Al gæld er ikke skabt lige. Mange scoringsmodeller, inklusive FICO®-scoringsmodellen og VantageScore, skelner mellem to typer gæld, når du beregner din kreditscore. Med andre ord behandler de revolverende kredit- og ratekreditkonti forskelligt. Hvis du ikke har nogen anelse om, hvad vi taler om, er her en oversigt over, hvad revolverende gæld er, og hvordan det kan påvirke din kredit.
Tjek vores kreditkortberegner.
Der er flere vigtige forskelle mellem revolverende gæld og afdragsgæld.
Revolverende gæld refererer normalt til penge, du skylder fra en konto, der giver dig mulighed for at låne mod en kreditgrænse. Revolverende gæld kommer ofte med en variabel rente. Og selvom du skal betale tilbage, hvad end du låner, behøver du ikke betale et fast beløb hver måned i henhold til en tidsplan.
Revolverende kreditkonti har ikke specifikke lånevilkår. Det betyder, at du kan låne penge, så ofte du har brug for dem. Det er ikke tilfældet med ratekreditkonti.
I modsætning til revolverende gæld skal afdragsgæld betales tilbage i faste beløb over en fastsat periode. Lad os f.eks. sige, at du køber et hjem til $220.000. Hvis du optager et realkreditlån på 176.000 USD med en 30-årig løbetid og en fast rente på 3 %, kan du forventes at betale 742 USD i realkreditlån hver måned i 360 måneder.
Med afbetalingslån modtager du hele dit lånebeløb på forhånd. Og selvom du kan ende med en regulerbar rente, vil din rente i mange tilfælde være fast i starten af din låneperiode. Ud over realkreditlån omfatter almindelige typer af afdragslån studielån, billån og personlige lån.
Kreditkortgæld og gæld fra en boligkreditlinje (HELOC) er to eksempler på revolverende gæld. Disse kreditkonti kaldes revolverende konti, fordi låntagere ikke er forpligtet til at betale deres saldo fuldt ud hver måned. Som en svingdør giver disse konti dig mulighed for at låne mod din kreditgrænse igen og igen.
HELOC'er fungerer som kreditkortkonti, og nogle kræver, at låntagere foretager en mindste månedlig betaling. Selvom du ikke behøver at betale dine saldi af med det samme, øger du din tilgængelige kreditgrænse, hvis du betaler noget af det, du skylder.
Relateret artikel:Hvad er en boligkredit?
I modsætning til kreditkort begrænser HELOCs dog, hvor længe du kan trække på din kreditgrænse. Når trækningsperioden slutter, skal du begynde at betale tilbage, hvad du skylder. Hvis du ikke kan betale din gæld af, kan din bolig blive beslaglagt. I modsætning hertil er mange kreditkort usikrede konti, hvilket betyder, at der ikke er nogen ejendom, der kan konfiskeres, hvis du ikke kan tilbagebetale din gæld.
Både revolverende og afdragsgæld vises på kreditopgørelser. At have en blanding af kreditkonti kan give din kreditscore et lille løft. Når alt kommer til alt, afhænger 10 % af din kreditscore af dit kreditmix ifølge FICO®-scoringsmodellen.
At glemme at foretage et afdragslån, kreditkort eller HELOC-betaling kan have en negativ indvirkning på din kredit. Men revolverende kreditkonti anses typisk for at være mere risikable, fordi der ofte ikke er noget, som en långiver kan tilbagetage, når en låntager misligholder.
Især kreditkortkonti kan have stor indflydelse på din kreditscore, fordi de påvirker din kreditudnyttelsesgrad. Det er den procentdel af din samlede kreditgrænse, som du bruger. Mængden af gæld, du skylder (som tager din kreditudnyttelsesgrad i betragtning) tegner sig for 30 % af din FICO®-kreditscore.
Da afdragslån ikke har kreditgrænser, påvirker de ikke din kreditudnyttelsesgrad. Derfor har de mindre indflydelse på din kreditscore generelt. Så selvom det er fantastisk at betale af på dit realkreditlån og dine studielån, skal du konsekvent betale din revolverende gæld af, hvis du vil se din kredit forbedres markant på kort tid.
Relateret artikel:Hvordan dit kreditkortudnyttelse kan påvirke din score
Du ender med revolverende gæld, hvis du trækker penge fra en åben kreditgrænse og undlader at betale dem af med det samme. At betale dine regninger til tiden med jævne mellemrum er en af de mest effektive måder at hæve din kreditscore på. Men afbetaling af revolverende gæld (specifikt din kreditkortgæld) kan hjælpe dig med at opbygge kredit hurtigere end at betale afdrag på gæld.
Mens HELOC'er og kreditkort har meget til fælles, kan den indvirkning, som HELOC'er har på din kreditscore, variere afhængigt af det kreditbureau, der overvåger din kreditrapport. Selvom de teknisk set er revolverende kreditkonti, kan de blive behandlet som afdragslån til kreditvurderingsformål, da de skal betales tilbage i regelmæssige rater over tid.
Fotokredit:@iStock.com/kimberrywood, @iStock.com/praetorianphoto, @iStock.com/Courtney Keating