Med den nylige uro drevet af coronavirus-pandemien, står folk over hele landet over for en enorm usikkerhed om deres økonomiske situation. Som reaktion på krisen vedtog kongressen loven om Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES), en finanspolitisk nødstimuleringspakke på 2 billioner dollar, for at tilbyde tiltrængt nødhjælp for både enkeltpersoner og virksomhedsejere for at opfylde deres kortsigtede krav om pengestrøm. For låntagere af føderale studielån tilbyder især § 3513 i CARES Act en fuld suspension af betalinger af føderale studielån uden at der påløber renter på disse lån indtil den 30. september 2020.
I dette gæsteindlæg oplyser Ryan Frailich – grundlægger af Deliberate Finances, et finansielt planlægningsfirma i New Orleans, Louisiana, som kun betaler for gebyrer – nøglefunktionerne i denne nødhjælpsbestemmelse, og hvordan suspensionen af betalinger spiller ind i tilgivelsesplaner. Derudover tilbyder han strategier, som rådgivere kan bruge til at hjælpe deres kunder med at udnytte de tilgængelige CARES Act-hjælpeydelser, når de vedrører deres studielån.
For eksempel kan kunder med direkte studielån og Federal Family Education Loans (FFEL'er), der ejes af det amerikanske uddannelsesministerium, drage fordel af suspenderede betalinger i løbet af fritagelsesperioden, uden at der kræves handling fra låntageren. Det er dog vigtigt, at FFEL'er ikke er det ejet af Uddannelsesafdelingen er ikke berettiget til lempelse i henhold til CARES-loven, og det gør andre typer privat servicerede studielån heller ikke. Derudover kan låntagere bekræfte, at renterne på deres berettigede lånekonti er sat til 0 % i hele fritagelsesperioden, i hvilket tidsrum eventuelle ubetalte renter på lån ikke aktiveres.
I mellemtiden, for låntagere i tilgivelsesprogrammer, hvor de eftergivne beløb vil blive betragtet som skattefri indkomst, såsom Public Service Loan Forgiveness-programmet (PSLF), vil den fritagelsesperiode, hvor betalinger suspenderes, tælle for betalingsperioder; derfor bør låntagere i sådanne tilgivelsesprogrammer tilskyndes til at standse betalinger i nødhjælpsperioden. Nogle tilgivelsesberettigede lån, der ikke tilbyder skattefri tilgivelse, såsom indkomstdrevet tilbagebetaling (IDR)-planer, kan udgøre mere komplekse udfordringer med hensyn til, om de skal betale i løbet af fritagelsesbetalingsperioden, og de bedste valg vil i høj grad afhænge af den forventede fremtid indkomstniveauer og om nogen tilgivelse rent faktisk vil blive forfulgt.
Andre kunder med unikke studielånssituationer kan også nyde godt af nødhjælpsindsatsen. For eksempel låntagere med FFEL- eller Perkins-lån, der ikke ejes af det amerikanske undervisningsministerium, som ikke kvalificere sig til CARES Act-relief, kan være i stand til at konsolidere deres lån til et direkte lån, hvilket vil kvalificere sig til CARES Act-lempelse. Kunder, der kan forvente en reduktion i indkomsten, kan drage fordel af at indgå en IDR-plan, som efter fritagelsesperioden potentielt kan reducere deres betalinger med betydelige beløb. Og endelig kan kunder, der har stabile indkomstniveauer, der ikke er påvirket af krisen og uden højforrentet gæld, være bedre stillet til ikke at drage fordel af muligheden for at suspendere betalinger, og kan i stedet drage større fordel af at foretage regelmæssige betalinger som normalt for at reducere deres hovedlån balancerer så hurtigt som muligt (og drager stadig fordel af rentesatserne, mens de er sat til 0 % i fritagelsesperioden).
I sidste ende er nøglepunktet, at den lettelse, som CARES-loven giver låntagere af studielån, er endnu en måde, hvorpå rådgivere kan hjælpe deres kunder med at klare den nuværende krise. Især i lyset af den hastigt skiftende lovgivning vil kunder have brug for deres rådgivere til at hjælpe dem med at afgøre, om deres lånebetalinger er berettiget til suspension, hvordan lån, der ikke er berettiget til lettelse, bedst kan administreres, og hvordan reglerne kan påvirke dem i mere komplekse økonomiske forhold.
