Payday lån kan ende med at koste dig meget mere i det lange løb, end du oprindeligt havde tænkt dig at låne. Hvis du nogensinde har optaget et kviklån, er du ikke alene.
Faktisk har en ud af 10 personer optaget et kviklån, ifølge en undersøgelse foretaget af CNBC Make It i samarbejde med Morning Consult.
Med meget høje renter og gebyrer kan kviklån nemt blive en fælde for låntagere. Regningen forfalder, og fordi de ikke kan betale den, optager de endnu et lån med endnu flere gebyrer.
Payday långivere strukturerer lånene på en sådan måde, at beløbet vokser hurtigt og bliver svært at betale tilbage.
Mange stater har love på plads, der begrænser gebyrer for payday-lån, med gebyrlofter fra $10 til $30 for hver $100 lånt.
Ifølge Consumer Financial Protection Bureau, et typisk to-ugers payday-lån med et gebyr på $15 pr. $100 svarer til en årlig procentsats (ÅOP) på næsten 400%.
Faktisk, mens kreditkort får et dårligt ry, har de meget lavere ÅOP end payday lån.
Bare i en eller anden sammenhæng varierer ÅOP på de fleste kreditkort fra 12 % til omkring 35 %. Husk dog på, at gæld er gæld, og det bedste du kan gøre er at betale den af.
Har du et kviklån, som du gerne vil se væk? Her er nogle ideer til, hvordan du kan frigøre dig fra kviklån på lovlig vis.
I denne artikel
Når du har et kviklån, kan det virke umuligt at komme ud af det. Frygt ikke, der er trin, du kan tage for at bryde lånecyklussen og komme på fode igen.
Jo hurtigere du kommer ud af et kviklån, jo bedre.
Nedenfor er nogle ideer til at hjælpe dig med at komme ud af vægten af en betalingsdag långiver.
Tro det eller ej, du kan faktisk forhandle en udvidet betalingsplan (EPP) med din betalingsdag långiver.
Dette vil dele lånet op i mindre afdrag i en længere periode uden yderligere gebyrer eller renter.
Før du taler med din långiver, skal du se på dit budget og finde ud af det maksimale beløb, du komfortabelt kan betale til dit lån hver måned. Dette vil give dig grundlaget for din forhandling med långiveren om en EPP.
Det gode ved en EPP er, at så længe du ikke misligholder dit lån, bliver du ikke overført til et inkassobureau.
Sørg for at tale med din långiver om omlægning af dit lån før lukketid den sidste hverdag før dit lån forfalder.
Hvis du skal underskrive en ny låneaftale for din EPP, skal du sørge for at læse de fulde vilkår og betingelser, før du underskriver. På denne måde kan du undgå ubehagelige overraskelser hen ad vejen.
Husk på, at ikke alle betalingsdag långivere vil være åbne for at lave en EPP. Det er dog altid godt at spørge og finde ud af, hvor fleksibel din långiver vil være, hvis du ikke har råd til at betale dit lån tilbage inden for den angivne tid.
Hvis din betalingsdag långiver ikke tilbyder en EPP-mulighed, kan du overveje at gå til nogle af dine andre kreditorer for at få hjælp.
For eksempel, hvis du har kreditkortgæld eller et autolån, kan din långiver være villig til at samarbejde med dig om at omstrukturere din gæld.
Långivere kræver normalt, at du viser, at du har økonomiske vanskeligheder, før du kvalificerer dig til en låneomlægning. Men hvis dine kreditorer er villige til at arbejde sammen med dig, kan det frigøre nogle penge, du kan lægge til betalingsdagslånet.
En anden mulighed for at slippe af med dit kviklån er ved at få et privatlån. Personlige lån har lavere satser end hvad du ville betale gennem en betalingsdag långiver.
Dette kan være en god mulighed for at få et lån med mere fordelagtige vilkår og længere tilbagebetalingstid.
