Dengang, hvis du havde brug for et personligt lån for at starte en virksomhed eller finansiere et bryllup, skulle du gå gennem en bank. Men i de seneste år er en ny mulighed dukket op og forvandlet lånebranchen. Peer-to-peer-lån gør det nemt for forbrugere at sikre sig finansiering og giver investorer en anden type aktiv at tilføje til deres porteføljer. Hvis du er interesseret i at investere i noget andet end aktier, obligationer eller fast ejendom, så tjek vores guide til at blive en investor i peer-to-peer-lån.
Tjek vores personlige låneberegner.
Peer-to-peer udlån er lån og udlån af penge gennem en platform uden hjælp fra en bank eller en anden finansiel institution. Typisk samler en onlinevirksomhed låntagere, der har brug for finansiering, og investorer, der stiller penge op til lån til gengæld for rentebetalinger.
Takket være peer-to-peer-lån kan personer, der har brug for ekstra penge, få adgang til personlige lån i løbet af få dage (eller inden for timer i nogle tilfælde). Selvom de har dårlige kreditvurderinger, kan de kvalificere sig til rentesatser, der er lavere end hvad traditionelle banker kan tilbyde dem. I mellemtiden kan investorer opnå anstændige afkast uden aktivt at skulle styre deres investeringer.
Du behøver ikke nødvendigvis at være millionær eller arving for at begynde at investere i peer-to-peer-lån. I nogle tilfælde skal du have en årlig bruttoløn på mindst $70.000 eller en nettoformue på mindst $250.000. Men reglerne er forskellige afhængigt af, hvor du bor, og det websted, du vælger at investere igennem.
For eksempel, hvis du investerer gennem hjemmesiden Prosper, kan du slet ikke investere, hvis du bor i Arizona eller New Jersey. I alt er det kun folk i 30 stater, der kan investere gennem Prosper, og kun folk i 45 stater kan investere gennem deres konkurrent, Lending Club.
Visse websteder, som Upstart og Funding Circle, er kun åbne for akkrediterede investorer. For at være en akkrediteret investor siger SEC, at du skal have en nettoværdi på over $1 million eller en årsløn over $200.000 (medmindre du er en virksomhedsdirektør, en executive officer eller du er en del af et generelt partnerskab). Andre websteder, der arbejder med investorer i personlige lån, omfatter SoFi, Peerform og CircleBack Lending.
Husk, at der kan være begrænsninger med hensyn til, i hvilken grad du kan investere. Ifølge Prospers websted, hvis du bor i Californien, og du bruger $2.500 (eller mindre) på Prosper-sedler, kan denne investering ikke være mere end 10% af din nettoformue. Lending Club har de samme begrænsninger, bortset fra at loftet på 10 % gælder for alle stater.
Vælg din risikoprofil.
Hvis du opfylder kravene fastsat af det websted, du ønsker at investere igennem (sammen med andre statslige eller lokale retningslinjer), er det et stykke kage at oprette din onlineprofil. Du kan investere gennem en traditionel konto eller en konto til din pensionsopsparing, hvis det websted, du besøger, giver dig denne mulighed.
Når du har oprettet din konto, vil du være i stand til at fylde din investeringsportefølje med forskellige slags noter. Disse noter er dele af lån, som du bliver nødt til at købe for at begynde at investere. Selve lånene kan være hele lån eller dellån (dele af lån). Efterhånden som låntagere betaler deres personlige lån af, får investorerne udbetalt en vis mængde penge hver måned.
Hvis du ikke ønsker at vælge noter manuelt, kan du konfigurere din konto, så den automatisk vælger dem for dig baseret på det risikoniveau, du er mest komfortabel med. Bemærk, at der sandsynligvis vil være en minimumsgrænse, som du skal opfylde. Med Lending Club og Prosper kan du investere med kun $25. Med et websted som Upstart skal du være villig til at bruge mindst 100 USD på en seddel.
Investering i personlige lån kan virke som et udenlandsk koncept. Hvis du er berettiget til at blive investor, kan det dog være værd at prøve.
For det første er det ikke så svært at investere i personlige lån. Online långivere screener potentielle låntagere og sikrer, at lånene på deres websteder overholder deres regler. Investorer kan gennemse noter og købe dem.
Takket være den automatiske investeringsfunktion, som mange websteder tilbyder, kan du læne dig tilbage og lade en online platform administrere din investeringskonto for dig. Det kan være et plus, hvis du ikke har meget fritid. Ved at investere gennem en pensionskonto kan du også forberede dig på fremtiden og nyde de skattemæssige fordele, der følger med at sætte dine penge ind på en traditionel eller Roth IRA.
Som investeringer er personlige lån mindre risikable end aktier. Aktiemarkedet falder fra tid til anden, og der er ingen garanti for, at du vil se et afkast på dine investeringer. Ved at investere i et peer-to-peer-lån skal du ikke håndtere så meget volatilitet, og du er mere tilbøjelig til at se et positivt afkast. Lending Club-investorer har f.eks. historisk set haft afkast mellem 5,26 % og 8,69 %.
Relateret artikel:Er det et smart træk at bruge et personligt lån til at investere?
Men at investere i peer-to-peer-lån er ikke for alle. Den online virksomhed, du investerer gennem, kan gå konkurs. De personer, der optager de lån, du investerer i, kan komme til at betale for sent eller helt stoppe med at betale.
Alt det betyder, at du kan tabe penge. Og da disse lån er usikrede, kan du ikke tilbagetage noget eller gøre meget for at inddrive dine tab.
Du kan sænke din investeringsrisiko ved at investere i forskellige lån. På den måde, hvis nogen misligholder, kan du stadig tjene på de lånebetalinger, som de andre låntagere foretager. Men hvis du ikke har nok lån i din portefølje, sætter du dig selv i en mere risikabel knibe.
Hvis du leder efter en måde at tilføje en vis diversitet til din portefølje, kan investering i peer-to-peer-lån være noget at tænke over. Der er masser af fordele, som du kan høste med denne form for investering. Før du opretter en konto, er det dog vigtigt at være opmærksom på de risici, du vil påtage dig.
Fotokredit:©iStock.com/bymuratdeniz, ©iStock.com/M_a_y_a, ©iStock.com/sirius_r