For tre år siden indså jeg, at min samlede gæld havde nået samme niveau som min årsløn. Jeg er forfatter og på det tidspunkt arbejdede jeg på et begynderjob, der manglede noget reelt vækstpotentiale. Ligesom 54 % af amerikanerne havde jeg en gældssaldo fra måned til måned på mit kreditkort, og den gæld var stor for mig.
De lån, jeg tog for at få min BFA, var én ting:Det havde været bevidst med et uddannelsesmål for øje. Men den kreditkortgæld på mere end $10.000, jeg havde oparbejdet, var noget andet. Da jeg tænkte på, hvor meget jeg skyldte for køb, som jeg ikke kunne huske - ishavre-lattes, eyelash extensions, imiterede læderjakker - følte jeg et pres på mit bryst, som jeg ikke kunne bebrejde min sure opstød.
Så jeg lavede en plan om at betale min kreditkortgæld én gang for alle. Jeg holdt fast i det, og otte måneder senere var jeg gældfri med kreditkort. Men så havde jeg en ny gåde. Jeg ønskede at bruge mine kreditkort ansvarligt og ikke falde tilbage til mine gamle vaner med overforbrug og leve løn til lønseddel.
Siden jeg betalte af på min gæld, har jeg lært alt om, hvordan man bruger kreditkort til min fordel. Her er, hvordan jeg forvandlede mig fra et økonomisk varmt rod til en selvsikker kreditkortbruger.
Jeg betalte $10.486 af kreditkortgæld på otte måneder ved at justere min livsstil og bruge nogle nøglemetoder, der hjalp mig med at holde mig på sporet.
Først begyndte jeg at budgettere. Da jeg blev seriøs med at komme ud af gælden, henvendte jeg mig til internettet for at få hjælp og lærte om forskellige slags budgetter. Mens mange af mine tidlige budgetter for det meste var forsøg og fejl, indså jeg, at det fungerede bedst for mig at opdele min lønseddel hver anden uge i procenter inspireret af budgettet på 50/30/20.
Med budgettet på 50/30/20 går 50 % af din indkomst til fornødenheder, 30 % til dine livsstilsomkostninger og 20 % til dine økonomiske mål. Ved at tilpasse denne procentdel til at budgettere 30 % af min indkomst til mine økonomiske mål og kun 20 % til sjove udgifter, kunne jeg prioritere at betale af på min gæld.
Mens jeg lavede budget, begyndte jeg at betale for ting med kontanter. Som en person, der er tilbøjelig til at overforbruge, Jeg vidste, at den eneste måde, jeg ville lære at holde mig til et budget, var ved at se penge fysisk forlade mine hænder.
Hver gang mit direkte indskud ramte, tog jeg til banken for at trække mine penge ud i de næste to uger. Jeg adskilte hver kategori (dagligvarer, spisning ude, husholdningsartikler) i min pung med en papirclips og en Post-it-seddel.
Systemet var ikke højteknologisk, men at betale med kontanter i otte måneder tvang mig til at se, hvordan små køb summer op til store totaler.
Ved min 9-til-5 begyndte jeg at række hånden meget op for de overtidsmuligheder, der kom min vej. Dette betød midlertidigt at ofre nogle nætter og weekender, selvom jeg faktisk endte med at bruge mindre i denne periode, fordi jeg arbejdede så meget.
Alt imens budgetterede jeg, som om jeg ikke havde tjent nogen af de ekstra penge, jeg tjente på overarbejde. Uanset hvad jeg lavede på at arbejde overarbejde gik direkte til min kreditkortgæld.
Og jeg susede på siden. Udover mit freelancearbejde som social media manager og skribent, påtog jeg mig flere småjobs for at tjene ekstra penge. Jeg bartendede, besvarede e-mails for en start-up, babysat og cat-sat. Ligesom med mine overarbejdspenge, blev alt, hvad jeg tjente fra sidehustling, straks omdirigeret til min kreditkortgæld, minus skatter, selvfølgelig.
En anden fordel var, at de besparelser, jeg opsamlede i løbet af denne tid, gjorde det muligt for mig at øge min indkomst og forvandle min tekstforfatter-jagt til et fuldtidsjob.
Da jeg havde betalt min gæld, begyndte jeg at lære om, hvordan jeg kunne bruge mine kreditkort til min fordel. Som hvordan nogle kreditkortselskaber rent faktisk vil belønne dig for at tilmelde dig deres kort og bruge en vis mængde penge inden for en given tidsramme. Disse point kan tilføje op til tusindvis af dollars i besparelser på rejser, spisning og meget mere.
