For de fleste amerikanere er det usædvanligt at få et arbejdstelefonopkald uden for normal arbejdstid, endsige ved midnat på en lørdag.
For seks måneder siden ville George Tadross have sagt ja. Men i løbet af de sidste par uger har den Philadelphia-baserede konkursadvokat betjent opkald på alle tider, inklusive sene aftener i weekenden.
"Mængden af opkald er gennem taget, og tonen og tenoren er direkte panik," siger Tadross til CNBC Make It. "Folk flipper ud."
Panikken skyldes til dels det faktum, at næsten 22 millioner amerikanere i løbet af den sidste måned har indgivet arbejdsløshedskrav, da byer og stater rundt om i landet fortsætter med at beordre amerikanere til at komme i husly i et forsøg på at afbøde nedfaldet af folkesundheden fra coronavirussen.
Antallet af amerikanere uden arbejde kan fortsætte med at vokse eksponentielt. Økonomer fra St. Louis Federal Reserve anslåede, at det samlede antal amerikanere uden job kunne nå op på 47 millioner, eller omkring 32 % arbejdsløshed, ifølge forskning udgivet i slutningen af marts.
Uden arbejde bekymrer mange amerikanere sig om deres evne til at betale husleje og andre regninger samt købe væsentlige ting såsom dagligvarer. Omkring 58% af amerikanerne siger, at de allerede har mistet indkomst på grund af coronavirus, ifølge TransUnions online-undersøgelse af over 3.000 amerikanske voksne. Af dem er næsten syv ud af 10 bekymrede for at betale deres regninger og tjene penge på lån.
Men selvom du står over for en mangel, er det måske ikke svaret at erklære dig konkurs for at udslette din gæld, siger Tadross. "Mange mennesker ringer til mig, og de ønsker at springe direkte ind i konkurs. Jeg siger til dem:'Se, du skal ikke bare springe ud i det - giv det lidt tid'," siger han.
Her er, hvad finansielle eksperter siger, at du bør forstå om processen, og de trin, du bør tage, før du indgiver en konkursbegæring.
Når nogen står over for en situation, hvor deres gæld er ved at komme ud af kontrol, siger Tadross, at der grundlæggende er tre muligheder:
Normalt giver det ikke mening at springe direkte i konkurs, siger Tadross. I stedet bør amerikanerne fokusere på at samarbejde med deres bank- og låneudbydere for at få øjeblikkelig hjælp til at sænke eller udskyde deres betalinger. Mange gange kan du komme på fode igen uden at indgive en konkursbegæring.
"Konkurs bør være den allersidste udvej, men især nu under Covid-19-krisen," siger Jack Gillis, administrerende direktør for Consumer Federation of America, til CNBC Make It.
Banker, lovgivere og regulatorer udruller en række bistandsprogrammer. Forbrugerne bør drage fuld fordel, mens de kan.
Kongressens nødhjælpspakke på 2 billioner dollar blokerer for eksempel ikke kun långivere fra at starte tvangsauktion på føderalt støttede lån, den giver også boligejere, der oplever økonomiske vanskeligheder, mulighed for at anmode om op til 180 dages overbærenhed på deres realkreditlån.
I mellemtiden har mange af de største banker og kreditforeninger oprettet vanskelige programmer, der tilbyder at udskyde betaling af kreditkort, billån og studiegæld, indtil låntagere kan komme på fode igen.
Hvis du bliver ramt, så ring til din långiver og fortæl dem, at du har brug for hjælp - og gør det, før du begynder at pådrage dig forsinkelsesgebyrer.
"Nøglen er at være proaktiv," siger Gillis. "Mange virksomheder arrangerer særlige betalingsplaner, tilgiver forsinkede gebyrer og suspenderer realkreditlån og huslejebetalinger - men du er nødt til at bede om disse overholdelser," tilføjer han og siger, at forbrugerne bør føre en omhyggelig oversigt over den samtale, de havde med kundeservice, bl.a. repræsentantens navn og detaljer om tilbuddets vilkår.
Hvis du har et privatlån, vil dit bistandsniveau variere, og du får muligvis ikke de fulde 180 dage, men tag den tålmodighed, du bliver tilbudt, for at give dig selv et pusterum.
"Vi ved ikke, hvordan det kommer til at være - måske er det to uger mere, måske fortsætter det i to måneder mere. Og selv da er den midlertidige lindring måske ikke nok. Men det er i det mindste et første skridt," Tadross siger.
Tålmodigheds- og udsættelsesprogrammer vil kun vare så længe, og så skal du betale dine regninger. Og nogle långivere kan endda kræve, at du betaler alle dine ubesvarede betalinger på én gang. Hvis du stadig kæmper på det tidspunkt, kan det være på tide at bede din långiver om en langsigtet lettelse, såsom at sænke renten eller det månedlige betalingsbeløb på dit realkreditlån, autolån eller kreditkort.
Undervands på dit realkreditlån? Du kan ansøge om en låneændring, der vil ændre vilkårene for dit realkreditlån. Hvis du bliver godkendt, kan du typisk reducere din månedlige betaling til et mere overkommeligt beløb. Dette trin kræver, at du indsender papirarbejde til din låneudbyder.
Mens du selv kan indsende ansøgningen, siger Tadross, at det kan være bedre at arbejde med en ekspert, der er specialiseret i dette. Hvis du hyrer en advokat, skal du regne med at betale en fast sats på omkring 2.500 USD for at få papirarbejdet samlet og behandlet. Du kan også kontakte en HUD-godkendt boligrådgiver, som gratis vil arbejde sammen med dig for at udarbejde det nødvendige papirarbejde til ansøgningen.
Når det kommer til kreditkortgæld, siger Tadross, at den bedste ting at gøre er at forhandle en gældsforvaltningsplan eller et forlig, hvor du arbejder med en non-profit gældsrådgiver for at konsolidere al din udestående gæld til en enkelt månedlig betaling, som du betaler af. i løbet af tre år. Normalt vil din rådgiver forhandle en lavere rente for dig, mens du arbejder på at betale dine saldi.
Hvis det bliver mere og mere klart, at du sandsynligvis ikke vil tilbagebetale din kreditkortgæld fuldt ud, kan du overveje en forlig. Nogle kreditkortselskaber kan blive enige om at slette din samlede forfaldne saldo, hvis du kan samle et engangsbeløb, der dækker en del af din gæld. Som et eksempel kan et kreditkortselskab acceptere en betaling på 2.000 USD på en saldo på 5.000 USD.
Når det er sagt, hvis du er opdateret med alle dine betalinger, vil ingen kreditor afregne med dig, siger Tadross. "Den eneste måde at afvikle en kreditkortgæld på er at komme bagud. Jeg siger ikke, at folk skal gøre det med vilje, men jeg ved også, at det bare kommer til at ske af sig selv," siger han og tilføjer, at når man Hvis du er flere måneder bagud, er det mere sandsynligt, at du er i stand til at forhandle ned, hvad du skylder, men tidslinjen vil variere fra kreditor til kreditor.
Hvis du ikke betaler dine kreditkort, vil det naturligvis påvirke din kreditscore, og det samme vil afregningen. En ubesvaret betaling påvirker din score negativt, og jo højere din kredit, før du springer en regning over, jo mere effekt vil du se, siger John Ulzheimer, en ekspert i kreditscore og kreditscoring, til CNBC Make It.
Hvis du ender med at indgive en konkursbegæring, er der generelt to typer, som enkeltpersoner indgiver:Kapitel 7 og Kapitel 13.
En kapitel 7-konkurs handler om at sælge alt værdifuldt, du ejer - et andet køretøj, et sommerhus, samleobjekter, aktier, obligationer - for at betale din gæld. Generelt udsletter denne form for konkurs al din udestående gæld, når en dommer godkender din ansøgning i retten. Hele processen tager typisk omkring tre til fem måneder. Kapitel 7-konkurser er bedst egnet til dem, der ikke kan betale hele eller en væsentlig del af deres saldo tilbage. Tadross siger, at han typisk anbefaler klienter at indgive kapitel 7-konkurs, hvis de har en uoverskuelig mængde usikret gæld, såsom medicinsk eller kreditkort.
En kapitel 13-konkurs, kaldet en rekonstruktionskonkurs, er designet til dem med en regelmæssig indkomst for at skabe en plan for at tilbagebetale hele eller dele af deres gæld i rater. Det fungerer godt, hvis du er så langt bagud med afdrag på dine boliglån, at du kan stå over for tvangsauktion eller fraflytning. Med denne form for konkurs behøver du generelt ikke at sælge din ejendom for at betale dine långivere, men i stedet arbejde på at betale din gæld af gennem en domstolsgodkendt konsolideret afdragsplan, der løber i en fastsat periode, typisk tre til fem år. Ved udløbet af denne periode afvikles eventuel resterende ubetalt gæld.
For både kapitel 7 og kapitel 13-konkurser skal du gå til retten og få en dommer til at skrive under på forskellige aspekter af din sag. Lige nu er mange føderale domstole stadig åbne under coronavirus-pandemien, men de fleste afholder ikke personlige høringer, og retsbygninger er lukket for offentligheden. I stedet foregår sager fjernt, når det er muligt, selvom nogle sager er blevet udskudt.
På trods af at de fleste indgiver en konkursbegæring, fordi de ikke kan gøre godt på deres gældsbetalinger, er processen for mange ikke gratis. De fleste forbrugere skal betale arkiveringsgebyrer, og mange hyrer en advokat til at hjælpe dem gennem arkiveringsprocessen (selvom det ikke er påkrævet).
Kapitel 7 og Kapitel 13 sager koster typisk mellem $300 og $350 for indgivelsesgebyrer, ifølge National Bankruptcy Forum. Du kan muligvis betale indleveringsgebyrerne i rater; de fleste domstole vil tillade det, hvis du kan vise, at det ville være en økonomisk vanskelighed at betale alt på én gang.