Husk dog, at du i det mindste skal bruge rimelig kredit for at kvalificere dig til et personligt lån. Når du ser på mulighederne for personlige lån, skal du sørge for, at vilkårene, renterne og gebyrerne giver mening i forhold til det beløb, du skylder på dit payday-lån.
Der findes en række online låneplatforme, der kan hjælpe dig med at få et personligt lån. Her er en liste over de mest populære personlige lånefirmaer og information om, hvad der skal til for at få et lån.
Hvis du tog et kviklån, er der stor sandsynlighed for, at du mangler kontanter. Når det er tid til at betale det tilbage, vil du sandsynligvis stå over for den samme situation - du vil mangle kontanter med regninger, der skal betales. Der er kun to måder at få flere penge på:tjene flere indtægter eller skære ned på udgifterne.
Ingen af disse muligheder er nødvendigvis nemme, men de er begge effektive. Selvom at skære ned på udgifterne kan hjælpe dig med at frigøre nogle penge, vil dette sandsynligvis ikke være nok til at hjælpe dig med at betale det kviklån af.
Den bedre mulighed er at trænge og tjene penge oven i din hjembetaling.
En af de nemmeste måder at generere kontanter på på kort sigt er at sælge ting. Har du rod liggende, som kan omdannes til dollars? Du kan sælge varer på Craigslist, Facebook Marketplace og andre gratis online markedspladser.
En anden god mulighed er at øge din indkomst på kort sigt. Hvis dit job giver mulighed for betalt overarbejde, kan dette være en nem måde at tjene mere på. Bare meld dig frivilligt til overarbejde, indtil du har nok til at betale af på dit lån.
Hvis du ikke har mulighed for betalt overarbejde, så overvej at få en sidejag. Der er mange forskellige måder at tjene penge på.
Du kan for eksempel tilmelde dig til at køre med Uber eller Lyft om aftenen eller i weekenden. Dette vil hjælpe dig med at generere mere indkomst på kort sigt, indtil du kan betale af på dit lån.
Når du har betalt af på dit lån, så overvej at arbejde lidt længere på din side for at spare en sund nødfond. Dette vil hjælpe dig med at undgå at gå til en betalingsdag långiver, hvis du har brug for penge hurtigt i fremtiden.
Lån fra venner og familie kommer med sit eget sæt af risici. Det kan dog være en effektiv måde at erstatte et kviklån med en mere overskuelig gæld. Bare sørg for at sætte klare vilkår og betingelser for tilbagebetaling af lånet.
Behandl ethvert lån fra venner eller familie på samme måde, som du ville behandle et lån fra en finansiel institution. Se på dit budget og sæt dig til et månedligt betalingsbeløb, der giver mening i din situation.
Udarbejd en formel låneaftale med lånevilkårene, renten og udbetalingsbeløbet. Dette vil beskytte begge parter og hjælpe dig med at opfylde alle lånebetingelserne.
Når du har fået pengene, skal du betale dit kviklån én gang for alle og få det skriftligt.
Der er nogle trosbaserede organisationer og kreditforeninger, der kan yde hjælp, hvis du ønsker at komme ud af et kviklån.
Der er også en række trosbaserede kreditforeninger, der tilbyder alternative payday-lån.
For eksempel blev Greater Galilee Credit Union i Milwaukee startet af Greater Galilee Missionary Baptist Church delvist som et forbrugerfokuseret alternativ til betalingsdaglånere.
Veteraner og medlemmer af militærtjeneste kan kontakte forskellige veteranorganisationer, der tilbyder nødhjælp. Den føderale lov om militær udlån tilbyder særlig beskyttelse for aktive tjenestemedlemmer og deres pårørende.
Blandt disse beskyttelser er et loft på 36 % ÅOP, samt andre begrænsninger for, hvad långivere kan opkræve for betalingsdag og andre forbrugslån.
