ÅOP står for årlig procentsats. ÅOP på et lån eller gæld giver dig et mere fuldstændigt billede af, hvordan gælden vil akkumulere, end du ville få ud fra renten alene. Men hvad er en god ÅOP, og hvordan kan du få en? Svaret på det afhænger af din kreditscore og af typen af gæld. Hvis du ønsker professionel rådgivning relateret til ÅOP og spørgsmål om kredit og gæld, så tjek SmartAssets matchningsværktøj til finansielle rådgivere for at blive parret med en finansiel ekspert.
Hvis du har brug for en genopfriskning, er her forskellen mellem ÅOP og renten på en gæld. Renten på et lån eller gæld inkluderer ikke gebyrer, som låntager skal betale, hverken i starten af lånet eller hele året. ÅOP tager derimod virkningen af disse gebyrer og "årliggør" dem for at få en årlig procentsats (rente). For eksempel, i tilfælde af et realkreditlån, vil ÅOP omfatte lukkeomkostninger, PMI og låneoptagelsesgebyrer.
Svaret på spørgsmålet "Hvad er en god ÅOP?" afhænger af flere faktorer. Dels afhænger det af den gældende rente på et givet tidspunkt. Långivere vil tage U.S. Prime Rate eller et andet standardindeks og derefter foretage deres egne justeringer af denne rente for at øge deres egne marginer. Så alle med gæld nu, hvor renterne er lave, har en meget anden standard for, hvad der gør en "god" ÅOP, end nogen i højrente-80'erne gjorde.
Den ÅOP, du har til rådighed, afhænger også af din kredit. En lav ÅOP for kreditkort for en person med fremragende kredit kan være 12 %, mens en god ÅOP for en person med halvdårlig kredit kan være i de høje teenageår. Hvis "god" betyder bedst tilgængelige, vil det være omkring 12 % for kreditkortgæld og omkring 3,5 % for et 30-årigt realkreditlån. Men igen, disse tal svinger, nogle gange dag for dag. Og i tilfælde af realkreditlån er de "bedste" ÅOP ofte tilgængelige på 15-årige realkreditlån og rentetilpasningslån, som måske ikke er gode økonomiske valg for enhver forbruger.
Mange former for gæld kommer med mere end én ÅOP. For eksempel, hvis du går glip af en betaling på din kreditkortgæld, kan du blive stødt til en bøde-ÅOP, der er meget højere end din normale ÅOP. Det kan tage måneder at overbevise din långiver om at stoppe med at opkræve bøden ÅOP og returnere dig til den normale sats.
Med billån og kreditkort kan du muligvis se annoncer for gæld med en ÅOP på 0 %. Det betyder ikke, at du aldrig betaler renter på din gæld. I stedet er det et introduktionstilbud. Afhængigt af hvordan du håndterer det, kan det være en mulighed eller en fælde. Hvis du bruger en ÅOP på 0 % til at foretage en saldooverførsel fra et tidligere kreditkort og derefter afbetaler din saldo, inden den ÅOP på 0 % udløber, og din rente springer, er du kommet foran.
Men hvis du udfører en saldooverførsel og stadig har en saldo, når kursen springer til f.eks. 20 %, kan du være dårligere stillet, end hvis du ikke havde generet saldooverførslen. Og før du foretager en saldooverførsel, er det altid vigtigt at se, om der er gebyrer for overførslen. Disse gebyrer kan ophæve besparelserne fra en lav eller 0 % indledende ÅOP.
Det samme gælder for en bil. Hvis du køber en dyrere bil, end du komfortabelt har råd til, fordi du er lokket af 0% ÅOP, kan du gå glip af betalinger, når den rigtige ÅOP starter. Det ville skade din kreditscore. Du kan ende med at få din bil tilbagetaget og miste det køretøj, du skal bruge for at komme på arbejde. Du forstår ideen.
ÅOP er et værdifuldt værktøj til at vurdere omkostningerne ved at låne penge. Hvad der gør en "god ÅOP" afhænger af flere faktorer, så det er altid en god idé at sammenligne shop, før du optager gæld, og at arbejde på at øge din kreditscore. Hvis du er forvirret over virkningen af en ÅOP i den virkelige verden, så forestil dig, at du har en saldo på 100 USD på dit kreditkort hele året. ÅOP er det dollarbeløb, du ville betale i renter i løbet af det år.
Hvis du nogensinde har spørgsmål relateret til gæld eller andre økonomiske emner, så husk, at en finansiel rådgiver kan være en værdifuld ressource. SmartAssets matchningsværktøj til finansielle rådgivere kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og dine mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder fra tusindvis af rådgivere til op til tre registrerede investeringsrådgivere, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.
Fotokredit:©iStock.com/Squaredpixels, ©iStock.com/pixdeluxe, ©iStock.com/cnythzl