Hvor meget bruger du på 401(k) gebyrer? Ved du overhovedet, at du betaler dem? Mange af os er uvidende om disse omkostninger, men næsten alle med en 401(k) betaler dem.

Er du ikke bekymret for gebyrer? Du er ikke alene, men du tager fejl

Her er et par fakta:

• 95 % af alle 401(k) deltagere betaler gebyrer.
• 64 % af amerikanske investorer mener, at de ikke betaler gebyrer på pensionskonti.
• Kun 27 % af amerikanske investorer ved, hvor meget de betaler i 401(k)-gebyrer.
• Gebyrerne kan summere til hundredetusindvis af dollars i løbet af din levetid.

Hvis du er blandt flertallet, der ikke ved, hvilke gebyrer du betaler, er det tid til at finde ud af og opdage, hvad du kan gøre for at sænke dine 401(k) gebyrer. Hvis du har en 403(b)- eller 457-plan, vil du også gerne vide disse oplysninger.

401(k)-gebyrer:Hvad er rimeligt, og hvad er overdrevet?

401(k) plan gebyrer kan variere fra mindre end 0,5% til mere end 2,0% af værdien af ​​din konto. Jo større planen er, jo lavere plejer dens gebyrer at være.

Hvis du betaler 0,5 % til 1,0 %, klarer du dig fint, selvom lavere altid er bedre:0,5 % ekstra gør en enorm forskel over tid.

Hvis du betaler mere end 2,0 %, optager gebyrerne mange år, som du kan bruge på pension i stedet for at arbejde.

Det er ikke kun de gebyrer, du skal betale, der gør ondt, men også det afkast, de penge, du har tabt til gebyrer, kunne have givet over tid.

Gebyr kan virkelig stige

Så lad os sige, at du er 35, og du har akkumuleret $100.000 i din 401(k). Og du bidrager med yderligere $10.000 om året i de næste 30 år. Du tjener et gennemsnitligt årligt afkast, før gebyrer, på 8%.

Som du kan se i skemaet nedenfor, er forskellen mellem et gebyr på 0,5 % og et gebyr på 2,5 % over 30 års opsparing og investering betydelig. I eksemplet nedenfor er der en forskel på $686.739,63.

Du skulle spare 9.480,71 USD ekstra om året i 2,5 % gebyrplanen for at ende med det samme beløb, som 0,5 % gebyrplanen ville give dig.

Brug NewRetirement Planner til at få en personlig fremskrivning af, hvordan sænkning af dine gebyrer kan påvirke dine fremtidige kontosaldi. Hvis du tror, ​​du betaler mere end 1 % i gebyrer, så kør et scenario, hvor du øger dit afkast med 0,5-1,5 % (repræsenterer reduktionen i gebyrer) og vurderer dine fremtidige saldi. Du kan blive overrasket over, hvor meget en reduktion af disse omkostninger kan påvirke din formue. Tag derefter skridt til at reducere dine gebyrer i det virkelige liv.

Sådan sænker du dine 401(k)-gebyrer

Lær, hvilke gebyrer du betaler, og find ud af, om du kan sænke dem uden at gå på kompromis med dine investeringsmål eller risikotolerance.

1. Start med at beregne dine gebyrer

At beregne dine 401(k) gebyrer vil kræve tålmodighed og vedholdenhed.

Her er et par tips:

Læs prospektet: Start med prospektet. U.S. Department of Labor kræver, at 401(k)-udbydere oplyser alle gebyrer i et prospekt. Du får prospektet, når du tilmelder dig en plan, og det opdateres hvert år.

Det er ikke ligefrem let læsning, men det er nøglen til at finde ud af, hvad du betaler.

Se efter omkostninger som "Udgiftsforhold", "Samlede driftsomkostninger" eller "Aktivbaserede gebyrer" i prospektet.

Spørg din planadministrator: Din bedste mulighed er altid at spørge nogen, der kender det, som din planadministrator eller den person i din virksomheds HR-afdeling, der beskæftiger sig med 401(k) planer. De bør være i stand til at forklare de gebyrer, du betaler, og vise dig, hvor du kan finde disse oplysninger.

Prøv oversigtsplanbeskrivelsen: For at lære, hvad du betaler i administrative gebyrer, skal du tjekke din virksomheds oversigtsplanbeskrivelse. Den bør være tilgængelig i dokumentafsnittet på din onlinekonto eller gennem din personalerepræsentant.

