Begæring om konkurs kan være en lang og stressende proces, men det behøver det ikke at være. Typisk er den mest stressende del at forsøge at håndtere de økonomiske vanskeligheder, der får dig til at overveje konkurs og endelig beslutter dig for at indgive ansøgning. Når du har besluttet, at konkurs er den rigtige fremgangsmåde for din økonomiske situation, vil du arbejde sammen med en advokat og kurator. De vil overvåge processen og hjælpe dig med at håndtere problemer, efterhånden som de opstår.
Begæring om konkurs er blot et spørgsmål om at udfylde papirer korrekt og gribe processen an i den rigtige rækkefølge. For at give dig en idé om, hvad du kan forvente, er her en oversigt over de typer konkurser, der er tilgængelige for enkeltpersoner, konkursansøgningsprocessen og nogle almindelige faldgruber, du skal være opmærksom på.
Der er generelt to typer konkurs tilgængelige for enkeltpersoner, hver opkaldt efter det relevante kapitel i konkursloven.
I en kapitel 7-konkurs bliver dine berettigede aktiver likvideret eller solgt for at betale kreditorer. Statslovgivningen bestemmer de typer af ejendom, der er undtaget fra likvidation, men de kan omfatte en del af din boligkapital, et køretøj og andre værktøjer, der bruges i dit arbejde, og personlige ejendele, såsom tøj og husholdningsartikler. Ved afslutningen af processen vil mange af din gæld blive indfriet eller slettet.
Dette gælder dog ikke for al gæld. Nogle gæld kan du ikke frigøre ved konkurs, herunder:
For at kvalificere dig til kapitel 7-konkurs skal du bestå en behovstest for at afgøre, om du har midlerne til at tilbagebetale en del af din gæld. Hvis beregningen viser, at du har råd til at tilbagebetale en del af din gæld, vil du ikke kvalificere dig til kapitel 7.
Kapitel 13-konkurs er kendt som en "lønmodtagers plan." Det er for folk, der har en almindelig indkomst, men ikke kan klare at tilbagebetale al deres gæld.
I en kapitel 13-konkurs har du lov til at beholde dine aktiver, men kurator hjælper dig med at opstille en plan for at tilbagebetale kreditorer over en tre- til femårig periode. I denne periode kan kreditorer ikke forfølge inkasso. Ved udløbet af betalingsperioden indfrier retten din resterende berettigede gæld.
Hvis du overvejer at indgive en konkursbegæring, er disse trin, du skal tage.
Du kan finde en masse information om konkurs online, men du skal tale med en erfaren personlig konkursadvokat, der er bekendt med lovene i din stat. Du kan gøre dine økonomiske problemer værre ved at udsætte at håndtere dine problemer, overføre aktiver til en ven eller et familiemedlem eller betale de forkerte kreditorer.
For at finde en erfaren advokat, få en henvisning fra din revisor eller familieadvokat. Dit lokale advokatsamfund kan også henvise dig til en konkursadvokat i dit område.
Den føderale konkurskode kræver, at enkeltpersoner får kreditrådgivning inden for 180 dage før indgivelse af konkursbegæring. Hvis du er gift, skal både du og din ægtefælle deltage i kreditrådgivning.
Ikke alle kreditrådgivere kvalificerer sig. Du kan finde et kreditrådgivningsbureau, der er godkendt af U.S. Trustee Program gennem det amerikanske justitsministerium.
At udfylde papirarbejdet for at indgive en konkursbegæring er ofte den mest tidskrævende del af en konkursbegæring. Ud over den begæring, som din advokat har udarbejdet, skal du fremlægge dokumentation for din:
Indgivelse af din konkursbegæring "forbliver" inkassohandlinger, hvilket betyder, at dine kreditorer ikke kan tvangsauktionere dit hjem, tilbagetage dit køretøj, indgive en retssag mod dig, pynte på din løn eller endda foretage inkassoopkald. Der er en vigtig undtagelse fra dette automatiske ophold:Automatiske betalinger, der tages ud af din lønseddel for et 401(k)-lån, fortsætter.
Retten er forpligtet til at opkræve sagsbehandlingsgebyrer og administrative gebyrer. I de fleste tilfælde skal du betale disse gebyrer før indgivelsen, men du kan ansøge om at betale i rater ved at bruge formular B 3A. Bare husk på, at du skal betale hele beløbet inden for 120 dage efter indgivelsen, og du skal betale hver rate som aftalt, ellers risikerer du, at retten afviser din sag.
Gebyrerne er som følger:
Du kan også blive opkrævet ekstra gebyrer for kopier af papirarbejde, indgivelse af ændringer til din liste over kreditorer, konvertering af en kapitel 13-sag til en kapitel 7-sag, genåbning af en lukket konkurssag og mere. Tjek de amerikanske domstoles diverse gebyrplan for en komplet liste over gebyrer.
Hvis du indgiver kapitel 13 konkurs, vil du også indsende en tilbagebetalingsplan på dette tidspunkt. Denne plan beskriver det faste beløb, du betaler hver måned, og hvordan administratoren vil fordele disse midler til dine kreditorer.
Når du har indgivet din begæring, udpeger retten en kurator til din sag. Det er kuratorens opgave at føre tilsyn med din sag, likvidere alle ikke-fritagne aktiver (for kapitel 7) og fordele midler til dine kreditorer (for kapitel 13).
