Oprindeligt grundlagt i 2011 som en udbyder af muligheder for refinansiering af studielån, kom SoFi først ind på realkreditmarkedet i 2015.
Med hovedkontor på det berygtede dyre ejendomsmarked i San Francisco, er den online-only långiver rettet mod unge byprofessionelle, der har stabile indkomster, men kun lidt i vejen for opsparing, og tilbyder jumbolån, der kræver relativt små udbetalinger.
Social Finance, Inc. blev grundlagt for syv år siden af fire business-studerende ved Stanford University. Opstarten af onlinelån var oprindeligt rettet mod at tilbyde overkommelige muligheder for studielån, men kom ind på boligmarkedet i 2014 og var i 2015 udvidet til over 20 stater.
I dag er det licenseret til at udstede realkreditlån i 29 stater, såvel som District of Columbia, selvom mere end halvdelen af virksomhedens boliglån er udstedt i dets hjemland Californien.
Med minimumslån på $100.000 og jumbolån på op til $3 millioner, er SoFis realkreditprodukter rettet mod låntagere, der er interesseret i relativt dyre ejendomme.
Men med udbetalinger så lave som 10 procent, nul etableringsgebyrer eller krav til realkreditforsikring og fleksible gæld-til-indkomst-maksimum, gør virksomheden det muligt for dem med en mindre end fantastisk kredithistorie at erhverve lån, som mere traditionelle långivere sandsynligvis ville ikke godkende.
Denne unikke tegningsformel er af nogle blevet karakteriseret som risikabel, selvom SoFi i 2016 blev den første online långiver til at modtage en tredobbelt A-kreditvurdering fra Moody's. SoFi dukkede ikke op på vores liste over de bedste otte realkreditinstitutter i 2018.
SoFi har specialiseret sig i jumbo- og afdragsfrie lån på bekostning af statsstøttede FHA-, VA- og USDA-lån, som virksomheden ikke tilbyder. Låntagere kan vælge et 15- eller 30-årigt fastforrentet lån eller et 7/1 eller 5/1 rentetilpasningslån.
Over 60 procent af SoFis låntagere er førstegangsboligkøbere, som virksomheden henvender sig til med lave udbetalinger, små eller ikke-eksisterende gebyrer og alternative metoder til vurdering af lånerkredit, som gør det muligt for yngre ansøgere med høje gældsbeløb eller små opsparingskonti stadig at få godkendt.
Det definerende træk ved et fastforrentet realkreditlån er en rente, der forbliver den samme i løbet af låneperioden, snarere end at svinge sammen med nationale renter.
SoFi giver låntagere mulighed for at vælge et 15-årigt fastforrentet realkreditlån, som har en rente på 4,75 procent og en årlig procentsats på 4,841, eller et 30-årigt fastforrentet realkreditlån, som har en rente på fem procent og en ÅOP på 5,053.
15-års planen giver lavere renter, mens fordelen ved det 30-årige fastforrentede realkreditlån er, at det giver mere tid til at betale lånet af.
Et rentetilpasningslån (ARM) begynder med en lavere rente, der er fastsat i en forudbestemt tidsperiode, men som til sidst begynder at falde sammen med de nationale renter. SoFi tilbyder en 7/1 ARM, hvor kursen forbliver fast i de første syv år, justeres årligt for resten af lånet.
Virksomheden yder også et 5/1 ARM-rentelån, som giver låntagere kun mulighed for at betale renter i de første ti år og derefter betale både renter og hovedstol for de resterende tyve. Begge ARM-optioner er struktureret som 30-årige vilkår.
Et jumbolån dækker lån, der overstiger grænsen for den maksimale værdi, der tildeles et konventionelt lån, som er $453.100 fra 2018. SoFi dækker op til $3.000.000 jumbolån med så lidt som ti procent ned.
Muligheden er ideel for unge professionelle i byerne, som muligvis stadig har studielån eller meget lidt har sparet op til en udbetaling, men som har et job med høj indkomst, der får dem til at føle sig sikre på, at de har råd til dyrere fast ejendom.