Hvis du hyrer en advokat, er det en ekstra udgift. For et kapitel 7 kan du forvente at bruge mellem $1.500 og $2.000 i advokatomkostninger, afhængigt af kompleksiteten af din sag, siger Tadross. Disse gebyrer skal betales, før kapitel 7 indgives til retten for at undgå problemer med, at din advokat bliver en anden kreditor.
For kapitel 13 er det lidt dyrere, generelt omkring $2.500 til $3.500 for sagen. Det skyldes, at mange kapitel 13-konkurser kan tage op til fem år at løse, og advokaten bliver nødt til at fortsætte med at håndtere din sag. Men i disse tilfælde kan du normalt betale advokatsalærerne over tid.
Hvis du beslutter dig for at gå videre med processen, kan du bede venner og familie om anbefalinger eller kontakte dine lokale advokatsamfund. Inden du ansætter nogen, skal du dog tjekke deres vurdering og oplysninger i det juridiske bibliotek Martindale, og sørg for, at du har en samtale med den advokat, der vil håndtere din sag for at sikre, at du er fortrolig med deres tilgang.
Der er en grænse for, hvor ofte du kan ansøge om konkurs, og derfor anbefaler Tadross sine klienter at tænke sig grundigt om, før de går den vej. Faren for at springe ind i en konkurs med hovedet først lige nu er, at du kan ende med at stifte mere gæld i løbet af de næste par måneder. Hvis det sker, og du allerede har anmeldt, har du ikke mange muligheder for at slette din nye gæld.
Hvis du indgiver en kapitel 7-konkurs og modtager en betaling af din gæld, kan du ikke indgive en ny i otte år. Hvis du ansøger om kapitel 13, skal du vente seks år, før du kan indgive en ansøgning om kapitel 7-konkurs. Hvis du ønsker at indgive en ny ansøgning om kapitel 13 konkurs igen, er karenstiden to år.
Det er vigtigt at overveje timingen. Vil du se nogen fordel nu? For eksempel, hvis du er ved at miste dit hjem, eller din bil vil blive overtaget, kan det hjælpe at ansøge om et kapitel 13 og stoppe den øjeblikkelige tvangsauktion. Adskillige stater og byer har standset tvangsauktioner, og dem med føderalt støttede realkreditlån er beskyttet indtil videre, men mange husejere er ikke omfattet af disse foranstaltninger.
Hvis du lige har mistet dit job eller er blevet fyret på grund af coronavirus, men forventer at blive genansat, når forretningen genoptages, så kan det være bedst at vente, siger John Rao, en advokat og konkursekspert fra National Consumer Law Center.
Det kan virke som verdens undergang, hvis du har mistet dit arbejde og ikke kan betale dine regninger, men der kan ske meget mellem nu, og når livet begynder at vende tilbage til det normale. Hvis du for eksempel ikke har en god sygeforsikring, så forestil dig, hvad der ville ske, hvis du skulle indlægges med Covid-19. Du kan se på titusindvis af yderligere medicinsk gæld.
Men hvis du allerede har indgivet en konkursbegæring, har du muligvis ikke så mange muligheder. "Nu er du virkelig værre stillet, fordi du ikke kan anmelde igen, og du har ingen måde at håndtere den gæld på," siger Rao.
Hvis du ikke længere har råd til at betale dine regninger, og du ikke har kunnet forhandle dig frem til bedre vilkår med din långiver, så er det måske på tide at overveje en konkurs. Lad være med at slå dig selv for meget over det, siger Rao.
Begæring om konkurs ses ofte som denne indrømmelse af, at "jeg er en fiasko", men det er normalt ikke tilfældet, siger han. Og selvom det er et skridt, de fleste mennesker ikke ønsker at tage, kan konkurs give en masse lettelse, hvis det gøres rigtigt.
"Det giver virkelig den friske start," siger Tadross og tilføjer, at når din Chapter 7-konkurs er godkendt, eller du modtager en decharge i din Chapter 13-sag, er du fuldstændig gældfri.
Kapitel 13-konkurser kan blive på din kreditopgørelse i tre år, mens kapitel 7-sager forsvinder efter 10 år. Men det forhindrer dig ikke i at blive godkendt til kredit.
Tværtimod siger Tadross og tilføjer, at han normalt rådgiver kunder om, at de sandsynligvis vil modtage dusin forhåndsgodkendte kreditkorttilbud inden for en uge efter at have afsluttet deres konkurs. Hvorfor? Fordi kreditorerne ved, at du er gældfri, og at du ikke vil være i stand til at indgive en ny konkurs i flere år.
Gæld kan føles som en albatros om halsen, siger Tadross, men du skal ikke føle dig ydmyget over, at du tager skridt til at rette op på det gennem konkurs. "Du laver bare foranstaltninger for at indhente det, du skylder - det er ikke verdens undergang," tilføjer han.
Tjek ud: De bedste kreditkort fra 202 1 kunne tjene dig over 1.000 USD på 5 år
Gå ikke glip af: Sådan beskytter du din kredit under coronavirus-pandemien, hvis du har svært ved at betale regninger