Da hendes boligrenoveringsprojekt gik over budgettet, stod Carrie Wiley fra New York City med omkring $18.000 i uventet kreditkortgæld. Med høje renter på kreditkortene betalte hun omkring 400 USD om måneden alene i renter.
"Da jeg indså, hvor meget af mine månedlige betalinger rent faktisk gik til renter, indså jeg, at jeg var nødt til at ændre noget, så jeg kunne betale gælden hurtigere," siger Wiley.
Hun besluttede at åbne to nye kreditkort, der ville give hende en periode uden rente på kontosaldi, der blev overført til kortene. Kreditkortselskaber kører ofte disse kampagnepriser for at tiltrække nye kunder. Virksomheden vil tilbyde lav- eller ingenrentelån på balanceoverførsler i en bestemt periode, normalt mellem ni og 18 måneder.
Selvom Wiley var nervøs for at overføre sine saldi og åbne mere kredit, indså hun, at hvis hun var forsigtig, kunne det være en god økonomisk mulighed.
"Jeg var nu i stand til at undgå renter i 15 måneder, mens jeg fokuserede på at betale ned på den gæld, jeg havde oparbejdet," siger hun og tilføjer, at hun var i stand til at betale gælden af på fem måneder - tre måneder hurtigere, end hun havde regnet med, da hun oprindeligt opkrævet hjemmereparationerne.
For kyndige forbrugere som Wiley, kan salgsfremmende satssaldooverførsler tilbyde en måde at omgå stejle kreditkortrenter. Men de kan også være en fælde og føre til mere gæld.
Her er hvad du behøver at vide om brug af saldooverførsler.
Afhængigt af hvem du spørger, er saldooverførsler enten en god mulighed eller en ordning til at drage fordel af forbrugerne. Selvom strategien fungerede for Wiley, ender mange mennesker, der bruger saldooverførsler, dybere i gæld.
Det er, hvad der skete med Dara Schmoe, en 39-årig gymnasielærer i matematik fra Snohomish, Washington. Schmoe brugte kreditkort til at holde trit med sine jævnaldrende, som kunne lide at rejse og snowboard efter college. I løbet af de år ville hun af og til indse, at hun levede over evne og prøve at tackle sin gæld.
"Når jeg ville blive overvældet af gældens voksende størrelse, ville jeg komme med en plan for at betale den af, typisk ved at bruge (saldooverførsler)," siger hun.
Schmoe ville åbne et nyt kort og betale flittigt i et par måneder, før han gik tilbage til at bruge for meget. Til sidst førte dette til $15.000 i kreditkortgæld.
"Grunden til, at denne metode til at komme ud af gælden gav bagslag, er næsten den samme grund til, at jeg var i gæld i første omgang," siger hun. "Jeg havde meget lidt viden om, hvordan man bruger kredit ansvarligt."
Schmoes historie er almindelig.
"Saldooverførsler kan være en klæbrig situation for folk, der ikke er forsigtige med deres forbrug," advarer Andrea Woroch, en privatøkonomisk ekspert.
På trods af det siger Woroch, at saldooverførsler kan være et nyttigt værktøj, når det bruges korrekt.
"En person, der kun foretager minimumsbetalinger på et kreditkort med høj balance og høj rente, spilder penge på rentegebyrer, og det vil tage meget lang tid at komme ud af gælden," siger hun.
At have en lavrentemulighed kan fremskynde den proces, men Woroch anbefaler at have en plan om at betale mere end minimumskravet, så gælden er betalt, før kortets almindelige rente starter.
Som de fleste udsalg og kampagner er muligheder for saldooverførsel designet til at se tiltalende ud ved første øjekast. Det er dog vigtigt at læse det med småt og forstå detaljerne i tilbuddet, før du tilmelder dig.
Ofte er der et gebyr for saldooverførslen - normalt en procentdel af det beløb, der overføres. Det er en god idé at sammenligne, hvad overførslen koster, med det, du betaler i månedlig rente for at sikre, at du sparer penge på lang sigt.
Derudover skal du kontrollere, at det kort, du tilmelder dig, ikke opkræver renter med tilbagevirkende kraft. Nogle kreditkort vil opkræve renter på saldoen, der er tilbage efter introduktionsperioden er slut, hvilket efterlader dig med en stor, uventet debitering, hvis du ikke betaler alt af inden for den tildelte tid.
Sørg endelig for at forstå, hvad renten er for nye køb. Det er måske ikke det samme som saldooverførselshastigheden med lav eller ingen rente, og du ønsker ikke at skubbe dit kort uden at indse, at du bliver opkrævet en masse renter.
For at betale kreditkortgæld er det vigtigt ikke at opkræve nye gebyrer efter din saldooverførsel. Derfor kan du blive fristet til at lukke dine andre kreditkortkonti, men det er bedst at lade dem være åbne for at forbedre din kreditscore.
"Ikke alene spiller længden af din kredithistorie en rolle i din kreditscore, men mere tilgængelig kredit viser, at du ikke maksimerer dine kreditkort. Og det hjælper også med at booste din kreditscore,” råder Woroch.
Hvis du er bekymret over fristelsen til at bruge dine kort, så lad dem blive hjemme eller endda klip dem op. Vær sikker på, at du ikke har gemt dine kortoplysninger på dine yndlingswebsteder til shopping med et enkelt klik. Ved at fjerne disse bekvemmeligheder er der mindre sandsynlighed for, at du opbygger din gæld, siger Woroch.
Ligesom mange andre økonomiske beslutninger har brug af kreditkortsaldooverførsler fordele og risici, så lav din research, før du tilmelder dig.
Sådan estimerer man rentesatsen på gæld fra en balance og en resultatopgørelse
5 måder at konsolidere kreditkortgæld på
Jeg besluttede mig endelig for at konfrontere mine kreditkortvaner - men først efter at jeg var næsten $200.000 i gæld. Sådan kan du lære af mine fejl.
Et 0 % ÅOP-korttilbud kan være en god måde at købe noget på kredit rentefrit - så længe du betaler efter reglerne.
70 % af amerikanere med kreditkortgæld indrømmer, at de ikke kan betale det af i år