Vil du vide, hvordan du undgår at låne i din bank? Internettet har skabt et nyt miljø, hvor det er muligt at få lån uden at bruge traditionelle kilder, såsom banker.
Snesevis af peer-to-peer (P2P) långivere er dukket op på tværs af internettet, der tilbyder lån til låntagere, der ofte er under vilkår og mere favorable end hvad der er tilgængeligt gennem banker.
P2P-udlånssider samler låntagere på den samme hjemmeside med i 
investorer, der vil finansiere deres lån.
Det er dybest set at fjerne mellemmanden, som er banken, og skaber en gensidigt fordelagtig økonomisk ordning.
Låntageren anmoder om et lån, og denne anmodning stilles til rådighed for investorer, som derefter vil finansiere lånet.
Disse lånemidler omtales typisk som "sedler", og en investor kan holde lige så mange sedler, som han eller hun beslutter sig for at investere i. Da der ikke er nogen bank involveret i processen, betaler låntageren ofte mindre i renter, end det ville være. sag med et banklån. I mellemtiden tjener investoren et meget højere afkast, end det ville være muligt på investeringer afholdt gennem en bank.
Prosper Loans Marketplace, bedre kendt som Prosper , var en af de første P2P-udlånsplatforme etableret. Prosper er et glimrende eksempel på et generelt velanset P2P-sted. Men der er endda Prosper-klager derude.
Denne Prosper anmeldelse vil vise dig, hvordan du undgår din bank for både at investere og låne.
Siden det startede sin virksomhed i 2005, har Prosper finansieret mere end 6 milliarder dollars i lån og har mere end 2 millioner medlemmer. Virksomheden er baseret i San Francisco og kører sine lån gennem WebBank, en Utah-charteret industribank, som er medlem af FDIC.
Prosper fungerer som serviceagent på lånene, håndterer de tekniske detaljer for hvert lån, opkræver betalinger og overfører tilbagebetalinger til investorerne. Prosper er juridisk kendt som Prosper Funding LLC og er et helejet datterselskab af Prosper Marketplace, Inc.
Med et ord, JA! Prosper har eksisteret i tretten år nu. I internettets verden er det en evighed. Prosper har også været BBB-akkrediteret i de sidste 7 år med en A+-rating.
Når vi dækker anmeldelserne af Prosper for låntagere og långivere, vil du se, at dette er en velholdt og levedygtig måde at investere på og låne penge. Prosper er underlagt statslige og føderale regler, ligesom enhver låneproducerende organisation er.
For at sætte et endnu mere legitimt lys over virksomheden, er alle lån, der stammer fra Prosper.com, foretaget af WebBank. Dette er en industribank, der er chartret i Utah og medlem af FDIC.
På et mere personligt plan har jeg personligt investeret i Prosper i flere år nu. For et par år siden startede jeg en sammenligning af Prosper vs. Lending Club og havde meget gode resultater fra begge virksomheder på mine investeringer.
Lending Club er den største konkurrent til at trives på peer-to-peer-lånemarkedet. Jeg har haft meget held med dem, og du kan bruge min Udlånsklubanmeldelse at lave en fuldstændig sammenligning af de to.
Jeg tilbyder også andre gode anmeldelser om forskellige muligheder til dig, såsom Forbedring og Motif Investing Review .
For det meste laver Prosper én type lån – personlige lån. Men de kan bruges til stort set ethvert formål, du kan forestille dig. For eksempel kan du bruge et Prosper privatlån til:
Selvom disse er specifikke formål for lån, forbliver grundlånet opsat det samme. Hvert lån er fastforrentet, usikret, betales over tre eller fem år og har ingen forudbetalingsbøder.
Prosper vil låne mellem et minimum af $2.000 ($6.000 i Massachusetts), op til et maksimum på $35.000. Alle lån har en løbetid på tre år eller fem år og er fastforrentede lån med faste afdrag, der betales fuldt ud ved udløbet af løbetiden.
Der er ét formål, som du ikke kan bruge et Prosper-lån til, og det er udgifter til efteruddannelse. På grund af en føderal lov kendt som Higher Education Opportunity Act, designet til at beskytte studerende, der optager private uddannelseslån for at betale for collegeudgifter, er Prosper-lånsprovenuet ikke berettiget til dette formål.
