At estimere pensionsudgifter kan føles som en overvældende opgave. Men hvis du vil have en sikker pension, skal du forudsige, hvor meget du kommer til at bruge. Nogle vil måske sige, at det er absurd umuligt at forsøge at forudsige dine omkostninger for hver måned i de næste 15-30 år. Det er dog nok ingen overraskelse at fortælle dig, at jo tættere du kan komme på at forudsige fremtiden, jo bedre vil du være.
Budgettering er nyttigt, når du arbejder, men det er helt nødvendigt for pensions- og pensionsplanlægning. Når du har et job, kan du på en måde klare dig måned til måned med at få enderne til at mødes. Præcis fremskrivning af dine pensionsudgifter vil dog afgøre, hvor meget du har brug for til pensionering, og hvis du bruger for meget, står du over for en reel risiko for at løbe tør for penge.
Det er svært at få det rigtige pensionsbudget. Selv budgettering for næste måned er svært. At forudsige, hvad du vil bruge til hele din fremtidige pension, kan føles overvældende.
Så hvordan tackler du det tilsyneladende umulige job med at estimere dine pensionsudgifter? Her er 9 tips til at gøre denne monumentale opgave mere overskuelig:
Når du tænker på et budget, tænker du sikkert på et månedligt budget. At dokumentere månedlige udgifter i 360 måneder (antallet af måneder i en 30-årig pensionering) virker dog skræmmende.
Tricket til enhver svær opgave er at bryde den ned i mindre stykker. For dit pensionsbudget kan du prøve at tænke i trin på 1, 3 eller 5 år.
Hvad vil du lave de første 5 år af pensionering, og hvad vil det koste? Hvad bliver anderledes i de næste 5? Og så videre...
For at se, hvordan denne type budgettering påvirker din pensionsplan, kan du bruge NewRetirement Retirement Planner. Dette værktøj lader dig dokumentere forskellige forbrugsniveauer i så mange forskellige tidsperioder, som du vil. Denne detaljerede og personlige tilgang vil give dig mere pålidelige resultater om, hvor meget du skal bruge til pensionering.
En anden idé er bare at budgettere med forskellige faser af pensionering.
For mange mennesker er den første fase af pensionering slet ikke pensionering — det er overgangen til pension. I denne fase kan du arbejde på deltid eller have et pensionsjob, og dit forbrug vil sandsynligvis forblive, som det har været.
Den anden fase af pensionering er, når dit fokus primært er på fritiden. I løbet af denne fase kan dit forbrug stige, da du pludselig har meget ekstra tid, og din tid bliver brugt på at bruge penge i stedet for at tjene dem.
Employee Benefit Research Institute (EBRI) fandt, at mere end 30 % af husstandene faktisk brugte mere, når de gik på pension, end de gjorde før pensioneringen. Stigningen i udgifterne sås i de fleste indkomstgrupper.
Når du bliver ældre, kan dit helbred falde, og du kan opleve, at du vil sætte farten ned. Udgifterne kan virkelig falde i denne fase.
For mange mennesker er de sidste to leveår de dyreste. Langtidspleje og medicinske omkostninger stiger for de fleste mennesker i sidste ende. Faktum er, at det er meget dyrt at dø. Nogle forskere antyder, at hvis du har brug for langtidspleje i slutningen af dit liv, kan dine sundhedsudgifter være i hundredtusindvis af dollars.
Bolig, transport og medicin er de store 3 poster i pensionsbudgettet. Hvis du er tæt på gennemsnittet, bliver de fleste af dine penge brugt på disse kategorier.
Ifølge Bureau of Labor Statistics' Consumer Expenditure Survey, for voksne på 65 år og ældre:
Du bør sandsynligvis budgettere med bolig og transport på årsbasis - du kan muligvis forudsige, hvordan udgifterne til disse kategorier kan ebbe og flyde. Budgetholderen i New Retirement Planner giver dig mulighed for at forudsige udgifter efter kategori og variere dine udgifter overarbejde.
Det er sværere at forudsige, hvordan og hvornår medicinske omkostninger vil blive afholdt, men du skal estimere, da disse omkostninger er betydelige. Ifølge Fidelity Investments kan et 65-årigt par, der går på pension i 2019, forvente at bruge 285.000 USD i ud-af lommen sundhedspleje og lægeudgifter under hele pensioneringen.
