Når du kommer bagud med dine regninger og ikke tror, du nogensinde kan indhente det, kan gældssanering – også kendt som gældssanering – virke som et tiltalende alternativ til at indgive en konkursbegæring.
Du hyrer et firma til at forhandle med dine kreditorer for at se, om de vil afregne din gæld. Det vil sige, give dig mulighed for at tilbagebetale et beløb, du har råd til - og lade dig slippe for resten.
Det lyder måske meget tiltalende, men gældssanering kan være en dyr og risikabel mulighed for gældssanering. Her er hvad du behøver at vide.
Hvis du er gået glip af flere gældsbetalinger og modtager ugentlige opkald fra inkassobureauer, kan gældsafvikling give dig mulighed for relativt hurtigt at få styr på din gæld.
Kreditorer vil hellere modtage et mindre tilbagebetalingsbeløb end slet ingenting, så de er ofte åbne over for at arbejde med gældsafviklingsselskaber. Hvis du har en gæld på 10.000 USD, burde en betalingsplan på 2.000 USD lyde bedre for långiveren end 0 USD.
Gældsafvikling kan aflaste noget af byrden fra usikret gæld - som kreditkort - men ikke sikret gæld, såsom dit realkreditlån eller dit autolån. En kreditor vil foretrække blot at tage bilen tilbage end at forhandle sig frem til et forlig, der giver dig en pause på dit lån.
Saldierne på føderale studielån kan heller ikke reduceres gennem gældsafvikling. For at gøre det skal du henvende dig til offentlige programmer for at fjerne noget af den gæld, selvom processen kan tage mange år.
Når du arbejder med et gældssaneringsfirma, vil det sandsynligvis fortælle dig, at du skal stoppe med at betale på din gæld og i stedet sætte pengene ind på en opsparingskonto. Der opbygger du et engangsbeløb, som virksomheden vil tilbyde en kreditor, for at få den gæld til at forsvinde.
Kort sagt, gældssanering sænker din gæld, hjælper med at sætte en stopper for inkassoopkald og holder dig væk fra at erklære dig konkurs. Men selvom alt det er godt, er der ulemper, som du skal overveje nøje, før du fortsætter med gældsafviklingsprogrammer.
Risiciene, når du forfølger gældssanering, kan omfatte disse:
Dine kreditorer ønsker måske ikke at tale med gældsafviklingsselskabet. Nogle banker vil ikke arbejde med gældssaneringsvirksomheder, så sørg for at undersøge, om dette gældslettelsesprogram overhovedet er en mulighed for dig.
Du kan falde endnu dybere i gæld. Suspension af betalinger stopper ikke uret på din gæld. Du vil blive udsat for forsinkelsesgebyrer, du kan blive tæsket med en høj strafrente, og din telefon ringer muligvis endnu oftere ved opkald fra regningsopkrævere.
Det vil påvirke din kreditscore negativt Når du stopper med at betale på en kreditkonto, vil det blive betragtet som forfaldent. Kriminaliteten vil hjemsøge dine kreditrapporter i syv år .
Gældssanering kan kræve en stor økonomisk byrde. Her er et par af de måder, hvorpå tingene kan blive dyre:
Der er gebyrer, der skal betales. Gældssaneringsvirksomheder er virksomheder, der ønsker at tjene penge. Når en gæld er afviklet, kan du blive opkrævet en procentdel af enhver eftergivet gæld – eller en procentdel af din oprindelige gæld.
Du kan komme til at betale skat. Enhver gæld, der eftergives gennem gældssanering, betragtes som skattepligtig indkomst. Med andre ord, hvis du skyldte 10.000 USD og kun var i stand til at betale 6.000 USD, tjente du de andre $4.000 i IRS' øjne.
Du finder muligvis et "dårligt æble." Federal Trade Commission meddelte for nylig, at tusindvis af forbrugere blev trukket ud af 23 millioner dollars af en fidus, der gav falske løfter om fritagelse for studielånsgælden og opkrævede ulovlige forudgående gebyrer.
U.S. Consumer Financial Protection Bureaus database angiver, at agenturet har modtaget mere end 330 klager over gældssaneringsvirksomheder siden 2014. I mange af klagerne hævder forbrugerne, at de er blevet snydt eller opkrævet høje gebyrer.
Hvis du vil undgå konkurs, har du andre muligheder udover at henvende dig til gældssanering. Du kan: