Hvis du overvejer at indgive en konkursbegæring, eller allerede har gjort det, er du sikkert ret bekymret over dets langsigtede effekt på din evne til at låne penge.
Hvor længe en konkurs pletter din kredit, afhænger af, hvilken type du har indgivet. Der er to typer for enkeltpersoner:Kapitel 7 og Kapitel 13.
Selvom en konkursansøgning forbliver på din kreditrapport i op til et årti, er situationen ikke helt så slem, som den ser ud til. Effekten på din kredit vil aftage over tid, indtil den forsvinder fuldstændig fra din rapport.
Kapitel 7-konkurs er den klassiske konkursforanstaltning for folk, der har misligholdt - det vil sige undladt at betale deres lån. Denne form for konkurs udligner de fleste gæld, herunder:
Kreditkortgæld Lægeregninger Personlige lån
Kapitel 7-konkurs pletter din kreditrapport i 10 år fra indgivelsesdatoen. Konkursen kan også få din kreditscore til at falde med 200 point eller mere.
Enhver gæld, der blev slettet ved indgivelse af kapitel 7-konkurs, vil blive inkluderet på din kreditrapport.
For at kvalificere dig til kapitel 7-konkurs skal du først bestå en "middeltest", der vurderer din indkomst og aktiver-til-gældsforhold. Ofte skal din ejendom, biler og andre værdigenstande måske sælges for at betale så meget af gælden tilbage som muligt - men nogle daglige ting, du ejer, kan være undtaget i henhold til loven, såsom dit hjem eller computere du bruger til arbejde.
Kapitel 13-konkurs, også kendt som "lønmodtagers konkurs", er for folk, der tjener for mange penge til at kvalificere sig til kapitel 7, men ikke nok til rent faktisk at opfylde deres kreditorers krav.
Som med kapitel 7-konkurs vil ansøgning om kapitel 13-konkurs torpedere din kreditscore, men ansøgningen vil kun forblive på din kreditrapport i syv år.
Hvis du har brug for at ansøge om et andet lån i løbet af det tidsrum, skal du først indgive en begæring og indhente rettens tilladelse.
Under kapitel 13-konkurs opretter retten en betalingsplan, så du kan tilbagebetale så meget af din gæld som muligt i løbet af tre til fem år.
Efter dette tidsrum slettes enhver resterende gæld, hvilket betyder, at dine kreditorer muligvis ikke får det fulde beløb, du skylder dem. Kapitel 13-konkurs giver dig mulighed for at tilbagebetale noget af din gæld, mens du stadig holder på dine aktiver, inklusive biler, smykker og ejendom.
Du kan kun få fjernet en konkurs fra din kreditrapport tidligt, hvis du finder en fejl eller inkonsekvens i den måde, den er blevet registreret på.
Få en gratis kreditvurdering og kreditrapport og se nøje efter fejl. Hvis du finder fejl i dine personlige oplysninger, gæld, kreditorer, tidslinjer eller andre oplysninger, skal du indgive en tvist til kreditbureauet. Hvis kreditbureauet ikke er i stand til at få adgang til de rigtige oplysninger for at rette fejlen, kan det fjerne indtastningen helt.
Hvis du ikke finder noget, dårlige nyheder:Du sidder fast med konkursen på din kreditrapport. Den gode nyhed? Konkurser falder automatisk af din kreditrapport efter det angivne tidsrum. Hvis man ikke gør det, bør du straks indgive en tvist til kreditbureauerne.
I mellemtiden, mens du tålmodigt venter på, at disse konkurser afleverer din kreditrapport, kan du begynde at udtænke måder at forbedre din score på.
Selvom konkurs bestemt er et økonomisk tilbageslag, og du måske føler, at du aldrig vil komme dig, klarer mange mennesker det godt. Mere end tre fjerdedele af en million amerikanere indgav alene i 2019.
Dit fokus skal simpelthen være på at genopbygge din kredit for fremtiden. Og du kan begynde at genopbygge, allerede inden konkurserne falder af din rapport.
Nogle gange overrumpler livet dig. Ofte er folk tvunget til at erklære sig konkurs i uforudsete nødsituationer, såsom lægeregninger eller jobtab. Hvis du er blandt flertallet af amerikanere, der siger, at de ikke har en nødfond, er det tid til at oprette en.
Kryds tallene på dine forbrugsvaner, så du kan spare penge nok til at dække udgifter i tre måneder mindst . Overvej derefter at gemme dine nødopsparinger på en højafkast-opsparingskonto for at hjælpe dine penge med at vokse, mens du ikke bruger dem.
Til daglig budgettering kan du prøve en app som Truebill for at holde styr på dit forbrug. For at undgå at samle mere gæld skal du sikre dig, at du kun har en saldo på dit kreditkort, som du kan betale fuldt ud hver måned.
Fejl i din rapport, som en "upasset betaling", du rent faktisk har foretaget til tiden, kan forringe din kreditscore endnu mere.
Efter at have fået din gratis kreditrapport og kreditvurdering fra mindst et af de store bureauer, skal du kigge efter eventuelle unøjagtige personlige oplysninger, såsom dit navn, adresse og fødselsdato.
Gennemgå derefter alle de konti, der er anført på din kreditrapport. Kig efter konti, der ikke tilhører dig, rettidige betalinger, der er angivet som forsinkede betalinger, og om kontostatus er åben, lukket eller "debiteret".
Du kan bestride fejl på din kreditrapport skriftligt eller online. Du bliver nødt til at fortælle hvert bureau, hvilke oplysninger du mener er unøjagtige; du kan bruge dette eksempelbrev fra Federal Trade Commission til at udarbejde dit eget.
Den bedste måde at genopbygge din kredit på efter konkurs er at bevise, at du har lært at være en ansvarlig låntager.
Et sikret kreditkort kan hjælpe dig med at hæve din kreditscore ved at etablere en positiv rekord for låntagning. Kortet kræver et depositum, som bliver kreditgrænsen på kortet og fungerer som sikkerhed, hvis du ikke kan foretage din månedlige betaling.
Du kan også blive autoriseret bruger på et familiemedlems kreditkort, også uden selv at få et fysisk kort. Hvis de har et veladministreret kort, føjes kontoen til din kreditrapport - hvilket betyder, at alle de rettidige betalinger, de foretager, også opbygger kredit for dig.
Der findes også kreditopbygningslån, hvor formålet udelukkende er at øge din kreditscore. Lånet opbevares sikkert på en bankkonto, mens du foretager betalinger, og du kan kun få adgang til pengene, når du er færdig.
Føderale studielån, skatter, strafferetlige bøder, underholdsbidrag eller børnebidrag kan ikke frigives ved konkurs. Der er nogle konsekvenser, du ikke kan undslippe.
Men hvis du kæmper for at tilbagebetale din gæld, kan kapitel 7-konkurs fjerne det meste af din usikrede gæld i løbet af få måneder. Hvis du kvalificerer dig til kapitel 13-konkurs, kan det være klogt at rådføre sig med et gældssaneringsbureau for at finde ud af, om det er den bedste vej at tage.
Der er ingen skam i at indrømme, at du er i overhovedet. Men på grund af skaden på din kreditvurdering, bør konkurs være en sidste udvej for folk, hvis gæld er løbet løbsk og toppet over 50 % af deres årlige indkomst.
Før du indgiver, skal du sørge for at se på alternative gældssaneringsstrategier, såsom:
Gældsafvikling: Du kan hyre et tredjepartsfirma til at forhandle med dine kreditorer for at se, om de vil afregne din gæld. Du tilbagebetaler et beløb, du har råd til, så de lader dig slippe for resten. Men selvom gældssanering kan hjælpe dig med at undgå konkurs, kan det stadig være dyrt og endda have en negativ indvirkning på din kreditvurdering, hvis dine konti anses for at være skyldige.
Gældskonsolidering: Ved at erstatte dine gamle lån med et enkelt nyt til en meget lavere rente, kan gældskonsolidering give dig mulighed for at lette din gældsbyrde uden at skade din kreditscore. Du kan også prøve at flytte din gæld over på et saldooverførselskreditkort – et kort, der tilbyder en ÅOP på 0 % i en periode – så du kan fokusere på at betale gælden af, før den kommer ud af kontrol.
Gældstilbagebetalingsstrategier: Overvej, om du kan drage fordel af at bruge en gældssnebold eller en lavinetilbagebetalingsstrategi for at holde dig på vej mod gældsfrihed, før konkurs bliver dit eneste håb.
Disse muligheder vil være langt mere enkle og vil ikke skade din kreditscore på lang sigt – hvilket forhindrer dig i at gøre ting som at købe et hjem, når du endelig er tilbage til at være økonomisk stabil.