Når en bank eller en anden långiver foretager et kredittjek på dig, vil de højst sandsynligt se på din FICO-score – den mest udbredte form for kreditscore – for at bestemme din kreditværdighed. Ifølge Fair Isaac Corporation, virksomheden, der skaber FICO-scoren, "bruger 90% af de bedste långivere FICO-scores til at hjælpe dem med at træffe milliarder af kreditrelaterede beslutninger hvert år." Din score afgør alt fra om en bank godkender dit kreditkort til din realkreditrente. Det gør det vigtigt at forstå, hvad din score er, og hvordan du kan holde den i den bedst mulige form.
En kreditscore er et trecifret tal, som långivere bruger til at forudsige, om du vil være en pålidelig låntager eller ej. Den mest populære er en FICO-score, som simpelthen er en kreditscore fra Fair Isaac Corporation (FICO). En FICO-score spænder fra 300 til 850. Højere score indikerer en mere troværdig låntager og lavere score indikerer en mere risikabel låntager. FICO bruger specielle formler og algoritmer til at beregne din score.
Alt starter med en kreditrapport. FICO får din kreditrapport fra et af de tre store kreditoplysningsbureauer, Experian, Equifax og Transunion (også kendt som kreditbureauer). Alle de oplysninger, der indgår i din FICO-score, kommer fra disse kreditrapporter. Fordi hvert kreditoplysningsbureau vil have lidt forskellige oplysninger til dig, opretter FICO tre scores for hver forbruger.
Når FICO har din kreditrapport, bruger den sin formel til at analysere oplysningerne og bestemme dine score. Den nøjagtige formel for beregning af score er en hemmelighed, men vi ved, at FICO bruger fem faktorer til at skabe din score:betalingshistorik, skyldige beløb, længden af kredithistorik, kreditmix og ny kredit. Det er også værd at bemærke, at personlige faktorer som din etnicitet, alder, løn eller hvor du bor ikke påvirker din score.
Lad os tage et kig på de fem hovedfaktorer i din kreditscore.
Den største faktor i din score er din historie med at foretage kreditbetalinger til tiden. Det illustrerer også det faktum, at vi ikke kender FICOs nøjagtige formel. Betalingshistorikken udgør over en tredjedel af din score, men ingen ved præcis, hvor meget manglende en enkelt betaling vil påvirke din score. Ifølge myFICO.com, forbrugerwebstedet for FICO, vil nogle få forsinkede betalinger ikke automatisk dræbe din score. Samtidig vil enhver betaling til tiden ikke give dig en perfekt score, da dette kun er en faktor i din score. Afdragsbetalinger, som f.eks. månedlige betalinger på realkreditlån, medvirker mere til din score end revolverende kreditbetalinger som kreditkortregninger.
Hvor meget skylder du på dine konti i forhold til hvor meget kredit du har til rådighed? Denne værdi er også kendt som din gæld-til-kredit ratio og din kredit udnyttelsesgrad. Tanken er, at du er en mere risikabel låntager, hvis du ofte låner det meste eller hele den kredit, du har til rådighed. Du kan hjælpe din score ved at holde din saldo lav.
Denne faktor ser på, hvor gamle dine konti er, og hvor lang tid der er gået siden din sidste betaling. Du er mere tilbøjelig til at få en høj score, hvis du har en lang kredithistorik. Hvis du har en kort kredithistorik (som hvis du lige har fået dit første kreditkort), så er det sværere for FICO at sige, at du er en pålidelig låntager.
Dit kreditmix inkluderer alle de forskellige slags kreditkonti, du har åbne. For eksempel kan du have et realkreditlån, et par kreditkort, et forbrugslån og en detailkonto. Dit kreditmix er kun en lille faktor i din FICO-score, men det er vigtigere, når der ikke er meget anden information i dine kreditrapporter. I så fald har FICO ikke meget andet at basere din score på.
Denne faktor er designet til at give långivere en idé om, hvordan du køber nye kreditkonti. Har du lige åbnet en ny konto eller fået et nyt lån for nylig? FICO fjerner ideen om, at det er risikabel adfærd at åbne flere nye konti på kort tid. Du kan skade din kreditscore, hvis du lige har fået et par nye kreditlinjer, eller hvis du havde mange nylige forespørgsler om din kredit. Igen, dette er en relativt lille faktor, men det er vigtigt at overveje, især lige før du ansøger om et realkreditlån eller et stort lån.
FICO-scores måles på en skala fra 300 til 850. Her er FICO-scoreintervallerne og deres tilsvarende etiketter.
FICO Score Ranges FICO Score Kategori 300-579 Meget dårlig kredit 580-669 Fair kredit 670-739 God kredit 740-799 Meget god kredit 800-850 usædvanlig kreditPersoner med meget dårlige og retfærdige resultater vil have sværere ved at få kreditkort eller lån. Hvis de bliver accepteret, vil de sandsynligvis få højere renter. Personer med meget gode og fremragende scores anses for usandsynligt at blive kriminelle. De er mere tilbøjelige til at få godkendt deres kreditansøgninger, og de er mere tilbøjelige til at få de bedste renter.
Den vigtigste del af din score er dog ikke det nøjagtige tal. Nummeret ændres, hver gang du får en ny kreditkortregning, og det varierer afhængigt af det kreditbureau, der kører din rapport. Dit mål bør være at bevare din score inden for et bestemt område. Mange långivere betragter deres låntagere udelukkende baseret på rækkevidden af deres score. En person med en FICO-score på 760 vil næppe få en anden sats end en person med en score på 770.
Så hvis du har dårlig kreditværdighed, skal du fokusere på at flytte din score højere, men der er ikke nødvendigvis et bestemt antal, som du bør målrette mod. Selvom du allerede har en høj score, skal du ikke spilde din tid på at jagte en perfekt score. Fokuser på at holde din score inden for et godt område gennem solide lånevaner som at betale regninger til tiden og fuldt ud.
Lånegodkendelse og dine renter afhænger i høj grad af din FICO-score. Det gør det vigtigt at kende din score. Heldigvis er der et par måder at tjekke din score på.
Den bedste måde at tjekke din FICO-score på er at gå til myFICO.com. Dette er FICOs officielle FICO-websted, så du ved, at alle scoringer vil være korrekte og opdaterede. Den eneste ulempe er, at du skal betale et abonnementsgebyr for at se dine resultater. Gebyret kan dog være det værd, hvis du genopbygger din kredit og vil sikre dig, at du forbliver på sporet.
Mange kreditkortselskaber tilbyder gratis FICO-score til deres kortholdere. Når din score ændres, vil nogle kreditkortudbydere også give et par årsager til ændringen. Det er en god idé at tjekke med din kreditkortudbyder, hvis du ikke er sikker på, om de tilbyder en gratis score.
Det er vigtigt at huske, at din FICO-score kun er én kreditscore. Der er andre virksomheder, der opretter deres egne kreditvurderinger. (Det mest almindelige er VantageScore, som blev skabt som et joint venture mellem de tre store kreditoplysningsbureauer.) Mange af de websteder og virksomheder, der tilbyder gratis kreditvurderinger, tilbyder ikke officielle FICO-score. Disse andre scores bruger forskellige formler og kan afvige fra din FICO-score med så meget som 100 point. Da långivere bruger din FICO-score, er det vigtigt at sikre dig, at du tjekker den rigtige score.
FICO opretter en standardversion til generelle formål af sin score, som enhver långiver kan bruge. Når du tjekker din score, er dette den, du med størst sandsynlighed vil se. Denne standardscore ændrer sig lejlighedsvis, når FICO opdaterer sin formel eller metode. Den seneste version er FICO score 9. Den udkom i 2016, men størstedelen af långivere bruger stadig FICO score 8 til deres beslutninger.
Uden for denne standardscore opretter FICO et par branchespecifikke resultater. Disse versioner er til forskellige långivere eller produkter. For eksempel er der en version af FICO-score for realkreditudlån og en anden for autolån. Nogle af disse versioner er på en helt anden skala end standardscore. FICOs autolånscore fungerer på en skala fra 250 til 900. Disse andre versioner af scoren er gode at bemærke, men de fleste långivere vil stadig tjekke din standard FICO-score.
Antallet af forskellige scores forstærker pointen om, at dit nøjagtige tal ikke er det vigtigste. Fokuser i stedet på at holde din score så høj som muligt og inden for et bestemt område. Hvis du også vil tjekke alle de forskellige versioner af din FICO-score, kan du finde dem gennem myFICO.com (mod betaling).
Din FICO-score er en kreditscore fra the Fair Isaac Corporation, som også er kendt som FICO. FICO opretter sine resultater ved hjælp af oplysninger fra de tre store kreditoplysningsbureauer. Kun kreditoplysninger spiller en faktor, og personlige oplysninger, såsom din alder, etnicitet, erhverv og løn, vil ikke påvirke din score. Fordi hvert kreditoplysningsbureau har lidt forskellige oplysninger for hver forbruger, vil alle have en lidt forskellig score for hvert bureau. Resultaterne vil variere lidt, men i sidste ende er dit nøjagtige tal ikke det vigtigste. Det, du i stedet bør fokusere på, er at holde din score inden for et højt kreditscoreinterval.
Hvis du forsøger at forbedre din kredit, kan du få adgang til dine FICO-score gennem myFICO.com mod et gebyr. Du har muligvis også adgang til en gratis score fra din kreditkortudbyder eller bank.
Fotokredit:©iStock.com/cnythzl, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/courtneyk