Udover at tilbyde standardlån til konkurrencedygtige priser, arbejder Prosper altid på at forbedre sine produkter. I en nylig pressemeddelelse afslørede Prosper sin nye digitale HELOC-plan, der skal udrulles i 2019.
Det nye produkt vil strømline ansøgningsprocessen, give en hurtig prækvalifikationsrate og eliminere oprindelsesgebyrer.
At ansøge om et lån er en simpel proces i flere trin, der ser sådan ud:
Åbn en personlig lånekonto hos Prosper
For at kvalificere dig til et lån gennem Prosper skal du være bosiddende i USA og bo i en af de 47 stater, hvor Prosper yder lån. Dette inkluderer alle amerikanske stater, undtagen Iowa, Maine og North Dakota. Du skal også have et CPR-nummer, en verificerbar e-mailadresse og en bankkonto.
Kredit. For at kvalificere dig til et lån hos Prosper skal du have en kreditscore på minimum 640.
Prosper bruger Experian til at bestemme din kreditscore (FICO 08), så hvis du trækker en kreditscore på egen hånd, og den er fra en anden kilde end Experian, bliver du muligvis ikke godkendt til et lån. Selvom scoren fra et andet bureau er over minimumskravet på 640, bliver lånet muligvis ikke godkendt, hvis Experian-resultatet viser mindre end 640.
Da din kredit vil afhænge af din kreditrapport og kreditscore som leveret af Experian, bliver du nødt til at løse eventuelle kredittvister gennem Experian, ikke Prosper.
Indkomst. Enhver indkomst, som du angiver på din låneansøgning, skal kunne verificeres. Det betyder lønsedler og W-2'er, hvis du er ansat, kopier af de seneste selvangivelser, hvis du er selvstændig, eller tredjepartsdokumentation for pensions- eller investeringsindkomst.
Du kan ikke bruge din ægtefælles indkomst til kvalifikationsformål. Da Prosper-lån er personlige lån, kan du ikke ansøge i fællesskab. Prosper tillader ikke brug af hverken medunderskrivere eller medlånere.
Oprindelsesgebyr. Når du låner gennem Prosper, vil du blive pålagt et oprettelsesgebyr. Gebyret er baseret på din risikograd, samt løbetiden på dit lån, og ser nogenlunde sådan ud:
Sikkerhedsstillelse. Alle lån foretaget gennem Prosper er usikrede; derfor kræves der aldrig nogen sikkerhed. Det inkluderer autolån og brolån, selvom sådanne lån typisk er sikret med sikkerhed. Prosper stiller personlige lån til rådighed for køb af fysiske aktiver, men lånene er ikke specifikt autolån eller brolån, kun personlige lån, som du kan bruge til at købe disse aktiver.
Når du ansøger om et lån hos Prosper, bestemmer platformen din Prosper Rating . Dette er et proprietært ratingsystem, der ligner en kreditscore, idet det forudsiger sandsynligheden for misligholdelse af lån. Prosper bruger denne vurdering til at fastsætte prisen på dit lån.
Prosper-vurderingen bestemmes af en kombination af faktorer, herunder din FICO-score, lånets løbetid, forventet tabsrate, økonomisk miljø og konkurrencemiljø.
Den bedste Prosper Rating er AA. Med den vurdering, hvis du skulle optage et $10.000 lån på en 3-årig løbetid, ville du se en rente på 5,31 og et 2,41% etableringsgebyr. I den modsatte ende af spektret er HR den laveste Prosper Rating og har en maksimal rente på 35,99 % ÅOP for et treårigt lån. Femårige løbetid er tilgængelige på alle Prosper Rating-niveauer, men kun en treårig løbetid er tilgængelig på et HR-graderet lån.
Jo mere troværdig din kredit er, jo bedre dine priser.
Der er ingen ansøgningsgebyrer eller forudbetalingsgebyrer hos Prosper, men de opkræver et oprettelsesgebyr på mellem 1% og 5% af lånet. Dette gebyr trækkes fra låneprovenuet, når dit lån er finansieret, så du ikke skal betale det som et forhåndsgebyr.
