Få livsbegivenheder er så stressende som en konkurs. Hver krone, aktiv og indtægtskilde sættes under lup til dissektion. Når det er overstået, og du endelig modtager din afskedigelse eller afskedigelse, indser du, at du kun har nået slutningen af et sæt udfordringer.
Ja, konkurs- og inkassotruslerne ligger bag dig, og du har en ny start. Men en frisk start betyder at starte forfra for at genopbygge din økonomi og genetablere din kredit.
Det er ikke en hurtig eller nem proces. Men på trods af hvor meget skade konkurs gør på din kredit, kan du igen prale af sund økonomi og en høj kreditvurdering med en metodisk, trin-for-trin tilgang til genopbygning efter konkurs.
Efter al sandsynlighed var det et defekt budget, der satte scenen for din konkurs, selvom en anden begivenhed skubbede dig ud over kanten.
Hvad gik galt? Hvorfor slog dit oprindelige budget fejl? Hvis du ikke forstår, hvor du gik galt, er det svært at rette op på problemet. Før du gør noget andet efter din konkursudskrivning eller afskedigelse, skal du evaluere og omskrive dit budget.
Start med at skrive dit nuværende budget ud med tre udgiftskolonner:Fast, Variabel og Uregelmæssig.
Angiv dine faste månedlige udgifter i den første kolonne. Medtag regninger som din boligbetaling og bilbetaling, der forbliver den samme hver måned.
Under den næste kolonne skal du angive alle de variable omkostninger, du har hver måned. Eksempler inkluderer mad, tøj og underholdning. Sæt en time af til at se dine seneste tre måneders kontoudtog igennem og opregne hver en krone, du har brugt på variable udgifter. Hvor bruger du for meget?
Tredje kolonne er for uregelmæssige udgifter - det vil sige omkostninger, der ikke kommer hver måned, men som rammer af og til. Medicinske omkostninger falder ind under denne liste, ligesom forsikringer, du betaler årligt eller halvårligt. Vær ekstra opmærksom på dine udgifter til gaver til andre, såsom feriegaver, fødselsdagsgaver, bryllupsgaver og babyshowergaver. Gennemgå dine opgørelser fra det sidste år for at finde hver en krone, du har brugt på uregelmæssige udgifter.
Inden du går videre, skal du identificere din målbesparelsesrate. Med andre ord, hvor stor en procentdel af din indkomst vil du gerne spare hver måned? Sigt efter mindst 10 %. Med en ren tavle efter konkursen er du i stand til at komme videre økonomisk.
Startende med kolonnen med faste udgifter, hvilke udgifter kan du sænke? Hvilken kan du slette helt? Dit hjemmeinternet kan være nødvendigt, men er dit kabel-tv-abonnement? Næsten. Bliv kreativ og brainstorm uden for boksen måder at spare på. Kan du sænke dine boligudgifter ved for eksempel at leje et ekstra soveværelse ud?
Dernæst skal du se over dine gennemsnitlige variable udgifter. Hvad skal der til for at halvere disse udgifter? Spiser du frokost ude hver dag? Pak en frokost eller lav ekstra mad til aftensmaden og tag resterne med til frokost. Spiser du ude på restauranter mere end en eller to gange om måneden? Prøv at skære det ned til ét måltid om måneden.
Se endelig på, hvilke af dine uregelmæssige udgifter du kan trimme, såsom udgifter til julegave. Så find et sted ude af syne, såsom en konto i en separat bank, hvor du kan gemme penge til uregelmæssige udgifter hver måned.
Bliv ved med at hugge, indtil du når din målbesparelsesrate, og skær derefter noget mere.
Hvor så mange forbrugere løber ind i problemer, er budgettering baseret på deres årlige indkomst divideret med 12. Det efterlader dem at basere deres budget på en urealistisk høj indkomst, fordi nogle måneder har mere end fire uger. Husk, at hvis du modtager din lønseddel hver uge eller hver anden uge, kan du kun regne med fire ugers indkomst i en given måned.
På samme måde skal du sørge for at basere dit budget på din nettoindkomst efter skat. Hvis din lønseddel er 2.000 USD efter skat hver anden uge, skal dit månedlige budget være baseret på 4.000 USD pr. måned.
Nogle gange vil du have en måned med en ekstra lønseddel i den. Udnyt disse måneder ved at sætte "bonus" lønsedlen direkte på din opsparingskonto.
Dit skrevne budget bør nu øremærke en vis procentdel til besparelser. Men der er ofte en kløft mellem at sige, at du sparer et bestemt beløb hver måned og faktisk gør det.
Hvordan kan du med succes bygge bro over dette hul og sikre dig, at de penge, du har planlagt til besparelser, ender der? Følg disse tips.