Ryan Frailich er CFP, grundlæggeren af Deliberate Finances, en finansiel planlægningspraksis, der kun koster betaling, og som er specialiseret i at arbejde med par i 30'erne samt undervisere og nonprofit-arbejdere. Før han blev planlægger, var Ryan selv lærer og arbejdede derefter på at udvikle en charterskoleorganisation som direktør for Talent &Human Resources. I betragtning af deres alder og erhverv er studielån en prioritet for størstedelen af hans kunder, så han har brugt mange timer på at finde de rigtige måder at give kunderne information om deres muligheder for studielån. Du kan finde ham på Twitter, e-maile ham på [email protected] eller på stort set enhver New Orleans-festival med lækker mad og drikkevarer.
Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, der blev vedtaget i sidste måned for at give økonomisk nødhjælp i lyset af den nuværende pandemiske krise, giver føderale studielånslåntagere en række forskellige former for nødhjælp.
Især er den største indvirkning på studielån skitseret i lovens § 3513, som giver mulighed for fuld suspension af de fleste føderale studielånsbetalinger og rentetilskrivning på disse lån frem til den 30. september 2020. Tjenesteudbydere af studielån angiver, at hjælpeforanstaltninger blev implementeret automatisk for alle låntagere inden den 10. april 2020, og at der ikke er behov for handling fra låntagerens side.
United States Education Department (USED) har udgivet en nyttig FAQ, der giver klarhed til afsnit 3513, men oplysningerne ændrer sig hurtigt, og det er sandsynligt, at der fortsat vil være ændringer og flere spørgsmål, efterhånden som servicepersonale arbejder på at implementere alle disse ændringer i en meget kort periode.
Fordi CARES-loven suspenderer al ufrivillig opkrævning (inklusive lønudlæg, beslaglæggelse af skatterefusion og beslaglæggelse af sociale sikringsydelser) i løbet af denne 6-måneders periode, vil selv låntagere af studielån, hvis løn er garneret, nu være berettiget til at modtage tilbagebetaling for udlæg. lavet efter 13. marts 2020 (selvom mekanismen for modtagelse af refusioner endnu er uklar).
I betragtning af de økonomiske vanskeligheder, som så mange enkeltpersoner i øjeblikket står over for, er finansielle rådgivere i en førsteklasses position til at hjælpe deres kunder, der har studielånsgæld, med at afgøre, om og hvordan, CARES Act-lettelsesbestemmelser kan gavne dem.
Alle låntagere af Direct Student Loans og Federal Family Education Loans (FFELs), der ejes af det amerikanske uddannelsesministerium (USED), er berettiget til fritagelse i henhold til paragraf 3513 i CARES Act. Låntagere kan fortælle, hvilken type lån de har i navnet på lånet, hvilket vil sige, om det er et "Direkte" eller "FFEL" lån. For låntagere, der optog deres gæld før 2010, hvor de fleste udlån blev konsolideret under programmet for direkte lån, er der større sandsynlighed for, at de har FFEL-lån.
Det er vigtigt at bemærke, at ikke alle FFEL'er ejes af den føderale regering, fordi lån, der ikke er ejet af den føderale regering vil ikke kvalificere sig til lempelse i henhold til CARES-loven. Den nemmeste måde at bekræfte, om lån er kvalificeret på, er ved, at låntageren logger ind på deres låneudbyders hjemmeside og tjekker, om lånene har fået deres rente sat til 0 %. Hvis det er tilfældet, er deres FFEL-lån ejet af den føderale regering. Hvis låntagerens lån stadig viser, at betalingerne forfalder og ikke ser en rente på 0 %, er deres lån ejet af en tredjepart og ikke kvalificere sig til lettelsen i CARES-loven.
De fleste Perkins-lån, som udbetales direkte fra gymnasier og universiteter, og HRSA-lån, som administreres gennem Bureau of Health Workforce, en statslig afdeling adskilt fra Department of Education er heller ikke berettigede. .
Mens private lån ikke er inkluderet i CARES Act, reagerer mange individuelle långivere på situationen og tilbyder en bred vifte af deres egne nødhjælpsindsatser. For at få en idé om udvalget af muligheder for låntagere er her blot nogle få måder, hvorpå dette håndteres af forskellige virksomheder:
CARES Act siger, at suspenderingen af føderale studielånsbetalinger slutter den 30. september 2020. Det betyder, at låntagere skal begynde at betale igen i oktober, efter at den landsdækkende overbærenhed ophører.