Hvis du ikke er bekendt med P2P-lån, skal du forstå, at opkrævning af startgebyrer er typisk i branchen. Ligeledes er intervallet mellem 1 % og 5 % også industristandarden.
At ansøge om et lån hos Prosper er en proces i tre trin:
Blot at have dit lån opført resulterer kun i et "blødt kredittræk", så din kreditrapport bliver ikke ramt af en forespørgsel. Under verifikationsprocessen vil din kreditrapport blive trukket, og din indkomst vil blive verificeret, såvel som din identitet.
Meget af verifikationsprocessen er baseret på dokumentation, som du giver Prosper. Du kan gøre dette ved at uploade dokumenter (løn, skat og andre oplysninger) til skærmen "Min konto" på Prosper-webstedet, eller du kan e-maile dem til [email protected]
Hvis alt stemmer overens med den måde, du oplyste det på låneansøgningen, vil dit lån blive lukket, og du vil modtage dine midler. Modtagelse af midler finder normalt sted mellem to dage og otte dage efter, at lånet er fuldt finansieret af investorer, og alle dine låneoplysninger er verificeret. Låneprovenuet overføres til dig elektronisk ved hjælp af det automatiserede clearinghusbanknetværk (ACH).
Multiple Prosper-lån. Du kan have mere end ét lån på platformen på samme tid. Din kreditscore skal dog være mindst 640, når du ansøger om det andet lån, og den kombinerede lånegrænse for begge lån er begrænset til $35.000 i alt.
Derudover skal dit første lån være løbende, og der kan ikke være forsinket betaling indenfor de sidste 60 dage. Du kan heller ikke have en betaling, der var mere end 15 dage forsinket inden for det seneste år, og du kan heller ikke have mere end to tilbagebetalte lånebetalinger inden for de seneste tre år. Der er andre specifikke krav, men de er baseret på din kreditscore.
Låntilbagebetalingsmetoder. Du vil have to muligheder for at foretage dine månedlige betalinger. Den første er elektronisk pengeoverførsel, hvor betalingerne automatisk bliver trukket fra din bankkonto på forfaldsdatoen. Den anden er via bankcheck, som gør det muligt for dig at betale dit lån direkte via din bankkonto.
Prosper forsøger at fraråde andre betalingsmetoder end de to ovenfor nævnte. Men efter deres skøn kan de acceptere betalinger enten via telefonbetaling eller via post. Begge betalingsmuligheder vil kræve et ekspeditionsgebyr på op til $15.
Sitesikkerhed. Der bør ikke klages over Prosper i denne henseende. Prosper udstyrer alle servere med et Extended Validation (EV) Secure Socket Layer (SSL) certifikat, så du er sikker på, at du faktisk er på Prosper hjemmesiden, og at alle indtastede data vil blive transmitteret i en sikker krypteret kanal. Datasikkerhed leveres af en kombination af firewalls, systemer til registrering af indtrængen, et system til detektering af malware og et system til forebyggelse af datatab. Data opbevares i et meget sikkert datacenter, der er revideret baseret på SSAE 16 Type II og/eller SOC 2 Type II standarder.
Hastighed . Prosper har arbejdet hårdt på at strømline deres ansøgningsproces så meget som muligt. De ved, at låneprocessen kan være en hovedpine, men de gjorde det så enkelt som muligt. For de fleste kan de få gennemført hele ansøgningen på få dage. Du behøver ikke bekymre dig om at gå i banken hver dag, hvilket betyder, at du kan gøre det til din tid.
Tidlig udbetaling . Hvis du beslutter dig for at betale dit lån tidligt for at undgå renterne (forhåbentlig kan du det), kommer du ikke til at betale gebyrer. Du bør ikke straffes for at betale dit lån tilbage før tid.
Hver lånemulighed vil have nogle ulemper. Prosper er ingen undtagelse. Når du leder efter et lån, skal du overveje alle mulige fordele og ulemper ved långiveren.
