Gæld kan holde dig vågen om natten, men det kan også være midlet til det hjem, du altid har drømt om, eller den uddannelse, du skal bruge for at få det job, du ønsker. Med andre ord er ikke al gæld skabt lige. Hvis du allerede er i gæld, eller du er bekymret for at komme i gæld, så læs videre for vores guide til emnet. Forståelse af gæld er afgørende for både finansiel viden og finansiel sikkerhed.
Forstå din gæld bedre med vores lommeregner.
Amerikanske husholdninger har tilsammen over 11 billioner dollars i gæld. I de fleste husstande udgør et realkreditlån den største andel af al gæld. Så er der autolån og studielån, for ikke at nævne kreditkortgæld.
Ikke al denne gæld falder ind under overskriften "forbrugergæld". Et realkreditlån i en bolig, der vil blive værdsat, betragtes ikke som forbrugsgæld. Kreditkortgæld, som du har fået, mens du købte tøj eller spiste på restauranter? Det betragtes som forbrugsgæld, fordi det er gæld, du har erhvervet for at forbruge noget, der ikke er holdbart og ikke vil værdsætte.
Kategorien forbrugergæld overlapper noget med kategorien såkaldt "dårlig gæld". Dårlig gæld er gæld, der ikke bringer dig nogen vegne. Studielån til en grad, du har brug for for at få et højtbetalt job? Det betragtes generelt som god gæld. Gæld, du har oparbejdet, mens du køber ting, du ikke har brug for, er dårlig gæld. Hvis du er nødt til at opkræve et samtalesæt for at sætte gang i din jobsøgning, kan du måske argumentere for, at det er god gæld. Tager du et lån med høj rente for at købe en dyr forlovelsesring, som det vil tage dig år at betale tilbage? Dårlig gæld.
En måde at afskære din gæld på er at skære ned på dit forbrug og holde sig til et stramt budget. Du kan også kigge efter måder, hvorpå du kan få mere indkomst, som du kan afsætte til at betale af på din gæld. At have en "side trængsel" kan bringe din gæld tilbagebetaling i højt gear. Kan du ikke gøre nogen af disse ting, eller har du allerede gjort dem, og du vil have mere hjælp til gældssanering? Vi hører dig.
Afhængigt af hvilken type gæld du har, er der forskellige gældssaneringsstrategier. Medicinske regninger kan nogle gange forhandles ned, især hvis du taler med hospitalet eller forsikringsselskabet straks efter, at du har modtaget regningen. En tur til retsbygningen kan sænke dine månedlige børnebidrag, hvis din indkomst ikke er høj nok til, at du kan betale det, du skylder. Føderale studielån har en indkomstbaseret tilbagebetalingsmulighed, så du kan sænke dine gældsbetalinger, så de matcher din indkomst. Møde med en non-profit kreditrådgiver kan hjælpe dig med at finde ud af de strategier, der passer bedst til dine behov.
Kreditkortgældslettelse fortjener sin egen kategori, fordi det er noget af det sværeste at tackle. Årlige renter på kreditkort kan toppe 24%. Og vidste du, at blot at lave minimumsbetalingen kan bringe forbrugerne yderligere i gæld? Seriøst.
Minimumsbetalinger er ikke angivet på din kreditopgørelse til din fordel. Undersøgelser viser, at når forbrugere ikke kan se en minimumsbetaling, er de tilbøjelige til at betale meget mere hver måned. Minimumsbetalingen gør, at du er tilbøjelig til at betale mindre. Det betyder, at du betaler flere renter i løbet af flere måneder.
Hvis du vil slippe fri af din kreditkortgæld, har du brug for en gældsstyringsplan, der er specifik og opnåelig. Nogle mennesker, der har kreditkortgæld, beslutter at tackle gælden med de mindste saldi først (nogle gange kaldet sneboldmetoden). På den måde vil de få et udbrud af motivation, hver gang de tjekker en gæld af deres liste. Andre beslutter at starte med de kort, der bærer de højeste rentesatser (nogle gange kaldet lavinemetoden). Deres mål er at reducere den samlede rente, de betaler til kreditorer i løbet af deres levetid.
Hvis du beslutter dig for at arbejde med en non-profit kreditrådgivningsorganisation, kan de sætte dig på en tilpasset gældsstyringsplan, hvor du betaler kreditrådgivningsorganisationen, og de betaler dine kreditorer på dine vegne. Deltagelse i et sådant program kan kvalificere dig til reducerede finansieringsgebyrer (læs:renter) og hjælpe med at få inkassobureauer væk fra dig.
Uanset om du beslutter dig for at arbejde med en rådgiver eller gå alene, bør den gældsafdragsstrategi, du vælger, være en, som du er sikker på, at du kan holde fast i. Vedholdenhed er nøglen til at komme ud af gælden.
Gæld er ikke en dødsdom. Det kan være en mulighed for at evaluere dine økonomiske prioriteter og forenkle dit liv. Start med at kontakte dit kreditkortselskab og eventuelle andre långivere. Bed dem om at forhandle din gæld og arbejde sammen med dig om en betalingsplan. Eller, hvis du har et engangsbeløb til din rådighed, foreslå en gældssanering. Alle disse trin er handlinger, du selv kan udføre gratis. Du behøver ikke at øge din økonomiske byrde ved at betale nogen for at ringe til dine kreditorer for dig.
Har du stadig brug for hjælp? Rådfør dig med en velrenommeret non-profit kreditrådgivningstjeneste. Konkurs er der som en sidste udvej, men du skal søge kreditrådgivning fra en offentligt godkendt organisation inden for seks måneder, før du alligevel kan indgive en konkursbegæring. Jo før du udarbejder en gældsforvaltningsplan, jo bedre sover du.
Fotokredit:© iStock/PeskyMonkey, © iStock/DNY59, © iStock/Mark Bowden