Miron Lucic tænker altid fremad. På sin blog SuperMoney er han konstant på forkant med pensionsplanlægning, blandt andre økonomiske emner.

Han lagde ud for os, hvordan vi planlægger din pension, mens du balancerer dine andre økonomiske behov.

Hvad er nogle fejlagtige overbevisninger om pensionsplanlægning, du ofte ser?

Sandsynligvis den mest almindelige misforståelse er, at "pension er langt væk, jeg vil bare begynde at spare senere." Folk forsikrer sig selv om, at de vil spare mere op senere i livet, når de har mere indkomst. Virkeligheden er, at når de får en lønforhøjelse, ender de bare med at bruge flere penge!

Et godt tip her er at vedtage en strategi, der automatisk vil skubbe dig i den rigtige retning. For eksempel har mange virksomheder vedtaget "spar mere i morgen" pensionsopsparingsmuligheder i deres 401(k)-programmer. Dette giver medarbejderne mulighed for i dag at forpligte sig til at allokere en del af fremtidige lønstigninger til pensionsopsparing.

Hvert år du udsætter investeringer gør dine pensionsmål sværere at nå. Faktisk er mængden af ​​kapital, du starter med, ikke nær så vigtig som at komme i gang tidligt. Dette skyldes styrken af ​​renters rente. Tid er den primære ingrediens til magien ved sammensætning. Jo hurtigere og mere aggressivt du starter, jo stærkere bliver resultatet.

Hvordan bør yngre arbejdstagere spare op til pension, og hvorfor?

På grund af sammensætning er en dollar investeret i dine 20'ere langt vigtigere for at bygge et langsigtet redeæg end en dollar investeret i dine 40'ere eller 50'ere.

Ud over at etablere gode opsparingsvaner, ændres nøgleelementerne ved investering ikke meget over tid:

1) Diversificer bredt på tværs af og inden for aktivklasser
2) Hold dine samlede omkostninger så lave som rimeligt muligt
3) Rebalancer din portefølje over tid

Hvis du får disse rigtige, så vil du være langt foran flertallet af investorer.

En god måde at komme i gang på er med din arbejdsgivers 401(k) plan. Hvis de tilbyder et match på dine bidrag, så sørg for at maxe matchbidragsgrænsen. Hvis du ikke får maksimalt ud af din arbejdsgivermatch, efterlader du penge på bordet – afvis aldrig gratis penge!

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401(k), skal du åbne din egen IRA eller Roth IRA. Traditionelle IRA'er er skat udskudt, hvilket betyder, at du betaler skat af bidragene, når du hæver penge i pension, og du får en skattelettelse på din selvangivelse i dag. Roth IRA'er er lidt anderledes - de tilbyder skattefri vækst. Selvom du ikke optjener et skattefradrag nu, betaler du heller ikke skat, når du hæver pengene i fremtiden. Tænk over det. Hvis din pensionskonto er $500.000 værd, når du går på pension, skal du ikke betale skat på dine hævninger. Du betaler en lille smule i dag for at spare meget i morgen.

Hvordan skal du balancere pensionsopsparing og andre økonomiske behov? Hvad kommer først og hvorfor?

For at sige det helt klart – betal dig selv først.

Alt for mange mennesker behandler opsparing som de bonuspenge, der kommer efter, at du har betalt dine udgifter. De bør i stedet behandle det som første prioritet og arbejde deres budget omkring det.

Brug lidt tid på at finde ud af dine langsigtede pensionsmål. Når du bestemmer, hvor meget du skal spare, skal du sikre dig, at du automatisk trækker dette beløb for at finansiere et 401(k) eller andet opsparingsmiddel. Find måder at reducere dine udgifter på, så de kan omgå din opsparing, og sørg for, at du betaler dig selv først!

Hvor stor risiko er der for meget ved pensionsplanlægning?

Hvis din pensionsplan inkluderer regelmæssige ture til kasinoet, påtager du dig for meget risiko. Generelt afhænger det hele af, hvor du er i din plan. En person i 20'erne kan trygt påtage sig en meget større risiko ved at investere kraftigt i højere risikoallokeringer som aktier, der på lang sigt har et bedre vækstpotentiale. En person i 60'erne vil være mindre bekymret for værdiskabelse og mere optaget af værdibevarelse. Denne låntager ville sandsynligvis være mere interesseret i at allokere deres portefølje til investeringer som en fast indkomstrente.

Risikotolerance og tidshorisont har et omvendt forhold, når det kommer til pensionsplanlægning. Generelt kan du sige, at jo længere tidshorisont du har, desto mere sikkert kan du påtage dig en større investeringsrisiko. På samme måde, hvis du har brug for pengene på din konto som en kilde til pensionsindtægt inden for et par år, vil du gerne se på mere stabile investeringsmuligheder.

Hvordan kan du se, om en bestemt investering er risikabel eller ej?

At se på en investerings beta-score er én måde. Beta-scoren er et relativt mål for risiko sammenlignet med et benchmark, såsom S&P 500-indekset, og dette kan være en indikator for, hvilke aktier eller investeringsforeninger der er mere risikable, og hvilke der er mindre risikable. En beta-score på én betyder, at investeringen er på linje med det marked eller indeks, der bruges til sammenligning. Hvis beta-score er højere end én, indikerer dette, at investeringen er mere risikabel end markedet. En beta-score mindre end én betyder, at investeringen er mindre risikabel end markedet.

Diversificering er nøglen til at reducere risikoen i forbindelse med pensionsplanlægning. En veldiversificeret portefølje vil allokere aktiver mellem forskellige aktivklasser og markedssektorer.

Skal vi overveje at få professionel hjælp, eller skal vi gøre dette på egen hånd?

Jeg vil anbefale at gøre begge dele. Jeg har personligt lært meget af fagfolk, men jeg har også lært meget ved at lave min egen research og implementere strategier på egen hånd.

Hvis du søger hjælp fra en professionel som en Certified Financial Planner, vil jeg anbefale at arbejde med en person, hvis indtjening er baseret på faste gebyrer i stedet for dem, der er stærkt afhængige af provisionsbaseret indkomst. Sidstnævnte kan skubbe dig til at købe produkter, der måske eller måske ikke er ideelle for dig.

Der er en bølge af nye teknologivirksomheder som NewRetirement, Motif eller WealthFront, der introducerer innovative teknologibaserede selvbetjeningsløsninger til investering. Jeg tror personligt på, at dette nye paradigme er fremtiden, og jeg er spændt på at se, hvor det bringer os hen.

For mere af Mirons indsigt i økonomi og pensionsplanlægning, følg SuperMoney på Facebook, Twitter og Google+.