En anden undersøgelse udgivet af Employee Benefit Research Institute afslører, at en 65-årig mand ville have brug for $68.000 i opsparing, mens en kvinde ville have brug for $89.000, hvis hver ønskede mindst en 50 % chance for at have penge nok opsparet til at dække udgifter til sundhedspleje ved pensionering.
NewRetirement Planner hjælper dig med at oprette et skræddersyet skøn over dine lægeudgifter baseret på hvor du bor, typen af dækning og eventuelle medicinske tilstande, du har. Den bruger branchegennemsnit til at estimere omkostningerne og hvornår omkostningerne vil opstå.
De fleste pensionsudgifter vil falde i kategorier og blive brugt jævnt hver måned - stigende eller faldende over årene.
Andre pensionsudgifter vil være på store engangsomkostninger. Det er vigtigt at forudsige disse udgifter. Vil du bruge på:
I pensionsplanlæggeren kan du indsætte så mange store engangsbegivenheder, som du måtte have.
5. Vide, hvornår dit realkreditlån vil blive betalt af - og overvej muligheder for pensionistboligerDet er en stor sag at betale af på en gæld, og det kan have en enorm indvirkning på din pensionssikkerhed.
At betale af på dit realkreditlån, er især en stor økonomisk milepæl, der bør have en positiv indvirkning på dit pengestrøm. NewRetirement Retirement Planner laver denne beregning for dig. Du kan endda køre scenarier for at se, hvad der sker, hvis du nedbetaler din gæld hurtigere.
Du kan også overveje, hvordan dit hjem kan hjælpe med at finansiere pensionering. Nedskæring er et populært valg for pensionister. At få et omvendt realkreditlån eller at flytte til et alderdomshjem er andre almindelige scenarier, der vil have en dyb indvirkning på dine pensionsudgifter. Modeller disse og andre boligmuligheder i New Retirement Planner.
Så meget som du ønsker at få dine pensionsudgifter rigtigt, er der helt sikkert uforudsete omkostninger. Når alt kommer til alt, som nogen engang sagde, at det eneste, du kan forudsige, er, at der vil ske noget uforudsigeligt.
En måde at håndtere dette på er at afsætte 3-6 måneders leveomkostninger til en nødfond. Har du en nødsituation? Udforsk de bedste og værste kilder til nødfinansiering.
Nogle eksperter anbefaler, at du opretter budgetter med næsten 100 forskellige kategorier. Andre siger, at du kan anslå udgifter med kun 5 spande.
Leg med forskellige muligheder og tilpas en liste, der fungerer for dig. Overvej følgende kategorier - du vil bemærke, at nogle ting kan kategoriseres på forskellige måder. Der er ingen "rigtige" vej.
Og brug din forbrugshistorik som grundlag for at forudsige fremtiden.
Når du budgetterer, kan det være nyttigt at opdele dine udgifter i behov og ønsker.
Budgetholderen i NewRetirement Planner giver dig mulighed for at indstille obligatoriske og skønsmæssige udgifter for hver kategori. Ved at analysere forskellen mellem de to udgiftstyper kan du skabe en bucket-strategi for dine investeringer, der kan give dig mulighed for at garantere den indkomst, du virkelig har brug for, og tage nogle risici med den indkomst, du gerne vil have.
Lær mere om bucket-strategier for investeringer eller tag et dybt dyk ned i Glen Nabobukos pensionsindkomststrategi, der bruger behovs- kontra ønsker-udgiftskategorier.
Du har mange muligheder for, hvordan du tackler et af de vigtigste aspekter af pensionsplanlægning - forudsigelse af pensionsudgifter. Det betyder ikke så meget, hvilken mulighed du vælger. Det vigtige er, at du opretter en plan, der er detaljeret og personlig.
Pensionsplanlæggeren er måske det mest omfattende onlineværktøj, der findes. Forbes Magazine kalder det en "ny tilgang til pensionsplanlægning", og værktøjet blev kåret som en bedste pensionsberegner af American Association of Individual Investors (AAII).
Er nedskæring i pension det rigtige for dig?
Længer du efter en tidligere end forventet pensionering?
Har du brug for en medunderskriver til en lejlighed?
Hvorfor du skal spore udgifter for at blive opmærksom på dit forbrug
Refinansiering af studielån:Er denne pengebesparelsesstrategi den rigtige for dig?