I løbet af den 6-måneders fritagelsesperiode vil der ikke påløbe renter på eventuelle berettigede lån, og låntagere af studielån vil også få deres hovedstole fastfrosset. Fra den 1. august 2020 vil serviceudbydere begynde at underrette låntagere via e-mail, mail og telefon, når låntagerens normale tilbagebetalingsplan genoptages.
Heldigvis for låntagere, der søger eftergivelse af lån via et føderalt program (såsom PSLF, Lærerlånstilgivelsesprogram og langsigtet tilgivelse via indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner ), vil de betalingsperioder, der er suspenderet af CARES-lovens reliefbestemmelse medtages, som om betalinger blev foretaget ved optælling af antallet af foretagne betalinger til fastsættelse af eftergivelse. Teksten til Section 3513(c) i CARES Act lyder som følger:
Det er bemærkelsesværdigt, at selvom det ser ud til at være klart, at 6-måneders perioden vil tælle for låntagere, der arbejder hen imod tilgivelsesprogrammer, har udbydere været kendt for at lave fejl ved at kreditere måneders tjeneste til låntagere, så rådgivere bør stadig opfordre deres kunder med dækkede lån til at bekræfte, at de har modtaget kredit for betalinger for hver af disse måneder for hvert enkelt lån, de har i eventuelle tilgivelsesprogrammer.
Nørd Bemærk: Der var et forslag om, at regeringen effektivt skulle foretage betalinger på vegne af låntagere i løbet af denne tid og derved reducere hovedsaldi, men det ser ikke ud til, at sproget kom med i den endelige regning.
For mange låntagere på indkomstdrevne tilbagebetalingsordninger (IDR) er deres betalinger mindre end beløbet for deres rentetilskrivning, hvilket generelt resulterer i negativ amortisering.
Med andre ord, fordi låntagers betalinger ikke dækker hele det påløbne rentebeløb hver måned, forbliver beløbet af påløbne renter, der ikke betales, som et udestående rentebeløb, hvilket får den samlede gæld til at vokse over tid.
Selvom negativ amortisering altid har været en potentiel ulempe ved IDR-planer, er det bemærkelsesværdigt, at når en låntager under normale omstændigheder (f.eks. på grund af et jobtab eller et andet midlertidigt behov for at fritage månedlige betalingsforpligtelser), vil deres ubetalte renter aktivere, sådan at deres hovedsaldo vokser endnu hurtigere, og de ender med at betale endnu flere renter.
Potentialet for, at negativ interesse forstærkes hurtigere på grund af CARES-lovens overbærenhed, har været et stort forvirringspunkt under denne lovgivning, hvor forskellige serviceudbydere giver forskellige forklaringer.
Hovedsiden med spørgsmål og svar på studentaid.gov besvarer ikke spørgsmålet endeligt på nuværende tidspunkt (pr. 20. april 2020). Ron Lieber fra The New York Times har dog bekræftet over for Department of Education, at de ikke har til hensigt, at nogen låntager skal have rentekapitalisering på grund af denne periode uden betalinger.
Fritagelse fra CARES Act kan påvirke alle låntagere forskelligt, så det er bydende nødvendigt, at rådgivere hjælper deres kunder med at forstå, hvordan fritagelsesbestemmelser kan gavne dem.
For det første bør rådgivere opfordre alle kunder med føderale studielån til at sikre, at deres betalinger er blevet suspenderet for alle lån, der kvalificerer sig. Låntagere kan også logge ind på deres studielånsudbyders kontoportal for at bekræfte, at deres rentesatser nu er sat til 0 %. Jeg har verificeret dette for flere låntagere hos forskellige servicevirksomheder, såsom Navient og FedLoan, men hver låntager bør selv bekræfte det med hver af deres långivere. Enhver låntager, der har fået behandlet en lånebetaling efter den 13. marts 2020, kan også anmode om en refusion fra deres serviceudbyder.
For klienter, der har privat studielånsgæld, bør de, selvom de ikke vil drage fordel af lettelse i henhold til CARES-loven, stadig opfordres til at kontakte deres individuelle långivere for at afgøre, hvilken lettelse der eventuelt ydes på dette tidspunkt. Oplysningerne ændrer sig dagligt, så låntagere kan få andre svar i næste uge, end de fik i denne uge.
Afhængigt af kundens særlige situation, vil rådgivere finde forskellige strategier, som vil gavne deres kunder mest. Her er nogle af de mest almindelige scenarier, rådgivere kan forvente at støde på.
For rådgivere, der har klienter på vej til Public Service Loan Forgiveness (PSLF), bør de absolut anbefale, at deres klienter ikke betaler noget i løbet af den 6-måneders aflastningsperiode. Låntagere vil få kredit for disse 6 måneder, uanset om de foretager betalinger i løbet af denne tid, og da der ikke er nogen beskatning på deres eventuelle eftergivelse af lån, vil alle dollars brugt i løbet af denne tid være helt spildt.
Et punkt Uddannelsesministeriet har præciseret er, at låntagere skal have været på en kvalificerende tilbagebetalingsplan før 13. marts 2020 for at få kredit for disse 6 måneder. Så en låntager, der i øjeblikket er i den 6-måneders afdragsfri periode, som alle låntagere får efter endt uddannelse, kan ikke tage deres lån ud af afdragsperioden til "tilbagebetaling" nu og få de månedlige PSLF-kreditter (eller længerevarende tilgivelse). Dette vil kun gælde for låntagere, der for nylig har afsluttet deres uddannelse og endnu ikke er begyndt at tilbagebetale deres lån.
Især er der nogle låntagere, der er tilmeldt programmer, hvor en tredjepart giver dem penge til at betale deres tilgivelige lån, såsom en juraskole eller arbejdsgiver. Hver låntager bør tjekke med denne tredjepart for at se, om det er muligt at omdirigere disse betalinger til andre studielånsgæld, hvis det er relevant. Tredjeparten bør trods alt heller ikke ønske at bruge penge på betalinger, der i sidste ende ikke vil have nogen indflydelse på låntageren.
For kunder, der foretager betalinger i enten 20 eller 25 år på en IDR-indkomstdrevet tilbagebetalingsplan (IDR) (afhængigt af den valgte tilbagebetalingsplan), eftergives enhver resterende gældssaldo ved slutningen af tidsperioden. Dog vil beløb, der eftergives under IDR-planer, blive betragtet som skattepligtig indkomst. Dette giver typisk kun mening, hvis en låntager har langt mere gæld end den årlige indkomst og ikke er berettiget til andre lånetilgivelsesprogrammer. Ved at bestemme betalingsbeløb baseret på indkomst kan låntagere ofte have en langt mere overkommelig betaling, end deres lånevilkår ellers ville diktere, og selv med den skyldige skat ved eventuel tilgivelse, reducere deres samlede tilbagebetalingsomkostninger i løbet af lånets løbetid.
I henhold til CARES-loven er der dog ingen umiddelbare omkostninger for en låntager i denne situation at drage fordel af overbærenheden, fordi rentetilskrivningen er fastsat til 0 %, og udestående renter før den 13. marts 2020 ikke aktiveres. De får kreditten for at betale i disse måneder, selvom de ikke foretager en betaling. De vil således blot genoptage betalingen i oktober 2020, men vil have kunnet bruge de penge, der typisk er afsat til betaling af studielån, til andre formål i disse måneder.
Mens en låntager, der går efter langsigtet tilgivelse, typisk skylder langt mere i gæld end deres årsløn, er det sandsynligt, at de vil have flere økonomiske forpligtelser, som kan være mere presserende.
For låntagere på IDR-planer, som i sidste ende vil betale deres gæld fuldt ud (f.eks. låntagere, der forventer, at deres indkomstniveau vil stige dramatisk fra det tidspunkt, de etablerede deres lån, og som vil betale deres lån tilbage inden 20- eller 25-års eftergivelsen periode), at drage fordel af overbærenhed kan stadig være tiltalende, og manglende kapitalisering af lånerenter er nøglen til hvorfor.
Tag for eksempel en læge, der tjener $55.000 årligt og har op mod $300.000 i studielånsgæld. De er sandsynligvis på en IDR-plan, mens de er på bopæl, og hvis de ikke går efter PSLF, vil de gå ind i en standard tilbagebetalingsplan eller privat refinansiere deres gæld, når de har sikret deres lægerolle. Hvis uddannelsesafdelingen skulle kapitalisere deres udestående renter fra bopæl, kunne det koste dem tusindvis af dollars, da de nu vil betale renter af disse renter.
