At være i gæld påvirker ikke kun din økonomiske frihed, det tynger også din livskvalitet. For mennesker og familier, der har få eller ingen penge i slutningen af en lønperiode, kan gældssituationen føles håbløs. Du foretager knap minimumsbetalinger, hvilket betyder, at du bare ridser princippet og det meste af det, du betaler, går til renter. Der er ingen ende i sigte.
Indtast snefnug:en gældsafbetalingsplan for at bruge ekstra penge fundet her og der til at foretage ekstra betalinger. Det kaldes snefnug, fordi du samler små individuelle stykker for at gøre en stor forskel. Ethvert givet snefnug er minimalt, praktisk talt vægtløst, men nok af dem tilsammen skaber en lavine, der ændrer formen på et bjerg.
Lad os se på, hvordan du bruger gældssnefnug-processen til at nedbetale gæld, hvordan du overvinder den mest almindelige hindring for at få det til at fungere, og hvad du skal gøre, når du har pakket nok snefnug sammen til at lave en snebold af god størrelse, som du kan lob på din økonomi.
Ved at bruge gældssnefnuget finder du små mængder penge til at lægge på din gæld. Hvert enkelt bidrag gør ingen forskel, men med fokus og disciplin kan de lægge op til et betydeligt beløb ved udgangen af hver måned.
Der er to måder at finde og akkumulere de små kontante snefnug. Den første er at finde teknikker til små besparelser på små måder som:
Den anden måde er at tjene ekstra penge fra et vilkårligt antal kilder som:
Som du kan se, er der snesevis af måder at injicere ekstra penge til at betale af på gæld i dit budget fra begge sider af pengestrømsligningerne. Hvordan du sparer eller tjener de små penge er ligegyldigt.
De fleste mennesker, der med succes anvender gældssnefnug, gør det ved at bruge snesevis af metoder fra begge kategorier.
Det, der er vigtigt, er, at når pengene er indsamlet, går de til din kreditkortsaldo og anden gæld. Det ender ikke med at blive brugt på pizza eller en fancy latte eller stukket ind på en konto til din næste ferie. Den luksus kommer senere, efter at du har fået styr på din gæld.
Den største hindring, som de fleste mennesker står over for, når de anvender gældssnefnugmetoden, er, at småbeløb har en tendens til at blive brugt. Tænk på sidste gang, du havde en $20-seddel i din pung. Det har sandsynligvis holdt sig derinde i et stykke tid, men i det sekund, du knækkede det, forsvandt de femtre og en-dollarsedler næsten øjeblikkeligt.
Sådan er det med snefnugmetoden. Du finder en ekstra $5 hist og her, men så bruger du den på et andet køb, før den kommer til din kreditor. Heldigvis har eksperter identificeret et par gode metoder til at styre disse mikrobetalinger i den rigtige retning. Her er et par af de bedste.
Lav én konto eksklusivt for dine gældssnefnugpenge. Læg dine ekstra penge der så hurtigt som muligt. At sætte pengene på en opsparingskonto forhindrer dig i at bruge dem. At gøre kontoen adskilt fra andre midler øremærker den til gældsudgifter.
Vær sikker på, at kontoen er gebyrfri, hvilket er almindeligt nok med de fleste moderne banker. Strømline også dine gældsbetalinger, så du kan betale direkte fra denne konto, hvis det er muligt. Hvis ikke, skal du indstille et tidspunkt en eller to gange hver måned for at overføre penge, du har sparet til din checkkonto, og derefter foretage betalingen i samme session.
Vælg en vase, en Mason-krukke eller et lignende sted, hvor du kan placere dine penge ved slutningen af hver dag. Det skal være et sted, der er praktisk, som dit natbord, eller hvor du end lægger dine nøgler, når du kommer hjem. Løs penge, og endda dollarsedler, går automatisk derind hver dag, ligesom alle kontanter, du har sparet ved bevidst at vælge ikke at købe noget for at spare penge.