Stort set alle eksisterende virksomheder har klager over sig. Det gælder især for dårlige virksomheder, men selv gode får dem også. Hvis du laver nok transaktioner, vil der før eller siden opstå en konflikt mellem virksomhed og kunde. Gør nok transaktioner, og der vil være flere.
En af de klager, mange mennesker har, er at få deres ansøgning afvist. Selvfølgelig risikerer ansøgere altid at blive afvist afhængigt af deres krav.
Vi viste dig kravene til Prosper-lånene, hvilket kan være et problem for nogle ansøgere. I de fleste tilfælde er kravene lettere sammenlignet med andre muligheder, men nogle mennesker opfylder ikke kravet om kreditscore. Hvis du er en af disse ansøgere, er der andre lånemuligheder, såsom Prosper.
En anden ulempe ved Prosper er deres grænse for lån. I modsætning til en traditionel bank eller de andre lånesider har Prosper et lavere låneloft. De tilbyder kun lån op til $35.000.
For de fleste mennesker, der forsøger at konsolidere deres kreditkortgæld, burde dette være nok. Hvis det ikke er det, skal du finde en anden kilde til dit lån.
Der er også nogle klager over upload af dokumenter. Nogle brugere rapporterede problemer med at få deres dokumenter til at gå igennem, men disse klager var sjældne.
Better Business Bureau (BBB) er altid den første kilde til at tjekke ud, når du leder efter klager mod enhver virksomhed. Det er sandsynligvis den mest respekterede sådan kilde i USA, og det fungerer også som en platform, hvor forbrugere kan indgive klager, som vil blive behandlet af det pågældende firma. Det gør det mere til en ligeværdig udveksling, end at folk blot smider mudder på en virksomhed, hvor de havde en dårlig oplevelse.
Med det i tankerne vurderer BBB Prosper med en A+ – Excellent – på en skala fra A+ til F. Prosper har været akkrediteret af BBB siden november 2012.
BBB havde dette at sige om Prosper:
"BBB har fastslået, at Prosper.com opfylder BBB-akkrediteringsstandarder, som inkluderer en forpligtelse til at gøre en god tro indsats for at løse eventuelle forbrugerklager. BBB-akkrediterede virksomheder betaler et gebyr for akkrediteringsgennemgang/-overvågning og for support af BBB-tjenester til offentligheden."
Når du udfører mange tusinde transaktioner i løbet af et år, er der bundet til de nedbrud og misforståelser, der vil resultere i forbrugerklager. Men en virksomheds vilje til at behandle disse klager til forbrugerens tilfredshed er et meget positivt tegn på, at virksomheden værdsætter sit omdømme. BBB udtaler, at Prosper "gør en god tro indsats for at løse eventuelle forbrugerklager", og det er alt, du kan bede om.
Specifikke faktorer citeret i Prospers BBB-vurdering omfatter:
Den tredje faktor synes særligt relevant. Prosper har fået indgivet 164 klager over sig gennem BBB - men det har også haft mindst 250.000 kundeinteraktioner siden virksomheden startede sin virksomhed i 2005. 164 repræsenterer en brøkdel, der er latterligt lavere end 1 % af alle kundeinteraktioner. På det punkt er vi nødt til at erkende, at Prosper dufter som en rose.
Klagerne er kategoriseret som følger:
Jeg brugte noget tid på at gennemsøge et stort udsnit af klagerne under annoncering/salg, fakturering/indsamling og problemer med produkt/service, mest på udkig efter konsistensmønstre i klagerne.
Klagemønstre er tydelige og falder i tre kategorier:oprettelsesgebyrer, problemer med kreditrapportering og fradrag af en månedlig betaling mere end én gang.
Oprindelsesgebyrer er almindelige klager hos P2P-lånere. Næsten alle opkræver dem, men låntagere ser ikke ud til at forstå eller indse, hvad de er. Da vi har et rimeligt niveau af erfaring med P2P-långivere, kan vi ikke tælle klager over oprettelsesgebyrer mod Prosper. De gør det klart på hjemmesiden, at disse gebyrer opkræves. Ikke desto mindre returnerede Prosper i de fleste tilfælde det pågældende oprettelsesgebyr til låntageren ved tvist.
Kreditrapporteringsproblemer er en legitim klage, og et vist antal vil ske med alle långivere, der rapporterer til kreditbureauerne. Det er uheldigt, men det sker. Og det ser ud til, at Prosper arbejdede på at rette op på de situationer, og rettelserne blev accepteret af låntagerne.
At trække månedlige betalinger fra mere end én gang er et mere kompliceret problem. Der er flere klager mod Prosper for dette, og det ser ud til at være et område, hvor de skal lave forbedringer. I hvert tilfælde returnerede de den overskydende betaling. En dobbelt opkrævning af en månedlig lånebetaling forårsager imidlertid en række andre mistede finansielle transaktioner, der kan resultere i banker, der ikke opkræver tilstrækkelige midler, og afviste checks og betalinger til andre parter. Selvom den økonomiske side af problemet er løst, er skaden på omdømmet ikke let afhjulpet.
Det dobbelte fradrag af månedlige betalinger er et problem, som Prosper skal løse på en meget bevidst måde.
I disse dage kan du finde evalueringer på stort set enhver virksomhed på Yelp, inklusive P2P-udlånsplatforme. Jeg tjekkede Yelp San Francisco – Prospers hjemby, og der kom 17 anmeldelser.
Der var mere et gennemgående mønster i klagerne på Yelp end andre steder. Det mest almindelige er dårlig kundeservice/kommunikation. Der var også flere anmeldelser, der gav virksomheden en god bedømmelse.
Men der var flere, der i det mindste var en smule foruroligende. Flere er fra investorer, og alle pegede på, at Lending Club er en overlegen investeringsplatform i forhold til Prosper. Jeg vil være villig til at vædde på, at et lignende sæt anmeldelser med hensyn til Lending Club kan sige det samme omvendt.
I en formel gennemgang af Prosper som en investeringsplatform fortæller InvestorJunkie.com-ejer Larry Ludwig sin praktiske erfaring med webstedet. Han rapporterer en lignende fordel til Lending Club i forhold til Prosper fra et investeringssynspunkt:
"Prosper-lån er lidt mere risikable end Lending Club. Dette er baseret på den talknusning, jeg lavede på LendStats.com.”
Da Larry er kendt for at levere nogle af de dybeste og mest objektive produktanmeldelser på internettet, tager jeg denne observation alvorligt. Larry afviser ikke Prosper – han påpeger bare, at hans erfaring og den, der er bekræftet med LendStats.com, viser, at Lending Club er den bedste af de to platforme fra et investeringssynspunkt, om end med en lille margin.
Nerdwallet, en anden velrespekteret hjemmeside, lavede en anmeldelse af Prosper sent i 2015 med primært fokus på udlånssiden. Anmeldelsen er generelt positiv, men giver følgende konklusion:
"Husk på, at dens personlige lånegodkendelsesproces er mere kompliceret end virksomheder, der finansierer lån med deres egne penge snarere end gennem individuelle investorer. Prosper betjener normalt låntagere med gode kreditprofiler. Hvis du har en god kredithistorik, har du måske billigere muligheder, såsom kreditkort med 0 % rente eller sikrede personlige lån."
Denne konklusion giver i det mindste en vis troværdighed til anmeldelserne på Yelp og andre steder, der indikerede problemer relateret til kundeservice og kommunikation, såvel som kreditniveauer. Du kan se vores fulde anmeldelse af Prosper for at få flere detaljer om, hvordan virksomheden fungerer.
I betragtning af hvor mange forretningstransaktioner Prosper håndterer i et givet år, er antallet af klager mod dem – fra forskellige kilder – overraskende lille. Vi må sige, at alt i alt er dette en fremragende virksomhed at gøre forretninger med.
Men der er visse klager, der synes at komme op på et ret konsekvent grundlag. Den største kan være, at platformen ikke er helt så god med investeringer, som dens primære konkurrent, Lending Club, er. At trække flere betalinger fra låntagers konti, som rapporteret på Better Business Bureau, er også værdig til bekymring. Der var også en del mennesker, der klagede over dårlig kundeservice og manglende kommunikation.
Ingen af disse forekom i tilstrækkeligt antal til at skyde et rødt flag op. Men de er værd at være opmærksomme på og tage sig af, hvis de skulle blive et problem i arbejdet med Prosper.
