Du fandt endelig det perfekte hus, og hvad der virkede som en ligetil proces, gav nedslående resultater.
Din ansøgning om realkreditlån blev afvist , og det skete efter al den tid brugt på at udfylde bjerge af papirarbejde, besvare utallige spørgsmål og have lange samtaler og møder med din lånerådgiver.
Så efter at være blevet vred og forbandet verden, er det tid til at soldater op og finde ud af, hvad der gik galt, så du kan ordne det.
Selvom det ikke er en ideel situation at få afvist din ansøgning om realkreditlån, er det ikke verdens undergang.
Ifølge rapporten om realkreditmarkedsaktivitet og -tendenser blev en ud af ni ansøgninger om realkreditlån i 2017 afvist . Så du er ikke alene.
Men hvad ved du?
Nå, det er tid til at finde ud af, hvad der skete, og gøre noget ved det. Dit første skridt er at finde årsagen til din afvisning af realkreditlån. Når du ved, hvad der gik galt, kan du tage dig af problemet og prøve igen.
Som det viser sig, er der flere grunde til, at en ansøgning om realkreditlån kan afvises. Og forstå, nogle få af dem er måske ikke engang i dine hænder.
Du bør ikke være for modløs, hvis din ansøgning om realkreditlån blev afvist.
Hvis du blev afvist af en af årsagerne ovenfor, er der nogle specifikke trin, du kan tage for at blive godkendt næste gang.
Lad os se nærmere.
Utilstrækkelig kredithistorik og en lav kreditscore er almindelige årsager til, at realkreditansøgninger afvises. Hvis du undgik kreditkort, var det måske ikke det bedste valg.
Selvom det er sandt, at kreditkort kan føre til mere gæld og en høj gæld-til-indkomst-forhold, hjælper brug af kredit ansvarligt med at opbygge din kredithistorie og score. Långivere vil gerne se, at du er i stand til at låne penge og tilbagebetale dem.
For at opbygge din kredithistorik og din score skal du sørge for at lægge almindelige udgifter på dit kreditkort og betale saldoen af hver måned.
Husk, at din betalingshistorik udgør hele 35 procent af din kreditscore.
debt-to-income ratio (DTI) sammenligner din gæld med din samlede indkomst. Det hjælper långivere med at se, hvordan du håndterer dine penge.
Det anses for at være nøglefaktoren for at bestemme din kreditværdighed, når du ansøger om et realkreditlån.
Forholdet beregnes ved at dividere din samlede tilbagevendende månedlige gæld med din månedlige bruttoindkomst (indkomst før skat).
Gæld-til-indkomst-forholdet fortæller långivere, om du vil være i stand til at betale din månedlige boliglån baseret på din månedlige gæld.
Det maksimale DTI-forhold for en potentielle boligkøber er 43 procent. Det er almindeligt, at låntagere, der har en højere gæld i forhold til indkomst, løber ind i problemer med at prøve at opfylde månedlige betalinger.
Jo lavere gæld i forhold til indkomst, jo bedre. Hvis dit afslag på realkreditlån skyldtes et højt DTI-forhold, er dit bedste bud at øge de månedlige betalinger til din gæld, hvilket effektivt sænker din samlede gæld og mindsker dit DTI.
At åbne eller lukke et kreditkort for nylig påvirker din kredithistorik negativt. Selvom det er rigtigt, at det at have en vis kreditkortgæld viser långivere, at du ved, hvordan man administrerer kredit, bør du afstå fra at ansøge om ny kredit mindst seks måneder, før du ansøger om et realkreditlån.
Husk, at hver gang du ansøger om kredit, tjekker långivere for at se din kreditudnyttelse, hvilket genererer en hård forespørgsel, der afspejles på din kreditscore. Det er dog ikke kun at ansøge om kredit, der påvirker din score.
Sørg for, at du heller ikke lukker nogen konti. Hvis du lukker en konto, kan din kreditscore falde, da du fjerner den tilgængelige kredit og dermed øge din kreditudnyttelsesprocent.