Gennemse dine kontoudtog: Dit kontoudtog bør også have et afsnit, der viser de gebyrer, du har betalt for den pågældende periode.

Du finder udgifterne til hver investering i et prospekt eller faktaark, som du kan få via din onlinekonto eller fra din planadministrator eller HR-afdeling. Hvis du har 5.000 USD i en fond, og dens omkostningsforhold er 0,10 %, er dine omkostninger ved at holde fonden 5 USD om året.

Se på 408(b)(2)-erklæringen: Du bør også modtage en meddelelse om årligt gebyroplysning, også kaldet en 408(b)(2)-oplysning. Hvis du ikke gør det, så bed om det.

Vurder individuelle investeringer: se på gebyrerne forbundet med hver investering. Arbejdsgivere er forpligtet til at dele alle gebyrer forbundet med fonde, så du kan træffe en informeret beslutning. Du skal muligvis læse omhyggeligt, men tag ikke fejl – gebyrerne er angivet.

2. Sammenlign faste udgiftsforhold i din plan med lignende investeringer

Investeringsgebyrer bør være din største bekymring.

Start med at sammenligne, hvordan de investeringsgebyrer, du betaler, sammenlignes med gebyrer uden for din plan.

For at gøre dette skal du finde udgiftsforholdet for hver investering i din virksomheds plan. Se, hvordan disse udgifter sammenlignes med de tilsvarende investeringer, der er tilgængelige uden for virksomhedens plan.

For eksempel, hvis din virksomhed tilbyder en Russell 2000 investeringsforening, hvordan er dens gebyr sammenlignet med gebyret for en Russell 2000 indeksfond, der er tilgængelig uden for planen?

3. Skift fra aktivt forvaltede til passivt forvaltede investeringer

Nogle gange vil en plan have både rimelige og frygteligt prissatte midler. Ændring af nogle af dine investeringer i fonden kan give dig meget bedre resultater. Du kan muligvis flytte dine penge fra en dyr, aktivt forvaltet fond til en billig, passivt forvaltet fond i samme aktivklasse.

En aktivt forvaltet fond er en, hvor nogen træffer beslutninger om, hvordan pengene skal investeres. (A passivt forvaltet fond , derimod følger blot et markedsindeks. Det har ikke et ledelsesteam, der træffer investeringsbeslutninger.)

Som hovedregel er aktivt forvaltede fonde dyrere og giver ikke bedre resultater end sammenlignelige passivt forvaltede fonde, som per definition har meget lavere gebyrer. Faldgruberne ved aktivt forvaltede fonde er så velkendte, at administratorer af 401(k)-planer formentlig ikke har nogen undskyldning for at tilbyde dem.

4. Lobbyer din planadministrator for at få de bedste investeringsmuligheder

Hvis du oplever, at investeringerne i din plan er dyre, skal du tale med din planadministrator om at tilbyde bedre muligheder. De er juridisk forpligtet til at administrere 401(k) i plandeltagernes bedste interesse.

5. Rollover gamle 401(k)s

Glem ikke om 401(k)s du har fra tidligere arbejdsgivere. Du kan opleve, at det kan give dig bedre investeringsmuligheder, lavere gebyrer og mere kontrol, hvis du ruller over disse midler.

6. Administrative gebyrer:det er ikke omkostningerne, det er hvad de kan repræsentere

Administrative gebyrer vil ikke være inden for din kontrol at ændre, medmindre de er så voldsomme, at du ønsker at lobbye din virksomhed for lavere gebyrer. De vil sandsynligvis heller ikke være din største omkostning.

Høje administrative gebyrer kan dog tippe dig til tilstedeværelsen af ​​andre overdrevne gebyrer i din 401(k)-plan.

7. Sammenlign individuelle servicegebyrer med muligheder uden for planen

De fleste 401 (k) planer tilbyder investeringsrådgivning til deltagere. Næsten alle dem, der gør dette til en opt-in-tjeneste, som den enkelte betaler for. Du kan også blive opkrævet et gebyr, hvis du ansøger om et 401(k)-lån.

• Størrelsen af ​​disse gebyrer afhænger af den specifikke tjeneste.
• Du kan muligvis identificere disse gebyrer i den sammenfattende planbeskrivelse af din plan eller på dit kontoudtog.

Sammenlign omkostningerne for disse tjenester med, hvad du måtte betale uden for din plan.

Finansier din pension, ikke en andens

Det hele bunder i én ting:Jo mere du betaler i gebyrer, jo mere er du med til at finansiere en andens pension i stedet for din egen.