Hvis du er medlem af en kreditforening, så overvej at få et payday alternative loan (PAL). National Credit Union Administration tillader føderale kreditforeninger at tilbyde lån mellem $200 og $1.000 til medlemmer.
Når du får en PAL, kan kreditforeningen kun opkræve et ansøgningsgebyr i det beløb, der er nødvendigt for at få dækket de faktiske omkostninger forbundet med behandlingen af ansøgningen, op til $20. Låntager skal være medlem af kreditforeningen i mindst en måned.
At få en PAL kan være en fantastisk måde at betale et payday-lån på og komme ud af de høje renter.
Disse typer lån har normalt løbetider fra en til seks måneder. Der kan ydes op til tre PAL'er til den samme låntager i løbet af en periode på seks måneder.
En anden mulighed, som du måske vil overveje, er kreditrådgivning. En kreditrådgiver kan hjælpe dig med at håndtere din lånegæld ved at hjælpe dig med at overveje alle de forskellige muligheder, der er tilgængelige for dig.
De kan gennemgå dine indtægter og udgifter og komme med en plan for forvaltning af din gæld.
En kreditrådgiver kan forhandle med dine kreditorer om at sænke dine renter og komme med en gældsstyringsplan, der vil løse gælden for altid.
Pas dog på svindel, når det kommer til kreditrådgivning. Hvis nogen giver løfter, der lyder for godt til at være sandt, eller beder om penge på forhånd, så løb i den anden retning.
For at sikre, at du bruger en lovlig kreditrådgivningsorganisation, skal du tjekke de nonprofit-kreditrådgivningsbureauer fra National Foundation for Credit Counseling og Financial Counseling Association of America.
Konkurs bør altid være sidste udvej. At erklære sig konkurs har mange vidtrækkende konsekvenser, som vil påvirke din kredit i de kommende år.
Det er derfor, det er vigtigt at se på alle mulige muligheder, før man overhovedet overvejer denne rute.
Hvis lånecyklussen løber ud af kontrol, eller hvis du har for meget gæld og ikke nok indkomst til at tilbagebetale dem, kan konkurs være en mulighed for dig. Payday-lån kan frigøres sammen med din øvrige gæld som en del af en konkursansøgning.
Før du indgiver ansøgning, skal du have en kreditrådgiver før konkurs. For at finde en regeringsgodkendt rådgiver skal du gå gennem U.S. Trustee Program. Dette vil sikre, at du får en rimelig rådgivningssats.
En kreditrådgiver vil arbejde sammen med dig og hjælpe dig med at vurdere din individuelle økonomiske situation. De vil hjælpe dig med at finde ud af, om der er en måde at undgå konkursbegæring på, såsom at omstrukturere din gæld og forhandle med din betalingsdag långiver.
Hvis konkurs ender med at være din eneste mulighed, vil din kreditrådgiver arbejde sammen med dig for at afgøre, om du skal indgive ansøgning om kapitel 7 eller kapitel 13. Hver type har forskellige processer og kriterier for, hvilke former for gæld der kan frigøres.
Selvom der er et rygte om, at konkurs ikke er en levedygtig mulighed for kviklån, er det en myte. En anden bekymring blandt låntagere er, at de kan blive arresteret for manglende betaling
Der er mange forskellige måder at komme ud af et kviklån på lovligt. Hvis du ender med at få et kviklån, så arbejd så hurtigt som muligt for at betale det af. Med ÅOP på op mod 300 % er det bedste, du kan gøre, at betale dit lån af hurtigt.
Bliv fortrolig med lovene, der styrer din stats praksis for betalingsdage. Nogle stater har vedtaget love, der begrænser det rentebeløb, långivere kan opkræve på små dollarlån.
Kend dine rettigheder og indsend en klage til Consumer Financial Protection Bureau, hvis du støder på misbrug.
Før du går konkursvejen, skal du sørge for, at du har brugt alle andre muligheder. Tal med en kreditrådgiver om muligheder for at betale af på din gæld, såsom gældssanering.