Der er mange forskellige typer realkreditlån at overveje, når du køber bolig. En mulighed er et FHA-lån; for dem, der kvalificerer sig, kan disse statsforsikrede realkreditlån tilbyde konkurrencedygtige vilkår og priser, der gør boligejerskab muligt for flere købere. Lad os tage et kig på, hvad FHA-lån er, hvordan de adskiller sig fra konventionelle realkreditlån, og hvad du skal huske på, hvis du overvejer et FHA-lån til dit næste hjem. Overvej i mellemtiden at arbejde med en finansiel rådgiver, mens du forbereder dig på et boligkøb.

Hvad er et FHA-lån?

FHA-lån er statsstøttede realkreditlån, der tilbydes af Federal Housing Administration (FHA), som er en undergruppe af det amerikanske departement for bolig- og byudvikling (HUD). Selvom disse realkreditlån tilbydes gennem private långivere og banker, forsikrer FHA lånene.

Det betyder dog ikke, at regeringen faktisk yder nogen finansiering til disse realkreditlån. I stedet garanterer det dem på låntagerens vegne, hvilket gør FHA-lån til et mindre risikabelt finansielt produkt, som långiveren kan godkende og udbetale.

På grund af dette er långivere i stand til at tilbyde bedre lånevilkår og mindre strenge krav til låntagere. For eksempel er en udbetaling på kun 3,5 % tilladt med et FHA-lån, og låntagere behøver kun en minimumskreditscore på 500 for at kvalificere sig.

Dette gør det nemmere for flere at købe bolig, især hvis de ikke kvalificerer sig til et konventionelt realkreditlånsprodukt. FHA-lån tilbydes til en- og flerfamiliehuse (op til fire enheder), såvel som fremstillede og mobile homes.

Typer af FHA-lån

Der er fire typer FHA-lån at vælge imellem, afhængigt af hvad låntageren kvalificerer sig til, og hvilket formål lånet er beregnet til at tjene.

• FHA med fast sats: Dette lån giver en fast rente for en bestemt låneperiode. Låntagere vil have en fast månedlig betaling og rente i løbet af deres tilbagebetaling af realkreditlån.
  
• Justerbar FHA: Det justerbare realkreditlån, også kaldet en ARM, inkluderer en rente, der kan ændres over tid. Det har generelt en fast sats for en bestemt periode (såsom de første par år), som derefter kan falde eller stige. Som følge heraf kan de månedlige betalingskrav også svinge.
  
• Omvendt realkreditlån (Home Equity Conversion Mortgage): Dette omvendte realkreditlån tilbydes til låntagere fra 62 år og opefter. Den bruger egenkapitalen i dit primære hjem til at levere månedlige betalinger eller en kreditlinje, som tilbagebetales, når boligen sælges, eller låntageren dør.
  
• Uddannet betalingslån: Med et gradueret betalingslån (GPM), også kendt som et voksende aktielån, kan låntagere, der forventer, at deres indkomst vil stige over tid, optage et enfamiliehuslån med en gradueret månedlig ydelse. Der er fem planer at vælge imellem, som hver især gradvist øger det månedlige betalingsbeløb på årsbasis.
  

FHA-lånekrav

For at kunne optage et FHA-lån skal ejendommen være låntagers primære bolig. En FHA vurdering og inspektion er påkrævet på ejendommen, som vil hjælpe med at identificere eventuelle problemer samt etablere boligens markedsværdi. Låntagere bør også forvente at betale realkreditforsikringspræmier (svarende til PMI) på lånet, uanset udbetalingsbeløbet.

Lånerkrav til et FHA-realkreditlån afhænger af typen af ​​FHA-lån, der optages, samt visse personlige faktorer.

Generelt skal låntagere dog have:

• Gæld i forhold til indkomst (DTI) under 43 %
• Bevis for ansættelse og en fast indkomstkilde
• En FICO-kreditscore på mindst 500

For låntagere med en udbetaling på 10 % eller mere kræves en FICO-kreditscore på 500 eller højere. Men hvis en låntager ønsker at nedsætte så lidt som 3,5 % (det mindst tilladte), kræves en kreditscore på mindst 580.

FHA-lån vs konventionelle realkreditlån

Der er et par vigtige forskelle at bemærke mellem FHA-lån og konventionelle realkreditlån.

Forskelle mellem FHA-lån og konventionelle boliglån Karakteristisk konventionelt realkreditlån FHA-pantudbetaling påkrævet Varierer efter långiver; 20% er almindeligt, kan være så lavt som 5% 3,5% minimum Kreditscore påkrævet Varierer (minimum 620 til 720 i gennemsnit) 500 for udbetaling på 10%+; 580 for udbetaling så lavt som 3,5 % Gæld i forhold til indkomst (DTI) Typisk mindre end 36 % Mindre end 43 % Realkreditforsikring (PMI) PMI kræves kun, hvis udbetaling/egenkapital er <20 % Realkreditforsikringspræmier kræves altid Offentligt forsikret? Nej Ja

FHA-lån kan sætte boligejerskab inden for rækkevidde for flere låntagere, især dem, der ellers ikke ville kvalificere sig til konkurrencedygtige, konventionelle boliglån. Men på grund af PMI-krav medfører disse realkreditlån ofte flere gebyrer end konventionelle lån, så låntagere bør vurdere deres muligheder grundigt.

Bundlinjen

Et FHA realkreditlån er et statsforsikret produkt, der kan gøre boligejerskab muligt for flere låntagere. Det har lavere kreditscore og krav til udbetalinger end mange konventionelle lån, hvilket giver långivere mulighed for at tilbyde boliglån til mere risikable ansøgere. Det kan både betyde bedre godkendelse odds og lavere renter for flere låntagere. FHA-lån kan også tilbyde lavere lukkeomkostninger til disse låntagere end konventionelle realkreditlån ville. Hvis du ikke er i stand til at få et konkurrencedygtigt realkreditlån - enten på grund af din kreditvurdering eller udbetaling - overvej, om et FHA-lån kan være det rigtige svar til dit næste hjem.

Tips til boligkøb

• Er du ikke sikker på, om et FHA-lån er det rigtige valg for dig og din familie? Overvej at tale med en lokal finansiel rådgiver. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Brug SmartAssets gratis realkreditberegner for at få et godt skøn over, hvor meget hus du har råd til.

Fotokredit:©iStock.com/PC Photography, ©iStock.com/Credit:Edwin Tan, ©iStock.com/syahrir maulana