Et af de mest populære formål med Prosper personlige lån er at betale af på kreditkortgæld. Den mest åbenlyse fordel er gældskonsolidering – konsolidering af flere kreditkortlinjer i et enkelt lån med én månedlig betaling.
Her er grunden til, at låneformålet er så populært:
Da Prosper personlige lån er afdragsgæld, konverterer du også revolverende lån med variabel rente – der kan gå helt op til 29,99 % under visse omstændigheder – til fastforrentet gæld, hvor renten aldrig vil stige.
Konvertering af kreditkortgæld med en gennemsnitlig rente på 20 % til et personligt lån på 12 % vil i sig selv spare dig for mange penge.
Det faktum, at du betaler lånet af inden for fem år, vil spare dig for endnu flere renter.
Der er en grund til, at kreditkortgæld er sat op til at være revolverende; det er en svingdør af gæld, som er meget svær at komme ud af. Det skyldes, at selvom du gør en indsats for at betale dine kreditkort, er det sandsynligt, at du genbruger kreditlinjer igen og igen, når som helst du har behov for ekstra kontanter.
Den femårige frist på Prosper-lån betyder, at din gæld forsvinder for altid ved udgangen af den periode.
Kreditvurderingen stiger. Der er en sekundær fordel ved at konsolidere kreditkortgæld gennem et lån med afdrag på gældskonsolidering. Mange låntagere oplever en stigning i deres kreditscore kort efter at have foretaget konsolideringen.
Dette har at gøre med den kreditudnyttelsesgrad, som de store kreditbureauer bruger. Det er stærkt baseret på kreditkort, og det beregnes ved at dividere beløbet for kreditkortgæld med dine samlede tilgængelige kreditkortsaldi.
Så hvis du f.eks. har samlede tilgængelige kreditlinjer på $40.000 på fem kreditkort, og du skylder kombinerede saldi på $30.000, er din kreditudnyttelsesgrad 75 % ($30.000 divideret med $40.000).
FICO-scoringsmodeller som en kreditudnyttelsesgrad på ikke mere end 30%. Hvis du har en, der er 75 %, kan den have en betydelig negativ indvirkning på din kreditscore.
Men ved at betale udestående saldo på $30.000 og konsolidere gæld ved hjælp af et gældskonsolideringslån, går dine kombinerede kreditkortsaldi til nul med det samme. Det betyder, at du vil have en kreditudnyttelsesgrad på dine kreditkort på nul, hvilket typisk resulterer i en pludselig stigning i dine kreditscore.
Yderligere forbedring kommer fra det faktum, at ved at betale fem kreditkort, har du sænket antallet af gæld, hvor du har udestående med det samme. Dette er også en positiv faktor til at bestemme din kreditvurdering.
Selvom der er noget af et fald i din kreditscore på grund af det faktum, at du har et helt nyt afdragslån - hvor der ikke er nogen historie med succesfulde betalinger - er det typisk mere end opvejet af forbedringen i din kreditudnyttelsesgrad og faldet i antallet af gæld med mellemværender på.
Det er grunden til, at låntagere, der konsoliderer kreditkortgæld gennem et Prosper personligt lån, typisk ser en hurtig forbedring i deres kreditscore.
Er du i gang med at ansøge om et lån, vil du uden tvivl undersøge flere kilder. Hvis du har haft svært ved at få et lån fra banker eller andre traditionelle kilder, tjek Prosper ud. , og se om du ikke kan gøre det bedre. Jeg satser på, at du kan.
Prosper bør være en af de førende kilder, som du tjekker ud. Låneformål er praktisk talt ubegrænsede, der kræves ingen sikkerhed, og alle lån er fastforrentede lån med en maksimal løbetid på fem år. Du vil muligvis også opleve, at kreditscorekravet på minimum 640 er mere fleksibelt, end du vil finde hos banker og andre lånekilder.
Tjek Prosper ud og se, hvad de kan tilbyde dig. Der er intet ansøgningsgebyr, ingen forpligtelse, og ingen forespørgsel vil dukke op på din kreditrapport for at få vist dit lån.
