalingstiden er ret korte – typisk et til syv år – hvilket kan gøre det svært at betale af på et stort lån. |
| Dit hjem bliver ikke brugt som sikkerhed, så det er ikke i fare, hvis du ikke tilbagebetaler lånet. | Renter betalt på personlige lån er ikke fradragsberettiget. |
Hvis du finansierer et relativt lille boligforbedringsprojekt, kan du bruge et kreditkort til at betale.
| Kreditkortprofessionelle | Kreditkort ulemper |
|---|---|
| Kreditkort er let tilgængelige, hvis du har god til fremragende kredit. | Du er muligvis ikke kvalificeret til en kreditgrænse, der er høj nok til at finansiere dit projekt fuldstændigt. |
| Afhængigt af kortet kan du optjene belønninger for kreditkortudgifter. | En stor afgift kan øge din kreditudnyttelsesgrad og skade din kreditscore. |
| Hvis du ikke kan betale hele saldoen i den samme faktureringsperiode, vil du pådrage dig renter. | |
| Kreditkortrenter kan være meget højere end andre muligheder. |
For at undgå at skulle betale for hele dit boligforbedringsprojekt, når dit næste kreditkortudtog ankommer, skal du ansøge om et kort med en indledende 0% årlig procentsats (ÅOP). I løbet af introperioden for et 0% intro-ÅOP-kreditkort kan du bære en saldo uden at pådrage dig renter; hvis du betaler hele saldoen inden introduktionsperioden slutter, betaler du ingen renter overhovedet.
Brug af et belønningskreditkort til at optjene point, rejsebelønninger eller penge tilbage på udgifter til boligforbedring kan fungere for projekter udført i etaper, så du kan betale restbeløbet af hver måned. Ellers kan renteomkostningerne opveje eventuelle belønninger. Se efter et kort, der tilbyder bonusbelønninger til nye kortholdere for at øge belønningerne endnu mere.
Både 0% intro ÅOP-kort og belønningskort kræver generelt god til fremragende kredit.
Afhængigt af omkostningerne ved dit boligforbedringsprojekt, kan du muligvis betale for det i kolde, hårde kontanter.
| Kontante fordele | Kontante ulemper |
|---|---|
| Ingen betalinger at foretage | Hvis du dræner din opsparing eller din nødfond til boligforbedringer, kan det efterlade dig uden ressourcer i en økonomisk nødsituation. |
| Ingen gebyrer eller renter | Det er muligvis ikke muligt at spare nok til et stort boligforbedringsprojekt inden for den tidsramme, du ønsker at gennemføre forbedringerne. |
| Mange entreprenører tilbyder rabatter for at betale kontant, hvilket potentielt reducerer omkostningerne ved dit projekt. |
Hvis du har en god til fremragende kredit, kan du kvalificere dig til en home equity line of credit (HELOC), en form for revolverende kredit sikret af egenkapitalen i dit hjem. Du kan normalt låne 60 % til 85 % af dit hjems vurderede værdi, minus resten af dit realkreditlån.
De fleste HELOC'er giver dig mulighed for at trække på din kredit i en "trækperiode" på op til 10 år. I løbet af denne tid betaler du kun afdrag for lånte penge. (Nogle långivere accepterer hovedstolbetalinger i løbet af trækningsperioden.) Efter trækningsperioden har du typisk 20 år til at betale af på lånesaldoen, eller du kan refinansiere lånet.
| HELOC Pros | HELOC Ulemper |
|---|---|
| I stedet for at få et engangsbeløb, som du skal begynde at betale tilbage med det samme, kan du kun låne det, du har brug for. | De fleste HELOC-renter er variable og kan stige, hvilket øger dine betalinger. |
| En HELOC kan bruges til ethvert formål, ikke kun til boligforbedringer. | HELOC'er kan involvere oprettelsesgebyrer, administrationsgebyrer, boligvurderingsgebyrer og gebyrer for forsinket betaling. Sørg for, at du forstår alle de involverede gebyrer. |
| Da HELOC'er er sikret med egenkapital, er renterne generelt lavere end for personlige lån eller kreditkort. | Du kan ende med at skylde mere, end dit hjem er værd, hvis dit hjems værdi falder. |
| Renter betalt på en HELOC kan være fradragsberettiget. | Hvis du ikke kan tilbagebetale lånet, kan du miste dit hjem. |
En anden ulempe ved en HELOC er, at når trækningsperioden slutter, vil dine betalinger stige dramatisk. Medmindre du har planlagt dette (eller din långiver lader dig nedbetale hovedstolen i løbet af trækningsperioden), kan du få problemer med at tilbagebetale lånet.
Et boliglån er et andet realkreditlån, der bruger dit hjems egenkapital som sikkerhed. Du kan generelt låne 75 % til 85 % af din egenkapital til en fast rente og betale den tilbage i faste månedlige betalinger over fem til 30 år.
| Proffene til boliglån | Ejendomslån Ulemper |
|---|---|
| Afhængigt af din egenkapital kan du have adgang til et stort beløb. | Du betaler typisk afsluttende omkostninger på 2 % til 5 % af det lånte beløb; der kan også være gebyrer for boligvurdering, forsinket betaling eller indfrielse af lån. |
| Renterne er normalt lavere end dem for HELOC'er, kreditkort eller personlige lån. | Fordi du reducerer din egenkapital, vil det tage længere tid at betale af på dit realkreditlån – og hvis boligværdien falder betydeligt, kan du skylde mere, end dit hjem er værd. |
| Renterne er faste, hvilket gør det nemmere at budgettere med betalinger. | Hvis du ikke kan tilbagebetale lånet, kan du miste dit hjem. |
| Renter betalt på et boliglån kan være fradragsberettiget. | |
| En lang tilbagebetalingsperiode kan gøre det nemmere at betale et stort lån tilbage. |
Du skal bruge god til fremragende kredit for at kvalificere dig til et boliglån, men hvis du har et stort projekt og tilstrækkelig egenkapital, kan dette være en mulighed. Du kan også overveje en udbetalingsrefinansiering, hvis du har opbygget betydelig egenkapital i dit hjem.
Før du påtager dig gæld for at finansiere boligforbedringer, skal du vurdere, om du kunne spare penge nok til at dække projektet ved at revidere dit budget. Du kan muligvis også spare ved at lave nogle forbedringer i hjemmet selv. Husk på, at hvis du bruger alle dine penge på at lave om på dit hjem, kan du blive stolt af huset, men pengefattigt, hvilket kan have negative langsigtede konsekvenser for din kredit- og privatøkonomi.
Hvis du beslutter dig for at ansøge om et lån, HELOC eller kreditkort til at dække boligforbedringer, skal du tjekke din kreditrapport og kreditvurdering for at se, hvor du står, og for bedre at forstå, hvilken type kredit du sandsynligvis vil kvalificere dig til.