I december 2015 hævede Federal Reserve federal funds-renten med et kvart procentpoint. Det var første gang, at Fed havde hævet renten i næsten et årti. Mens renteændringer i føderale fonde ikke direkte påvirker peer-to-peer (P2P) lånerenter, kan udlånsplatforme begynde at hæve deres renter. Hvis du investerer i peer-to-peer-lån, er det vigtigt at forstå, hvordan det kan påvirke din portefølje.
Privatlånsinvestorer tjener penge ved at kræve en andel af de renter, der betales på lånene, i forhold til det investerede beløb. Hvis den platform, du bruger, hæver renten for deres låntagere, betyder det, at du sandsynligvis vil se højere afkast.
Det gælder især, hvis du er åben for at finansiere højrisikolån. Peer-to-peer-platforme tildeler hver af deres låntagere en kreditrisikovurdering baseret på deres kreditscore og kredithistorik. De lån, der får de laveste vurderinger, tildeles de højeste satser. For eksempel har Lending Clubs "G"-lån (de lån, der går til de mest risikable låntagere) en rente på 25,72 %.
Forudsat at låntagere ikke misligholder deres betalinger, kan disse investeringer være mere lukrative end lån med lavere risiko. Ved at bruge Lending Club som eksempel igen, har F- og G-lån historisk set haft et årligt afkast på 9,05 %, hvilket er næsten det dobbelte af det afkast på 5,22 %, som investorer tjener på lavrisikolån i klasse A.
Selvom stigende renter kan lægge flere penge i investorernes lommer, er der nogle ulemper at huske på. For det første er det muligt, at efterhånden som renterne stiger, kan låntagere beslutte at udforske andre lånemuligheder. Hvis det sker, ville der være en mindre pulje af lån, som investorerne kan vælge imellem.
For at kompensere kan peer-to-peer-långivere ty til at udstede lån af lavere kvalitet, når renten stiger, men det kan være problematisk for investorer, der foretrækker at styre væk fra mere risikable låntagere. Hvis den platform, du bruger, ikke længere tilbyder den slags låneprodukter, du ønsker at investere i, bliver du nødt til at omfordele disse aktiver et andet sted for at forhindre, at din portefølje kommer i ubalance.
Endelig kan stigende renter resultere i en højere misligholdelsesrate. Forhøjede renter betyder, at låntagere skal betale mange penge for at optage personlige lån. Hvis de personlige lånebetalinger bliver uoverskuelige, kan en låntager ende med at misligholde sit lån helt. Nogle platforme refunderer de gebyrer, som investorer har betalt, men de refunderer normalt ikke deres oprindelige investeringer efter låntagers misligholdelse.
Hvis du er en aktiv P2P-investor, eller du overvejer at tilføje P2P-lån til din portefølje, har du ikke råd til at overse den risiko, der er involveret. Finansiering af de mest risikable lån er et hasardspil, så det er vigtigt at overveje konsekvenserne af at lægge penge i den slags investeringer.
En god måde at sikre dine indsatser på er at sprede dine investeringer ud over en række forskellige lånekvaliteter. På den måde, hvis en højrisikolåntager misligholder, har du stadig andre lån at falde tilbage på.
Hvis du ønsker mere hjælp til denne beslutning og andre, der vedrører dit økonomiske helbred, kan du overveje at hyre en finansiel rådgiver. Det behøver ikke at være svært at finde den rigtige finansielle rådgiver, der passer til dine behov. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med top finansielle rådgivere i dit område på 5 minutter. Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der hjælper dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
Fotokredit:©iStock.com/Ondine32, ©iStock.com/Tomwang112, ©iStock.com/xijian