Ved ikke at få deres renter aktiveret, sker der dog ingen skade ved at drage fordel af denne tålmodighed, og låntagere vil stadig have muligheder for at refinansiere og tilbagebetale deres gældssaldo senere, mens de opbygger kontanter nu, som de muligvis har brug for til andre formål.
En låntager, der ikke foretager nogen betalinger fra april-september, skal skylde nøjagtigt det samme beløb i oktober, som de skyldte ved begyndelsen af udsættelsen. Finansielle rådgivere og kunder med IDR-planer bør dog holde øje med i oktober, da servicepersonale gav meget forskellige svar, da de blev spurgt om dette scenarie og så ud til at være forvirrede over, hvorvidt renter før 13. marts 2020 ville aktiveres i oktober.
For låntagere med FFEL- eller Perkins-lån, der ikke kvalificerer sig til CARES Act-lettelse, kan rådgivere overveje at anbefale, at de konsoliderer deres lån til et direkte konsolideringslån. Hvis du gør det, vil studielånet/-erne blive til et, der ejes af den føderale regering, og derved give låntageren mulighed for at drage fordel af 0% rente og ingen betalinger i de kommende 6 måneder. Det ville også indstille låntageren med den lånetype, der mest sandsynligt vil få yderligere lettelse, hvis der kommer yderligere lempelser i fremtidig lovgivning.
Processen til konsolidering er relativt nem, startende med denne hjemmeside. Låntagere vælger de lån, de ønsker at konsolidere, vælger deres tilbagebetalingsplan og nye låneudbyder og indsender nogle oplysninger om indkomst. Inden for 1-2 måneder vil alle de valgte lån blive betalt fuldt ud, og låntager vil i stedet have et direkte konsolideringslån.
Især, hvis der er ubetalte renter på det oprindelige lån, det renter aktiveres under konsolideringen. Hvilket ikke nødvendigvis ville skabe nogen problemer i løbet af forfaldsperioden – da renten på hovedstolen stadig er 0 % – men implicit ville resultere i en øget kapitalisering af renter efter udløbsperioden slutter. I betragtning af omkostningerne giver dette sandsynligvis kun mening for låntagere, der allerede betaler deres lån ned og har ringe eller ingen udestående renter på tidspunktet for konsolidering.
Når lån konsolideres, vil den nye rentesats (som træder i kraft efter denne fritagelsesperiode) desuden være det vægtede gennemsnit af rentesatserne for de lån, der konsolideres, derefter rundet op til nærmeste ⅛ %, som er standard på alle føderale lån konsolidering. Dette ville også udelukke låntagere fra at målrette betalinger strategisk mod deres højeste renteniveau, hvilket vil føre til lidt højere samlede tilbagebetalingsomkostninger for nogle låntagere, der har betalt mere end de månedlige minimumsbeløb, der skal betales.
Rådgivere med kunder, hvis indkomst er blevet reduceret eller elimineret, bør klart opfordre dem til at holde op med at betale studielån, der er berettiget til CARES Act-lettelse i løbet af denne tid, især i betragtning af de gunstige bestemmelser, ikke kun af selve de suspenderede betalinger (afhjælpning af pengestrømmen), men også af overbærenhed og ikke-kapitalisering af renter.
Derudover kan alle låntagere, der har højere forrentede gæld, såsom kreditkort- eller privat studielånsgæld, bruge den ekstra frigjorte pengestrøm til at reducere disse saldi i løbet af denne tid.
For låntagere, der oplever et fald i indkomsten, kan en plan for indkomstdrevet tilbagebetaling (IDR) være en fordel. Enhver låntager har lov til at ansøge om gencertificering af deres indkomst, hvis de har oplevet en ændring i omstændighederne, såsom tab af job eller nedsat indkomst. IDR kan resultere i lavere betalinger, endda så lave som 0 USD pr. måned (f.eks. baseret på deres reducerede indkomstniveau og uafhængigt af suspensionen af lånebetalinger), samtidig med at lånene holdes i god stand, selv efter udløbet den 30. september af betalingssuspenderingen . Selv efter indkomst går tilbage til tidligere niveauer, ville dette give en låntager fleksibilitet til at betale mindre, end de var i en periode, hvis de har brug for at fokusere på andre finansielle forpligtelser.
