Boligmarkedet er stadig varmt:Boligpriserne steg 19,5 % i september år over år, ifølge S&P CoreLogic Case-Shiller National Home Price Index. Disse større prisskilte får nogle købere til at tage en risiko med deres økonomi ved at bruge mere på boliger, end eksperter anbefaler.
Omtrent halvdelen, 52 %, af husejere bruger mindst 16 % af deres månedlige indkomst på deres realkreditlån, ifølge nye data fra home equity-ressourcen Hometap, som undersøgte 1.000 amerikanske boligejere.
Og det er ikke det fulde omfang af deres boligregninger. Næsten halvdelen, 46%, udbetaler yderligere 6% til 15% af deres månedlige indkomst på andre boligejeromkostninger, herunder ejendomsskatter, forsyningsselskaber og vedligeholdelse. Yderligere 16 % bruger en endnu større del af deres indkomst på deres hjem.
Millennials var den generation, der med størst sandsynlighed ville bruge en væsentlig del af deres løn på bolig:Hver tredje bruger mere end 26 % af indkomsten på deres realkreditlån alene.
Knus tallene, og det lægger op til et skævt budget. Finansielle rådgivere anbefaler typisk købere at holde sig til 28/36-reglen, som realkreditinstitutter bruger. Det foreskriver, at højst 28 % af din månedlige bruttoindkomst bør dedikeres til bolig, og højst 36 % bør gå til den samlede gæld, inklusive et realkreditlån samt andre boligrelaterede omkostninger.
"Du ønsker, at folk ikke kun skal være i stand til at købe noget, men du vil have, at de skal være i stand til at købe noget og stadig have et liv," siger Mark La Spisa, en certificeret finansiel planlægger og præsident for Vermillion Financial, for nylig til Grow.
Boligejerskab kan ifølge mange eksperter være et værktøj til at hjælpe med at opbygge rigdom, men overudvidelse på et køb kan føre til alle mulige problemer. Risikoen ved at bruge over disse nøgletal er, at du bliver, hvad eksperter kalder "husfattig" eller så overbebyrdet med boligudgifter, at du måske har svært ved at betale dine andre regninger eller kommer bagud med andre økonomiske mål.
"Hvis du skal strække dig hver måned for at foretage din betaling," sagde R.J. Weiss, en fælles fiskeripolitik i Geneve, Illinois, fortalte for nylig til Grow, at du måske skal "give afkald på andre mål, såsom opsparing og afdrag på gæld."
Kun 38 % af boligejerne i Hometap-undersøgelsen følte sig "meget forberedte" til at håndtere boligudgifter, og andre rapporter peger på, at unge købere har fortrudt, at de har brugt mere på et hjem, som de ønskede.
Video af Richard Washington
Den bedste måde at holde boligomkostningerne rimelige på er at vide, hvor meget du har råd til at begynde med, siger eksperter.
Retningslinjer for, hvor meget du skal bruge på bolig, varierer afhængigt af personlige forhold. Din livsstil, beliggenhed og andre økonomiske forpligtelser er alt sammen med. Brug af Grows boligbudgetberegner kan give dig en mere unik fornemmelse af de månedlige betalinger, du har råd til baseret på din indkomst.
"Afgør, hvor meget hus du har råd til, for at sætte grænser omkring din hjemmeindkøb," siger Bankrate chefanalytiker Greg McBride. "Og fokuser på at opbygge din opsparing og nedbetale gæld, så du kan sætte din bedste fod i boligejerskab."
Tag dig også tid til at øge din kreditscore, før du køber, tilføjer han. En god score kan hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere rente, hvilket sparer dig penge på renter. Den lavere månedlige ydelse kan også betyde, at din indkomst kvalificerer dig til et større realkreditlån.
Nuværende boligejere kan have gavn af refinansiering. Omtrent 3 ud af 4 personer, der har realkreditlån, der var før pandemien, har ikke refinansieret deres boliglån, ifølge en nylig Bankrate-undersøgelse. Med priser tæt på rekordlave niveauer kan det "hjælpe med at reducere dine månedlige betalinger," forklarer McBride.
Hvis køb lige nu virker som en økonomisk rækkevidde, så lad være med at tvinge det, tilføjer han:"Med boligpriserne så høje som de er og overkommeligheden så strakt, er der intet galt i at blive, hvor du er i endnu et år eller to for at stabiliser din økonomi."
Så længe du holder dig på sporet med dine opsparingsmål, "kan du i sidste ende købe på et mere fornuftigt marked og kan gøre din due diligence og ikke behøver at træffe den største økonomiske beslutning i dit liv i en fart."
Mere fra Grow: