Hvis du bliver forfulgt af inkassovirksomheder, eller hvis dine månedlige minimumskrav æder en stor del af dit budget op, kan konsolidering af dine regninger give dig lidt mere pusterum. At overføre din højrentede kreditkortgæld til et kort med en lavere rente eller at optage et personligt konsolideringslån er to muligheder at overveje, men boligejere har også et tredje valg i form af et boliglån. At gå denne rute kan være omkostningseffektivt i det lange løb, men det er ikke uden farer. Hvordan fungerer et boliglån? Her er nogle fordele og ulemper, du skal huske på, hvis du planlægger at bruge din egenkapital til at fjerne gæld.
Find ud af det nu:Hvor meget hus har jeg råd til?
Ofte er den vigtigste grund til, at folk vælger at konsolidere deres gæld, fordi de er trætte af at smide hundrede eller endda tusindvis af dollars om året i renter. Ejendomslån har typisk en meget lavere fast rente og kommer med en fastsat tilbagebetalingsperiode, som er med til at holde det beløb, du bruger på renter, på et minimum. Som en ekstra bonus er renter, du betaler på et boliglån, sædvanligvis fradragsberettiget i skat, da det i det væsentlige er det samme som at optage endnu et realkreditlån i dit hjem.
En boligkreditlinje eller HELOC fungerer lidt anderledes med hensyn til renten, da de har en tendens til at komme med en variabel rente. Den anden store forskel er, at med en egenkapitallinje har du lov til bare at betale til renten i en vis periode. Hvis du overvejer at bruge en HELOC til at konsolidere din gæld, vil du gerne sikre dig, at du får en begrænset levetidsrente og foretage betalinger til hovedstolen for at holde omkostningerne så lave som muligt.
Når du jonglerer med flere betalinger til flere forskellige kreditorer hver måned, er det nemt at miste overblikket over, hvornår tingene skal betales. Hvis du ender med at betale noget for sent, skal du sandsynligvis betale et gebyr, og der er også en chance for, at din kredit kan blive ramt. Når du konsoliderer alt i et boliglån, har du kun én betaling at bekymre dig om, så der er mindre chance for at overse noget.
Hvis du har en stor gæld, du forsøger at konsolidere, kan du løbe ind i problemer med at få en långiver til at godkende dig til et lån eller forsøge at overføre det hele til et enkelt kreditkort med lav rente. En af de gode ting ved et boliglån er, at det beløb, du kan låne, normalt er meget højere. Afhængigt af långiveren kan du muligvis låne så meget som 85 % af værdien af dit hjem, minus alt hvad du stadig skylder på realkreditlånet. Hvis du har opbygget en masse egenkapital, kan du bruge en del af den til at betale af på al din gæld og stadig have plads til at låne igen, hvis det bliver nødvendigt.
Mange mennesker har den misforståelse, at et boliglån er en magisk kugle til at slippe af med gæld, men det er i virkeligheden mere et plaster end en kur. Når der opstår gæld på grund af noget uforudsigeligt, som et jobtab eller større sygdom, kan det være den bedste løsning at bruge din egenkapital til at holde samlerne i ro. På den anden side, hvis du har tusindvis af dollars i kreditkortgæld, fordi du har en shoppingafhængighed, eller du bare aldrig har lært at budgettere, løser lån mod dit hjem ikke det egentlige problem og kan bare fortsætte problemet.
Usikret gæld, som kreditkort, er ikke bundet til nogen specifik sikkerhed. Hvis du ikke betaler, er der en chance for, at du kan ende med at blive sagsøgt, men ingen vil komme ind og forsøge at beslaglægge din personlige ejendom. Et boliglån er dog støttet af din ejendom, og hvis du ikke er i stand til at betale, er der mulighed for, at du kan miste boligen. Hvis din indkomst bliver ramt, og du ikke har noget i opsparing til at dække hullet, kan du finde dig selv ude på gaden, hvis banken beslutter at tvangsauktion.
Relateret artikel:Hvorfor du ikke bør regne med dit hjems egenkapital til pensionering
Et boliglån kan være et nyttigt værktøj til at konsolidere gæld, men det er ikke altid det rigtige valg. Før du udnytter dit hjems egenkapital, er det værd at se på alle mulige veje for at minimere risiciene.
Opdater :Har du flere økonomiske spørgsmål? SmartAsset kan hjælpe. Så mange mennesker kontaktede os på udkig efter hjælp til skat og langsigtet økonomisk planlægning, vi startede vores egen matchningstjeneste for at hjælpe dig med at finde en finansiel rådgiver. SmartAdvisor-matchningsværktøjet kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder fra tusindvis af rådgivere til tre administratorer, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.
Fotokredit: © iStock.com/MachineHeadz, © iStock.com/i_frontier, © iStock.com/Kirby Hamilton