Hvis du har en virksomhed, er det sandsynligvis kun et spørgsmål om tid, før du får brug for et erhvervslån.
Og hvis du gør det, vil du være glad for at vide, at du har flere muligheder.
Hvilken du vælger, afhænger af den type virksomhed, du har, det beløb, du har brug for, formålet med låneprovenuet og styrken af din virksomhed og din kreditprofil.
Når du første gang starter en virksomhed, er de mest typiske kilder til finansiering og kapital personlige opsparinger, kreditkort, egenkapitalkreditlinjer eller endda 401(k)-lån.
Alternativt kan du også få finansiering fra familie og venner.
De er alle rimelige kilder, i betragtning af at der normalt ikke er noget alternativ.
Men når først din virksomhed er oppe at køre og har vist sig at være stabil, vil du næsten helt sikkert ønske at opbygge kredit specifikt til virksomheden.
Der er flere grunde til, at du vil:
Da der findes forskellige typer erhvervslån, kan kriterier og krav variere meget.
Men som hovedregel bør du være parat til at levere nogle eller de fleste af følgende:
Långiver kan også have meget specifikke krav. Dette kan omfatte et minimum af tid i virksomheden eller et minimumskrav til bruttoindtægter, såsom $100.000 pr. år eller $10.000 pr. måned.
Som du vil se i det næste afsnit, er der dog en lånekilde til næsten enhver virksomhedstype.
Det betyder, at hvis du ikke er kvalificeret til én lånetype, kan der være en anden tilgængelig.
Der var engang, hvor den primære kilde til virksomhedsfinansiering var banker. Og selvom de stadig er væsentligt i blandingen, er der andre kilder.
Præcis hvilken du vil vælge, afhænger af din virksomheds type og styrke, samt de specifikke finansieringsbehov, du har. Vurder omhyggeligt hver lånekilde i forhold til dine forretningsbehov.
Kommercielle banker er en blandet sag.
På den ene side kan de tilbyde en række forskellige forretningsbanktjenester ud over lån.
For eksempel leverer mange handelskonti til kredit- og betalingskorttransaktioner, support til internationale transaktioner, løntjenester og checkkonti til virksomheder.
Men bagsiden er, at kommercielle banker generelt har de strengeste krav til erhvervslån. For eksempel kan de generelt ikke lide upstart-virksomheder.
Her er et par nøglefaktorer, du bør være opmærksom på, hvis du overvejer kommercielle banker som en lånemulighed:
Ulempen med store banker er, at de normalt arbejder med større kunder. For eksempel kan de kræve mindste årlige indtægter på $1 million eller $5 millioner. Hvis du er en lille virksomhed, kan det være bedst at arbejde med en lille, lokal bank.
De har måske ikke de mange forskellige tjenester eller lånetyper, som de store banker har, men de er måske mere villige til at samarbejde med dig. Men ligesom de store banker vil deres krav sandsynligvis være hårdere end andre typer virksomhedsudlånere.
P2P-udlån er kommet stærkt i de seneste år, og de har en niche for stort set alle lånetyper. Du kan spille P2P-lån på en af to måder.
Den første er gennem et personligt lån.
Typiske P2P-lånere giver dig mulighed for at låne så meget som mellem $35.000 og $40.000 til stort set ethvert formål som et personligt lån.
Dette er naturligvis ikke et erhvervslån i egentlig forstand.
Men hvis du absolut har brug for finansiering til din virksomhed, især hvis den er ny, er dette en klar mulighed. Og bedst af alt, P2P personlige lån kræver ingen sikkerhed.
Men efterhånden som P2P-området er vokset, er der nu långivere, der specifikt tilbyder erhvervslån. Eksempler inkluderer:
Lending Club tilbyder erhvervslån, såvel som personlige lån. Du kan låne op til 300.000 USD til at købe udstyr eller inventar, refinansiere eksisterende gæld eller dække nuværende forretningsudgifter.
Lånet er fastforrentet, med løbetider fra 1 til 5 år, og rentesatser spænder fra 9,77 % til 35,71 % ÅOP.
Lending Club kræver, at du er i virksomhed i minimum 12 måneder og har mindst $50.000 i årligt salg. Du skal også eje mindst 20 % af virksomheden og have rimelig eller bedre personlig kredit. De tillader ikke nylige konkurser eller skatteret.
Lån under 100.000 USD kræver ingen sikkerhed, og du behøver ikke at oplyse hverken en forretningsplan eller forretningsprognoser.
På den negative side kræver de dog et oprettelsesgebyr på mellem 1,99 % og 8,99 % af lånebeløbet.
Præcis hvor meget du betaler i både start og rente afhænger af din kreditprofil og din virksomheds styrke.
Tilmeld dig hos Lending Club
Funding Circle er en P2P-långiver dedikeret til erhvervslån. Du kan låne alt fra $25.000 til $500.000, og der er ingen minimumskrav til årlig bruttoindtægt.
De kræver dog minimum to år i erhvervslivet.
Lånetiden er fra seks måneder til fem år, med rentesatser fra 4,99 % til 27,79 %.
Der er ingen forudbetalingsgebyr, og startgebyret ligger mellem 3,49 % og 7,99 %. Og ligesom Lending Club kan indtægter lånes til stort set ethvert formål.
Få flere oplysninger om Funding Circle
StreetShares er en af de mere interessante virksomheds-P2P-långivere.
De specialiserer sig i lån til veteran-ejede virksomheder, selvom alle kan ansøge.
Men ud over standardlån tilbyder de også kredit- og kontraktfinansiering. Terminlån kan være fra $2.000 til $250.000, med løbetider på tre måneder til tre år.