Opstil en hård og hurtig regel:Penge, der går i snefnugkrukken, kommer kun ud, når du tager dem med i banken. Løb det så ofte, du skal, for at undgå fristelser, og gør banken til dit første stop i dagens ærinder. Giv aldrig dig selv tilladelse til at dykke ned i denne fond for andre udgifter. Det strider imod hele pointen med gældssnefnuget.
En afrundende app som Chime eller Acorns forbindes til din opsparingskonto. Hver gang du foretager et køb med ethvert kort, du forbinder til appen, runder den prisen op til nærmeste dollar og indsætter forskellen i din opsparing.
Hvis du f.eks. brugte 27,99 USD på benzin, 4,27 USD på en latte og 49,49 USD i købmanden en dag, ville appen runde op for at opkræve 30 USD, 5 USD og 50 USD – indsætte 1 cent, 73 cents og 51 cents på din besparelser.
Nogle af disse apps sætter ikke penge i banken, men bruger i stedet de afrundede midler til at starte en investeringskonto. De er også et ret godt tilbud, men ikke passende til dine gældssnefnugbehov. Sørg for, at den app, du vælger, har en mulighed for en opsparingskonto. Bemærk også, at mange banker vil lade dig indstille dette til dit betalingskort uden en tredjepartsapp.
Det er nemmere at snyde, når du handler alene, end når du har nogen, der opmuntrer dig til at blive på sporet. På samme måde er det nemmere at skumme nogle få dollars eller cents fra din opsparing, når ingen ser, hvor meget du indsætter på din snefnugkrukke eller snefnug-opsparingskonto.
Få en kammerat til at hjælpe dig med disse clutch-øjeblikke, for at holde dig på sporet mod dine langsigtede gældsmål. I mange familier er din partner den bedste ansvarlighedskammerat. De arbejder med den samme plan, mod den samme destination, og de er i nærheden.
Hvis det ikke er en mulighed, så tal med en ven om at oprette ansvarlighed mellem hinanden. Jo mere formel du gør det, jo bedre vil du lykkes.
Tildel en lomme i dine bukser, frakke eller pung, der er beregnet til de penge, du har sparet. Hvis du sparer penge, så læg dem lige derind. Ved slutningen af hver dag skal du lægge pengene i din udpegede snefnugkrukke.
Når du sparer penge og betaler med kort, så skriv ned, hvor meget du har sparet på kvitteringen, og læg derefter kvitteringen i lommen. Overfør senere de opsparede penge til din snefnug-opsparing. Hvis du gør dette hver aften, maksimerer du chancerne for, at du ikke bruger pengene andre steder, men hvis din tidsplan ikke tillader dette, skal du holde en opgørelse et sted og flytte pengene mindst en gang om ugen.
Mennesker gør svære ting bedre, fortsætter dem længere og bliver gladere for det, når de gør det i konkurrencesammenhæng.
Du kan konkurrere med dig selv mod benchmarks, du sætter - for eksempel forsøger du at spare mere hver dag i løbet af ugen. Du kan konkurrere med din ansvarlighedskammerat for at se, hvem der sparer flest penge, skærer regninger flest gange eller tjener flest ekstra penge over en bestemt periode.
Mens du gamify din snefnug indsats, undgå to almindelige faldgruber. Først skal du nulstille dine mål hver uge eller deromkring. Det er nemt at ville blive ved med at spare eller tjene mere og mere, men det bliver til sidst urimeligt. Afslut et spil og start et andet for at slå det. For det andet, sørg for, at du er en god vinder og en elskværdig taber.
Den nemmeste måde at spare penge regelmæssigt er at gøre det automatisk og usynligt. Når du skærer $50 i månedlige udgifter ved at foretage ændringer i dine regninger, skal du ikke stole på, at du selv lægger disse $50 i din snefnugfond. Opsæt i stedet en automatisk overførsel fra check til opsparing på lønningsdagen, så du aldrig bliver fristet til at bruge de penge på andre ting.
Automatisering kan også hjælpe med at reducere omkostningerne yderligere. Så længe du kan sikre dig, at der er penge på din konto, vil autobetaling på dine regninger beskytte dig mod forsinkelsesgebyrer, tvangsrenter og lignende udgifter forbundet med manglende forfaldsdatoer.
