Af Funto Omojola

Det kan være svært at vælge det rigtige kreditkort, især hvis du har dårlig kredit (FICO  (FICO ) - Få Fair Isaac Corporation Report-score på 629 eller lavere) eller er helt nye inden for kreditkort.

Masser af kort kan hjælpe dem med begrænsede valgmuligheder, men nogle muligheder - inklusive visse usikrede kreditkort for dårlig kredit - er dyrere og potentielt mere farlige end andre. Disse "subprime specialist udsteder"-kort, som de ofte omtales, kan være lettere at kvalificere sig til, men de kommer typisk med skyhøje priser og unødvendige gebyrer, der gør dem ret dyre at bære.

For at ende med det rigtige kort i din pung, er det vigtigt at styre uden om rovdrift. Her er fem røde flag, du skal holde øje med.

1. For høje gebyrer

Et årligt gebyr på et kreditkort er måske ikke ideelt, men det kvalificerer ikke nødvendigvis som overdrevet. Faktisk, hvis du har dårlig eller tynd kredit eller er uden bank, kan et kort med et årligt gebyr være din bedste og eneste mulighed. Årlige gebyrer kan også være værd at betale, hvis kortet tilbyder løbende belønninger, frynsegoder eller andre incitamenter til at udligne det.

   >> Plus, fra Robert Powell's Dagligt pensionering på TheStreet: Hvordan bruges min kreditscore?

Alligevel burde de årlige omkostninger ved at holde på et kort ikke være usædvanlige. Mange anstændige for dem med dårlig eller tynd kredit tilbyder et relativt lavt og overskueligt årligt gebyr, ofte $50 eller derunder.

Men årlige gebyrer er ikke de eneste omkostninger, du kan pådrage dig. Mange såkaldte fee-harvester-kort har gebyrer, der kan snige sig ind på uvidende forbrugere. Eksempler omfatter ansøgningsgebyrer, aktiverings- og behandlingsgebyrer og månedlige vedligeholdelses- eller medlemsgebyrer. Disse gebyrer er ofte unødvendige og undgåelige, men de er almindelige på nogle usikrede kort for dårlig kredit - hvilket betyder kort, der ikke kræver et depositum som sikkerhed.

Før du beslutter dig for et kort, skal du sørge for at læse dets vilkår og betingelser, så du er klar over, hvilke gebyrer du kan blive udsat for.

2. Ublu rentesatser

Hvis du ikke har en saldo måned til måned, så er et kreditkorts rente irrelevant; du vil aldrig skylde nogen renter. Men økonomiske vanskeligheder og andre faktorer kan gøre det nødvendigt at bære gæld, hvilket kan være bekvemt, men dyrt.

Fra november 2020 var den gennemsnitlige årlige procentsats for kort, der påløb i renter, 16,28% ifølge Federal Reserve. Den sats, du vil blive opkrævet, afhænger af din kreditværdighed, som angiver over for kortudstederen, hvor stor en risiko den tager ved at forlænge din kredit.

Generelt er det sådan, at jo lavere din kreditscore er, jo højere vil din ÅOP være. Men nogle kreditkort er rettet mod forbrugere med dårlige kreditdebiterings-ÅOP, som virkelig er svimlende, nogle gange op til 30 % eller mere.

Kreditkort, der tilbyder lave eller salgsfremmende renter, kræver typisk god kredit (FICO-score på mindst 690), men der er muligheder for andre, der kan gøre det billigere at bære en balance:

• Sikrede kreditkort kræver, at du foretager et refunderbart depositum, der vil fungere som din kreditgrænse – og din sikkerhed. De kan være nemmere at få, fordi banken tager mindre risiko for dig. Sikrede kort, især dem, der også opkræver årlige gebyrer, har nogle gange lavere løbende ÅOP.
• Afhængigt af din kreditscore kan du muligvis kvalificere dig til et kort fra en kreditforening, som kan tilbyde lavere renter end produkter fra større banker. Alligevel skal du melde dig ind i kreditforeningen for at få sådan et kort, og der kan være begrænsninger for medlemskab.

3. Lave kreditgrænser

Nogle startkreditkort eller usikrede kort for dårlig kredit vil annoncere et kreditgrænseområde. Den grænse, du kvalificerer dig til, afhænger af din kreditværdighed, men det er værd at forstå, hvordan en lav kreditgrænse kan hæmme dig.