Hvis du ser udtrykket "fradrag" på din kreditrapport, er det på tide at forberede dig og tage direkte handling for at beskytte din kreditscore.

Et fradrag opstår, når en finansiel forbruger undlader at foretage en kreditbetaling i en bestemt periode, normalt seks måneder.

Det skyldes, at kreditudbyderen efter 180 dages manglende betaling mener, at den ikke kan inddrive sin gæld, og afskriver gælden som et uopkræveligt beløb. (Udtrykket "afskrivning" bruges af revisorer til at anse en gæld som ikke-inddrivelig.)

Da betalingshistorikken udgør 35 % af en forbrugers samlede kreditscore, kan det være ødelæggende for en kreditscore at undlade betalinger og udløse en fradrag fra en kreditudbyder.

Hvordan fungerer afskrivninger, og hvad kan du gøre for at afbøde eventuelle skader eller endda forhindre afskrivninger i at ske? Lad os grave ind og se nærmere på problemet.

Sådan fungerer en charge-off

Når 180-dages manglende betaling starter, vil kreditudbyderen kontakte kreditoplysningsvirksomhederne (dvs. Experian  (EXPGY ), TransUnion  (TRU ) - Hent TransUnion Report og Equifax  (EFX ) - Hent Equifax Inc. Report) og rapporter den manglende betaling. Som svar vil kreditvurderingsbureauerne ændre sproget på kreditrapporten. I stedet for at se den pågældende konto opført som "konto med et godt omdømme", skifter den til et andet område kendt som "negative poster" eller negative konti.

På det tidspunkt aktiveres en debitering, og forbrugerens kreditrapport – og kreditvurdering – er beskadiget.

Det er kun begyndelsen på en forbrugers økonomiske problemer, når en fradrag lander på en kreditrapport.

• For det første forbliver den pågældende udestående saldo på kreditrapporten, men den noteres som en fradrag, hvilket betyder "ikke betalt."

• Derefter flyttes den udestående gæld til et inkassobureau. På forbrugerens kreditrapport er den udestående gæld noteret som "nul", men den specifikke afskrivningsnotation forbliver på kreditrapporten i syv år, så alle kreditorer og långivere kan se det.

• Medmindre afskrivningen viser sig at være unøjagtig (og der sker fejl på kreditrapporter, så det er værd at tjekke), er der intet, som forbrugeren kan gøre for at fjerne fradraget for denne syvårige periode.

• Når en kreditgiver eller långiver nu gennemgår den pågældende forbrugers kreditrapport, ser de meddelelsen om fradrag og er væsentligt mindre tilbøjelige til at give kreditgiveren kredit.

• Selvom debitor i sidste ende kan betale gælden fuldt ud, forsvinder afskrivningsposten på hans eller hendes kreditrapport ikke. I stedet vil udtrykket "fradrag" blot blive erstattet med udtrykket "betalt afdrag."

Efter afskrivningsmeddelelsen rammer en kreditrapport, er det ikke ualmindeligt, at en kreditscore falder med op til 100 point.

En debitering er ikke en opkrævning

Selvom en fradrag fører til inddrivelse af ubetalte regninger, er de ikke en og samme.

Det er virkelig et spørgsmål om tid og timing.