Det er meget nemmere at forblive på opgaven for et langsigtet projekt ved at sætte aggressive, men opnåelige kort- og mellemfristede mål. Efter en måned eller deromkring med at bruge snefnug-metoden, har du en god idé om, hvor meget du med rimelighed kan tjene og spare til nedbetaling af gæld. Brug disse oplysninger til at sætte daglige, ugentlige og månedlige mål for at hjælpe dig med at forblive motiveret og på sporet.
Bonuspoint for at kombinere dette med at spille din snefnug-indsats og sætte benchmarks for succes. Det hjælper også med at kombinere de daglige opsparingsmål og mål for faktiske betalinger på gæld, så du forbliver på sagen i begge faser af denne proces.
Diæter har snydedage af en grund:Hvis du tilbageholder ting, du ønsker og kan lide fra dig selv, vil du til sidst give efter for fristelsen. Med en snydedag giver du efter for den fristelse på en struktureret og begrænset måde, der ikke ødelægger alt det hårde arbejde, du har udført indtil da.
At oprette en snydedag for dit gældssnefnug vil ligeledes forbedre dine chancer for succes. Den bedste måde at gøre dette på er at sætte benchmarks for besparelser. Lov for eksempel dig selv, at når du sparer 100 $, vil de næste 30 $, du samler, gå til at bestille pizza til familien.
Efterhånden som du vænner dig til at snefnug dig ud af gælden, vil du opdage, at du er i stand til at gå længere mellem udbyttet og sætte højere og højere benchmarks.
Når du har akkumuleret penge til at foretage en betaling, kan du betale din gæld hurtigere ned, hvis du er strategisk med, hvordan du betaler. Her er det grundlæggende:
For at vælge den konto, du betaler af først, anbefaler sneboldmetoden at træffe beslutningen på en af to måder.
Debt Snowball-metoden foreslår, at du tager alle dine snefnug og smider dem på gældskontoen med den mindste saldo for hurtigt at slå den ud.
For eksempel, hvis du har tre kreditkort, et billån og et studielån med saldi på $500, $1.750, $2.400, $3.000 og $5.500, vil du først sætte dine ekstra midler på kontoen med $500-saldoen.
Fordelen ved denne metode er, at den er mere tilfredsstillende. Du vil se, at saldoen falde hurtigt til ingenting og opnå gældsafbetaling for den første konto så hurtigt som muligt. Så vil du komme til at se snebolden i fuld effekt, når du foretager endnu større betalinger på den næste konto.
Ulempen ved denne metode er, at den ikke tager hensyn til renter. Hvis den laveste saldokonto ikke også er den med den højeste rente, vil du bruge flere penge i det lange løb ved at bruge denne tilgang.
Debt Avalanche Method foreslår at samle dine ekstra betalinger ind på gældskontoen med den højeste rentesats, som typisk er kreditkortgæld.
For eksempel, hvis disse fem konti ovenfor havde renter på 17 %, 12 %, 8,5 %, 5 % og 2,75 %, ville du sætte dine ekstra betalinger på kontoen med 17 % rente først, uanset størrelsen på balancen.
Fordelen ved denne metode er, at den sparer flest penge i det lange løb. Ved at nedbetale højrentekonti bruger du mindre på renter i løbet af at blive gældfri.
Ulempen ved denne metode er, at den kræver mere tålmodighed, især hvis den højeste rate-konto har en større saldo. Du skal muligvis vente længere for at se din første konto betalt fuldt ud, hvilket kan gøre det sværere for nogle mennesker at holde sig til planen.
En sidste advarsel om denne metode. Nogle kreditkort og lån sætter en grænse for antallet af betalinger, du kan foretage på dem i en given måned. Dette er mindre almindeligt nu, end det var for 10 år siden, men du bør tjekke din låneaftale for at se, hvad vilkårene er.
Hvis din aftale ikke har nogen grænse for antallet af betalinger, er du god til at gå. Hvis det gør det, kan du overveje at bruge en af skovlemetoderne, der akkumulerer en større indbetaling på en opsparingskonto, og derefter foretage blot en eller to større betalinger hver måned.