Nye nystartede virksomheder har forstyrret branchen for privatlån. Resultatet? Flere muligheder for peer-to-peer-lån. Nu, trods navnet, behøver du faktisk ikke at kende eller møde dine långivere for at få et personligt lån fra et peer-to-peer-udlånswebsted. Peer-to-peer långivere forbinder folk, der leder efter lån, med folk, der ønsker at investere - og de gør det hurtigt. Sådan fungerer det.
Leder du efter et kreditkort? Sammenlign kreditkort her.
Det plejede at være, at hvis du ville have et personligt lån, skulle du gå til en bank, indsende en ansøgning og vente på, at forsikringsprocessen gik sin gang. Nu kan du blive godkendt til et personligt lån fra et peer-to-peer-udlånswebsted om et par dage eller endda et par timer. Klar til at høre mere?
At få et peer-to-peer-lån er lige så nemt som at finde et online udlånssted og indtaste nogle personlige oplysninger. Disse vil som minimum omfatte dit navn og størrelsen på det lån, du ønsker. Vær også parat til at dele din indkomst og dine opsparingsniveauer. Afhængigt af den peer-to-peer-udlånstjeneste, du bruger, skal du muligvis angive hele eller dele af dit CPR-nummer og godkende en kreditkontrol. Selvom du indtaster personlige oplysninger, vil låneselskaber ikke dele detaljer såsom dit fulde navn og adresse med den "peer", der optager dit lån.
Nogle websteder kræver, at potentielle låntagere angiver og forklarer formålet med det lån, de søger. Disse lånesider dyrker et "personligt præg" ved at opfordre ansøgernes historier om, hvad de ville gøre med de penge, de søger. Hvis du søger et personligt lån til en mindre virksomhed eller et professionelt udviklingskursus, kan det være en god idé at tale om det i din ansøgning. Hvis du søger et personligt lån for at konsolidere din kreditkortgæld, kan du være bedre stillet med et peer-to-peer-lånewebsted, der ikke kræver en salgstale.
Peer-to-peer-lån giver to hovedfordele for potentielle låntagere. For det første er lånene nemmere at få end banklån. For det andet tilbyder de lavere renter til kunder med sammenlignelig kreditrisiko. En nyuddannet universitetsstuderende med et godt job, men en tynd kredithistorik, vil sandsynligvis have bedre held med at få et lån fra et P2P-websted end fra en traditionel bank. En låntager med god kredit vil sandsynligvis få lavere renter fra en P2P-side end fra en traditionel bank. Ikke dårligt, vel?
Peer-to-peer-udlånsvirksomheder har mindre overhead end traditionelle banker. De har også råd til at tage flere risici på ansøgere med lav eller dårlig kreditværdighed. Mange af dem overvejer faktorer i forsikringsprocessen, som bankerne ikke bruger, hvilket åbner op for en helt anden kundebase, som ikke tidligere var tjent med privatlånsindustrien.
Nogle peer-to-peer-udlånssider handler udelukkende med lån til folk med gennemsnitlig eller over gennemsnittet kredit. Andre vil give peer-to-peer-lån til folk med dårlig eller ikke-eksisterende kredit, men opkræve en højere rente for privilegiet.
Hvis du har dårlig kredit, ingen kredit eller tynd kredit, kan et peer-to-peer udlånswebsted være den eneste måde, du kan få et personligt lån, der ikke er et dyrt betalings- eller afdragslån. Opbygning og genopbygning af kredit er begge vigtige økonomiske mål. Det er dog vigtigt at passe på ikke at ansøge om et lån, som du ikke har råd til.
Ikke alle peer-to-peer udlånssteder og organisationer vil rapportere dine lånebetalinger til de tre store kreditoplysningsbureauer. Hvis du har brug for at bygge eller genopbygge din kredit, er det en god idé at finde en långiver, der vil rapportere dine betalinger og hjælpe din score med at afspejle din ansvarlige brug af kredit. Og bare rolig. Når du beslutter dig for, hvilken pris de skal tilbyde dig, kører peer-to-peer-websteder generelt en "blød" kreditkontrol, der ikke ødelægger din kredit.
Når du sammenligner lånetilbud fra forskellige peer-to-peer långivere, skal du ikke bare sammenligne renter. Du bør også sammenligne eventuelle faste procentsatser, der følger med lånet. Disse kaldes nogle gange oprettelsesgebyrer eller lukkegebyrer og varierer generelt fra 1 til 5 % af lånet.
Relateret artikel:3 personlige lånefejl, du ikke har råd til at lave
Selvom peer-to-peer udlånssider er relativt nye, findes der allerede en række muligheder. Du har måske hørt om nogle af dem, som LendingClub, Prosper og Upstart. Nogle peer-to-peer-udlånsorganisationer ligner mere velgørende organisationer. De hjælper med at danne lånekredse, så folk, der har brug for personlige lån, ikke behøver at ty til kviklån eller afdragslån. Disse grupper tager ikke meget - om noget - for de lån, de faciliterer.
Andre websteder opkræver højere renter end non-profit, men tilbyder stadig priser, der generelt er lavere end hvad du ville få fra en traditionel bank. Disse websteder letter lån, men de letter også investeringer. Vidste du, at store hedgefonde trawler peer-to-peer-lånsider og opbygger porteføljer af lån? Nå, det gør de. I dag er mange peer-to-peer-udlånssteder mere som store institutionelle investeringsfirmaer til almindelige lånesider.
Det faktum, at investering i peer-to-peer-lån er blevet en stor forretning, kan virke til din fordel, hvis du har dårlig kredit eller tynd kredit. Efterhånden som investorer opbygger deres låneporteføljer, vil de inkludere nogle lån med lave renter og lav misligholdelsesrisiko, men de kan også inkludere lån til personer med dårlig kredit, idet de tager en chance for, at de højere renter opvejer den højere risiko for misligholdelse.
Nogle websteder har underwriting processer, der bryder formen. I stedet for bare at spørge om din indkomst og opsparing og køre et kredittjek, vil de spørge dig om din GPA på gymnasiet, og hvor du gik på college. Når du udfylder din låneansøgning, er det vigtigt at besvare alle spørgsmål ærligt og være parat til at dokumentere alt, hvad du medtager i din ansøgning.
Relateret artikel:Skal du prøve en lånekreds?
Hvis du har brug for et personligt lån og ikke ønsker at gå gennem en større bank eller underkaste dig vilkårene for en betalingsdaglångiver, kan peer-to-peer-lån være et overbevisende alternativ. Sørg for at shoppe rundt efter den bedste pris, du kan få, og undgå at tilmelde dig et lån, der kommer med forudbetalingsbøder eller forsøger at skjule ekstra gebyrer. Sæt dig selv på et budget, så du kan være sikker på at have penge nok til at betale dine lån. Tag ikke et lån, der forhindrer dig i at nå andre økonomiske mål som at holde trit med dine afdrag på realkreditlån. Så brug det lån fornuftigt!
© iStock/pixdeluxe, © iStock/Hailshadow, © iStock/Jacob Ammentorp Lund