Som svar på den økonomiske nedsmeltning, der blev udløst af coronavirus-pandemien, vedtog Kongressen en historisk stimuluspakke på 2 billioner dollars, og præsident Trump underskrev den i lov den 27. marts 2020. Loven om hjælp, nødhjælp og økonomisk sikkerhed for coronavirus (CARES) indeholdt flere bestemmelser, der beskyttede husejere og lejere.
Det betød, at hvis du mistede dit job på grund af coronavirus-pandemien, ville du muligvis have været i stand til at suspendere dine afdrag på realkreditlån i op til 180 dage uden straf. Du har muligvis også kvalificeret dig til afskærmning og fraflytningsbeskyttelse i løbet af denne tid. Derudover blev visse lejere også beskyttet mod udsættelse, hvis de ikke kunne betale deres husleje på grund af pandemien. Lettelsen kom i form af programmer fra føderale, statslige og private sektorer designet til at hjælpe dem, der lider under det økonomiske nedfald af COVID-19.
Men mange af CARES Act-ydelserne skulle udløbe i slutningen af året, medmindre Washington tog skridt til at forlænge disse fordele. Her er en opdatering om, hvor tingene står med Kongressen og præsidenten og nogle af de måder, CARES Act hjalp husejere og lejere på.
Hvis du har et realkreditlån, skal du sørge for at integrere dets betalinger i din overordnede økonomiske plan. Tal med en finansiel rådgiver i dag.
Den 21. december vedtog kongressen en anden stimuluspakke på $900 milliarder til COVID-19 nødhjælp, der ville give adskillige fordele, hvoraf den ene er en en måneds forlængelse af en CDC-ordre, der gav udsættelsesbeskyttelse under pandemien. Den beskyttelse var sat til at udløbe den 31. december.
Dagen efter lovforslagets vedtagelse krævede Trump dog, at Kongressen sendte ham en ny regning, en regning, der steg til $2.000, de $600 i direkte støtte, som regningen krævede. Mens det demokrat-kontrollerede Repræsentanternes Hus reagerede på Trumps krav med planer om at stemme juleaften om netop et sådant ændret lovforslag, var det ikke umiddelbart klart, hvordan det republikansk-kontrollerede senat ville reagere.
Her er en oversigt over, hvad CARES-loven gav. Det erklærede, at enhver med et føderalt støttet realkreditlån, der oplever økonomiske vanskeligheder på grund af coronavirus, kunne anmode om udholdenhed i op til 180 dage. Du behøvede ikke at bevise dine økonomiske vanskeligheder; du skulle kun attestere det. Hvis det er nødvendigt, kan du anmode om yderligere 180 dage.
Når det er sagt, var det kun husejere, der mistede deres job på grund af coronavirus, der var berettiget til føderalt støttede realkreditlån. "Hvis folk har job, forventer vi, at de mennesker fortsætter med at betale realkreditlån," sagde finansminister Steven Mnuchin på CNBC.
Overbærenhed er et tidspunkt, hvor du kan suspendere dine månedlige betalinger på føderalt støttede realkreditlån. Den nye lov forbyder låneudbydere eller långivere at opkræve yderligere renter, gebyrer eller andre bøder under overbærenhed. Disse regler dækker ejendom lige fra enfamiliehuse til fourplexes.
Desuden blev långivere af føderalt støttede realkreditlån forbudt at lancere tvangsauktioner i en 60-dages periode fra den 18. marts.
For at være berettiget til realkreditlån i henhold til CARES Act skal dit lån have været føderalt ejet eller støttet af et af disse føderale agenturer eller enheder:
Mens regeringen støttede disse realkreditlån, leveres de til forbrugere af føderalt godkendte långivere. Du var nødt til at kontakte din låneudbyder eller långiver direkte og anmode om overbærenhed. Og på grund af omstændighederne har du måske simpelthen været nødt til at oplyse, at du havde mistet dit job og oplevede økonomiske vanskeligheder på grund af COVID-19-udbruddet.
De, der ejede flerfamiliehuse med føderalt støttede realkreditlån, kunne anmode om udsættelse på op til 30 dage med mulighed for to forlængelser på 30 dage. De var dog mere tilbøjelige til at sikre sig det, hvis de havde et godt omdømme hos långiveren pr. 1. februar, men på grund af pandemien stod over for økonomiske vanskeligheder.
Lovforslaget gav også indirekte lettelser til nogle lejere. Hvis en udlejer ejede en ejendom gennem et føderalt støttet realkreditlån, fik denne person ikke lov til at smide lejere ud udelukkende på grund af deres manglende betaling af husleje i en periode på 120 dage fra den 27. marts 2020. Disse udlejere fik også forbud mod at opkræve bøder til sådanne lejere for ikke at betale husleje.
Realkreditgiganterne Fannie Mae og Freddie Mac bakker op om nogle flerfamiliehuse. De overvåges af Federal Housing Finance Agency (FHFA).
Gennem realkreditbranchens giganter Fannie Mae og Freddie Mac, udvidede den føderale regering boliglånsoverdragelse til boligejere, der er ramt af coronavirus. Disse to bureauer bakker op omkring halvdelen af realkreditlån udstedt i USA.
Overbærenhed betyder, at du midlertidigt kan reducere eller sætte dine månedlige betalinger på pause i de første 180 dage. Du har ret til at anmode om yderligere 180 dage én gang. Der vil påløbe renter i denne tidsramme. Men du vil få følgende fordele:
Pantelånsoverdragelse er dog ikke automatisk. Du skulle kontakte din låneudbyder for at anmode om overbærenhed. På grund af situationens sværhedsgrad har du måske bare haft brug for at fortælle din låneudbyder, at du er blevet økonomisk ramt af coronavirus.
Besøg FHFA's websted for at få de seneste opdateringer.
Den 18. marts 2020 beordrede præsident Trump 60 dages suspension af udsættelser og tvangsauktioner på enfamiliehuse dækket af realkreditlån forsikret af FHA.
Så hvis du har problemer med at betale et FHA-lån på grund af økonomiske vanskeligheder forbundet med coronavirus, skal du straks kontakte din låneudbyder. Du kan få overbærenhed. Husk, at bekendtgørelsen også suspenderer igangværende tvangsauktioner.
Department of Veterans Affairs opfordrer godkendte långivere til at lette den økonomiske byrde for låntagere, der er ramt af COVID-19-pandemien. VA beder disse långivere om at gøre følgende:
Nogle af de større realkreditinstitutter, der arbejder med VA, har allerede udrullet nogle nødhjælpsindsatser. Hvis du har et VA-lån eller lignende realkreditlån, så kontakt din långiver direkte for at diskutere dine muligheder.
Mens mange stater og amter har flyttet til midlertidigt at forbyde eller begrænse udsættelser, er der ingen fastfrysningspolitik på føderalt niveau eller delstat. Et lovforslag, der kræver 90 dages suspension af huslejebetalinger for dem, der er ramt af coronavirus, blev imidlertid fremsat i New York State Senatet den 23. marts 2020.
Alligevel kan nogle lejere få indirekte lindring gennem Fannie Mae og Freddie Mac. Udlejere, der ejer flerfamiliehuse købt med realkreditlån støttet af disse organisationer, bliver tilbudt overbærenhed, på betingelse af, at de ophører med udsættelse for lejere, der ikke kan betale husleje på grund af økonomiske vanskeligheder forårsaget af coronavirus. Du kan lære mere om denne politik ved at besøge den officielle hjemmeside for FHFA.
Mange stater påtager sig selv at tilbyde forskellige realkredit- og huslejeprogrammer til indbyggerne. Her er en oversigt over, hvilke nødhjælpsprogrammer stater tilbyder:
Den 19. marts meddelte New Yorks guvernør Andrew Cuomo, at staten vil suspendere afdrag på realkreditlån i op til 90 dage for berettigede boligejere, inklusive dem, der mistede job på grund af coronavirus.
Californien tillader byer og amter midlertidigt at ophøre med udsættelse af husejere og lejere, der er ramt af coronavirus.
Ingen udsættelser eller tvangssager er tilladt under undtagelsestilstanden i Indiana, som er sat til at slutte den 5. april 2020. Staten forlængede disse regler med yderligere 30 dage.
Kansas forbyder tvangsauktioner og udsættelser indtil mindst 1. maj 2020.
Kentucky har forbudt udsættelser indtil den 10. april 2020. Denne regel gælder ikke for sager, der allerede er sendt til sheriffens kontor.
Alle lejer- og udlejersager i staten Delaware er forbudt indtil efter den 1. maj 2020.
Den 16. marts suspenderede North Carolina høringer om udsættelse og tvangsauktion i 30 dage.
Virginia presser långivere til at forlænge modgang og samtidig beskytte forbrugerne mod kreditindberetning.
Louisiana har suspenderet tvangsauktioner og udsættelser.
Pennsylvania har forbudt udsættelser og tvangsauktioner indtil den 3. april 2020.
New Hampshire har opsagt tvangsauktioner og udsættelser på ubestemt tid.
Under sin undtagelsestilstand har New Jersey suspenderet tvangsauktioner og udsættelser - en foranstaltning, der ikke varer længere end to måneder.
Texas suspenderede tvangsauktioner og udsættelser for COVID-19-ramte beboere under ethvert program, der administreres af Texas Department of Housing and Community Affairs.
De fleste af disse statslige regler vil blive gennemgået og anvendt fra sag til sag. Så tjek med din statslige boligafdeling for at få de seneste detaljer.
Andre stater kan også have deres egne programmer. For en fuld oversigt, tjek SmartAssets stat-for-stat oversigt.
Flere banker og andre realkreditinstitutter tager deres egne nødhjælpsindsatser for at hjælpe låntagere økonomisk ramt af COVID-19. Se nogle af disse bestræbelser nedenfor:
Ally Bank tillader realkreditlåntagere at suspendere betalinger i op til 120 dage. Der påløber renter, men banken opkræver ikke gebyrer for forsinket.
Bank of America meddelte, at den midlertidigt vil suspendere afdrag på realkreditlån for berettigede låntagere. Kontakt banken for specifikke detaljer.
Quicken Loans tilbyder midlertidig overbærenhed til kvalificerede låntagere. Dem med konventionelle lån vil ikke få deres kreditscore påvirket i udholdenhedsperioden.
Hvis din långiver godkendte midlertidig overbærenhed, skal du huske på, at det ikke er eftergivelse af lån. Dit realkreditlån forsvinder ikke. I de fleste tilfælde fortsætter renterne med at bygge på din lånesaldo. Og når tålemodigheden stiger, skal du arbejde sammen med din långiver om at udtænke en ny betalingsplan, der vil holde dig i et godt omdømme.
Krisetider er åben sæson for svindlere. Så pas på falske realkreditlånsprogrammer. Indsend aldrig personlige oplysninger, før du over for din långiver har bekræftet legitimiteten af den enhed, der kontakter dig.
Fotokredit:©iStock.com/LucaLorenzelli, ©iStock.com/Natee Meepian, ©iStock.com/AndreyPopov