Når de bruges ansvarligt, kan disse frynsegoder hjælpe dig med at nyde oplevelser, som du måske ellers ikke har råd til. Jeg har booket flybilletter til Hawaii og Mexico og betalt for hele Airbnb-ophold ved at bruge kreditkortbonusser. Det er vigtigt at bemærke, at alle tilmeldingsbonusser ikke blev skabt lige, så gør din due diligence for at sikre, at du får den maksimale værdi af hvert tilbud. Jeg har fundet ud af, at websteder som The Points Guy er gode steder at starte.
Selvom jeg kun bruger to kreditkort regelmæssigt, har jeg fem åbne kort. Jeg administrerer dem alle ved at spore mine saldi og forfaldsdatoer i notesektionen på min telefon. Der er også platforme som AwardWallet og TravelFreely, som du kan bruge til at spore ting som belønninger og kommende årlige gebyrer.
Mens jeg afbetalte min kreditkortgæld, brugte jeg meget tid på at læse op på privatøkonomi og hvordan kreditkortpoint fungerede. At bruge kontanter var aldrig en del af min permanente strategi, så da jeg først havde betalt min kreditkortgæld, gik jeg tilbage til at bruge kreditkort næsten med det samme. Den eneste forskel var, at nu havde jeg et budget og en forståelse for, hvad jeg havde råd til.
Jeg havde lært, at tilmeldingsbonusser ikke var den eneste måde at optjene kreditkortbelønninger på. Jeg kunne fortsætte med at optjene point hver måned bare ved at betale for mine daglige udgifter med et kort. Mange kreditkort tilbyder ekstra belønninger på ting som spisning, dagligvarer og underholdning, hvilket betyder, at du kan omdanne de penge, du har brugt, til noget andet af værdi i fremtiden.
Det er muligt at nedgradere eller lukke kreditkort, som du ikke planlægger at bruge på længere sigt, efter at du har draget fordel af en tilmeldingsbonus. Praksis er kendt som kreditkort churning, og det er noget splittende. Så som alt andet finansrelateret, lav din research og lav en plan, før du åbner eller lukker nogen konti.
Mit bedste råd er altid at læse dine erklæringer igennem hver måned, hvis uventede debiteringer dukker op, og at gennemgå kortfordele for at dobbelttjekke, hvilken form for svindelbeskyttelse du har. Mange større kreditkortudstedere tilbyder beskyttelse uden ansvar, for eksempel, hvilket betyder, at du ikke skal betale for uautoriserede debiteringer, hvis dit kort bliver væk eller stjålet.
Købsbeskyttelse er en anden mulighed, der kan være tilgængelig for dig. Den dækker dig, hvis en vare, du har købt, går i stykker eller går i stykker inden for tre måneder efter købet. Når du har indgivet et krav, vil du sandsynligvis være i stand til at erstatte, reparere eller få refunderet varen. Som alle fordele varierer købsbeskyttelsen fra kort til kort.
Mange kreditkortudstedere tilbyder automatisk rejse- og lejebilforsikring, når du betaler med et af deres kort. Når det er sagt, så sørg for at læse det med småt, før du beslutter dig for at bruge nogen form for forsikring.
Selvom dette kan være en overraskelse, har min kreditscore været "god" til "meget god" i det meste af mit voksne liv. At åbne mit første kreditkort som 18-årig og foretage rettidige betalinger, selv mens jeg var i gæld, alt sammen indregnet i den FICO-score, jeg har i dag.
Siden jeg har betalt min kreditkortgæld og er blevet lidt af en privatøkonomisk nørd, betaler jeg min kreditkortsaldo fuldt ud hver måned og beholder min kreditkortudnyttelsesgrad (den procentdel af kredit, du bruger, ud af det, der er tilgængeligt for dig) under 30 %. Disse foranstaltninger er ikke kun til at forbedre min kreditscore - de er også for at holde mine udgifter på sporet.
Gennem min rejse har jeg lært, at bare fordi du har været i kreditkortgæld, betyder det ikke, at du skal frygte kreditkort, lige så lidt som en, der gik på hospitalet, sidste gang de bagte (at nogen er mig) burde frygt at finde opskrifter på Pinterest.
I sidste ende kan og sker pengefejl. Men husk, at de ikke definerer dig. Når du lærer af dem, kan disse tilbageslag føre dig til noget bedre.
Scarlett McCarthy (hun/hende) er en Brooklyn-baseret forfatter, manuskriptforfatter og dramatiker. Hun er også skaberen af Bokstaveligt talt i stykker og en medvært for " Bachelornomics" podcast.
Mere fra Grow:
Jeg betalte $70.000 af på 2 år:Hvordan jeg gik fra "overvældet" til "sikker" med hensyn til at tackle gæld
Hvordan denne familie betalte $110.000 i gæld på 26 måneder
Sådan slipper du hurtigt af med kreditkortgæld
LendKey-anmeldelse:Hvordan han refinansierede og betalte $60.000
Den fejl, jeg lavede, mens jeg betalte $15.000 i kreditkortgæld - og hvordan man undgår det