Det er alarmerende, hvor nemt det er at komme over hovedet med gæld. Som en snebold, der ruller ned ad bakke, kan realkreditlån, lån, kreditkort og lægeregninger hurtigt blive et bjerg af gæld, du ikke kan betale. Det næste, du ved, er, at inkassatorer slår din dør ned.
Et gældssaneringsprogram kan hjælpe dig med at undslippe. Kreditorer er ofte villige til at nøjes med et lavere beløb, end du skylder, frem for at risikere at skulle afskrive det som et fuldstændigt tab. Du kan enten forhandle din egen gældssanering eller arbejde med en virksomhed som Freedom Debt Relief.
Store virksomheder har små hære af revisorer, der hjælper dem med at beslutte, hvornår det er smart at acceptere et forlig. Men individuelle debitorer har ikke de samme ressourcer. Du skal selv lave regnestykket for at afgøre, om afregning er den bedste løsning på dine gældsproblemer.
I en gældssanering accepterer du at betale dine kreditorer et mindre beløb, end du skylder. I de fleste tilfælde skal du betale dette beløb som et engangsbeløb. Til gengæld accepterer de at annullere resten af gælden og kan ikke sagsøge dig for det eller sende inkassofolk efter dig.
Ved første øjekast er det ikke indlysende, hvorfor kreditorer ville acceptere en gældssanering. Hvorfor ville de nøjes med $20.000 på en $40.000 gæld?
Hvis de tror, at du ikke kan betale det, er der flere grunde til, at det er en bedre løsning at forlige sig end at holde ud.
Den åbenlyse fordel ved gældssanering er at slippe af med gælden for mindre, end du skylder. Mange kreditorer vil afvikle en gæld for mindre end halvdelen af det oprindelige beløb. Og hvis du kan foretage et mindre engangsbeløb på forhånd, kan du blive gældfri meget hurtigere end med mange års månedlige betalinger.
Gældsafvikling har dog også betydelige ulemper. Før du hopper på denne chance for at blive fri for din gæld, skal du være opmærksom på konsekvenserne.
Den primære ulempe ved at forhandle med dine kreditorer er, at det yderligere kan skade din kreditscore. Men det lider nok allerede på grund af alle de manglende betalinger.
Kreditorer er kun villige til at forhandle, hvis de mener, at du ikke vil betale dem tilbage. For at få dem til at tage dig seriøst, skal du springe betalinger over, mens du forhandler.
Hver ubesvaret betaling er endnu et slag for din kreditscore, og der er ingen garanti for, at du kan opnå en forlig i sidste ende. Og selvom dine kreditorer går med til et forlig, er skaden på din kredit ikke overstået. En gæld opført som "afviklet" er et alvorligt sort mærke på din kreditrapport, der varer i syv år.
Men det er ofte mindre skadeligt end alternativerne. Konkurs skader din kredit endnu mere, og det samme gør det at lade kontoen stå åben med en saldo, der er forfalden. Hvis gælden ikke er betalt, kan det også føre til andre skadelige handlinger fra din kreditor, såsom:
Forhandling med kreditorer tilbyder også en måde at mildne slaget på din kredit. Du kan forhandle, hvor meget du betaler, og hvordan de indberetter din afviklede gæld til kreditbureauerne. Hvis du kan overtale dem til at markere kontoen "betalt som aftalt", skader det din kreditscore mindre end en gæld, der er markeret som "afregnet" eller "betalt afregnet."
Når du afvikler en gæld, kan IRS behandle den eftergivne gæld som skattepligtig indkomst. Generelt skal du betale skat af enhver annulleret gæld på $600 eller mere.
Hvis beløbet på den eftergivne gæld er i titusindvis, kan det føre til et betydeligt bump i din næste skatteregning.
Gældssanering kan også tage lang tid. Du skal akkumulere nok penge til at tilbyde et engangsbeløb til dine kreditorer.
Mange gældssaneringsvirksomheder kræver, at du indbetaler til en særlig konto i mindst 36 måneder (tre år), før du kan afvikle al din gæld. Ifølge Federal Trade Commission dropper mange mennesker ud af programmet, inden de tre år er gået. Gør-det-selv-gældsafvikling kan være hurtigere, men det er stadig en langvarig proces.
Hvis du bruger et gældssaneringsfirma, er der gebyret, du skal overveje.
De fleste gældssaneringsvirksomheder opkræver et gebyr på mellem 15 % og 25 % af din gæld - enten det afviklede beløb eller det samlede beløb. Det betyder, at hvis du afregner $10.000 i gæld for $5.000, kan gebyret være alt fra $750 til $2.500.
Selvom afvikling af gæld skader din kredit på kort sigt, er det ofte den bedste måde at få din økonomi tilbage på sporet. Der er dog andre værdige alternativer til at komme ud af gælden.
Hvis du kan finde ud af en måde at gøre det på, er det altid den bedste løsning at betale din gæld fuldt ud. Ofte kan et gældssaneringslån eller kreditrådgivning hjælpe. Og hvis din situation er desperat, kan konkurs være den nemmeste måde at slippe fri fra din gæld og starte forfra.
For at finde ud af, om gældssanering er den bedste løsning for dig, skal du vurdere din situation. Flere faktorer kan gøre gældssanering til det bedste valg for dig.
Kreditorer er mere villige til at forhandle nogle typer gæld end andre. Generelt er de mere parate til at afvikle en gæld, hvis de tror, de kan få flere af deres penge tilbage med mindre besvær, end de ville ved at holde tilbage for hele beløbet.
Gæld, som kreditorer normalt er villige til at forhandle, omfatter:
Andre typer gæld er meget sværere at forhandle. Hvis hovedparten af din gæld er en af disse typer, vil det være sværere at afvikle. De omfatter:
De fleste långivere overvejer kun en gældssanering for en gæld, der er over 90 dage forfalden. Og når først din gæld er fire til seks måneder forsinket, er der en god chance for, at kreditor vil tilbyde dig en forlig.
Det skyldes, at kreditorer generelt opgiver at inddrive enhver gæld efter dette tidspunkt.
I stedet oplader de det. De fjerner det fra deres bøger og giver det videre til et inkassobureau eller gældskøber, og de får intet. Så jo tættere du kommer på denne afgørende seksmånedersgrænse, jo bedre er dine chancer for at få annulleret hovedparten af din gæld.
Der er dog ulemper ved at vente så længe, før du beder om en gældssanering. Du skal fortsætte med at springe betalinger over, mens du forhandler, hvilket får din kreditscore til at falde endnu lavere, og der er ingen garanti for, at du vil lykkes med at reducere gælden.
Jo længere du venter forbi 90-dages grænsen, jo større er risikoen for, at din gæld ender i inkasso. Det er et endnu mere alvorligt slag for din kreditscore.
Dit bedste bud er sandsynligvis at begynde at forhandle med kreditor, så snart din gæld er 90 dage forfalden. Jo før du begynder at arbejde på problemet, jo større er chancerne for, at du kan minimere skaden på din kreditvurdering.
Hvis du vil lave en aftale om at afvikle din gæld, kan det betale sig at have pengene til at bakke op om den. Kreditorer er mere tilbøjelige til at gå med til en aftale, hvis du tilbyder dem et stort engangsbeløb frem for en række mindre. Da du allerede er gået glip af eksisterende betalinger, har de grund til at bekymre sig om, at du heller ikke vil foretage betalinger på den nye plan.
Mulige måder at få et stort nok engangsbeløb til gældsafvikling omfatter:
Hvis du ikke kan finde på et tilstrækkeligt engangsbeløb, kan du prøve at tale dine kreditorer ind i en betalingsplan. Du vil højst sandsynligt betale mere i alt på den måde, men de enkelte betalinger kan være nemmere at håndtere. Hvis du accepterer en betalingsplan for gældsafvikling, skal du sikre dig, at du forstår, hvor meget du samlet set vil betale.
At afvikle en gæld for væsentligt mindre, end du skylder, kræver dygtige forhandlingsevner. I høj grad er det et spørgsmål om selvtillid. Hvis du tror på, at du kan gøre en god handel, kan du sandsynligvis.
At øve dit salgsargument på forhånd kan hjælpe dig til at føle dig mere sikker, når du ringer. Få om nødvendigt hjælp fra en ven.
Hvis du stadig er usikker på din evne til at forhandle, når der er så meget på spil, så søg professionel hjælp. Et kreditrådgivningsbureau kan have mere held med at tale dine kreditorer ind i en tilbagebetalingsplan, end du kan på egen hånd.
Og hvis inkassatorer giver dig en hård tid, så tal med en advokat. De fleste konkursadvokater tilbyder en gratis indledende konsultation, og de kan rådgive dig om, hvad kreditorer lovligt kan og ikke kan gøre for at inddrive en gæld.
Gældssanering er ikke en hurtig eller nem løsning på gældsproblemer. Det er en langvarig proces, der kan tage måneder eller endda år at komme igennem. Og selv når gælden er væk, skal du stadig håndtere skat på den eftergivne gæld og reparere skaden på din kreditscore.
Men i mange tilfælde er gældssanering bedre end alternativerne. Selvom det er et slag for din kredit, er det ikke så skadeligt som en konkurs. Og hvis din gæld er for stor til at kunne betales af på anden måde, giver afviklingen dig en chance for at få gældsbyrden af ryggen én gang for alle.