Gæld findes i to hovedtyper:sikret og usikret. Og hvis du planlægger at låne penge, er det vigtigt at forstå, hvilken løsning der er bedst for dig.
Dybest set handler det hele om sikkerhed. Lån med sikkerhed kræver, at du sætter et aktiv på spil - f.eks. dit hus eller din bil - men det gør usikrede lån ikke.
Hvis du undlader at tilbagebetale en sikret gæld inden for den aftalte periode, kan din långiver beslaglægge din sikkerhed og sælge den for at inddrive tabet. Låntagere har også ekstra incitament til at tilbagebetale sikrede lån, da de ofte ikke fuldt ud vil eje det aktiv, de bruger som sikkerhed, før gælden er tilbagebetalt.
Med en usikret gæld er tingene lidt mere komplicerede. Hvis du ikke betaler lånet tilbage, kan en långiver beslaglægge din ejendom, inklusive dine opsparinger, og måske pynte din løn. Men først skal pengeinstituttet sagsøge dig og vinde en dom mod dig.
En långiver kan træffe andre straffeforanstaltninger, såsom at ansætte inkassatorer til at overtale dig til at betale, eller rapportere dig som kriminel til de store kreditbureauer.
Mens sikret gæld oftest refererer til realkreditlån og autolån, dækker usikret gæld en bred vifte af låntagning.
Nogle af de mest almindelige typer af usikret gæld omfatter:
Kreditkortgæld
Kreditkortgæld er langt den mest udbredte form for usikret gæld. De fleste kreditkort har en revolverende kreditlinje, og du påløber renter, hvis du ikke betaler hele din konto hver måned, men i stedet har en saldo.
Långiveren kan ikke beslaglægge varer, du har købt med dit kort, men undladelse af at foretage din mindste månedlige betaling vil udløse gebyrer og højere renter og kan føre til, at dit kort bliver frosset.
Studentlån
Studielån falder i to kategorier:føderale og private. Føderale studielån finansieres af regeringen, og private studielån tilbydes af banker og andre private långivere.
Tilbagebetaling af føderale studielån udskydes ofte til efter endt uddannelse, så du (forhåbentlig) vil kunne bruge din uddannelse til at få et godt job og tjene nok til at dække gælden. Men med private studielån kan du blive bedt om at foretage betalinger, mens du stadig er i skole.
Hvis du undlader at betale studielån tilbage, vil långiveren ikke konfiskere dit eksamensbevis, men du kan forvente nagende opkald og e-mails, der spørger om status for din betaling. Og bemærk, at det er svært at få studielånsgæld til at forsvinde gennem konkurs. Du skal bevise, at gælden er en "unødig nød."
Lægeregninger
Medicinske regninger er en type usikret gæld, der generelt er uden for låntagers kontrol; ingen vælger at blive syg eller samle en enorm sundhedsgæld.
Medicinsk gæld er en enorm økonomisk byrde i USA. En nylig Gallup-undersøgelse viste, at amerikanerne i 2018 lånte anslået 88 milliarder USD til dækning af sundhedsudgifter.
Hospitaler vil ikke opkræve renter på lægeregninger, og de kan ikke udmærket tage den behandling, du modtager, tilbage. Da lægeregninger betragtes som "ikke-prioriteret usikret gæld", er det muligt at udslette dem ved at indgive en konkursbegæring, hvis du ikke er i stand til at foretage dine betalinger.
Personlige lån
Personlige lån er afdragsfrie lån udstedt af banker, kreditforeninger og online långivere, og deres vilkår afhænger normalt af din kredithistorik og indkomst.
Hvis du undlader at tilbagebetale et personligt lån, kan din konto gå i misligholdelse, hvilket vil påvirke din kreditvurdering negativt og kan føre til, at din løn eller skat tilbagebetales, hvis din långiver tager retslige skridt mod dig.
Telefon- og forsyningsregninger
Telefon- og forsyningsregninger er former for usikret gæld, som kan have den nemmeste måde for kreditorer at tvinge dig til at betale.
Telefon- og elselskaber kan ikke tage dine aktiver fra dig, hvis du ikke tjener på dine regninger - men de kan afbryde din service. Hvis du f.eks. undlader at betale din elregning, kan det bogstaveligt talt efterlade dig i mørket.
Børnestøtte
Børnebidragsbetalinger kvalificeres også som usikret gæld. Vilkårene for dit børnebidrag er fastsat af en domstol og bestemmes af din økonomiske situation og den stat, du bor i.
I modsætning til kreditkortgæld eller lægeregninger betragtes børnebidragsbetalinger som "prioriteret usikret gæld", så selvom du indgiver en konkursbegæring, vil du stadig være forpligtet til at betale.
Selvom et usikret lån kan virke som den bedre vej at gå, da du ikke behøver at sætte dine personlige aktiver på spil, har usikret gæld et par ulemper.
Da du ikke stiller nogen sikkerhed, der kan beslaglægges, udgør et usikret lån større risiko for långiveren end et sikret lån - der er ingen garanti for, at du vil tilbagebetale gælden, og der er færre former for inddrivelse.
Som følge heraf har usikrede lån typisk en stivere rente end sikrede lån.
For at sætte det i perspektiv, i november 2019 var den gennemsnitlige rente for et 30-årigt fastforrentet realkreditlån omkring 3,7 %, ifølge Freddie Mac. På samme tid var den gennemsnitlige rente for et kreditkort 14,87%, siger Federal Reserve. Det er noget af en forskel.
En anden ting ved usikrede lån er, at de er mindre tilbøjelige til at blive godkendt, hvis din kredithistorik ikke er god. Inden du beslutter dig for at påtage dig en usikret gæld, er det en god idé at få et gratis kig på din kreditvurdering og sikre dig, at den er acceptabel.
Hvis det ikke er det, skal du ikke gå i panik – du kan tage et par enkle trin for at få det tilbage på sporet.
Til sidst, hvis du spekulerer på, om du kan betale af på usikret gæld med et sikret lån, såsom et boliglån eller en kreditlinje, er det korte svar ja - men det er ikke en god idé.
Ved at binde din usikrede gæld til et sikret lån, giver du din usikrede kreditor mulighed for at beslaglægge dit aktiv - i dette tilfælde dit hjem - hvis du kommer bagud med dine betalinger.
Du har andre, bedre muligheder, som at sælge nogle af dine personlige ejendele eller konsolidere din gæld. Så tænk dig om to gange, før du kombinerer din usikrede gæld med et lån med sikkerhed.