Når du drukner i gæld, kan det føles som om, du aldrig får fritagelse for de endeløse opkald fra kreditorer. Nogle kan endda garnere din løn eller sagsøge dig.
I baghovedet ved du måske, at konkurs er en mulighed. Men måske er du ikke helt klar over, hvordan det kan hjælpe dig, eller om det er den rigtige løsning til din situation.
Konkurs er ikke en magisk knap, der vil tørre din tavle ren. Men det er et godt værktøj, når din gæld truer stor.
Inden du træffer en beslutning, lad os gennemgå, hvad konkurs hjælper med og – endnu vigtigere – hvad det ikke hjælper med.
Konkurs er en juridisk proces, som du kan bruge til at give fritagelse for nogle af eller hele din gæld.
Hvis du har befundet dig i en situation, hvor du ikke med rimelighed kan styre din gældsbelastning, kan du søge hjælp fra føderale konkursdomstole for at hjælpe med at eliminere eller reducere dine lånesaldi.
Det er en kompleks proces, så du ønsker at søge juridisk rådgivning, før du officielt indgiver en konkursbegæring.
I denne artikel vil vi gennemgå to typer konkurs:Kapitel 7 og Kapitel 13-konkurs.
Hvilken mulighed du vil forfølge afhænger af din indkomstgruppe. Kapitel 7-konkurs er forbeholdt låntagere, der ikke har indkomst nok til at tilbagebetale al deres gæld. På den anden side hjælper kapitel 13 personer, hvis indkomst er for høj til at kvalificere sig til kapitel 7, men som stadig ikke har midlerne til at tilbagebetale deres gæld.
Der er nogle forskelle mellem, hvordan disse forskellige kapitler fungerer, og hvordan de gavner ansøgere; men generelt kan du forvente, at konkurs hjælper med:
Dine kreditorer:Så snart du anlægger sag, vil retten automatisk udsætte din sag. Dette vil forhindre (med få undtagelser) kreditorer i at kunne gribe ind over for dig, indtil opholdet ophæves.
Holder dig i dit hjem:Det automatiske ophold hjælper dig også med at undgå at blive smidt ud, hvis du er bagud med din husleje eller at få dit hjem tvangsauktioneret eller overtaget, hvis du er bagud med afdrag på realkreditlån.
Kreditkortgæld:Her er hvor konkursen virkelig skinner. Denne proces er en glimrende måde at udslette usikret kreditkortgæld, lægeregninger, forfaldne forsyningsregninger, personlige lån, gymnastikkontrakter og så videre. Grundlæggende vil det håndtere al din usikrede gæld bortset fra studielån (mere om studielån senere).
Nogle sikrede gæld:Sikker gæld er, når du tilbyder et aktiv som sikkerhed i bytte for lånet. Nogle eksempler omfatter realkreditlån, autolån, boliglån og boliglån (HELOC'er). Når du ikke har råd til disse betalinger længere, vil konkurs udslette dem. Men afhængigt af hvilket kapitel du arkiverer under, er du muligvis ikke i stand til at beholde disse aktiver, selv efter at din gæld er blevet udlignet.
For at kvalificere dig til kapitel 7 skal du bestå en "middelprøve", som tager din indkomst, udgifter, familiestørrelse, aktiver og gæld i betragtning. Denne test afgør i det væsentlige, om du har tilstrækkelig disponibel indkomst til at betale af på din gæld.
At gennemgå et kapitel 7 tager generelt kun et par måneder, men du vil stå over for nogle strengere regler, end du ville se gennem kapitel 13.
Med Kapitel 7 vil du blive tildelt en konkursboer, som samler og sælger dine aktiver for at betale dine kreditorer.
Konkurskoden giver dig mulighed for at beholde visse "fritaget" ejendom, men alt andet vil blive likvideret. Det betyder, at du mister alt af værdi, der ikke er omfattet af din statslovgivning. Som du kan se, er kapitel 7 ret ekstremt. Dette er virkelig en sidste udvej for dem, der er i gæld.
Hvis du tjener for mange penge til at kvalificere dig til kapitel 7, bør du overveje kapitel 13, som også nogle gange kaldes "lønmodtagerens plan."
I disse situationer tjener du flere penge end den typiske kapitel 7-fil, men stadig ikke nok til at tilbagebetale al din gæld. Med kapitel 13 vil konkursdomstolene oprette en betalingsplan, der generelt vil udligne din gæld inden for tre til fem år. Uanset hvilken gæld der er tilbage i slutningen af din periode, vil den blive frigjort eller eftergivet.
I modsætning til kapitel 7 giver kapitel 13 dig mulighed for at holde på dine aktiver som din bil eller andre dyre smykker.
Det kan også stoppe en tvangsauktion af realkreditlån, hvilket sikrer, at du kan beholde dit hjem. Når du ansøger om kapitel 13, vil din långiver være tvunget til at acceptere en plan, der giver dig mulighed for at indhente dine ubesvarede betalinger (ud over at foretage dine almindelige månedlige betalinger).
Kapitel 13 har også en procedure, der giver dig mulighed for at "proppe" visse sikrede gæld som biler eller møbler, hvis du i øjeblikket skylder mere, end varen nu er værd. Så hvis du stadig skylder 12.000 USD på din bil, men den kun er 8.000 USD værd, giver dette dig mulighed for at foreslå at tilbagebetale de 8.000 USD og udligne resten af lånet.
Denne procedure gælder kun, når du har haft dit billån i mere end 30 måneder. Med de fleste andre aktiver skal du have haft dem i mindst et år.
Dog kan cram downs ikke anvendes på realkreditlån.
Hvis du sidder fast på det ordsprogede hamsterhjul af gæld, kan du blive tiltrukket af udtrykkene "gældseftergivelse" eller "rydning af dit lån." Men husk, at konkurs ikke er en perfekt løsning.
Selvom du kan kvalificere dig til kapitel 13, vil det stadig ikke beskytte dig mod alle kreditorhandlinger, mens din sag er ved domstolene. For eksempel vil eventuelle panterettigheder, der i øjeblikket er på din ejendom, stadig stå. Som sådan kan din långiver beslaglægge det, sælge det og anvende midlerne til det, du skylder.
Med sikret gæld kan konkurs hjælpe dig med at fjerne forpligtelsen til at betale din gæld, men det fjerner ikke en tilbageholdelsesret. Liens forbliver på plads, indtil din gæld er betalt. Når først dit automatiske ophold er ophævet, hvis du ikke kan tilbagebetale dit realkreditlån, kan din långiver tvangsauktionere det.
I nogle tilfælde forsinker konkurs bare det uundgåelige tab af dit hjem.
Konkurs beskytter dig heller ikke mod dine børnebidrag eller underholdsbidrag. Disse gæld skal stadig betales, og du bliver nødt til at fortsætte med at lave dem gennem alle planer, du laver i kapitel 13.
Det samme gælder for dine studielån. Den eneste måde, du kan komme ud af denne gæld på, er ved at bevise, at det ville give dig "unødig nød", hvilket kan være en udfordring at bevise.
De fleste skattegæld eller gæld relateret til bedrageri (fra din side) vil være upåvirket af en konkursansøgning. Derudover er der et par andre ufrivillige gæld under både kapitel 7 og kapitel 13:
Du skal enten betale denne gæld, når din kapitel 7-sag er afsluttet eller inkludere dem i din kapitel 13-afbetalingsplan.
Kort sagt nej. Du kan ikke undslippe al din gæld gennem nogen af disse konkursmuligheder.
Og der er nogle langsigtede konsekvenser, du også skal styre. Din kredit vil blive væsentligt påvirket, med en notation på din kreditrapport for de næste 10 år med kapitel 7 og 7 år for kapitel 13.
På grund af det vil du finde det svært at få lån til en anstændig rente (hvis overhovedet) i den periode.
Men det hjælper med at give en vis lindring med specifikke typer gæld.
Hvis du har gennemgået alle dine andre muligheder, og du står over for et uoverskueligt gældsniveau, kan konkurs være din bedste fremgangsmåde.