Hvis du har råd til at betale af på dit realkreditlån før tid, sparer du nogle penge på dit låns renter. Faktisk kan det potentielt spare dig for hundreder eller endda tusindvis af dollars ved at slippe af med dit boliglån blot et eller to år for tidligt. Men hvis du planlægger at tage den tilgang, skal du overveje, om der er en forudbetalingsbøde, blandt andre mulige problemer. Nedenfor er fem fejl, som du bør undgå, når du betaler dit realkreditlån tidligt. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at finde ud af dine realkreditbehov og -mål.
Mange boligejere ville elske at spole frem til, hvornår de ejer deres huse direkte og ikke længere behøver at bekymre sig om månedlige afdrag på realkreditlån. Som et resultat heraf kunne ideen om at betale deres realkreditlån tidligt være værd at undersøge for nogle mennesker. Dette vil give dig mulighed for at mindske mængden af renter, du vil betale i løbet af dit låns løbetid, alt imens det giver dig mulighed for at blive boligens fulde ejer tidligere end forventet.
Der er et par forskellige metoder, som du kan bruge til at betale tidligt. Den enkleste metode er blot at foretage ekstra betalinger uden for dine normale månedlige betalinger. Forudsat at denne rute ikke resulterer i ekstra gebyrer fra din långiver, kan du sende 13 checks hvert år i stedet for 12 (eller det online svarende til dette). Du kan også øge din månedlige betaling. Ved at betale mere hver måned betaler du hele lånet tilbage tidligere end det planlagte tidspunkt.
Hvis du overvejer at betale af på dit realkreditlån før tid, så sørg for at undgå disse fem kritiske fejl.
Det kan være meget fristende, hvis du kommer ind i nogle ekstra penge for at bruge det til at betale dit realkreditlån af på forhånd. Men at komme ud af gælden lidt tidligere er måske ikke det mest lønnsomme valg at træffe. For at illustrere dette, lad os se på et eksempel.
Lad os sige, at du overvejer at foretage en engangsbetaling på 20.000 USD til dit realkreditlån. Dit oprindelige lånebeløb var $200.000, du er 20 år ude i en 30-årig løbetid, og din rente er 4%. Ved at nedbetale 20.000 USD af hovedstolen på én gang kan du spare ca. 8.300 USD i renter og give dig mulighed for at betale det af helt 2,5 år tidligere.
Det lyder godt, men overvej et alternativ. Hvis du investerede disse penge i en indeksfond, der repræsenterer S&P 500, som i gennemsnit har et afkast på 9,8 %, kunne du tjene $30.900 i rente over de samme 10 år. Selv en mere konservativ fremskrivning af dit afkast, f.eks. 4 %, ville give dig 12.500 USD i rente.
Alles økonomiske situation er unik, og det er meget muligt, at tanken om at være gældfri er så vigtig for dig, at det er en mindre end optimal udnyttelse af dine penge værd. Det vigtige er at overveje alle dine muligheder, før du konkluderer, at det er den bedste vej for dig at betale dit realkreditlån tidligere.
At smide 500 eller 1.000 USD ekstra ind hver måned hjælper dig ikke nødvendigvis med at betale dit realkreditlån hurtigere. Medmindre du angiver, at de ekstra penge, du betaler, er beregnet til at blive anvendt på din hovedsaldo, kan långiver bruge dem til at betale renter for den næste planlagte betaling.
Hvis du skriver separate checks for ekstra hovedbetalinger, kan du notere det på notatlinjen. Hvis du betaler din realkreditregning online, vil du måske finde ud af, om långiveren vil lade dig inkludere en note, der angiver, hvordan yderligere betalinger skal bruges.
Realkreditinstitutter er i gang med at tjene penge, og en af måderne, de gør det på, er ved at opkræve renter på dit lån. Når du forudbetaler dit realkreditlån, koster du stort set långiveren penge. Det er derfor, nogle långivere forsøger at kompensere for tabt fortjeneste ved at opkræve en forudbetalingsbod.
Forudbetalingsbøder kan være lig med en procentdel af et realkreditlånsbeløb eller svarende til et vist antal månedlige rentebetalinger. Hvis du betaler dit boliglån af i god tid, kan disse gebyrer stige hurtigt. For eksempel ville en 3 % forudbetalingsbod på et realkreditlån på 250.000 USD koste dig 7.500 USD.
I færd med at forsøge at spare penge ved at betale dit realkreditlån tidligt, kan du faktisk tabe penge, hvis du skal betale en stor bøde.
At smide hver ekstra krone, du har på dit realkreditlån, er en aggressiv måde at komme ud af gælden på. Det kan også give bagslag. Hvis du for eksempel ikke har noget afsat til nødsituationer, kan du komme i klemme, hvis du bliver syg og ikke kan arbejde i et par måneder. I så fald skal du muligvis bruge dit kreditkort til at dække dine regninger eller forsøge at optage et ekstra lån.
Hvis du ikke har en nødfond, kan dit bedste bud være at lægge nogle af dine ekstra afdrag på realkreditlån i en regnvejrsdagsfond. Når du har sparet tre til seks måneders udgifter, kan du muligvis fokusere på at betale ned på din realkreditgæld.
Refinansiering kan spare dig penge på flere måder, da det giver dig mulighed for at konvertere til enten en kortere eller længere låneperiode, alt efter hvad der er bedst for dig. Så hvis du er 10 år inde i en 30-årig realkreditlånsperiode, kan du potentielt refinansiere til en 10-årig løbetid og barbere 10 år af. På den anden side kan du vælge endnu en 30-årig periode for at sænke dine månedlige betalinger.
Lån med kortere løbetid har dog en tendens til at have lavere rente, hvilket giver dig mulighed for både at spare på renten og nå fuldt ejerskab meget hurtigere. I nogle tilfælde kan refinansiering dog koste dig mere i det lange løb, især hvis du planlægger at forlænge din låneperiode. Inden du refinansierer, er det en god idé at nusse nogle tal og finde ud af, om det virkelig giver mening at have en længere løbetid på realkreditlånet.
Glem heller ikke lukkeomkostninger. Hvis din långiver indvilliger i at lade dig rulle disse omkostninger ind i dit lån, kan du ende med at betale flere penge. Når alt kommer til alt, vil du nu være på krogen for renter på et større lånebeløb.
Om du skal betale dit realkreditlån tidligt af, afhænger i sidste ende af, hvor mange penge du har til overs, hvad dine alternativer er og andre faktorer, der er unikke for dig. Men hvis det er noget, der er lovligt på din radar, skal du sørge for seriøst at overveje alle dine muligheder.
Selvom de ofte er kendt for deres ekspertise inden for investering og finansiel planlægning, er mange finansielle rådgivere vidende om realkreditlån og boligkøb. Så hvis du har svært ved at træffe en beslutning på egen hånd, kan du overveje at rådføre dig med en lokal finansiel rådgiver.
Fotokredit:©iStock.com/PickStock, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/Andrii Dodonov