I betragtning af det nuværende niveau af økonomisk usikkerhed bør låntagere, der overvejer et IDR-lån, dog vente til august med at træffe beslutningen. Dette kan give låntageren tid til at vurdere deres personlige situation, og hvis de vælger at flytte ind i en IDR-plan, vil de maksimere månederne med de reducerede eller $0 betalinger.
Lad os f.eks. overveje en låntager, der lige har mistet deres arbejde og nu har en indkomst på 0 USD.
Hvis denne låntager gencertificerer indkomst i maj 2020, baseret på deres jobtab, og får en påkrævet udbetaling af studielån på 0 USD, skal de attestere deres indkomst igen i maj 2021. Da de allerede har en betaling på 0 USD for maj - september, de ville slet ikke ændre deres påkrævede betalingsbeløb lige nu.
Hvis den samme låntager venter til september 2020 med at omcertificere og stadig er arbejdsløs, ville de komme til at beholde $0-betalingen på deres lån indtil september 2021, hvilket er næste gang, de skal gencertificeres. Dette giver dem mere tid til at genopbygge økonomisk, før de genoptager betalinger af studielån, selvom det også bør afvejes mod den negative afdragseffekt ved at foretage en betaling på $0, når fritagelsen fra CARES ACT udløber.
Rådgivere kan anbefale, at kunder, der ikke søger eftergivelse af lån, og som har en stabil indkomst, likviditetsreserver og ingen højforrentet gæld, blot fortsætter med at betale deres lån og giver afkald på den lettelse, der tilbydes af CARES Act-bestemmelsen for at reducere deres hovedstol så hurtigt som muligt.
Tilbagebetalingen af hovedstolen nu – især når den fulde betaling (eller delvis betaling, da der ikke kræves minimumsbeløb i fritagelsesperioden) kan gå mod hovedstol, da der ikke påløber renter – kan spare betydeligt på renteudgifter senere, når renten vender tilbage til normalen efter SECURE Act Relief-perioden slutter.
Og fordi der ikke er nogen minimumskrav til betalingsbeløb eller forfaldsdatoer i fritagelsesperioden, har låntagere også frihed til selektivt at målrette betalingsbeløb mod specifikke lån (f.eks. dem med højere rentesatser), da de ikke er forpligtet til at lave et minimum. betaling på hvert enkelt lån.
Med andre finansielle kerneforpligtelser i orden, kan disse kunder fremskynde deres tidslinje til at blive fri for studielånsgæld.
Klienter, der er gift, kan have situationer, der udgør yderligere kompleksitet, med en kombination af enhver af de klienttyper, der er beskrevet ovenfor.
Hvis den ene ægtefælle arbejder mod PSLF, mens den anden arbejder på at betale deres gæld, og parret ellers har en stabil indkomst, kunne de omdirigere hele den pengestrøm, der var gået til at foretage kvalificerende PSLF-betalinger og i stedet foretage betalinger til de lån, de er. arbejder på at betale sig.
Mere specifikt kunne parret målrette alle betalinger mod det individuelle lån, der har den højeste rente og bruge denne tid til at reducere deres højest forrentede studielån markant.
Et par, der skylder både føderale og private studielån, kunne bruge udsættelsen fra de føderale lånebetalinger til hurtigere at betale private studielån, der stadig opkræver renter og kræver månedlige betalinger.
Låntagere, der har føderale studielån, der ikke er i tilgivelsesprogrammer, kan drage fordel af at refinansiere deres lån til private studielån med lavere rentesatser. For disse låntagere kan det være en vanskelig opgave at vælge, om de vil drage fordel af CARES Act-overbærenhedsydelser. På den ene side kan refinansiering mindske renteudgifterne ved højere satser, som ellers ville have samlet sig betydeligt i løbet af lånet; på den anden side ville dette dog udelukke låntageren fra at drage fordel af den nuværende CARES Act-tilbageholdenhedsfordele (og alle andre fordele, der er tilgængelige for føderale studielånslåntagere).
For eksempel kan en låntager med 90.000 USD i føderal studielånsgæld til en gennemsnitlig rente på 6,8 % forvente at betale over 34.000 USD i renter, hvis han betaler gælden af om 10 år.
Forud for CARES-loven kan en låntager med god kredit og indkomst have kunnet refinansiere denne gæld med et privat studielån på 4,5 % i 10 år. Dette ville have skåret deres interesse ned til lige under $22.000 og spare $12.000 i processen. Men nu ville de have gået glip af den 6-måneders fritagelsesperiode for at betale uden renter overhovedet.
For kunder, der overvejer en privat refinansiering af lån, bør de først tage så lang tid som muligt, før de bekræfter eller afslår tilbuddet. Jeg har en kunde i øjeblikket, som har et tilbud om at refinansiere, og tilbuddet udløber sidst i april. I betragtning af hvor hurtigt tingene har bevæget sig i de sidste par uger, er det klogt i det mindste at tage sig tid til at fortsætte betalingerne på deres føderale studielån til 0 % rente nu, og se om der kommer yderligere oplysninger ud, der kan afholde dem fra at gennemføre deres refinansiering .
Sikkerheden for låntagers indkomst bør også overvejes, når man beslutter sig for, om man skal refinansiere deres føderale studielån. Hvis de forudser en mulig reduktion i indkomst eller jobtab, er det klogt for låntagere at give afkald på enhver besparelse fra refinansiering for at opretholde de generøse bestemmelser i indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner og føderale overbærenhedsregler. Hvis deres indkomst er relativt sikker, og de har likviditetsreserver til at klare dem gennem ethvert jobtab, kan det stadig være værd at refinansiere, men med den viden, at de kan sparke sig selv, hvis yderligere lån til studielån kommer ned på banen for låntagere fra føderale lån.
Selvom det altid er bedst at rådgive kunder baseret på gældende lovgivning og ikke spekulationer om fremtiden, er det også vigtigt at erkende, at kunder med betydelig studielånsgæld ser en masse overskrifter, der kan påvirke deres beslutningsproces i denne tid.
Faktisk foreslog fire demokratiske senatorer under forhandlingerne om CARES-loven, at lånebetalinger blev foretaget på låntagernes vegne i stedet for blot at blive frosset. Deres forslag omfattede også 10.000 dollars tilgivelse af studielån. Begge forslag ville også have gjort disse fordele skattefrie.
Et andet forslag i Repræsentanternes Hus indeholdt lignende bestemmelser, men med 30.000 $ i gældseftergivelse. Disse bestemmelser ser ikke ud til at være inkluderet i de seneste samtaler om en anden runde af CARES-loven, men opfordringen til tilgivelse er udvidet til politikere, der så sent som sidste år var imod ideen.
Den formodede demokratiske kandidat Joe Biden annoncerede den 10. april en udvidelse af sin vision om tilgivelse af studielån. Denne plan inkluderer Elizabeth Warrens opfordring om øjeblikkelig tilgivelse på $10.000 for alle låntagere, men udvider det til at omfatte følgende:
De, der deltager i offentlig tjeneste, vil være berettiget til yderligere tilgivelse af føderale lån, inklusive $10.000 pr. år af tilgivelse i op til fem år.
Disse forslag ville formentlig have virket langt ude for flere måneder siden, men for flere måneder siden ville ingen heller have set en 6-måneders, 0%-rente, $0-betalingsperiode.
Mens kunder generelt ikke bør rådes til at træffe beslutninger baseret på fremtidig lov snarere end faktisk gældende lov, lader den hastighed, hvormed lovgivning for nylig er blevet foreslået og vedtaget, åbne muligheden for, at yderligere former for eftergivelse af lån kan ske.
På trods af det faktum, at der ikke er sikkerhed for, at der vil blive stillet yderligere fordele til rådighed for eftergivelse af lån, bør rådgivere være opmærksomme på, at kunder er ser overskrifter og nyheder om disse problemer og undrer sig over, hvordan de kan blive påvirket personligt.
Accordingly, it is important for advisors to stay abreast of legislative activity so that they will be prepared to respond to questions about previous and future proposals, as Congress continues to find ways to provide relief to those impacted during these difficult times.
4 ejendomsstrategier for velhavende pensionister under SECURE Act
Ofte stillede spørgsmål om CARES Act Relief for Student Loan Låntagere
Hvad er overholdelse af studielån, og er det det værd?
Alt du behøver at vide om CARES Act og dine muligheder for nødhjælp
Hvordan stables planerne for tilbagebetaling af studielåns udløb af din Student CARE Act?