Det er ikke altid nemt at følge med i sin økonomi. Nogle gange bliver en forsinket betaling til to eller tre. Når kreditorer føler, at du aldrig vil betale dem tilbage, lukker de ofte din konto og sender din gæld til et inkassobureau. Dette er kendt som en charge-off. Hvis du er havnet i denne knibe, kan du stadig komme ud af den. Din økonomi vil dog stadig blive påvirket, og det vil kræve noget arbejde fra din side.
Tjek de bedste saldooverførselskreditkort.
En fradrag er, hvad der sker, når du undlader at foretage betalinger i flere måneder i træk på et lån eller kreditkort. I det væsentlige registrerer kreditor den gæld som et tab i sine bøger og lukker din konto. Det gør det, fordi det er kommet til at tro, at du aldrig vil tilbagebetale gælden.
Det betyder dog ikke, at det er glemt. Selvom din konto er lukket, og kreditor indberetter det som et tab, skal du stadig betale det, du skylder, tilbage. På dette tidspunkt sender kreditorer en skyldig gæld til et inkassobureau. Inkassobureauet vil derefter fortsætte med at jage dig efter penge. Uheldigvis for dig bliver al denne aktivitet rapporteret til kreditbureauer, som derefter afspejles negativt i din kreditrapport.
En fradrag påvirker din kreditscore temmelig kraftigt, nogle gange med mere end 100 point. Alle dine ubesvarede betalinger, en lukket konto og gælden sendt til et inkassobureau viser dårlig kreditadfærd. Du vil gerne undgå afskrivninger, især hvis du har en højere kreditscore. Normalt, jo højere din score er, jo mere har du at tabe på grund af dårlig kreditadfærd.
En debitering forbliver aktiveret og påvirker din kreditrapport i syv år. Dette gør det mindre sandsynligt for andre kreditorer at give dig favorable kreditlinjer. Desværre kan det betyde højere renter og betalinger og flere penge brugt i løbet af dit låns levetid. Ofte vil du ikke engang kvalificere dig til lån, såsom realkreditlån, med en fradrag eller anden udestående gæld på din rapport.
Hvis du er endt med en afskrivning på din kreditrapport, er det ikke enden på din finansielle verden. Der er trin, du kan tage for at mindske den skade, det gør på din kredit. For det første bør du starte med at sikre dig, at opladningen er nøjagtig. Desværre begås der ofte fejl, når det kommer til kreditopgørelser. På grund af dette kan en fradrag ende på din kreditrapport, når du ikke engang har en forfalden konto. Andre gange kan et fradrag forblive på din rapport, selv efter syv år er gået. I så fald skal du kontakte kreditoren og kreditbureauerne for at få det fjernet.
Hvis afskrivningen findes på din rapport som følge af din egen fejl, har du et par muligheder. En mulighed er at gennemsøge opkrævningsposten for eventuelle fejl. Hvis selv den mindste detalje er forkert, kan du bestride hele indtastningen. Dette omfatter kontonumre, navne, adresser osv. Hvis du finder en fejl, kan du bestride indtastningen med kreditbureauerne og kreditor for at få den rettet eller fjernet. Hvis de ikke kan bekræfte en oplysning, skal hele posten fjernes. Du vil gerne føre optegnelser over fejlene og al din korrespondance. Hvis kreditor accepterer at fjerne posten, skal du få oplysninger om alle, du taler med, og hvornår du talte med dem. Sørg også for at få denne aftale skriftligt.
Du vil også gerne kontrollere, om det beløb, du skylder i fradragsposten, er korrekt. Måske har du foretaget en betaling, der mindskede din gæld, men som ikke blev afspejlet i din kreditrapport. Andre gange kan inkassobureauer tilføje ekstra gebyrer eller renter. Nogle gange kan din rapport angive det samme gebyr, men som på grund af flere inkassobureauer. Det skyldes, at din gæld er solgt og flyttet rundt, men du skal kun betale ét selskab. Under alle omstændigheder skal du kontakte den oprindelige kreditor for at sikre, at posten afspejler nøjagtigt, hvad du har betalt, hvad du skylder, og hvem du skylder det.
Nogle gange vil kreditorer ikke fjerne en debitering fra din kreditrapport. I så fald skal du muligvis betale det. Det betyder dog ikke, at du altid skal betale det fulde beløb på én gang. For mange mennesker er det ikke engang muligt at betale det fulde beløb.
I et interview med SmartAsset rådgav Tiffany Aliche, bloggeren om privatøkonomi bag The Budgetnista, at når du betaler af på gæld, skal du være ærlig over for kreditor.
"At ringe til dem for at sige, hvad du kan gøre" er bedre end at ignorere gælden, siger hun. For eksempel, hvis kreditor beder om $300, men du kun kan betale $60 om måneden, kan en kreditor bare tage den aftale. Hvis de ikke gør det, "nogle gange skal du bare lægge røret på og tale med den næste," sagde Aliche.
Hvis du har midlerne til at betale hele gælden, kan det være din bedste chance for at få den fjernet. Kreditorer er normalt mere villige til at fjerne et gebyr, når du kan betale mere end mindre af gælden. Dette er kendt som "betal for sletning." Igen skal du sikre dig, at du taler med en person med din kreditors virksomhed, som kan slette posten. Inden du betaler noget, bør du modtage aftalen skriftligt. Du har meget at vinde ved at betale fradraget før end senere for at forhindre en langvarig vægt på din kreditscore.
Husk på, at når du betaler en fuld debitering, fjerner det ikke nødvendigvis den fra din kreditrapport. Du skal muligvis anmode om og argumentere for din sag for at få den fjernet. Ellers forbliver den på din rapport som en "betalt", "lukket" eller "afgjort" afregning. Du kan også bede din kreditor om at "ældre" din gæld igen. Dette vil få det til at se ud, som om du har betalt gælden tidligere, end du gjorde.
Hvis ingen af ovenstående strategier har virket på din kreditor, så kan du vente med det. Afskrivninger kan forblive på din kreditrapport i op til syv år. Når den tidsramme er udløbet, skal den slettes. Det er bestemt ikke ideelt at have sådan en negativ indtastning på din kreditrapport i syv år. Men som tiden går, bliver den vægt, den har på din score, lidt mindre. Dets eksistens på din kreditrapport vil dog stadig begrænse din adgang til store lån.
Du er ansvarlig for din gæld, uanset hvor langt bagud du er kommet. Ideelt set undgår du at falde så langt i gæld, at en kreditor sender din konto til inkasso som en afregning. Men skulle du lande dig selv med en charge-off, er det vigtigt, at du arbejder på at fjerne eller mindske skaden så hurtigt som muligt. Kontakt dine kreditorer og kreditbureauerne direkte og med det samme, og hold optegnelser over alt. Ellers kan du blive udelukket fra at få et realkreditlån eller autolån i syv år.
I sidste ende er den bedste måde at håndtere din gæld på at undgå at komme i gæld i første omgang. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at komme med en finansiel plan for at sikre, at du holder dig på sporet. SmartAsset-matchningsværktøjet kan hjælpe dig med at finde en finansiel rådgiver at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og dine mål. Så indsnævrer programmet dine muligheder til tre tillidsmænd, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.
Fotokredit:©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/Tempura, ©iStock.com/Martin Dimitrov