For at kvalificere dig skal du være aktiv i mindst et år og have mindst 25.000 USD i årlig omsætning.
Du skal stille en personlig garanti på lånet, og du skal have en minimumskreditscore på 600. Renterne kan variere mellem 8 % og 39,99 %.
Forretningskreditter kan være for $5.000 op til $250.000 og med løbetider på op til 36 måneder. Du kan trække penge, når du har brug for dem, og kun betale renter af det udestående beløb.
Det er en god måde at have finansiering til rådighed med kort varsel.
Dette er en helt anden type finansiering.
Faktisk er det ikke engang et lån.
Långiveren giver et kontant forskud i bytte for en procentdel af dine daglige kreditkort- og betalingskortkvitteringer.
Fordelen med MCA'er er, at de typisk ikke er afhængige af din personlige kredit eller specifik sikkerhed. Da de er bundet til kortindtægter, der løber gennem din bank, repræsenterer denne pengestrøm både sikkerheden og tilbagebetalingskilden.
Ulempen ved MCA'er er, at de er dyre. En långiver kan forskyde dig 10.000 USD, men kræve 12.000 USD i tilbagebetaling på blot et par måneder.
Her er det grundlæggende i MCA'er:
Sagt på en anden måde er MCA'er nemme at få, men de er dyre. Hvad mere er, er løbetiden typisk begrænset til højst et par måneder.
De fungerer bedst for virksomheder, der ikke kan få finansiering fra nogen anden kilde, og som kun har brug for det på kort sigt.
Tænk på dem som en sidste indsats. Eksempler på MCA-lånere omfatter CAN Capital, Credibly og National Funding.
SBA-lån er et låneprogram til små virksomheder leveret af den amerikanske regering, selvom det typisk er tilgængeligt gennem deltagende banker. Faktisk yder bankerne faktisk lånene, men de er garanteret af SBA.
På grund af denne garanti har de lavere renter end andre typer erhvervslån og er også tilgængelige for nystartede virksomheder.
Du kan låne alt fra $500 til så meget som $5,5 millioner til din virksomhed. Penge kan bruges til at købe aktiver (inklusive fast ejendom) eller tilvejebringe driftskapital.
For at kvalificere dig skal du være en for-profit-virksomhed og have investeret egenkapital. Du skal heller ikke være i stand til at få midler fra nogen anden lånekilde. Du kan endda være i stand til at kvalificere dig, hvis du har dårlig kredit.
Lånetiden spænder fra fem år til 25 år, med renter så lave som 6,75 %.
Og selvom vilkårene og renterne er lavere end andre muligheder for virksomhedsfinansiering, er SBA-lån meget komplicerede at ansøge om. De kræver en betydelig mængde papirarbejde, samt længere godkendelsestider. Lån kan også kræve sikkerhed.
Hvis du er interesseret i at ansøge om et SBA-lån, så tjek med banker i dit område, der deltager i programmet.
Lån er altid forbundet med risici. Det gælder også med erhvervslån. Her er et par stykker, du skal være opmærksom på:
Erhvervslån er ikke standardiserede som personlige lån. Da hver virksomhed er forskellig, har hver långiver sine egne vilkår.
For eksempel kan lånet kræve, at virksomheden opfylder visse økonomiske minimumskrav, såsom likvide aktiver og pengestrømme. Og på store, langfristede lån kan de kræve årsregnskaber med jævne mellemrum.
Få alle erhvervslån omhyggeligt gennemgået af en advokat, der er specialiseret i dette område. Det kræver et trænet øje at se og tydeligt forklare nogle af de "gotcha-bestemmelser", der lurer i detaljerne.
Et af dine hovedmål bør være at have lånet helt i din virksomheds navn.
Men i mange tilfælde kan långiveren kræve en form for personlig garanti. Det vil være sandt på dine første par virksomhedslån, eller hvis långiveren har nogen bekymringer om styrken af din virksomhed.
Hvis du misligholder et personligt kreditkort, kan långiveren fryse din kreditgrænse og begynde en inddrivelsesproces.
Men hvis du misligholder et erhvervslån, er det muligt, at långiveren kan sætte dig ud af markedet.
Ikke alene vil du have et misligholdt lån, men du kan også miste din indkomst.
Gældsservicen på ethvert lån vil skære ind i din virksomheds pengestrøm.
Det kan endda forringe din evne til at betale andre udgifter, såsom husleje, inventar, løn eller eksterne leverandører. Dette er endnu en glimrende grund til at holde virksomhedslån på et absolut minimum.
Lån aldrig mere, end virksomheden har råd til at tilbagebetale,
Hvis din virksomhed har nået det punkt, hvor finansiering er nødvendig, vil du måske undersøge hver af disse lånekilder.
For eksempel kan du starte med en forretningsbank, da det giver mulighed for at udvikle et forretningsforhold.
Men hvis du ikke kan få et lån der, kan du prøve P2P-ruten. Og kun hvis det ikke virker, vil du måske se nærmere på MCA'er.
Hvis din virksomhed er helt ny, vil banklån og MCA'er ikke være en mulighed. Du vil måske starte med et personligt lån fra en P2P-långiver. Eller, hvis du er villig til at håndtere besværet, så ansøg om et SBA-lån.
Hvis ingen af disse kilder virker, er du muligvis ikke klar til et erhvervslån endnu.
Men når du først har været i gang i et par år, og du har etableret et stabilt cash flow, burde du være i stand til at finde långivere, der er villige til at give dig et erhvervslån af en eller anden type.