En ting, der kan forhindre denne situation, er at have gjort passende brug af dine andre kreditkort ved at opretholde lave saldi eller endnu bedre, betale hele saldoen hver måned.
Hvis dette var tilfældet, skal du overvåge din score, betale så meget gæld som du kan, og når tallene er til din fordel, ansøg igen.
Har du for nylig købt eller leaset den nye bil, du så på? I så fald tilføjede du en ekstra forpligtelse, der øger din månedlige gæld og din gæld i forhold til indkomst.
Hvis den nye gæld fører dig over grænsen på 43 procent, er der en meget stor mulighed for, at din ansøgning om realkreditlån bliver afvist.
Husk:En højere gæld i forhold til indkomst betyder, at flere af dine penge går ud til kreditorer, og som långivere ser det, har du færre penge til at betale af på realkreditlån.
Og hvis det ikke var slemt nok, faldt din kreditscore også lige et par point. Jeg siger ikke, at du ikke skal købe din drømmebil.
Du skal dog beslutte, hvad der er vigtigere i øjeblikket. Og hvis du læser dette, gætter jeg på, at det er huset.
Skyldende børnebidrag eller underholdsbidrag vil blive anset for at beregne din gæld i forhold til indkomst, da det er en del af dine faste månedlige udgifter og som sådan tæller med i, hvor meget af dine penge, der er bundet til forpligtelser.
Med hensyn til din kredit historie og score, hvis du betaler som aftalt, er alt godt.
At betale børnebidrag til tiden er ikke inkluderet i din kreditrapport. Men hvis du har børnebidrag, kan det indberettes til kreditbureauer.
Derudover, hvis der er en inkassoindsats, vil den dukke op på din kreditrapport og kan sænke en høj kreditscore med omkring 100 point.
Hvis samlingen vises på din kreditrapport, kan de negative oplysninger forblive der i op til syv år.
Hvis du skylder børnebidrag, skal du sørge for at håndtere gælden, inden sagen når et inkassobureau.
Hvis du ikke låner nok penge, kan det også være skyld i dine problemer. Mange långivere har minimumskrav til lånet, og hvis du har til hensigt at låne mindre end instituttets minimumsbeløb, vil dit realkreditlån blive afvist.
For eksempel, hvis ejendomsværdierne i dit område er faldet betydeligt, og det beløb, du skal låne, er mindre end 50.000 USD, kan store finansielle institutioner afvise din ansøgning om realkreditlån.
For nogle långivere er det ikke besværet værd at godkende et lån under $50.000; det er bare ikke rentabelt.
Hvis det er grunden til, at din ansøgning blev afvist, skal du blot søge et andet sted.
Kreditforeninger eller lokale banker er gode muligheder, fordi de kan tilbyde realkreditlån til væsentligt lavere beløb.
Dårlig adfærd fra Home Owner's Association (HOA) sammen med flere andre faktorer kan gøre din ejerlejlighed ikke-garantipligtig i øjnene af Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac).
Når Boligejerforeningen er navngivet i retssager, projektet ikke er afsluttet, de fleste af enhederne er udlejet til ikke-ejere eller er korttidslejede, eller bygherren stadig har kontrol over ejerlejligheden, kan dit realkreditlån blive nægtet, eller renterne kan være højere.
Ikke på grund af din kredit, men på grund af den høje risiko. Hvis det er tilfældet, vil du måske kigge efter en anden ejerlejlighed, eller du kan foretage en mere betydelig udbetaling.
Lektion lært? Store! Nu ved du, at selvom et afslag på en ansøgning om realkreditlån kan føles som enden på dine drømme om boligejerskab, behøver det ikke at være det.
Dit bedste bud er at forstå, hvad der skete. Med den viden i hånden kan du komme tilbage på sporet til at finansiere dit hjem.
Når du ved præcis, hvad der gik galt, kan du tackle det, rette det og prøve igen.