ESL Federal Credit Union blev grundlagt i 1920 som Eastman Savings and Loan i Rochester, New York, af George Eastman, en filantrop og iværksætter fra det 20. århundrede. Eastman var en af opfinderne og forretningsmændene bag Eastman Kodak Company, som senere voksede til at være en af verdens største virksomheder.
ESL tjente oprindeligt kun Eastman Kodak Companys medarbejdere; et primært formål med at starte den finansielle institution var at gøre boligkøb muligt for medarbejderne. Med tiden voksede medlemstallet til at omfatte andre, der bor i Rochester-området.
ESLs lån spænder over en bred vifte af forskellige realkreditmuligheder, herunder fast- og rentetilpasningslån, FHA, Jumbo, Investment, Home Possible, First Home Club, Home One og Home Equity Financing Combination-lån. I denne anmeldelse vil vi diskutere, hvordan ESL er vurderet, samt hvordan de sammenlignes med andre top-realkreditudbydere.
Iværksætteren og filantropen George Eastman grundlagde ESL Federal Credit Union i 1920 som Eastman Savings and Loan, en finansiel institution for ansatte i Eastman Kodak Company. ESL var oprindeligt tænkt som en økonomisk ressource for arbejdere, der ønskede at købe et hjem, bygge opsparinger og sikkert afsætte deres penge til en regnvejrsdag. Tre tusinde fem hundrede medarbejdere meldte sig til at være medlemmer i løbet af den første uge af ESLs eksistens. I 1996 blev Eastman Savings and Loan til ESL Federal Credit Union. Kort efter blev medlemskabet åbnet for andre end Kodak-ansatte og deres familier, og beboere i Rochester-området kunne nu være med. Som en af de største kreditforeninger i staten New York har ESL $6 milliarder i aktiver og rangerer i den øverste procent af kreditforeninger i USA efter størrelse. ESL tilbyder en række forskellige lån, herunder fast- og rentetilpasningslån, FHA, Jumbo, First Home Club og andre.
ESL har i øjeblikket ikke en Trustpilot-score. Kreditforeningens BBB-rating er A+ med kundeanmeldelser på i gennemsnit 2/5 stjerner.
ESLs produktudbud omfatter følgende:
ESL tilbyder fastforrentede lån, der hjælper låntagere med at fastlåse en lav rente i hele lånets løbetid. Månedlige betalinger forbliver de samme, indtil lånet er helt tilbagebetalt, hvilket gør dette til en fremragende mulighed for låntagere, der ønsker et ensartet betalingsbeløb og planlægger at beholde deres hjem i flere år. ESL tilbyder 10-, 15- og 30-årige fastforrentede realkreditlån. Kredit, indkomst, aktiver og andre krav varierer.
Lån med rentetilpasning starter med en enkelt rente, der typisk er lav i den indledende faste periode, men markedsforholdene kan øge realkreditrenten og resultere i en højere månedlig betaling, når den justerbare løbetid træder i kraft. Betalingen kan dog også falde, hvis realkreditrenterne falder over tid. Låntagere bør vide, at de månedlige betalinger kan være anderledes end de oprindeligt forventede. Rentetilpasningslån kan være en god mulighed for ansøgere, der planlægger at sælge eller refinansiere kort efter købet.
Federal Housing Administration (FHA) lån fra ESL er statsstøttet og tilbyder mere overkommelig finansiering med lave månedlige betalinger og lave udbetalinger. Ansøgere, der er kvalificerede, behøver måske kun at sætte 3,5 procent ned for at købe en bolig.
Jumbolån er designet til boligkøb på markeder med høj værdi og er til ansøgere, der har brug for store lån, generelt større end 450.000 USD i alt.
Låntagere kan opnå to forskellige former for finansiering, som kan bruges sammen til at finansiere et boligkøb. Med et realkreditlån og et separat boliglån kan købere kvalificere sig til en dyrere ejendom eller få kontanter, mens de køber et hjem. Dette kunne være en god mulighed for ansøgere, der køber i et område med høj værdi eller har behov for at finansiere en betydelig ombygning af ejendommen.
Låntagere, der ønsker at købe en leje- eller anden investeringsejendom, kan drage fordel af et ESL-investeringsejendomslån. 15-årige fastforrentede realkreditlån og ballonbetalingslån er tilgængelige. Der kræves en minimumsudbetaling, og ansøgere skal opfylde ESLs kvalifikationer for at opnå lånet.
Ansøgere, der er førstegangskøbere af boliger, kan være berettiget til dette realkreditlånsprogram, der tilbyder et tilskud til lukning af omkostninger og udbetalinger. Programmet accepterer et begrænset antal deltagere hvert år, så låntagere skal opfylde dets noget strengere berettigelseskrav. Over en ti-måneders periode foretager låntagere regelmæssige indlån, som derefter modsvares af tilskudsmidler og kan bruges til et boligkøb. En boligejeruddannelsesklasse er påkrævet som en del af programmet.
Dette er en lånemulighed designet til at gøre boligejerskab mere overkommeligt og tilgængeligt for låntagere. Særlige muligheder for at opnå en udbetaling er tilladt, såsom at bruge kontante gaver fra venner og familie. En af kvalifikationerne til programmet er at tage et boligkøberuddannelseskursus.
Kredithistorikkravene for dette låneprodukt er fleksible, og lån er tilgængelige for låntagere med utraditionelle kvalifikationer. Et boligkøberuddannelseskursus kan være påkrævet.
Kreditforeningen har mange forskellige realkreditprodukter tilgængelige og ret omfattende låneinformation på sin hjemmeside til ansøgere, der ønsker at lære mere om boliglån og refinansiering. Låntagere kan ansøge om et lån ved at besøge ESL-siden, kontakte en låneansvarlig eller besøge en filial. Ansøgere kan se priser online, bruge en finansiel lommeregner til at få estimater og lære om forskellige lånemuligheder på ESL-webstedet. For at få et fuldstændigt tilbud skal ansøgere muligvis dele personlige oplysninger om deres identitet og kredithistorik.
For at komme i gang skal ansøgere planlægge en personlig aftale, ringe til kreditforeningen eller starte en ansøgning om et lån online.
ESL har begrænsede anmeldelser online, men de oplysninger, der vises, er generelt positive. Small Business Administration rangerede ESL som den bedste långiver i Rochester-området for små virksomheder i 2018. Ved at lave 2018-listen blev långiveren også placeret på en fjerdeplads på listen over bedste arbejdspladser inden for finansielle tjenester og forsikringer udarbejdet af Great Place to Work Institute.
Der kræves dokumentation for ansøgninger om realkreditlån, hvilket er typisk. Ansøgere skal demonstrere, at de har råd til de månedlige betalinger og tilbagebetale lånet med en lav risiko for misligholdelse. For at bevise dette kan de blive bedt om at indsende kontoudtog, W2-formularer, selvangivelser fra tidligere år, lønsedler, aktivdokumentation og anden dokumentation. Krav og kreditstandarder varierer afhængigt af lånetypen hos ESL. Pantansvarlige forsøger at arbejde med ansøgere for at bestemme deres evne til at tilbagebetale.
Generelt ser de tilgængelige oplysninger om ESL ud til at være positive. Small Business Administration rangerede ESL Federal Credit Union som den bedste långiver i Rochester-området for små virksomheder i 2018. Kreditforeningen rangerede også på en fjerdeplads på listen over bedste arbejdspladser inden for finansielle tjenesteydelser og forsikring udarbejdet af Great Place to Work. Instituttet.
I øjeblikket har ESL ikke en Trustpilot-score. Kreditforeningens BBB-rating er A+ med kundeanmeldelser på i gennemsnit 2/5 stjerner.
*Oplysninger indsamlet 11. december 2018.
Nedenstående diagram illustrerer, hvordan kreditscore spiller en rolle i forbindelse med godkendelsen af en ansøger.
| Kreditresultat | Kvalitet | Nem godkendelse |
| 760+ | Fremragende | Nemt |
| 700-759 | Godt | Lidt let |
| 621-699 | Retfærdigt | Moderat |
| 620 og derunder | Dårlig | Svært |
| Ikke relevant | Ingen kreditscore | Svært |
For låntagere med kreditscore på 760 eller højere bør det være rimeligt nemt at få et realkreditlån og have flere tilgængelige muligheder. Ansøgere med score i intervallet 700 til 759 kvalificerer sig ikke nødvendigvis til de mest gunstige lånemuligheder, selvom de sandsynligvis har mindst et par forskellige valgmuligheder. Låntagere med "fair" kredit vil måske overveje at ansøge om alternative låneprogrammer hos ESL og kan have begrænsede muligheder. At få et realkreditlån på ESL kan være svært for ansøgere med lave kreditscore eller ingen kredithistorik.
For at få de bedste realkreditmuligheder og kvalificere sig til flest tilbud, bør låntagere medbringe tilstrækkelig dokumentation for deres aktiver og indkomst, så låneansvarlige kan gennemgå dem.
ESL tilbyder typisk de bedste lånevilkår til ansøgere med gæld-til-indkomst-forhold (DTI), der er 35 procent eller mindre. Mens de ansøger med højere DTI'er, bør låntagere overveje at spørge om ESLs alternative og statslige låneprogrammer for at kvalificere sig til de bedste tilgængelige tilbud.
| Gæld i forhold til indkomst | Kvalitet | Sandsynlighed for at blive godkendt af långiver |
| 35 % eller mindre | Håndterbar | Sandsynligvis |
| 36-49 % | Trænger forbedring | Muligt |
| 50 % eller mere | Dårlig | Usandsynligt |
Startsidewebadresse: https://www.esl.org/
Virksomhedstelefon: 1-800-848-2265
Hovedkvarterets adresse: 225 Chestnut Street, Rochester, NY 14604