Jo mere synlige og tilgængelige dine penge er, jo større er fristelsen til at bruge dem. Tricket er at flytte disse penge ud af syne, før du kan røre dem.
Du har sikkert allerede en checkkonto og måske en opsparingskonto i samme bank. Hvis udgifter har været et problem for dig tidligere, så gå et skridt videre og åbne en opsparingskonto i en anden bank eller kreditforening. På den måde, når du logger ind på din netbank med din primære bank, vil du ikke se alle de saftige besparelser, der bare venter på at blive brugt.
Spørg din arbejdsgiver, om de kan dele dit direkte indskud. Hvis de kan, så få dit opsparingsbeløb indsat direkte på din nye ude af syne opsparingskonto, mens din "drifts" indkomst indsættes på din primære checkkonto.
Hvis din arbejdsgiver ikke kan opdele direkte indskud, skal du oprette en tilbagevendende, automatiseret ACH-overførsel fra din checkkonto til din opsparingskonto. Det afgørende er, at det skal finde sted inden for en dag efter, at din lønseddel er blevet indbetalt direkte, for hver lønseddel.
På denne måde kræver din opsparing intet arbejde fra din side. Før eller siden svigter disciplinen, så stol ikke på disciplin.
Du har været på denne jord længe nok til at vide, at der sker uventede regninger. Det kunne være en bilreparationsregning på 1.500 USD, en reparationsregning på 3.000 USD i hjemmet eller en lægeregning på 2.000 USD.
Da den sidste uventede regning kom, hvad skete der så? Du havde sandsynligvis ikke pengene, og det skabte en økonomisk hale. Men næste gang vil du være klar.
Hvor meget skal du bruge i en nødfond? Det er en personlig beslutning. I økonomisk genopretning efter konkurs, sigt efter at have mere i kontanter, end den gennemsnitlige person måske har brug for. Start med et simpelt mål på $1.000 på din opsparingskonto. Hvis du sparer 10 % af din nettoindkomst, vil det ikke tage dig lang tid at nå dertil - højst sandsynligt et spørgsmål om måneder. Lav en festjig, når du når $1.000, fordi du nu har sparet flere penge end 57 % af amerikanerne, ifølge GOBankingRates.
I det første år efter din konkursudskrivning skal du prioritere din nødfond frem for investeringer. Sigt efter mindst én måneds udgifter gemt sikkert i din nødfond.
Svingende plastik gør det alt for nemt at bruge penge. Faktisk har kreditkort næsten helt sikkert bidraget til din konkurs.
Du ved, hvad kreditkort bringer, og du ønsker ikke at ende som den gennemsnitlige amerikanske husstand, der ifølge Business Insider har $5.700 i kreditkortgæld. Men selv betalingskort gør det for svært at spore forbrug, når du først genstarter dit økonomiske liv. For virkelig at genvinde kontrollen over dit forbrug, skal du skifte til kun at bruge kontanter i de første tre til seks måneder.
Start med at opsætte et fysisk kuvertsystem til forbrug. Det vil føles akavet og gammeldags i starten. Men det virker, og du vil føle dig i fuld kontrol over dit budget og dit forbrug. For at forhindre fristelse skal du fjerne dine betalingskort fra din pung og lægge dem i din sengeskuffe. De vil blive henvist til time-out-boksen i de næste par måneder.
De eneste undtagelser fra forbuddet mod elektroniske betalinger er store tilbagevendende regninger som dit realkreditlån, bilbetaling og forsyningsselskaber. Alle andre udgifter skal komme ud af kuverterne.
Føler du dig dum med alle disse manuelle trin? Kom over det og gør det alligevel. Sådan genvinder du kontrollen over din økonomi – ved at nulstille alle dine gamle vaner og skabe nye.
Hvordan har du det med dit forbrug efter tre måneder på systemets budget med fulde kontanter? Føler du, at du har det fuldstændig under kontrol?
Du kan beslutte at fortsætte med at bruge kuvertsystemet på ubestemt tid. Det er en effektiv måde at overvåge og kontrollere udgifter på. Men elektroniske betalinger har deres fordele. Hvis du gerne vil gå tilbage til plastik, så start med en enkelt udgiftskategori, såsom mad. Træk dit betalingskort ud af skuffen og læg det tilbage i din pung. Den næste måned skal du kun bruge den til madkøb. I slutningen af måneden skal du lægge alle dine udgifter på kortet sammen og sammenligne dem med dine tidligere pengeforbrug på mad. Brugte du mere på dit betalingskort? Hvorfor?
Hvis du brugte væsentligt mere på mad ved at bruge dit betalingskort, skal du gå endnu en måned og kun bruge dit betalingskort til madkøb. Når dit betalingskortforbrug er på linje med dit tidligere kontantforbrug, skal du udvide til en anden kategori i den næste måned og derefter en anden. Fortsæt kun med at udvide, hvis dit forbrug i hver kategori er på budgettet og kan sammenlignes med dine pengekonvolut-systemudgifter. Gem underholdning som den sidste kategori, der skal overføres til dit betalingskort, da det ofte er den mest fristende.
Kapitel 13-konkurser forbliver på din kreditrapport i syv år. Kapitel 7-konkurser forbliver endnu længere, i 10 år.
Det betyder ikke, at du ikke kan forbedre din kredit mellem nu og da, men at genopbygge din kredit vil tage dig flere år. Spænd i det lange løb, for der er ingen hurtige løsninger her.
Det første skridt i at reparere din kredit efter en konkursudskrivning er at trække din kreditrapport for at gennemgå den. Vent tre måneder efter din frigørelse for at give kreditorer en chance for at opdatere deres rapportering. Hvis du antager, at du ikke allerede har gjort det inden for det sidste år, kan du trække din kreditrapport gratis uden at få noget at gøre med din score.
Se over din kreditrapport linje for linje detaljer. Din mission:at finde og rette fejl på din kreditrapport.
Efter en konkursudskrivning bør de fleste – hvis ikke alle – af din gæld vise en saldo på $0. Undtagelser kan omfatte skattedomme eller enhver gæld i en betalingsplan i tilfælde af kapitel 13-konkurser. Viser nogen af dine gældsposter en forkert saldo? For den sags skyld, er der nogen gæld, der viser, at den ikke er din?
Kreditbureauer og kreditorer begår fejl hver dag. Det er op til dig at tage ansvar for nøjagtigheden af din kreditrapport. Hvis du ser noget, du finder mistænkeligt, skal du straks kontakte kreditbureauerne for at starte processen med at gøre indsigelse og fjerne fejl på din kreditrapport.
Kreditkort gør det nemt at overforbruge, men de kan også være en god start på at genopbygge din kredit.
Når du har rettet eventuelle fejl på din kreditrapport og er gået tilbage til at bruge debetkort, skal du afveje fordele og ulemper ved at åbne et nyt kreditkort. Fordele inkluderer muligheden for at genopbygge din kredit uden renter eller gebyrer, fleksibiliteten ved en nødsituationskilde til kontanter og til sidst at kvalificere dig igen til kort med belønninger.
Den ene kæmpe, grelle svindel? Kreditkort kan bringe dig tilbage, hvor du startede, hvis du misbruger dem. Kend dig selv. Hvis du endnu ikke stoler på dig selv med kreditkort, så lad dem være.
Hvis du er klar til kredit igen, skal du starte med et sikret kreditkort.
Et sikret kreditkort forhindrer dig i at overforbruge ved at begrænse dit kortforbrug til din kontante sikkerhed.
Når du anmoder om et sikret kreditkort fra en bank, kreditforening eller et andet kortselskab, kræver de, at du indsætter kontanter med dem som sikkerhed. For eksempel kan det være nødvendigt at indbetale 1.000 $ kontant hos din kreditforening. De holder disse kontanter som sikkerhed mod dit kortbrug, og din kreditkortgrænse vil være $1.000.
Før du åbner et sikret kreditkort, skal du bekræfte, at kortselskabet rapporterer til alle tre kreditbureauer. Hele pointen er trods alt at genopbygge din kredit. Start din søgning med disse topsikrede kreditkort.
I begyndelsen skal du kun sætte én fast tilbagevendende regning på dit kreditkort. Konfigurer derefter automatiske tilbagevendende betalinger for at tilbagebetale saldoen på din kortkonto hver måned.
Lad os f.eks. sige, at din internetregning i hjemmet er 50 USD hver måned, opkrævet den 15. i måneden. Indstil automatisk fakturering, så internetudbyderen debiterer dit kreditkort hver måned. Opret derefter en automatisk tilbagevendende betaling på $50 fra din checkkonto til dit kreditkort den 16. i måneden.
Opbevar dit kreditkort gemt væk i den sengeskuffe i de første par måneder med denne ene betaling på autopilot. Brug kreditkortet igen på samme måde, som du gjorde det igen med debetkort.
Nu har du sparet en måneds udgifter i din nødkasse. Du er komfortabel med dit budget, uanset om du fortsætter med at bruge kontantkonvolutsystemet eller er gået tilbage til elektroniske betalinger.
Mere konservative rådgivere, såsom Dave Ramsey, anbefaler at have tre til seks måneders udgifter i en nødfond. Hvis det lyder højt for dig, og du er ivrig efter at investere, så læg to måneders udgifter til side i din nødfond. Når du har nået dit nødfondsmål, skal du begynde at overføre penge til en investeringskonto i stedet for din opsparingskonto.
Start med en skattebegunstiget pensionskonto. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401k eller anden pensionskonto, så drag fordel af det, især hvis de tilbyder matchende bidrag. Det er faktisk en gratis forhøjelse!
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder noget, skal du åbne din egen IRA. Mens bidragsgrænserne er lavere for en IRA, har du fuldstændig kontrol over investeringerne.
Ikke sikker på, hvad du skal investere i? Start med billige indeksfonde. Sigt efter en blanding af nationale og internationale fonde, der efterligner store aktieindekser som S&P 500 og Russell 2000. Forsøg ikke at vælge aktier eller slå markedet. For nu er nøglen, at du investerer penge regelmæssigt og sparer penge på skat.
Vil du nogensinde være i stand til at købe en bil igen? Et hjem? Ja. Men indtil du har genopbygget din kredit, bliver den dyrere og kommer med flere betingelser.
Inden for et år eller to efter din konkursudskrivning, kan autolångivere være villige til at låne dig ud igen. Forvent dog ikke de samme lånevilkår, som du nød før konkursen.
Vær forberedt på at betale højere renter. Långivere pris baseret på risiko, og din konkurs markerer dig som en højrisikolåntager. Långivere vil også forvente en højere udbetaling fra dig.
Bliv heller ikke overrasket, hvis långivere beder dig om en medunderskriver på lånet. Vær forberedt på at have den muligvis akavede samtale med en ven eller et familiemedlem, hvis du er fast besluttet på at få et billån.
Når det er sagt, kan og bør du stadig shoppe efter den bedste pris og vilkår. Bare fordi du har en konkurs på din kredit, betyder det ikke, at du ikke kan forsøge at forhandle om et bedre billån. Det eneste, långivere kan gøre, er at sige nej, ikke?
Alternativt kan du altid spare penge og købe en bil kontant.
Som med billån kan du stadig låne penge til at købe fast ejendom, men du kan forvente at betale mere. Det betyder en højere rente, højere långivergebyrer og point, en højere udbetaling og potentielt en medunderskriver for ekstra sikkerhed.
Igen, gå på opdagelse, sammenlign priser og forhandle. Følg disse tips for at blive godkendt til en lavere realkreditrente.
Det er værd at bemærke, at forskellige realkreditlånsprogrammer pålægger forskellige konkursregler. Efter en kapitel 7-konkursudskrivning skal låntagere vente mindst to år, før de kvalificerer sig til et FHA- eller VA-lån, og mindst fire år for et konventionelt lån med støtte fra Fannie Mae eller Freddie Mac.
Udlånsreglerne for kapitel 13-konkurser er lidt mere komplekse. Før de kvalificerer sig til FHA- eller VA-lån, skal låntagere foretage deres planlagte betalinger til tiden i mindst et år, og skifteretten skal godkende låneanmodningen. For konventionelle lån med støtte fra Fannie Mae eller Freddie Mac skal låntagere vente to år fra en udskrivning og fire år fra en afskedigelse.
En fordel ved FHA-lån er den berømte lave udbetaling. Så længe din kreditscore er over 580, kan du kvalificere dig til en udbetaling på 3,5 %. For kreditscore i intervallet 500 til 579 kræver FHA en stadig rimelig udbetaling på 10 %.
Selvom du er kvalificeret til en lav udbetaling, så overvej at lægge mere ned. Det kan hjælpe dig med at forhandle om en lavere rente og långivergebyrer. Også, som en person, der kommer sig efter konkurs, jo mindre du kan læne dig op af finansiering, jo større er dine chancer for succes. Brug disse taktikker til at spare mere for en udbetaling og sætte mere ned på dit næste hjem i stedet for mindre.
Konkursprocessen er følelsesmæssigt opslidende. Du ønsker aldrig nogensinde at være i den position af økonomisk magtesløshed igen.
For at bringe dit økonomiske hus i orden igen, skal du investere tid og kræfter. Forvent at bruge flere timer på at overskride dit budget, når du først evaluerer dine forbrugsvaner. Sæt flere timer af til at få dit konvolutsystem op at køre problemfrit.
Gennemgå din kreditrapport? Kontakt kreditbureauerne for at bestride fejlagtig rapportering? Dine lørdag morgener vil være travle i de næste par måneder.
Men slutpræmien er et liv uden den konstante stress ved at bekymre sig om penge, de søvnløse nætter og de endeløse skattekampe med din ægtefælle. Følg ovenstående trin, og før snarere end senere vil dine dage med finansiel uro være sikkert i bakspejlet.
Er du ved at genopbygge din økonomi efter en konkurs? Hvad har været din største kamp?