Kuratoren sørger også for, at du forstår de potentielle konsekvenser af konkurs, da det vil påvirke din kreditvurdering og din mulighed for at indgive en konkursbegæring i fremtiden.
For at fuldføre din konkursansøgning hurtigt og med succes, skal du samarbejde med din kurator og straks fremlægge alle økonomiske optegnelser og dokumenter, de anmoder om.
Efter du har indgivet din konkursbegæring, vil kurator holde et møde med dine kreditorer. Under dette møde vil kurator og dine kreditorer stille dig spørgsmål, som du skal besvare under ed.
Hvis det lyder skræmmende, så fortvivl ikke; din advokat vil forberede dig til mødet og deltage i det sammen med dig. I de fleste tilfælde vil spørgsmålene ligne dem, du allerede har besvaret i dit andragende. Formålet med kreditormødet er at få dig til at bekræfte under ed, at oplysningerne i dit papirarbejde er nøjagtige og fuldstændige.
Efter mødet med kreditorer bør retten have nok oplysninger til at afgøre, om du er berettiget til konkursbeskyttelse eller ej. Hvis du er berettiget, vil din sag fortsætte. Hvis du ikke er det, har du mulighed for at ansøge om et andet konkurskapitel.
Hvis du ansøger om kapitel 7-konkurs, vil enhver ikke-fritaget ejendom blive likvideret for at betale din gæld på dette tidspunkt.
Din administrator vil afgøre, om dine ikke-fritagne aktiver er værd at sælge. I nogle tilfælde kan du muligvis beholde nogle ikke-fritagne aktiver, hvis administratoren vurderer, at det ikke er omkostningseffektivt at sælge dem. Lad os f.eks. sige, at du ejer en bil til en værdi af $3.000. Du skylder 2.800 USD på billånet, og det ville koste 200 USD at sælge bilen. I dette tilfælde kan kuratoren afgøre, at salg af køretøjet ikke er i dine kreditorers bedste interesse.
Hvis du ansøger om kapitel 13-konkurs, og retten bekræfter din foreslåede tilbagebetalingsplan, er det op til dig at holde sig til den tilbagebetalingsplan, der er skitseret i den plan. De fleste tilbagebetalingsplaner varer tre til fem år. Hvis du ikke kan foretage de aftalte betalinger i dette tidsrum, kan retten afvise din sag eller konvertere den til en kapitel 7-likvidationssag. Hvis omstændigheder uden for din kontrol gør det umuligt for dig at fortsætte med at foretage betalinger, kan retten være villig til at ændre planen eller give en decharge for vanskeligheder.
I en kapitel 7-konkurs vil din resterende gæld blive indfriet, når kuratoren sælger dine ikke-fritagne aktiver og udbetaler kreditorkrav.
I en kapitel 13-konkurs, før retten afslutter din sag og frigør din resterende berettigede gæld, skal du gennemføre et kursus i personlig økonomistyring. Dette kursus er designet til at uddanne dig i personlig økonomistyring. Du kan søge efter en godkendt debitoruddannelsesudbyder i dit område via det amerikanske justitsministerium.
Når først din gæld er blevet indfriet, har disse kreditorer ikke længere lov til at foretage nogen inkassohandlinger mod denne gæld.
Prof tip :Hvis du indgiver en konkursbegæring, vil det kræve meget hårdt arbejde at bygge din kreditscore op igen. For at få et forspring skal du tilmelde dig Experian Boost . Denne gratis service medregner betalinger fra elregninger for at hjælpe med at give din kreditscore et øjeblikkeligt løft.
Før du starter processen med at indgive konkursbegæring, er her et par flere ting, du skal overveje.
Ægtepar med økonomiske problemer kan vælge at anmelde hver for sig eller sammen. Mange vælger at samle ind for at undgå at skulle betale to separate ansøgningsgebyrer, og fordi begge ægtefællers navne står på deres boliglån, kreditkort og billån. Hvis den ene ægtefælle indgiver konkursbegæring, kan kreditorer indlede en inkassosag mod den anden ægtefælle for eventuel fælles gæld, også selvom denne ægtefælle ikke har råd til at foretage betalinger på egen hånd.
Fra et kreditsynspunkt kan det virke logisk, at kun den ene ægtefælle erklærer sig konkurs, så den anden kan bevare deres kreditscore. Dette er dog ikke effektivt, hvis begge ægtefæller er ansvarlige for gælden.
Retten er ikke garanteret at godkende din konkursbegæring eller frigøre al din gæld. Retten kan endda tilbagekalde en decharge, der allerede er behandlet, hvis der er grund til at tro, at den ikke skulle have været godkendt i første omgang.
Nogle af de problemer, der kan plage din konkursbegæring, omfatter:
En person kan ikke få indfriet deres gæld i flere konkursansøgninger over en kort periode. Hvor lang tid der går, før du er berettiget til endnu en decharge, afhænger af typen af konkurs, du oprindeligt indgav, og hvilken type du vil indgive nu.
Begæring om konkurs kan være tidskrævende, og processen kan føles overvældende. Hvis du mener, at konkurs er den rigtige løsning for dig, skal du sætte dig ind i ovenstående trin og få mest muligt ud af de nødvendige kreditrådgivningssessioner. Det vil hjælpe dig med at forstå, hvordan processen vil påvirke dig i de kommende år og forhåbentlig hjælpe dig med at undgå at stå i denne situation igen.