Når du medunderskriver et lån, accepterer du at påtage dig visse økonomiske forpligtelser - generelt accepterer du at træde til, hvis låntageren går glip af en betaling. Medunderskrivelse af et lån kan hjælpe en låntager med at sikre sig mere gunstige lånevilkår, såsom en lavere rente. Ifølge Credible reducerer det renten med i gennemsnit 2,36 procent at tilføje en medunderskriver til et studielån. Hvis en ven eller et familiemedlem henvender sig til dig med en anmodning om at medunderskrive, tøv ikke med at stille spørgsmål. Medunderskrivelse af et lån bør ikke tages let på; dit navn vil stå på de juridiske dokumenter, og du vil være økonomisk forpligtet til at betale lånet tilbage, hvis låntageren ikke er i stand til det.
Medunderskrivelse af et lån er mere almindeligt i visse situationer. Ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) er 90 procent af de private studielån medunderskrevet. Dette skyldes sandsynligvis det faktum, at de fleste låntagere af studielån har ringe, hvis nogen, etableret kredithistorie. Realkreditlån kan også medunderskrives, så længe medunderskrivere opfylder berettigelseskrav fastsat af Federal Housing Administration (FHA) eller den enkelte långiver. Du kan også medunderskrive autolån eller personlige lån.
Før du tilføjer dit navn til et lån, skal du forstå, hvordan din personlige økonomi vil blive påvirket. Selvom du måske ikke forventer at foretage nogen betalinger, vil lånet stadig blive vist på din kreditrapport, siger Experian. Det ubetalte lånebeløb vil også blive indregnet i din gæld i forhold til indkomst (DTI), som bruges af långivere, når de godkender nye lån. Hvis låntageren betaler for sent eller slet ikke betaler, kan det påvirke din mulighed for at sikre et lån, når du er klar til at købe en ny bil eller et hus.
Før du medunderskriver, spørg dig selv, hvor godt du kender den person, du hjælper. Er de villige til at diskutere deres økonomiske situation og deres evne til at betale af på lånet? Hvad er chancerne for, at du bliver nødt til at træde ind og betale restbeløbet?
Før du accepterer at medunderskrive, skal du sikre dig, at du forstår din forpligtelse til at betale, samt hvorfor låntageren har brug for en medunderskriver. Er de nyuddannet på udkig efter et højere betalende job? Forventer de en stigning i deres indkomst, eller konsoliderer de og nedbetaler gæld for at forbedre deres kredit? Anmod om oplysninger, såsom den samlede låneforpligtelse (inklusive renter), det månedlige betalingsbeløb, og hvad dit juridiske ansvar er. Du kan muligvis anmode om din fjernelse fra nogle medunderskrevne lån efter en bestemt periode. Medunderskrivere af realkreditlån kan også fjernes fra et lån, hvis låntageren refinansierer på grund af en forbedret kreditscore og en højere indkomst.
Ud over at overveje de økonomiske konsekvenser af co-signering, bør du også nøje afveje den interpersonelle faktor. Dit forhold til låntageren kan blive påvirket, uanset om du accepterer eller afslår at medunderskrive. Hvis du ikke føler dig tryg ved at skrive under, men stadig gerne vil hjælpe, er der andre muligheder.
Hvis du yder økonomisk bistand på et mere uformelt grundlag - for eksempel ved at låne penge til personen direkte - kan det være lettere at skære økonomiske bånd af og kunne hjælpe låntageren på kort sigt. Hvis du er deres forælder eller bedsteforælder, kan du også vælge at give dem penge. I henhold til 2019 IRS-reglerne kan du give op til $15.000 skattefrit til et barn eller barnebarn.
Før du medunderskriver et lån, skal du sikre dig, at du forstår de langsigtede virkninger, det kan have på din økonomi. Hvis du har spørgsmål om co-signering eller om alternative muligheder, så tøv ikke med at tale med en finansiel rådgiver eller långiver.