SoFi var en af de første långivere, der tilbød en helt digital låneoplevelse og adskiller sig fra konkurrenterne ved ikke at opkræve oprettelsesgebyrer for behandling af låneansøgninger.
Onlineoplevelsen forbedres yderligere af en detaljeret FAQ-side og korte videoer, der fungerer som visuelle hjælpemidler, og du kan modtage assistance fra en repræsentant ved at ringe til kundeservice-hotline i almindelig åbningstid.
SoFi optræder ikke i J.D. Powers 2017 U.S. Primary Mortgage Origination Satisfaction Study, og det er heller ikke blandt de långivere, der er inkluderet i CFPB's Monthly Complaint Report.
SoFis gennemsnitlige lukketid på 28 dage er under landsgennemsnittet på 41 dage.
SoFi, som har været et privatfinansieringsselskab i syv år, men et realkreditinstitut i kun tre år, har hurtigt etableret et ry som en succesrig opstart af onlinelån, omend en bygget på en noget ukonventionel forsikringsmodel.
SoFis hovedkvarter i San Francisco har modtaget en A+-rating fra Better Business Bureau, men er ikke en BBB-akkrediteret virksomhed og har en kundevurdering på kun to ud af fem mulige stjerner baseret på en lille stikprøvestørrelse på 162 kundeanmeldelser.
Der er blevet lukket 132 klager i de sidste tre år, hvoraf 54 er blevet lukket inden for de sidste 12 måneder. Mange af påstandene ser dog ud til at relatere til personlige lån og studielån snarere end virksomhedens realkreditudbud.
I 2017 trådte medstifter og administrerende direktør Mike Cagney tilbage efter en retssag om seksuel chikane og påstande om, at han havde overskredet risiko- og overholdelseskontrollen. I 2018 afgjorde SoFi med Federal Trade Commission anklager om, at virksomheden havde fremsat falske påstande om besparelser fra refinansiering af studielån.
| Lånetype | Krav til udbetaling | Minimum kreditscore | Gæld-til-indkomst-krav | Kan du bruge gavemidler eller udbetalingsassistanceprogrammer til at foretage en udbetaling? |
|---|---|---|---|---|
| 15-års fast rente | 10 % | 660 for konventionelle lån, 680 for jumbolån | OmsætteligtÊ | Gavemidler accepteres i visse situationer |
| 30-års fast rente | 10 % | 660 for konventionelle lån, 680 for jumbolån | OmsætteligtÊ | Gavemidler accepteres i visse situationer |
| 7/1 ARM | 10 % | 660 for konventionelle lån, 680 for jumbolån | Forhandlingsbar | Gavemidler accepteres i visse situationer |
| 5/1 ARM Kun interesseÊ | 25 % | 660 for konventionelle lån, 680 for jumbolån | Forhandlingsbar | Gavemidler accepteres i visse situationer |
Et af SoFis primære salgsargumenter er långivers vilje til at bruge alternative metoder til at vurdere låntagerkredit.
Unge ansøgere med mindre etablerede kreditscore henvender sig ofte til SoFi for at få hjælp til at købe deres første bolig, fordi virksomheden tager hensyn til en låntagers karrierespor, indkomst, uddannelse og økonomiske historie.
SoFi opretholder et minimumskreditscorekrav på 660 for sine konventionelle lån, som løber fra $100.000 til $453.100. En score på mindst 680 er påkrævet for jumbolån, som er mellem $453.101 og $3.000.000.
Mens de fleste långivere kræver en gæld i forhold til indkomst på 36 procent eller mindre, siger SoFi, at dens unikke forsikringstilgang tillader virksomheden at tilbyde "fleksible" DTI-grænser og bestemme sand kreditværdighed ved at undersøge andre faktorer.
Både konventionelle og jumbolån kan fås fra SoFi med så lidt som 10 procent ned. Den eneste undtagelse er 5/1 ARM afdragsfrie lån, som kræver en udbetaling på 25 procent.
SoFi ser ikke ud til at bruge nogen udbetalingsassistanceprogrammer, men accepterer gavemidler som udbetalinger i nogle situationer.
Stater serviceret :SoFi har licens til at udstede realkreditlån og refinansiere i 29 stater og Washington D.C., men er ikke tilgængelig i: