Når vi tænker på et lån, har vi en tendens til at tænke på et enkelt engangsbeløb modtaget på én gang. Renterne på det lån begynder med det samme. Personlige kreditlinjer er lån, men de fungerer lidt anderledes. Med en personlig kreditlinje kan du kun låne penge, når og når du har brug for det. Du kan holde din kreditlinje åben i årevis. fascineret? Lad os forklare, hvordan det virker.
Tjek vores 401(k)-beregner.
Kredit er tilgængelig i mange former. Der er de kort, vi har i vores pung og de realkreditlån, vi har i vores hjem, blandt andet. Når du går gennem voksenlivet og opbygger en solid kreditvurdering og et forhold til den bank, hvor din checkkonto bor, kan du få adgang til en anden form for kredit, den personlige kredit.
Hvis du har en checkkonto i en bank, kan du være berettiget til en personlig kreditlinje fra denne bank, forudsat at du har en god kredit. Afhængigt af størrelsen af den kreditlinje, du ønsker, vil forsikringsprocessen sandsynligvis være ret ligetil.
Du vil blive tilbudt en bestemt årlig procentsats (ÅOP), der repræsenterer procentdelen af dine lånte penge, som du betaler i renter til banken hvert år. Jo større beløb du vil have adgang til, jo mere forsigtig vil banken være. Du skal muligvis vise bevis for din indkomst og aktiver, før du bliver godkendt til f.eks. en kreditgrænse på 70.000 USD.
For at trække på din kreditlinje skal du enten bruge specielle checks eller kontakte banken og anmode om, at pengene overføres til din checkkonto. Personlige kreditlinjer er gode til langsigtede projekter som boligrenovering, hvor mængden af penge du skal låne varierer fra måned til måned. Personlige kreditlinjer har dog en tendens til at have højere rentesatser, end du ville få med en Home Equity Line of Credit (HELOC).
Hvis du opretter en personlig kreditgrænse i din bank, får du i slutningen af hver måned en regning, der viser, hvor meget du har lånt, og hvor mange renter der er påløbet. Ligesom et kreditkortudtog vil din regning foreslå en minimumsbetaling.
Vores råd? Betal mere end minimumsbetalingen hver måned, du har råd til at gøre det. På den måde beholder du flere af dine penge og betaler mindre i renter. Personlige kreditlinjer kan fortsætte i årevis. Afhængigt af din bank kan du blive bedt om at betale af på de penge, du har lånt hvert år. Andre banker kan tillade dig at bære en saldo fra det ene år til det næste.
Hvis du ikke kan følge med betalingerne på din personlige kreditlinje, vil din bank i sidste ende suspendere din kreditgrænse. Banken kan også ty til det, der kaldes modregningsretten. Oversættelse? De kan tage de penge, du skylder dem, direkte fra din checkkonto.
Før du forpligter dig til en personlig kreditlinje, er det vigtigt at sikre dig, at du forstår vilkårene i aftalen. Bliv ikke fristet til at udnytte din personlige kreditlinje for alt, hvad du ønsker. Ligesom kreditkort kan personlige kreditlinjer nemt friste låntagere til at overforbruge. Udvis forsigtighed.
Tjek vores værktøj til sammenligning af checkkontoer.
Både personlige lån og personlige kreditlinjer er lån uden sikkerhed. Hvad mener vi med det? Et realkreditlån er et lån med sikkerhed. Det betyder, at der er noget af værdi, der sikrer lånet, noget (boligen), som långiver kan tilbagetage i tilfælde af manglende betaling. Lån uden sikkerhed er lån baseret på kreditværdighed, der ikke har nogen fysisk genstand, der fungerer som sikkerhed.
Med et privatlån ansøger du om et engangslån og får en rentesats. Hvis du beslutter dig for at gå videre med lånet, betaler du et oprettelsesgebyr og får alle de penge, du har anmodet om på én gang. Du begynder at stige renter, så snart det engangsbeløb rammer din konto. Hvis du har brug for en indsprøjtning af kredit med det samme (for at starte en virksomhed eller konsolidere gæld fra højforrentede kreditkort), kan et personligt lån være lige billetten.
Personlige kreditlinjer fungerer anderledes. Din bank vil give dig en rente, der er lavere, jo bedre din kreditscore er. Den store forskel? Du behøver ikke tage alle pengene på én gang. Hvis du har brug for penge hist og her til en løbende udgift, giver en personlig kredit mere fleksibilitet end et personligt lån og sikrer, at du ikke betaler renter for penge, du ikke har brug for.
Relateret artikel:3 personlige lånefejl, du ikke har råd til at lave
Hvis din kreditscore er i god form, og du overvejer en personlig kreditgrænse, skal du finde den bedste handel, du kan få. Led ikke kun efter en lav rente. Se efter en fast ÅOP, så du ikke bliver blændet af ændringer i din rente. Sammenlign gebyrer for både oprindelse og forsinket betaling. Lån kun det, du har brug for, og hvad du har råd til at betale tilbage.
© iStock/YinYang, © iStock/FangXiaNuo, © iStock/58shadows