Mange amerikanere har en indkomst, der svinger fra uge til uge. Når indkomsten er ustabil, kan enhver uventet udgift få dig til at komme til kort. Hvis du ikke har en fuldt finansieret nødfond, kan du finde på at kigge dig omkring efter lån for at bygge bro over kløften og få dig til din næste lønseddel. Payday lån er derude, men til en høj pris for låntagere.
Tjek vores refinansiere lommeregner.
Ikke al gæld er skabt lige. Et overkommeligt realkreditlån i en bolig, der stiger i værdi, er anderledes end et privat studielån med en høj rente, som du kæmper for at betale af. Med kviklån betaler du mange penge for privilegiet at optage et lille kortfristet lån. Payday-lån kan nemt komme ud af kontrol, hvilket fører låntagere dybere og dybere ind i gæld.
Hvad er kviklån? Lad os sige, at du stadig er 12 dage væk fra din næste lønseddel, men du har brug for 400 USD til nødreparationer af biler. Uden de $400, vil din bil ikke køre, du kommer ikke på arbejde, du mister dit job og muligvis også din bolig. Høje indsatser.
Hvis du går til en betalingsdag långiver, vil de bede dig om at skrive en fremtidig dateret check på et beløb svarende til $400 plus et finansieringsgebyr. Til gengæld får du $400. Du har generelt to uger eller indtil din næste lønseddel til at betale pengene tilbage. Lad os sige, at finansieringsgebyret er $40. Du har betalt 40 USD for at låne 400 USD i to uger.
Hvis du betaler pengene tilbage inden for låneperioden, er du ude af $40, men du er ikke ansvarlig for at betale renter. Men sagen er, at mange mennesker ikke kan betale deres lån tilbage. Når det sker, er de penge, de lånte, underlagt tocifrede, trecifrede eller endda fircifrede rentesatser. Det er nemt at se, hvordan et kviklån kan føre til en gældsspiral. Det er derfor, kviklån er ulovlige nogle steder, og deres renter er reguleret andre.
Når din låneperiode slutter, kan du bede din låneudbyder om at indløse den check, du skrev, da du accepterede lånet. Eller du kan rulle den gæld ind i en ny gæld og betale et nyt sæt finansieringsgebyrer i processen. At rulle over gæld er det, der fører til en gældsspiral, men det er ofte folks eneste valg, hvis de ikke har penge nok på deres konto til at dække den check, de har skrevet.
Og med deres høje renter sætter kviklån låntagere i stand til at foretage afdragsfrie betalinger, aldrig i stand til at kassere den hovedstol, de har lånt, eller komme ud af gælden for altid.
Lån med betalingsdage kræver ikke et kredittjek. Hvis du betaler dit payday-lån tilbage til tiden, vil det lån normalt ikke blive vist på dine kreditrapporter hos nogen af de tre kreditoplysningsbureauer (Experian, TransUnion og Equifax). At tilbagebetale et kviklån inden for din låneperiode vil ikke øge din kreditscore eller hjælpe dig med at opbygge kredit.
Men hvad hvis du ikke er i stand til at tilbagebetale dit kviklån? Vil det payday lån skade din kredit? Det kunne. Hvis din betalingsdag långiver sælger din gæld til et inkassobureau, kan denne inkassator indberette dit ubetalte lån til kreditoplysningsbureauerne. Det vil derefter blive vist som en negativ post på din kreditrapport og sænke din kreditscore. Husk, at det tager syv år for negative poster at cykle ud af din kreditrapport.
At have en gæld, der går til inkasso, er ikke kun et slag for din kreditscore. Det kan sætte dig på radaren af nogle ubehagelige karakterer. I nogle tilfælde kan inkassatorer true med at rejse tiltale. Fordi låntagere udskriver en check, når de optager et kviklån, kan inkassatorer forsøge at rejse anklager ved hjælp af love designet til at straffe dem, der begår svig ved at skrive checks til konti med ikke-tilstrækkelige midler (disse er kendt som NSF-checks). Fremtidsdaterede checks skrevet til betalingsdag långivere er dog generelt undtaget fra disse love. Inkassatorer kan true med at rejse tiltale som en måde at få folk til at betale, selvom dommere generelt ville afvise sådanne anklager.
Relateret artikel:Er payday-udlån på vej ud?
Hvis du har en likviditetskrise, men du vil undgå betalingsdag långivere, er der alternativer at overveje. Du kan låne af venner eller familie. Du kan søge et lille personligt lån fra en bank, en kreditforening eller et online peer-to-peer udlånswebsted.
Mange websteder tilbyder nu øjeblikkelige eller samme dag lån, der konkurrerer med hastigheden af betalingsdag långivere, men med lavere gebyrer og lavere renter. Du kan også bede om en forlængelse fra dine kreditorer eller om et forskud fra dine arbejdsgivere.
Selv former for udlån, som vi generelt ikke elsker, som forskud på kreditkort, har en tendens til at have lavere renter, end kviklån gør. Kort sagt er det normalt en god idé at undgå kviklån, hvis du kan.
Relateret artikel:Sådan får du en nødfond
Når du overvejer et kortfristet lån, er det vigtigt ikke kun at kigge efter lave renter. Mellem gebyrer og forsikringer finder långivere nogle gange måder at støde effektive på renter til trecifrede niveauer, selvom de begrænser deres ÅOP. Risikoen ved at tage et kviklån viser vigtigheden af at arbejde hårdt for at opbygge en nødfond, som du kan trække på.
Fotokredit:©iStock.com/PeskyMonkey, ©iStock.com/Kirby Hamilton, ©iStock.com/Joe_Potato